逾期借貸項(xiàng)目管理制度?一、總則（一）目的為規(guī)范公司逾期借貸項(xiàng)目的管理，有效防范和化解逾期風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，維護(hù)公司合法權(quán)益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及逾期借貸的項(xiàng)目，包括但不限于個(gè)人借貸、企業(yè)借貸等各類(lèi)借貸業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：逾期借貸項(xiàng)目的管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管要求。2.風(fēng)險(xiǎn)控制原則：以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，采取有效措施降低逾期風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。3.及時(shí)處置原則：對(duì)逾期項(xiàng)目應(yīng)及時(shí)進(jìn)行跟蹤和處置，避免風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。4.責(zé)任追究原則：明確各部門(mén)及人員在逾期項(xiàng)目管理中的職責(zé)，對(duì)因工作不力導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)或損失的，依法依規(guī)追究責(zé)任。二、逾期定義及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（一）逾期定義借貸項(xiàng)目超過(guò)借款合同約定的還款期限，借款人未能按時(shí)足額償還借款本金或利息的情況。（二）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)1.短期借貸：逾期1天以上（含1天）視為逾期。2.中期借貸：逾期7天以上（含7天）視為逾期。3.長(zhǎng)期借貸：逾期15天以上（含15天）視為逾期。三、逾期預(yù)警機(jī)制（一）預(yù)警指標(biāo)設(shè)定1.還款能力指標(biāo)：關(guān)注借款人的收入變化、資產(chǎn)負(fù)債狀況等，如借款人收入明顯下降、債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重等情況。2.信用狀況指標(biāo)：監(jiān)測(cè)借款人的信用記錄，如出現(xiàn)逾期還款、違約等不良信用行為。3.經(jīng)營(yíng)狀況指標(biāo)：對(duì)于企業(yè)借款人，關(guān)注其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)環(huán)境等變化，如出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損、市場(chǎng)份額下降等情況。（二）預(yù)警等級(jí)劃分1.紅色預(yù)警：當(dāng)逾期風(fēng)險(xiǎn)極高，可能導(dǎo)致重大損失時(shí)，發(fā)出紅色預(yù)警。如借款人已嚴(yán)重資不抵債，還款無(wú)望。2.橙色預(yù)警：逾期風(fēng)險(xiǎn)較高，可能對(duì)公司資金安全造成較大影響時(shí)，發(fā)出橙色預(yù)警。如借款人經(jīng)營(yíng)陷入困境，還款能力明顯下降。3.黃色預(yù)警：存在一定逾期風(fēng)險(xiǎn)，需要密切關(guān)注時(shí)，發(fā)出黃色預(yù)警。如借款人出現(xiàn)輕微經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或信用狀況有所惡化。（三）預(yù)警流程1.業(yè)務(wù)部門(mén)在日常管理中發(fā)現(xiàn)預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)收集相關(guān)信息，并進(jìn)行初步分析評(píng)估。2.將初步評(píng)估結(jié)果及相關(guān)信息上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)接到上報(bào)后，組織專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行深入分析，確定預(yù)警等級(jí)，并發(fā)布預(yù)警通知。4.各相關(guān)部門(mén)根據(jù)預(yù)警通知，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。四、逾期項(xiàng)目管理職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門(mén)1.負(fù)責(zé)逾期項(xiàng)目的前期調(diào)查、評(píng)估和審核，對(duì)項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性、可行性負(fù)責(zé)。2.及時(shí)掌握借款人的還款情況，發(fā)現(xiàn)逾期跡象后，應(yīng)立即采取措施進(jìn)行催收，并向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)報(bào)告。3.協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)制定逾期項(xiàng)目的處置方案，配合相關(guān)部門(mén)進(jìn)行后續(xù)的處置工作。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)1.建立健全逾期項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)逾期項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析評(píng)估。2.負(fù)責(zé)確定逾期項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置策略和措施。3.