[20]。基于以上大部分文獻的研究，從宏觀角度來看金融技術(shù)對商業(yè)銀行的影響，通過對幾十家銀行的研究以及模型的建立來討論金融技術(shù)的應用對商業(yè)銀行盈利能力的影響，結(jié)論是金融技術(shù)對商業(yè)銀行盈利能力的影響存在比較明顯的異質(zhì)性。但由于研究對象覆蓋面廣，針對具體某一家商業(yè)銀行提供的建議不夠詳細和具體，可借鑒性不高。因此，本文主要以建設銀行為主要研究對象，提出更有針對性的建議和更具體的方案，提供金融技術(shù)影響商業(yè)銀行盈利能力的詳細信息，幫助商業(yè)銀行更好地應對當前的狀況。二、我國金融科技在商業(yè)銀行中的應用現(xiàn)狀如今,金融營銷科技不同程度地廣泛應用于現(xiàn)代我國商業(yè)銀行的各項金融業(yè)務。見圖1所示：圖1金融科技內(nèi)容框架圖在銀行零售金融業(yè)務和銀行智能金融營銷的技術(shù)研究與應用實踐中，中國商業(yè)銀行為了適應智能金融營銷科技前沿的行業(yè)技術(shù)發(fā)展要求，探索與應用創(chuàng)新智能金融營銷科技，在金融營銷服務領域的各個方面為我國智能金融營銷的不斷實現(xiàn)發(fā)展創(chuàng)造條件，實現(xiàn)智能金融營銷的更新?lián)Q代。但是在金融、人才和管理方面，以及技術(shù)和其他事務領域，商業(yè)銀行的智能營銷業(yè)務在發(fā)展方面存在差異。智能金融網(wǎng)點的網(wǎng)絡建設工程是現(xiàn)代金融信息科技在開展商業(yè)銀行業(yè)務中的又一重要綜合應用。國家商業(yè)銀行智能化分支機構(gòu)的設立有利于將銀行柜臺管理業(yè)務技術(shù)移植應用到各種新型智能金融設備上,減少銀行職員每日的工作負荷，形成“走柜臺、強智能”的發(fā)展趨勢，使更多的柜臺人員能夠走出銀行柜臺大門走進業(yè)務大廳，增強分支網(wǎng)點的綜合營銷服務實力，提高了對客戶的使用體驗服務水平。目前多家國有商業(yè)銀行在開展智能金融網(wǎng)絡網(wǎng)點建設工程方面已經(jīng)做出了巨大的努力，其網(wǎng)點建設工程成果也一直處于金融行業(yè)內(nèi)的前列。然而由于內(nèi)部資金、客戶經(jīng)營規(guī)模等諸多因素的影響，大多數(shù)中小銀行已經(jīng)開始對國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)內(nèi)部進行網(wǎng)點智能化建設改造，但由于總體建設投入少，進展緩慢，信息化水平較低，智能化服務水平參差不齊。中國建設銀行積極加快推進金融服務平臺體系建設，以利用金融融合科技平臺支持金融業(yè)務健康發(fā)展。一方面,建行著力深耕地方政務、便民、住房等服務領域，依托建行新一代金融核心業(yè)務系統(tǒng)金融技術(shù)平臺聚合服務優(yōu)勢，連接地方政府、商戶和企業(yè)個人，為廣大客戶量身提供一套整體金融解決服務方案，構(gòu)建并發(fā)起了一個端到端的服務伙伴式新服務生態(tài)；另一方面，建行著力打造全套智慧化的政務金融服務平臺，并將服務平臺金融服務管理能力廣泛推廣至各個業(yè)務渠道，建立已建立并啟動一整套智能化智慧政務金融服務管理模式，包括app、pc端、網(wǎng)點端、stm、“建行裕農(nóng)通”、政務辦公大廳“五位一體”，實行了“TOP+”的金融融合科技服務戰(zhàn)略。（一）“T”以科技為驅(qū)動，以技術(shù)和數(shù)據(jù)為雙重要素，實現(xiàn)兩輪驅(qū)動建行將三大abcdmix作為未來金融業(yè)的科技核心技術(shù)重點。其中，a指的是移動人工智能,b指的是移動區(qū)塊鏈，c指的是移動云計算，d指的是移動大數(shù)據(jù)，m的就是新的移動金融互聯(lián)，i指的是移動物聯(lián)網(wǎng)，x指的是現(xiàn)在還遠遠沒有商用的一些關(guān)鍵技術(shù)，如5g和10的量子密度計算等。這些技術(shù)是建行作為實施未來金融行業(yè)科技發(fā)展戰(zhàn)略主要可以依賴的關(guān)鍵技術(shù)。其中最大程度提升建設銀行盈利能力的是移動人工智能方面。在應用人工智能服務領域，啟動一個人工智能服務能力平臺建設研究項目組，搭建一個人工智能服務平臺。該項目app成功支持260個應用場景，涉及多個渠道用戶資源自動匹配、在線用戶座席、公眾銀行賬號視頻審計數(shù)據(jù)識別、智能交融金庫語音視頻審計識別、資產(chǎn)數(shù)據(jù)保存、金融風險事件數(shù)據(jù)分析、房地產(chǎn)開發(fā)市場金融知識產(chǎn)權(quán)映射等多個領域。