個(gè)人住房貸款管理辦法?第一章總則第一條目的和依據(jù)為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中國(guó)人民銀行法》《貸款通則》和其他有關(guān)法律、法規(guī)，制定本辦法。第二條適用范圍個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款）是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。第三條基本原則個(gè)人住房貸款實(shí)行部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還的原則。第四條貸款管理主體中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)制定和頒布個(gè)人住房貸款的規(guī)章、政策，監(jiān)督、管理金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱(chēng)貸款人）負(fù)責(zé)發(fā)放個(gè)人住房貸款。貸款人應(yīng)按照本辦法規(guī)定及中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)章、政策，建立、健全內(nèi)部的貸款管理制度，制定貸款操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)貸款的審查、發(fā)放、收回等環(huán)節(jié)的管理，并承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人應(yīng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的借款申請(qǐng)資料，承諾所提供資料的真實(shí)性、合法性和有效性，并按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。第二章貸款對(duì)象和條件第五條貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人。第六條貸款條件借款人須同時(shí)具備以下條件：1.具有城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份；2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；3.具有購(gòu)買(mǎi)、建造、大修住房的合同或協(xié)議；4.不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的30%作為購(gòu)房的首期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的30%作為購(gòu)房的首期付款；5.有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人；6.貸款人規(guī)定的其他條件。第三章貸款程序第七條貸款申請(qǐng)借款人應(yīng)向貸款人提供下列資料：1.身份證件（指居民身份證、戶(hù)口本和其他有效居留證件）；2.有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入的證明；3.符合規(guī)定的購(gòu)買(mǎi)（建造、大修）住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；4.抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件和保證人資信證明；5.申請(qǐng)住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門(mén)出具的證明；6.貸款人要求提供的其他文件或資料。第八條貸款調(diào)查貸款人受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人的借款資格、資信狀況、償還能力以及借款用途等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。第九條貸款審批貸款人應(yīng)根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)，按照審批制度和審批程序進(jìn)行貸款審批。審批人員應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策及貸款條件，對(duì)調(diào)查人員提供的調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性、有效性以及調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)的合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，提出審批意見(jiàn)。貸款人應(yīng)建立審批責(zé)任制，明確審批權(quán)限，按照"審貸分離、分級(jí)審批"的原則進(jìn)行貸款審批。第十條簽訂合同貸款人對(duì)借款人的借款申請(qǐng)經(jīng)審查同意后，應(yīng)與借款人簽訂借款合同，并根據(jù)擔(dān)保方式的不同，同時(shí)簽訂抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同。借款合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：1.借款人和貸款人的姓名、地址、聯(lián)系電話等；2.借款金額、用途、期限、利率、還款方式等；3.雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任；4.其他有關(guān)事項(xiàng)。抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：1.抵押人、出質(zhì)人或保證人的姓名、地址、聯(lián)系電話等；2.抵押物、質(zhì)物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬；3.抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保或保證擔(dān)保的范圍；4.擔(dān)保的期限；5.雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任；6.其他有關(guān)事項(xiàng)。第十一條貸款發(fā)放貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。貸款人應(yīng)在貸款發(fā)放前，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人在貸款銀行開(kāi)立的存款賬戶(hù)，并監(jiān)督借款人按照借款合同約定的用途使用貸款。第十二條貸款回收借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式，按時(shí)足額償還貸款本息。貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法、等額本金還款法等還款方式。借款人可以提前部分或全部?jī)斶€貸款本息，但應(yīng)提前向貸款人提出申請(qǐng)，并經(jīng)貸款人同意。借款人提前償還貸款本息的，應(yīng)按照借款合同約定的提前還款方式和提前還款金額，向貸款人支付提前還款違約金。第四章貸款期限與利率第十三條貸款期限個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)30年。以住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的，其貸款期限放寬至15年。第十四條貸款利率個(gè)人住房貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）進(jìn)行加點(diǎn)或減點(diǎn)形成。個(gè)人住房貸款的計(jì)息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。