組織協(xié)調(diào)各相關(guān)部門(mén)對(duì)逾期項(xiàng)目進(jìn)行處置，監(jiān)督處置工作的執(zhí)行情況，定期向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)處置進(jìn)展。（三）法務(wù)部門(mén)1.為逾期項(xiàng)目的管理提供法律支持，協(xié)助制定合法合規(guī)的處置方案。2.負(fù)責(zé)對(duì)逾期項(xiàng)目涉及的法律問(wèn)題進(jìn)行審查和分析，起草相關(guān)法律文件，如訴訟文書(shū)、催收函等。3.代表公司參與逾期項(xiàng)目的訴訟、仲裁等法律程序，維護(hù)公司合法權(quán)益。（四）財(cái)務(wù)部門(mén)1.負(fù)責(zé)對(duì)逾期項(xiàng)目的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行核算和分析，提供相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。2.協(xié)助制定逾期項(xiàng)目的資金回收計(jì)劃，監(jiān)控資金回收情況，確保資金及時(shí)足額回籠。3.對(duì)逾期項(xiàng)目處置過(guò)程中的費(fèi)用支出進(jìn)行審核和管理，控制處置成本。五、逾期項(xiàng)目處置措施（一）電話(huà)催收1.業(yè)務(wù)部門(mén)在逾期初期，應(yīng)及時(shí)通過(guò)電話(huà)與借款人溝通，了解逾期原因，督促其盡快還款。2.電話(huà)催收應(yīng)做好記錄，包括通話(huà)時(shí)間、通話(huà)內(nèi)容、借款人承諾還款時(shí)間等。（二）上門(mén)催收1.對(duì)于電話(huà)催收效果不佳的逾期項(xiàng)目，可安排專(zhuān)人上門(mén)催收。2.上門(mén)催收人員應(yīng)兩人以上，攜帶相關(guān)證件和催收文件，表明身份和來(lái)意，向借款人當(dāng)面說(shuō)明逾期情況及后果，要求其盡快還款。3.上門(mén)催收過(guò)程中應(yīng)注意方式方法，避免發(fā)生沖突，同時(shí)做好記錄和證據(jù)留存。（三）發(fā)函催收1.法務(wù)部門(mén)根據(jù)逾期情況起草催收函，明確要求借款人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，并告知逾期可能產(chǎn)生的法律后果。2.催收函應(yīng)通過(guò)郵政特快專(zhuān)遞等方式送達(dá)借款人，并保留郵寄憑證。（四）協(xié)商展期或分期還款1.在充分評(píng)估借款人還款能力和逾期風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如借款人確有還款意愿但暫時(shí)無(wú)法一次性還清借款，可與借款人協(xié)商展期或分期還款。2.協(xié)商展期或分期還款應(yīng)簽訂書(shū)面協(xié)議，明確展期期限、分期還款計(jì)劃、還款金額、違約責(zé)任等內(nèi)容。（五）資產(chǎn)保全1.對(duì)于逾期風(fēng)險(xiǎn)較高或借款人有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)跡象的項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)借款人的資產(chǎn)等。2.資產(chǎn)保全措施應(yīng)依法依規(guī)進(jìn)行，由法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)辦理相關(guān)手續(xù)。（六）訴訟或仲裁1.經(jīng)多次催收仍無(wú)法收回借款的逾期項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)訴訟或仲裁程序。2.法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)收集整理相關(guān)證據(jù)材料，撰寫(xiě)訴訟文書(shū)或仲裁申請(qǐng)書(shū)，代表公司參加訴訟或仲裁活動(dòng)。3.在訴訟或仲裁過(guò)程中，應(yīng)積極配合法院或仲裁機(jī)構(gòu)的工作，爭(zhēng)取勝訴判決或裁決，并及時(shí)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。六、逾期項(xiàng)目處置流程（一）逾期項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)與報(bào)告1.業(yè)務(wù)部門(mén)在日常管理中發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目逾期后，應(yīng)立即填寫(xiě)《逾期項(xiàng)目報(bào)告表》，詳細(xì)說(shuō)明逾期情況、逾期原因、已采取的催收措施等，并于[X]個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)接到報(bào)告后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行審核分析，確定逾期項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并將相關(guān)信息通報(bào)給各相關(guān)部門(mén)。（二）處置方案制定1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)逾期項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，組織業(yè)務(wù)部門(mén)、法務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等相關(guān)人員共同制定處置方案。2.處置方案應(yīng)包括處置目標(biāo)、處置措施、責(zé)任分工、時(shí)間進(jìn)度安排等內(nèi)容，確保處置工作有序進(jìn)行。（三）處置方案執(zhí)行1.各相關(guān)部門(mén)按照處置方案的要求，各司其職，積極開(kāi)展逾期項(xiàng)目的處置工作。2.業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)具體的催收工作，按照催收流程和措施，加大催收力度，及時(shí)反饋催收進(jìn)展情況。