在應用區(qū)塊鏈金融領域，區(qū)塊鏈金融服務平臺的成功建立，應用于國際貿(mào)易融資金融、供應鏈信用金融等多個金融服務創(chuàng)新領域，以及企業(yè)房屋土地租賃、藥品使用監(jiān)管、精準產(chǎn)業(yè)扶貧、農(nóng)產(chǎn)品使用追溯、公益慈善、證書使用追溯和其他非金融應用程序。（二）“O”是踐行能力導向、開放共享的基本理念建設銀行將以服務于整個社會的形式，共享傳統(tǒng)商業(yè)銀行、租賃、保險、基金等集團業(yè)務的功能數(shù)據(jù)的能力，向群眾提供金融綜合風險管理服務等諸多復雜功能,如圖像識別等安保安全防護配套服務，同時所有金融公共設施配套管理服務全部向全體社會公眾免費開放,技術(shù)配套服務全部直接面向社會。此外,建行還特別創(chuàng)新推出了公有銀行業(yè)務云金融開放平臺。該金融開放平臺將逐步整合并為現(xiàn)有的商業(yè)銀行核心業(yè)務行業(yè)提供金融服務,如商業(yè)銀行自動開戶、投融資、賬戶資金凈值自動計算等,以商業(yè)銀行業(yè)務標準化的如asdk、apim等形式免費發(fā)布,提供第三方商業(yè)銀行合作伙伴、客戶、總部的所有金融業(yè)務標準化核算服務同時接入。（三）“P”代表平臺生態(tài)在建行的客戶生態(tài)營銷方面，建行的客戶運營模式是：先搭建一個客戶平臺，再由這個平臺將其他平臺連接起來，共同構(gòu)建一個用戶生態(tài)圈。為了能夠更好地服務中國經(jīng)濟社會,建行目前已經(jīng)給出的具體如何解決這個問題實施方案,建行不僅需要努力加快打造自己的建融綜合住房金融服務中心生態(tài)系統(tǒng)平臺,還要努力加快打造建行所有戰(zhàn)略合作伙伴的建行綜合住房金融服務中心生態(tài)系統(tǒng)平臺。將建行住房租賃金融服務生態(tài)平臺直接嵌入到具體金融應用服務場景中,隨時隨地可以滿足廣大客戶住房金融服務上的需求,與其他合作伙伴共同打造一個雙贏的生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)“獲客”、“活客”和“留客”的目的。（四）“+”是培育持續(xù)創(chuàng)新的企業(yè)文化建設銀行在2018年投資16億元投資成立中國建新科技公司,成立了完全面向市場化的信用金融行業(yè)科技技術(shù)創(chuàng)新服務企業(yè)。根據(jù)《未來五年金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃》,建設銀行將繼續(xù)建立健全科技創(chuàng)新治理機制體系和完善商業(yè)金融技術(shù)創(chuàng)新成果研究驅(qū)動機制,以科技支持高效、協(xié)作的方式進行創(chuàng)新。加大區(qū)域科技技術(shù)創(chuàng)新金融資源整合服務支持力度,為加快實施現(xiàn)代金融領域科技創(chuàng)新戰(zhàn)略發(fā)展提供有力保障。三、金融科技應用對建設銀行盈利能力的影響金融科技對商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生了很復雜的影響。一方面，金融科技以破壞式創(chuàng)新的強勢姿態(tài)“襲擊”傳統(tǒng)銀行。新興金融科技企業(yè)在先進科技的支持下,跨過金融行業(yè)門檻，進入金融市場，加劇行業(yè)競爭，搶占市場份額，造成商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務的分解從而使其利潤水平大幅下降；另一方面，在金融技術(shù)的支撐下，商業(yè)銀行獲得了轉(zhuǎn)型與發(fā)展的機遇。商業(yè)銀行通過借鑒并吸收金融科技所帶來的先進技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強風險管理、降低運營成本、增加獲客渠道等,以此提高自身盈利能力。因此，金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行來說有利有弊憂喜參半，一方面沖擊著銀行的各項業(yè)務，另一方面也會促進其發(fā)展。金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響機制。如圖2所示：圖2金融科技對商業(yè)銀行盈利能力的影響機制（一）積極影響如表1所示，從銀行近年來的財務數(shù)據(jù)分析，建設銀行無論收入還是利潤都一直處于上升趨勢，而且每年的增長率都在上升。