第五章?lián)７绞降谑鍡l抵押借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同，并于放款前向縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國(guó)民法典》第三編有關(guān)規(guī)定確定。抵押期內(nèi)，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、饋贈(zèng)。抵押合同自抵押物登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押解除后，應(yīng)到原登記部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)手續(xù)。第十六條質(zhì)押采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損壞、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。以國(guó)庫(kù)券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券作為質(zhì)押的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定辦理出質(zhì)登記手續(xù)。第十七條保證保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開(kāi)立有存款賬戶(hù)。保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷(xiāo)。第六章房屋保險(xiǎn)第十八條保險(xiǎn)要求以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。第十九條保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。第二十條保險(xiǎn)賠償處理如借款人在貸款到期時(shí)未能償還貸款本息，而貸款銀行對(duì)抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)的，貸款銀行有權(quán)從保險(xiǎn)賠償金中優(yōu)先收回貸款本息。第七章借款合同的變更和終止第二十一條合同變更借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。第二十二條借款主體變更借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。第二十三條抵押物或質(zhì)物變更抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。抵押物或質(zhì)物在抵押或質(zhì)押期間發(fā)生毀損、滅失的，抵押人或出質(zhì)人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并提供新的擔(dān)保。第二十四條提前還款借款人提前償還貸款的，應(yīng)按合同約定提前向貸款人提出申請(qǐng)，并經(jīng)貸款人同意。提前償還部分貸款的，剩余部分貸款的利率、期限等仍按原借款合同約定執(zhí)行；提前償還全部貸款的，借款合同終止。第二十五條合同終止借款人還清貸款本息后，借款合同終止。貸款人應(yīng)將抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，辦理抵押或質(zhì)押登記注銷(xiāo)手續(xù)。第八章抵押物或質(zhì)物的處分第二十六條處分情形借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的；借款人的保證人在保證期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行保證責(zé)任的；借款人在借款合同期內(nèi)違反借款合同約定，不履行還款義務(wù)的；借款人在借款合同期內(nèi)未經(jīng)貸款人同意，擅自將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、饋贈(zèng)的；借款人在借款合同期內(nèi)，因意外事故或其他原因?qū)е碌盅何餁p、滅失，無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)賠償不足以?xún)斶€貸款本息，又無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供代償?shù)?。第二十七條處分方式處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以?xún)斶€貸款本息和費(fèi)用的，貸款人有權(quán)向債務(wù)人追償；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，貸款人應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人。處分抵押物或質(zhì)物的方式包括拍賣(mài)、變賣(mài)等。貸款人應(yīng)按照法律規(guī)定和合同約定的程序進(jìn)行處分，確保處分行為的合法性和公正性。處分抵押物或質(zhì)物所得價(jià)款，應(yīng)首先用于支付處分抵押物或質(zhì)物的費(fèi)用，然后按照以下順序清償貸款本息：1.支付與抵押物或質(zhì)物相關(guān)的稅款；2.償還貸款本金、利息、罰息、復(fù)利等；3.償還其他相關(guān)費(fèi)用。如有剩余價(jià)款，應(yīng)退還抵押人或出質(zhì)人；如處分所得價(jià)款不足以清償貸款本息和費(fèi)用的，貸款人有權(quán)向借款人或保證人繼續(xù)追償。第九章罰則第二十八條借款人違約處理借款人有下列情形之一的，由貸款人對(duì)其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：1.不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；2.用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的；3.用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的；4.未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的；5.不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；6.套取貸款相互借貸牟取非法收入的。第二十九條貸款人違規(guī)處理貸款人有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正；逾期不改正的，由中國(guó)人民銀行處以5千元以上1萬(wàn)元以下的罰款：1.未按本辦法規(guī)定辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的；2.對(duì)借款人提供的資料審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增大的；3.未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；4.違反本辦法規(guī)定發(fā)放貸款的；5.未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款管理的；6.未按本辦法規(guī)定對(duì)抵押物或質(zhì)物進(jìn)行管理的；7.未按本辦法規(guī)定對(duì)保證人進(jìn)行管理的；8.未按本辦法規(guī)定對(duì)房屋保險(xiǎn)進(jìn)行管理的；9.未按本辦法規(guī)定對(duì)借款合同進(jìn)行變更和終止管理的；10.未按本辦法規(guī)定對(duì)抵押物或質(zhì)物進(jìn)行處分的；11.未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人違約行為進(jìn)行處理的；12.未按本辦法規(guī)定對(duì)自身違規(guī)行為進(jìn)行整