3.法務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)提供法律支持，起草相關(guān)法律文件，參與訴訟或仲裁活動(dòng)。4.財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)控資金回收情況，審核處置費(fèi)用支出。（四）處置過(guò)程監(jiān)控與調(diào)整1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定期對(duì)逾期項(xiàng)目的處置工作進(jìn)行監(jiān)控和檢查，及時(shí)掌握處置進(jìn)展情況。2.根據(jù)處置過(guò)程中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)調(diào)整處置方案，確保處置工作的有效性。（五）處置結(jié)果評(píng)估與總結(jié)1.逾期項(xiàng)目處置完畢后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)組織相關(guān)部門(mén)對(duì)處置結(jié)果進(jìn)行評(píng)估。2.評(píng)估內(nèi)容包括處置措施的執(zhí)行效果、資金回收情況、對(duì)公司造成的損失等，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出改進(jìn)建議。3.將處置結(jié)果評(píng)估報(bào)告上報(bào)公司管理層，為公司今后的借貸業(yè)務(wù)管理提供參考。七、逾期項(xiàng)目信息管理（一）信息收集1.業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)收集逾期項(xiàng)目的基本信息，包括借款人信息、借款合同信息、逾期情況、催收記錄等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、法務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等相關(guān)部門(mén)在工作過(guò)程中獲取的與逾期項(xiàng)目有關(guān)的信息，應(yīng)及時(shí)反饋給業(yè)務(wù)部門(mén)。（二）信息整理與分析1.業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)收集到的逾期項(xiàng)目信息進(jìn)行整理和分類(lèi)，建立逾期項(xiàng)目信息檔案。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定期對(duì)逾期項(xiàng)目信息進(jìn)行分析，評(píng)估逾期風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，為制定處置策略提供依據(jù)。（三）信息共享與溝通1.建立逾期項(xiàng)目信息共享平臺(tái)，各相關(guān)部門(mén)可通過(guò)平臺(tái)及時(shí)查閱和共享逾期項(xiàng)目信息。2.定期召開(kāi)逾期項(xiàng)目管理工作會(huì)議，通報(bào)逾期項(xiàng)目情況，交流處置經(jīng)驗(yàn)，協(xié)調(diào)解決工作中存在的問(wèn)題。八、逾期項(xiàng)目責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定原則1.實(shí)事求是原則：根據(jù)各部門(mén)及人員在逾期項(xiàng)目管理過(guò)程中的實(shí)際行為和所起作用，認(rèn)定責(zé)任。2.過(guò)錯(cuò)與責(zé)任相適應(yīng)原則：根據(jù)過(guò)錯(cuò)程度，確定相應(yīng)的責(zé)任。3.盡職免責(zé)原則：對(duì)于在逾期項(xiàng)目管理過(guò)程中已盡到合理注意義務(wù)和勤勉盡責(zé)的部門(mén)及人員，可免除責(zé)任。（二）責(zé)任追究情形1.業(yè)務(wù)部門(mén)在項(xiàng)目前期調(diào)查、評(píng)估、審核過(guò)程中存在重大失誤，導(dǎo)致項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的。2.業(yè)務(wù)部門(mén)未及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期跡象，或在逾期后未采取有效催收措施，導(dǎo)致逾期風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)未及時(shí)準(zhǔn)確評(píng)估逾期風(fēng)險(xiǎn)，或未制定有效的風(fēng)險(xiǎn)處置策略的。4.法務(wù)部門(mén)在法律支持和法律文件起草等方面存在失誤，影響逾期項(xiàng)目處置效果的。5.財(cái)務(wù)部門(mén)在資金監(jiān)控、費(fèi)用管理等方面存在失職行為的。6.其他因工作不力導(dǎo)致逾期項(xiàng)目未能及時(shí)妥善處置，給公司造成損失的情形。（三）責(zé)任追究方式1.批評(píng)教育：對(duì)責(zé)任較輕的部門(mén)及人員，進(jìn)行批評(píng)教育，責(zé)令其作出書(shū)面檢討。2.績(jī)效扣分：根據(jù)責(zé)任大小，扣減相關(guān)部門(mén)及人員的績(jī)效分?jǐn)?shù)，影響績(jī)效獎(jiǎng)金發(fā)放。3.經(jīng)濟(jì)賠償：對(duì)因個(gè)人過(guò)錯(cuò)給公司造成損失的，要求其承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4.崗位調(diào)整：對(duì)責(zé)任較大、不適合原崗位工作的人員，進(jìn)行崗位調(diào)整。5.解除勞動(dòng)合同：對(duì)嚴(yán)重失職、給公司造成重大損失的人員，依法解除勞動(dòng)合同，并追究其法律責(zé)任。（四）責(zé)任追究程序1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)逾期項(xiàng)目進(jìn)行責(zé)任調(diào)查，收集相關(guān)證據(jù)材料，確定責(zé)任主體和責(zé)任程度。