要想發(fā)展好金融科技事業(yè)，必要的資金投入和安全保障是不可避免的。從這個角度來看，建行的財務狀況逐年利好。表1中國建設銀行財務數(shù)據(jù)圖中國建設銀行近三年重要財務數(shù)據(jù)（單位：億元）2019年2020年2021年主營業(yè)務收入7056.297558.588242.46投資收益205.49194.44239.21營業(yè)利潤3269.543372.463787.76凈利潤2667.332710.503025.13（資料來源：2021年中國建設銀行年度報告）中國建行是一家規(guī)模較大、經(jīng)濟實力較強、顧客資源較為穩(wěn)定、業(yè)務豐富多樣的國有銀行，其利率市場化和金融技術(shù)的發(fā)展，獲得國家更多的支持。與其他類型的商業(yè)銀行相比，其凈息差波動較小，業(yè)務收入和利潤空間受到的影響較小。此外建設銀行作為中國的具有系統(tǒng)重要性的銀行，更加注重風險管理，它有一個強大的抵御風險的能力，所以它可以依靠其規(guī)模優(yōu)勢、資源、風險控制等來面對金融技術(shù)的早期發(fā)展，以降低對盈利的不利影響。建設銀行設立金融科技子公司，組建優(yōu)秀的研發(fā)團隊，加快研發(fā)步伐，促進金融科技的應用，憑借其規(guī)模優(yōu)勢與最優(yōu)秀的金融科技公司達成長期戰(zhàn)略合作，推動其數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。建設銀行正在應用于業(yè)務的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等四項核心技術(shù)為企業(yè)提供了新的發(fā)展方向。同時，建行也在不斷地進行應用創(chuàng)新，以不斷完善自身的業(yè)務系統(tǒng)和產(chǎn)品服務的總體架構(gòu)，從而為建行提供了更大的發(fā)展空間。1.與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，盈利方向得到確認和優(yōu)化從產(chǎn)品開發(fā)到差異化營銷，再到業(yè)務運作，都是以大數(shù)據(jù)為核心的技術(shù)。在營銷方面，銀行為客戶提供個性化的商品，為市場營銷人員提供數(shù)字化的分析手段，從而達到更好的銷售效果；在產(chǎn)品方面，通過大數(shù)據(jù)對信用交易系統(tǒng)進行了再設計，通過對顧客的信息和數(shù)據(jù)進行有效的識別，實現(xiàn)了對各主要貸款的信用指數(shù)的自動評估，進行了較為精確的風險預測，并建立信用評級系統(tǒng)；在運營方面，優(yōu)化結(jié)構(gòu)使組織運行正常，總部傾向于集中存儲和處理數(shù)據(jù)，將分支機構(gòu)功能扁平化，對分支機構(gòu)網(wǎng)點進行優(yōu)化和改造，同時，根據(jù)客戶出行意向、網(wǎng)絡規(guī)模、地理位置等因素，給出了模塊化網(wǎng)絡的基本概念，從而優(yōu)化網(wǎng)絡布局，建設銀行的盈利方向也隨之得到確認和優(yōu)化。2.與區(qū)塊鏈的結(jié)合，提高資金運作的效率區(qū)塊鏈技術(shù)和票據(jù)技術(shù)的融合，使票據(jù)業(yè)務具有規(guī)模大、參與主體多、業(yè)務鏈條長、相對封閉的特點，是尋找區(qū)塊鏈場景的好地方，建行開發(fā)的“區(qū)塊鏈貿(mào)易融資”平臺，可在跨境申請信用證、福費廷及國際保理業(yè)務中使用，根據(jù)建行年報顯示2021年建行完成跨境人民幣結(jié)算量達到2.67億元。另外，區(qū)塊鏈是一種大型的分布式帳簿，它能將所有的交易都記錄下來，并將其存入全球的分享網(wǎng)絡，構(gòu)建和完善供應商融資體系，依靠企業(yè)信用降低融資成本。目前，區(qū)塊鏈主要處于貨幣信息轉(zhuǎn)移和金融信息轉(zhuǎn)移階段。對于跨國支付中間商，采用區(qū)塊鏈結(jié)算，更加即時、不設上限、收貨時間短、費用低廉。區(qū)塊鏈的使用促進了法定貨幣的使用，將有利于資金流動的跟蹤和記錄，提高資金運作的效率，建立和完善供應商融資體系。3.與人工智能的結(jié)合，減少成本提高利潤當前，人工智能技術(shù)如語音識別、自然語言處理、圖像識別和信息技術(shù)得到了迅猛的發(fā)展，已在部分商業(yè)銀行的商戶和服務中應用。中國建設銀行構(gòu)建了一種新型的智能互動銀行。