車險(xiǎn)改革背景下S財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)問(wèn)題及發(fā)展路徑分析摘要目前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了40余年的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)金融體系乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位日益重要。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分，正在充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三項(xiàng)功能，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展等至關(guān)重要的作用。隨著人們生活水平不斷提高，市場(chǎng)保險(xiǎn)也在需求增長(zhǎng)。在我國(guó)深化改革的國(guó)家戰(zhàn)略引領(lǐng)下，隨著《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》文件的下發(fā)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。無(wú)論宏觀經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活及制度體系的革新，還是從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層面的環(huán)境變化，都為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的高掌遠(yuǎn)跖提供了廣闊的空間，也同時(shí)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的全方位提出了更高的要求和訴求。2020年，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是面臨調(diào)整轉(zhuǎn)型的一年。車險(xiǎn)綜合改革全面實(shí)施，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)也被推動(dòng)著進(jìn)行調(diào)整與轉(zhuǎn)型，當(dāng)然對(duì)許多企業(yè)來(lái)說(shuō)也是面臨巨大挑戰(zhàn)。新冠肺炎疫情的蔓延也帶給行業(yè)一定經(jīng)營(yíng)壓力，同時(shí)也促使行業(yè)數(shù)字化的快速發(fā)展。財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及國(guó)家重大戰(zhàn)略部署的風(fēng)險(xiǎn)保障作用得到較為充分的發(fā)揮。這個(gè)承上啟下的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，進(jìn)而進(jìn)行陜西財(cái)險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)展轉(zhuǎn)型，為企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)發(fā)展路徑，迎接新格局下的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。關(guān)鍵詞：陜西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；環(huán)境分析；戰(zhàn)略定位；路徑研究；目錄15581緒論 1317711.1研究背景意義 1197801.1.1研究背景 1296451.1.2研究意義 1222941.2研究現(xiàn)狀 1311701.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 1308691.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 287761.3研究目的及方法 2252451.3.1研究目的 265311.3.2研究方法 3155061.4研究框架 3117302相關(guān)概念與理論基礎(chǔ) 4301372.1商業(yè)車險(xiǎn)改革政策背景 426262.2車險(xiǎn)改革思路 426532.3財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)概念及理論基礎(chǔ) 524573車險(xiǎn)改革背景下陜西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析 690053.1財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)分析 637813.2保費(fèi)收入規(guī)模分析 7267403.3市場(chǎng)賠付率分析 10301283.4平均產(chǎn)能分析 11286943.5財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)分析 1219903.6陜西本土財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)案例分析——以永安財(cái)險(xiǎn)為例 1493393.6.1公司簡(jiǎn)介 14311643.6.2永安公司近5年經(jīng)營(yíng)狀況 14132623.6.3永安公司近年經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和策略 15256713.7小結(jié) 15210524陜西財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題及原因 17307044.1存在的問(wèn)題 17120494.1.1陜西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有待完善 17276864.1.2陜西保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)規(guī)模增速下降 17153404.1.3中小型財(cái)險(xiǎn)公司面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn) 17277074.2存在問(wèn)題原因 1777744.2.1財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有待完善，競(jìng)爭(zhēng)加劇 1763854.2.2車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度下降 18101594.2.3缺乏創(chuàng)新，依賴傳統(tǒng)模式 18111995車險(xiǎn)改革背景下陜西財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展路徑 19193605.1信息共享，完善機(jī)構(gòu)體系 19289235.1.1建立完善信息系統(tǒng)平臺(tái) 1957275.1.2保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)體系 19144705.2保險(xiǎn)科技技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用加強(qiáng) 19253585.3加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，搶占細(xì)分市場(chǎng) 2063205.4優(yōu)化服務(wù)水平，提升客戶滿意度 20244575.4.1增加客戶粘性 20321125.4.2注重售后服務(wù) 203920結(jié)語(yǔ) 2220153參考文獻(xiàn) 241緒論1.1研究背景意義1.1.1研究背景我國(guó)人口基數(shù)龐大理所應(yīng)當(dāng)?shù)某蔀楸ｋU(xiǎn)大國(guó)，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)迅速，市場(chǎng)需求旺盛。