中國建設銀行深圳支行于2018年4月正式上線，并在此基礎上完成了人臉識別、智能營銷等方面的應用。建設銀行重點建設智能銀行，智能化的客服系統(tǒng)可以縮短問題的處理速度，減少銀行的服務費用，通過生物識別技術(shù)迅速地識別出顧客和雇員，并根據(jù)不同的客戶進行智能投資。智能柜員機的引入提高了客戶業(yè)務處理的效率，在大堂歡迎賓客、進行商務咨詢與處理、銷售產(chǎn)品等大堂經(jīng)理的功能被智能機器人取代實現(xiàn)。此外，銀行在復雜數(shù)據(jù)處理中運用人工智能，例如交易結(jié)算和風險管理，不論是人工成本還是操作風險都得到了顯著降低，業(yè)務處理能力更加進步，提高操作效率，降低成本和增加盈利能力。4.與云計算的結(jié)合，擴大金融產(chǎn)品范圍，增加盈利點云計算有效地匯聚和共享資源，銀行可以利用云計算進行集約化操作，重塑新的生產(chǎn)組織，總部可以集中分行、在線平臺、中心、子公司和海外的多元化業(yè)務，從而使生產(chǎn)質(zhì)量和深加工效率得以穩(wěn)步提高。建設銀行為適應客戶金融服務不斷變化的需求而構(gòu)建的“云客戶服務”平臺，加強了客戶服務的集約化管理，提出了企業(yè)客戶問題的協(xié)同處理。對于個人客戶，建行使用云計算為產(chǎn)品營銷提供一站式服務,客戶可透過網(wǎng)銀、手機銀行APP等不同渠道，利用各大銀行在線服務資源，搜索商業(yè)銀行和其它金融機構(gòu)的各類金融產(chǎn)品。對于企業(yè)客戶，銀行使用云存儲信用系統(tǒng)中包含的企業(yè)信用，結(jié)合以云端運算為基礎的供應鏈資訊，為客戶提供融資服務，同時提供付款處理、現(xiàn)金管理、稅務管理、保險及標準化的采購及付款程序等解決方案。因此擴大建設銀行的金融產(chǎn)品范圍，增加盈利點。（二）消極影響對于大多數(shù)商業(yè)銀行來說，作為三大業(yè)務的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務創(chuàng)造了主要的收入格局。金融技術(shù)以其龐大的數(shù)據(jù)資源和前沿的信息技術(shù)，在一定程度上改變了金融市場的傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式，如網(wǎng)絡融資直接通過商業(yè)銀行這個金融中介，實現(xiàn)借貸雙方的直接匹配，改變了傳統(tǒng)的金融交易方式。隨著金融科技的發(fā)展，新興的金融科技企業(yè)進入金融市場，給消費者帶來了新的產(chǎn)品和服務模式，搶占了許多原有商業(yè)銀行的客戶資源，擠占了市場，商業(yè)銀行作為金融中介機構(gòu)的地位受到?jīng)_擊，大范圍影響了商業(yè)銀行的三大業(yè)務。1.金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的沖擊眾所周知，商業(yè)銀行利潤的重要組成部分是資產(chǎn)業(yè)務。銀行通過放款收利息來獲取利潤，但目前這種在金融技術(shù)的沖擊下通過存貸利差來獲取收益的管理方式正變得越來越弱。近年來，新興的金融科技企業(yè)在金融科技帶來的先進技術(shù)的支持下，跨越金融行業(yè)的門檻，進入金融市場，為消費者提供信貸服務，并直接爭奪商業(yè)銀行原有的客戶，分割商業(yè)銀行的資產(chǎn)，金融科技營業(yè)收入大幅上升，而金融科技企業(yè)最主要的營收和盈利來源均為信貸業(yè)務。圖3為我國2015-2021年金融科技營收規(guī)模及增長率，從圖中可以看出，中國金融科技發(fā)展局勢不斷強化，2015年的增長率高達110.8%，2021年營業(yè)收入已經(jīng)超過2萬億元，新興金融科技企業(yè)的盈利實力不容低估，而這正是金融科技企業(yè)擠占信貸市場的證明。圖32015-2021年中國金融科技營收規(guī)模及增長率（資料來源：2015-2021年中國金融科技與數(shù)字普惠金融發(fā)展報告）由于各種風險因素，當一個商業(yè)銀行辦理某些客戶，特別是重要的長尾客戶例如個人和小微型企業(yè)的融資和信貸、生產(chǎn)經(jīng)營等業(yè)務時,獲得貸款不僅困難，而且繁瑣。然而,在應對這種痛點,金融科技公司,基于大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù),率先推出一系列的金融信貸平臺和金融信貸產(chǎn)品,如支付寶的花唄,借唄的低門檻,低成本,短期、覆蓋面廣，滿足了個人和小微企業(yè)的融資需求，迅速形成了競爭優(yōu)勢，牢牢抓住了長尾市場，攫取了部分商業(yè)銀行的利潤。從圖4可以看出，自2016年以來，建行的放貸增速一直在下滑，從2016年的12.25%降到了2018年的6.3%。其短期貸款業(yè)務遭受金融科技企業(yè)的沖擊，小額融資信貸業(yè)務面臨嚴重的轉(zhuǎn)移危機。金融技術(shù)的發(fā)展必然會影響到建行的資產(chǎn)業(yè)務，從而使建行的利潤水平下降。圖42015-2021年建設銀行貸款總額增長額與短期同比增速（資料來源：2018年至2021年中國建設銀行年度報告）2.金融科技對商業(yè)銀行負債業(yè)務的沖擊商業(yè)銀行通過發(fā)放貸款來獲取利息，貸款的來源主要是負債，即銀行存款，除自有資金的一小部分外，是銀行信貸業(yè)務的基礎。金融科技的發(fā)展日新月異，以其領先的金融技術(shù)優(yōu)勢，阿里巴巴、騰訊等金融科技公司形成了強大的債務業(yè)務流，并不斷鞏固自己的客戶渠道，保持客戶粘性。我國商業(yè)銀行在存款市場上的壟斷地位正面臨著嚴峻的考驗，而以商業(yè)銀行為核心的資產(chǎn)定價方式也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。一方面，以金融技術(shù)為基礎的第三方支付平臺的出現(xiàn)，使其在支付領域中的地位得到充分的體現(xiàn)，降低了大眾在轉(zhuǎn)移支付、網(wǎng)銀支付等領域?qū)ι虡I(yè)銀行的依賴，最為重要的是，消費者在銀行存款的習慣由于第三方支付平臺的出現(xiàn)產(chǎn)生了變化，將錢放在了平臺上，導致商業(yè)銀行的存款被轉(zhuǎn)移。例如,支付寶,微信等等,因為靈活、方便、生活化，吸引了多數(shù)的消費者，掃描代碼支付已經(jīng)成為日常生活中最常見的支付方式，方便客戶的同時，也吸收流動性注入自己的準備金賬戶，大幅減少商業(yè)銀行的即期存款。另一方面，新興金融科技公司也開發(fā)了理財渠道，并推出了一系列回報率高于銀行活期甚至定期存款的理財產(chǎn)品。這些產(chǎn)品不僅方便、快捷、透明，而且能按需、按需取用，吸引了大量客戶，也搶去了商業(yè)銀行大部分的原始存款。從圖5中可以看出，雖然隨著經(jīng)濟的增長和收入水平的提高，建設銀行儲蓄存款的絕對值逐年上升，但在增長率上呈現(xiàn)出波動下降的趨勢。建設銀行2018年存款增速只有4.55%，降至近年最低，2021年存款增速出現(xiàn)第二波下滑，僅8.5%，這與消費者“重投資、弱儲蓄”的觀念密切相關(guān)。金融科技企業(yè)結(jié)合客戶的新理念，不斷推出新產(chǎn)品，滿足客戶的新需求，這對建設銀行的債務業(yè)務產(chǎn)生了不利影響。圖52015-2021年建設銀行儲蓄存款總額及增長率（資料來源：2018-2021年中國建設銀行年度報告）3.金融科技對商業(yè)銀行中間業(yè)務的沖擊隨著我國利率市場化進程的不斷推進，貸款利率呈下降趨勢，再加上銀行負債業(yè)務成本上升，商業(yè)銀行的利潤空間被進一步壓縮，我國商業(yè)銀行的收入主要來自于存貸款息差，當前我國的營業(yè)收入?yún)s有所下滑，而中間業(yè)務的經(jīng)營風險較小，盈利水平較高。它不僅可以為客戶提供收費服務，還可以積累客戶資源，保持客戶粘性。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，中間業(yè)務已經(jīng)逐漸成為我國銀行業(yè)的一項主要盈利方式。金融科技的進步，使得許多新的金融科技企業(yè)進入了金融市場，隨之而來的新產(chǎn)品和服務模式加大了和商業(yè)銀行的中間業(yè)務的競爭，在降本增效、創(chuàng)新服務等方面依靠先進的技術(shù)優(yōu)勢，原本需要逐步通過中介的銀行業(yè)務已經(jīng)對商業(yè)銀行的中介業(yè)務產(chǎn)生了直接影響，其中支付結(jié)算業(yè)務和代理業(yè)務更為明顯。支付和結(jié)算是商業(yè)銀行為滿足客戶支付資金和資金轉(zhuǎn)移的需要而進行的一項金融服務。隨著金融技術(shù)的發(fā)展和智能手機、第三方支付等技術(shù)形態(tài)的誕生，改變和升級了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算。與傳統(tǒng)的POS支付、Downloadplug-in和UShield的在線支付相比，第三方支付具有極大的便利性，改變了消費者特別是中小企業(yè)和個人的支付方式。第三方支付不僅搶占了商業(yè)銀行的客戶，降低了銀行相應的轉(zhuǎn)賬費用收入，而且由于其在銀行體系外的獨立結(jié)算功能，削弱了銀行的中介功能。從圖6可以看出，自成立以來第三方支付市場迅速擴大，2021年市值達到311萬億元。雖然近年來，隨著監(jiān)管政策收緊，第三方支付一直未能有大交易，支付規(guī)模增長已經(jīng)放緩。據(jù)央行統(tǒng)計在2021年，非銀行金融機構(gòu)的移動支付處理量達到10283.22億筆，遠高于金融機構(gòu)的2749.69億筆，從某種意義上來說，這也是金融科技對我國商業(yè)銀行支付和結(jié)算業(yè)務發(fā)展的重要作用。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)以其幾乎瞬間完成交易的能力，在銀行跨境支付結(jié)算領域形成了技術(shù)優(yōu)勢，不斷優(yōu)化外匯交易流程，降低跨境交易費用和傭金，大幅降低銀行所收取的跨境交易費用，嚴重影響了銀行現(xiàn)有的結(jié)算體系。圖62014-2021年我國第三方支付交易規(guī)模及其增長率（資料來源：wind）商業(yè)銀行完成客戶委托進行的經(jīng)濟事務，提供相應的金融服務，收取手續(xù)費用，這就是代理業(yè)務。財務管理是最典型的銀行代理業(yè)務之一。長期以來，資金、保險等理財渠道基本被商業(yè)銀行壟斷，由此產(chǎn)生的代理業(yè)務收入也相當可觀。不可否認,商業(yè)銀行擁有更大的優(yōu)勢資源和財務管理業(yè)務的經(jīng)驗,控制風險的水平也較高，更大可能地保證財產(chǎn)的安全,但與此同時,銀行財富管理業(yè)務也有一些明顯的短板,如高起點、靈活性差，繁文縟節(jié)等等。近年來，人們的理財觀念開始發(fā)生變化，銀行理財業(yè)務的缺點更加突出，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人們對靈活性和便利性的需求。相反，余額寶等新型金融科技產(chǎn)品不僅快捷、方便、易得、無門檻，還能滿足客戶的個性化需求，且效益明顯、安全性不低，與商業(yè)銀行相比，人們更愿意把錢投入到新的理財工具中。因此，金融科技的發(fā)展搶占了建設銀行代理業(yè)務的市場，代理業(yè)務的收入隨之下降，這會使建行的利潤水平下降。四、應用金融科技提高商業(yè)銀行盈利能力的建議金融科技的應用是一個漸進的過程，而各國許多銀行的技術(shù)水平各不相同。商業(yè)銀行要在充分研究國外商業(yè)銀行優(yōu)秀案例，了解和掌握先進的金融技術(shù)，理解和吸收其在金融技術(shù)業(yè)務領域形成的精華。因此，通過借鑒國外商業(yè)銀行在科技型金融業(yè)務領域的成功做法，研究制定適合自身技術(shù)升級的戰(zhàn)略措施，依托研發(fā)和科技進步，商業(yè)銀行將徹底從傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍家I的智慧銀行。（一）加強與金融科技公司合作，促進雙方優(yōu)勢互補通過與金融科技公司的合作，可以降低金融技術(shù)發(fā)展對商業(yè)銀行的不利影響，擴大中間業(yè)務在商業(yè)銀行中的作用。早在新技術(shù)出現(xiàn)之前，金融科技公司就開始研究數(shù)據(jù)、信息和金融技術(shù)，同時商業(yè)銀行龐大的客戶資源、企業(yè)多年來的信譽、密集的物理網(wǎng)絡地位也使金融科技公司艷羨。因此，通過雙方的合作，商業(yè)銀行實現(xiàn)金融自主創(chuàng)新的途徑是建立金融科技公司的學習機制，利用自身的科技創(chuàng)新能力彌補自身金融創(chuàng)新的不足，尋求外方技術(shù)支援，提升技術(shù)力量，推動金融科技成果落地。同時，商業(yè)銀行亦可為金融科技公司如第三方支付平臺、網(wǎng)上借貸平臺等提供資金儲存、支付結(jié)算、風險防控服務、開拓新的金融業(yè)務需求，以及擴大銀行業(yè)務范圍，從而增加銀行自身的中間業(yè)務，提升利潤。例如，中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國工商銀行分別在金融技術(shù)領域與阿里巴巴、騰訊和京東建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。因此，商業(yè)銀行可以進一步鞏固與金融科技公司的聯(lián)系與協(xié)作，相互借鑒彼此的強項，共同開發(fā)市場，實現(xiàn)雙贏。（二）防范新型金融科技風險，完善風險防控體系商業(yè)銀行可以通過規(guī)避金融技術(shù)帶來的風險,減少金融技術(shù)發(fā)展帶來的新風險對其盈利能力的不利影響。商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的深入應用，不僅會使其整體的風險防范能力得到進一步鞏固，而且會帶來新的風險點，如網(wǎng)上貸款、移動支付等，也會帶來虛假信息、網(wǎng)絡欺詐等新的信用風險。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用也對銀行的數(shù)據(jù)分類、加密、隱私保護等提出了更高的要求。金融技術(shù)使金融風險更加隱蔽、傳播更快、破壞性更大，防范和控制金融風險的傳統(tǒng)措施已經(jīng)變得有些薄弱。有些商業(yè)銀行正在尋求破解之法，例如中國銀行通過對顧客信息和渠道的全面分析，結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的優(yōu)勢，監(jiān)視顧客資金的流動,優(yōu)化信用風險評價系統(tǒng),識別潛在的非法顧客,并初步建立了風險控制系統(tǒng)、智能反洗錢系統(tǒng)、信用風險系統(tǒng)、市場風險系統(tǒng)和操作風險系統(tǒng)。為此，完善我國商業(yè)銀行的風險管理制度、完善金融機構(gòu)的風險管理、加強金融機構(gòu)的風險管理和防范措施是十分必要的。首先，要繼續(xù)完善金融風險防控技術(shù)，完善金融信息系統(tǒng)框架，提升網(wǎng)絡金融和信息技術(shù)，加強網(wǎng)絡安全保護，防止數(shù)據(jù)泄露、丟失、盜竊、篡改和造成金融風險。商業(yè)銀行要在國際先進的技術(shù)和經(jīng)驗的幫助下，積極構(gòu)造國際化標準化的銀行貸款內(nèi)部評級體系和風險模型，在運用量化方法準確評估風險的同時提高資產(chǎn)業(yè)務的工作效率，將不同的資產(chǎn)價格與不同的風險類別一一對應，通過產(chǎn)品差別化，提高銀行的盈利能力，減少信貸風險，從而拓展市場。第二，建立風險預警機制和實時監(jiān)測機制。一旦發(fā)生異常，立即發(fā)出警告，同時進行檢查和處理，減少財務風險和中斷機會。商業(yè)銀行應引進評估工具，建立一套與業(yè)務過程相結(jié)合的操作風險評價機制。固定時間評估主要業(yè)務范疇的營運風險，在風險評估、過程優(yōu)化及風險報告中加入評估結(jié)果。同時，透過建立關(guān)鍵績效指標系統(tǒng)、適時監(jiān)察有關(guān)的主要表現(xiàn)指標、厘清關(guān)鍵績效指標處理程序的門檻，及早發(fā)現(xiàn)和控制風險。最后，要成立相關(guān)部門來應對金融科技風險，做好事前防范、事中解決、事后總結(jié)工作，以擴大風險控制的范圍，從而做到有效防范金融科技風險。商業(yè)銀行信貸業(yè)務復雜多變，為了能夠在規(guī)避風險的同時創(chuàng)造效益，必須做好風險管理，在工作過程中拓寬思維，發(fā)現(xiàn)業(yè)務流程中存在的風險，度量其規(guī)模，并對其根源進行控制。在業(yè)務單位中一步步設立單獨的風險管理部門，在部門之間的溝通合作中有效執(zhí)行風險管理策略。（三）加大金融科技研發(fā)投入，推動科技賦能金融增加商業(yè)銀行在金融技術(shù)研發(fā)方面的投資，可以擴大銀行提高盈利能力的空間。近年來，金融科學技術(shù)愈發(fā)受到我國商業(yè)銀行的重視，同時金融科技的相關(guān)技術(shù)應用在數(shù)字化、智能化方向，取得了一定的成績。然而，目前我國金融技術(shù)發(fā)展的主體仍然是以阿里巴巴、騰訊等為主的新興金融科技公司。中國的商業(yè)銀行與國際金融科技發(fā)展水平比較，在資金投入、研發(fā)方面存在較大差距，例如，根據(jù)《畢馬威：2021年金融科技投資報告》顯示，2021年，美國在金融技術(shù)領域的投資為880億美元，而亞太地區(qū)僅有275億美元。研發(fā)投入相對較少，金融技術(shù)在商業(yè)銀行的應用不高，金融技術(shù)發(fā)展帶來的紅利不可能惠及所有商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行應認識到金融與科技的碰撞是時代的潮流，應主動接受金融技術(shù)，充分擴大金融技術(shù)提高盈利能力的空間。一方面，商業(yè)銀行應結(jié)合自身資源，設立金融技術(shù)子公司或技術(shù)研發(fā)機構(gòu)，加大對金融技術(shù)的研發(fā)力度，尋求更穩(wěn)定合理的增加負債業(yè)務的途徑。商業(yè)銀行應通過對各項技術(shù)的研發(fā)和利用，來增強吸儲能力。最受支付者和商戶看重的是方便、準時、安全和增值服務，如現(xiàn)金管理。商業(yè)銀行應以滿足客戶的真實金融需求為目的，主動參考第三方支付的成功經(jīng)驗，依托各項先進金融技術(shù)，重視金融產(chǎn)品的研發(fā)，為各行業(yè)提供個性化的電子支付解決方案，以提高客戶忠誠度，鞏固支付業(yè)務在優(yōu)質(zhì)客戶群中的地位。在渠道和價值共享、產(chǎn)品交叉滲透、提供綜合特色服務、增加客戶資金轉(zhuǎn)移成本等方面，增強存款非價格競爭力，增強債務融資、IPO等新興存款市場競爭力。因此商業(yè)銀行應大力增加創(chuàng)新研發(fā)投入，除經(jīng)常性科技投入外，年度科技創(chuàng)新研究開發(fā)投入不低于當年營業(yè)收入的1%。從銀行業(yè)的角度來看，1%的收益是金融業(yè)常用的投資方式，1%的當期投資對于商業(yè)銀行更為合適。以招商銀行為例，根據(jù)招行年報顯示，2021年招行信息技術(shù)投資132.91億元，同比增長11.58%，占銀行營業(yè)收入的4.37%。另一方面，商業(yè)銀行應加快科技成果轉(zhuǎn)化，加強金融技術(shù)應用，提高資產(chǎn)業(yè)務的盈利，促進科技型金融。由于商業(yè)銀行貸款的門檻較高，通常只能惠及少數(shù)信用等級較高的客戶，難以有效促進融資的普惠性。隨著金融科技的不斷發(fā)展，貸款變得越來越容易，越來越方便，越來越具有包容性。銀行使用大數(shù)據(jù)、云計算和其他技術(shù)來準確識別客戶風險，并根據(jù)風險條件調(diào)整信貸價格，從而使貸款惠及更廣泛的客戶群，減少不良貸款，獲得更豐厚的收益?！敖鹑诳萍笺y行”最重要的是要重新設計商業(yè)模式以提高效率和降低成本,而不僅僅是在公司內(nèi)更密集地使用技術(shù)。轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行應該努力轉(zhuǎn)型為科技和人才為核心資產(chǎn)的業(yè)務模式，放棄原有的以資本為核心資產(chǎn)的業(yè)務模式，用金融技術(shù)推動業(yè)務模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，組織機制和業(yè)務流程，不斷提高金融服務水平和客戶體驗，最終成為一家金融科技公司。如在2018年，平安銀行繼續(xù)強化其在人工智能，區(qū)塊鏈，云計算，大數(shù)據(jù)和信息安全等領域的優(yōu)勢，將新技術(shù)深度嵌入金融服務全過程，深入運用人工智能技術(shù)，不斷強化以“AI+客服”、“AI+投顧”、“AI+風控”等為代表的人工智能服務模式，從內(nèi)部提高管理效率和風控能力，從外部提升客戶服務能力和客戶體驗。（四）擴大金融科技人才庫，增強自身的創(chuàng)新能力商業(yè)銀行要想提高自身的創(chuàng)新能力，加強金融科技人才隊伍建設是必不可少的。金融科學技術(shù)的不斷發(fā)展對商業(yè)銀行人才儲備有了新的要求。然而，目前我國商業(yè)銀行金融科技后備人才知識相對陳舊，創(chuàng)新能力相對薄弱，大部分員工儲備是軟件開發(fā)人員或金融經(jīng)濟學本科、研究生，既不熟悉金融業(yè)務，也不掌握金融科技新興技術(shù)。為了提高金融科技創(chuàng)新能力，建設銀行必須培養(yǎng)更多金融技術(shù)人才，建立并完備金融技術(shù)人才體系。首先，堅持“以人為本”的理念，拓寬渠道，擴大人才引進范圍，重點招聘建設銀行短期內(nèi)無法培養(yǎng)的金融和科技人才以及高端稀缺人才，如金融和計算機科學雙學位優(yōu)先招生，積極引進在金融科技領域取得重大成就的專家。二是完善建設銀行內(nèi)部人才培養(yǎng)機制，選拔優(yōu)秀人才，增強金融業(yè)務知識、計算機信息技術(shù)。培訓相關(guān)的財務技術(shù)和其他技能的運用，從源頭上培養(yǎng)一批財務科技復合型人才。最后，完善企業(yè)人才培養(yǎng)機制到崗位，提高人才成長、考核、晉升渠道和薪酬激勵機制，不僅可以提高財務科技復合型人才培養(yǎng)的積極性，還能大大增強其歸屬感