而其中財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)獲得重大發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展?jié)摿薮蟆?016-2020年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入由7995億元增長(zhǎng)到13584億元。截至2020年末，陜西保險(xiǎn)公司數(shù)量合計(jì)達(dá)67家，包括財(cái)險(xiǎn)公司31家、人身險(xiǎn)公司36家。細(xì)觀財(cái)險(xiǎn)業(yè)，新冠軍，車險(xiǎn)綜合改革成為左右行業(yè)保費(fèi)的重要因素，隨著改革的進(jìn)行，調(diào)整市場(chǎng)占有率的目標(biāo)還未達(dá)到，從2020年數(shù)據(jù)來(lái)看人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)公司兩家的市場(chǎng)占有率占據(jù)了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的一半以上。這也導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)綜合成本率不斷攀升，承保利潤(rùn)持續(xù)下降。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)總體經(jīng)營(yíng)堪憂，2020年底大多中小型的財(cái)險(xiǎn)公司甚至處于虧損狀態(tài)，在這樣一個(gè)舉步維艱的情況下，陜西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為典型的中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，應(yīng)該怎樣在當(dāng)前挑戰(zhàn)下進(jìn)行科學(xué)發(fā)展博得自身更大的發(fā)展空間，在當(dāng)下激烈的市場(chǎng)中找準(zhǔn)市場(chǎng)，穩(wěn)步發(fā)展是公司管理與當(dāng)下市場(chǎng)監(jiān)管研究的重中之重。1.1.2研究意義2020年9月19日正式實(shí)施《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》正式實(shí)施。正式開(kāi)啟新一輪商業(yè)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，為提高財(cái)險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力，保障經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)運(yùn)行。論文以陜西財(cái)險(xiǎn)公司為研究對(duì)象，研究改革階段商業(yè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化程度，綜合經(jīng)營(yíng)水平以及大中小型不同類險(xiǎn)企發(fā)展差異影響程度，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題以提出相關(guān)發(fā)展路徑建議，提高財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。1.2研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀C.K.Prahalad和G.Hamel(2020)闡述了公司核心競(jìng)爭(zhēng)力理論，提出核心競(jìng)爭(zhēng)力在企業(yè)生存發(fā)展之中的重要性與不可替代性，是影響客戶最終需求的產(chǎn)品價(jià)值的因素，也是企業(yè)的不斷創(chuàng)出產(chǎn)品價(jià)值的潛能。MichaelE.Porter（2021）文章提出和構(gòu)建了波特的戰(zhàn)略動(dòng)態(tài)理論，向我們整理分析了戰(zhàn)略理論領(lǐng)域的發(fā)展過(guò)程。波特將戰(zhàn)略理論分為橫截面問(wèn)題和縱向問(wèn)題，橫截面問(wèn)題為在某段指定的時(shí)間內(nèi)形成高績(jī)效的原因，縱向問(wèn)題為形成競(jìng)爭(zhēng)地位的動(dòng)態(tài)過(guò)程。波特回顧了側(cè)重于縱向問(wèn)題的三個(gè)重要研究，同時(shí)闡述了在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的尋找和建立上面臨著許多困難和挑戰(zhàn)。還提出當(dāng)下企業(yè)所面臨的企業(yè)環(huán)境是尋找企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要來(lái)源。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀汪麗（2021）研究了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革背景下中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)如何應(yīng)對(duì)，分析車險(xiǎn)費(fèi)率改革的內(nèi)外部環(huán)境和條件以及商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生的影響，提出了中小財(cái)險(xiǎn)公司面對(duì)改革應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展策略，包括實(shí)施價(jià)格差異化、產(chǎn)品差異化、采取措施控制各種費(fèi)用等策略。陳楠（2021）明確了中小保險(xiǎn)公司的概念、發(fā)展的意義，分析了中小型公司在市場(chǎng)的優(yōu)略勢(shì)，文章主要研究中小型企業(yè)怎么樣節(jié)約成本，提出了中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該以節(jié)約成本為目標(biāo)進(jìn)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)，集約化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理。巫伍華,薛辰,胥元杰（2020）基于波特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論，構(gòu)建五力模型、三大一般性戰(zhàn)略、價(jià)值鏈等波特競(jìng)爭(zhēng)理論模型指出當(dāng)下中小型公司面臨的困難，分析出當(dāng)下改革的主力軍為中小型財(cái)險(xiǎn)公司，并且提出了從節(jié)約成本，抓細(xì)分市場(chǎng)，差異化來(lái)發(fā)展。1.2.3研究總結(jié)總結(jié)如上可以得出，國(guó)外學(xué)者對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司內(nèi)在核心競(jìng)爭(zhēng)力，提出提高核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是一種企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)者對(duì)于客戶最終需求的產(chǎn)品價(jià)值的關(guān)鍵因素，是企業(yè)的一種能夠進(jìn)行多樣化經(jīng)營(yíng)的潛能；國(guó)內(nèi)學(xué)者則是基于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革背景下對(duì)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)提出了調(diào)整組織建構(gòu)，控制費(fèi)用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，做好規(guī)劃，不斷創(chuàng)新展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，也是本文研究的價(jià)值所在1.3研究目的及方法1.3.1研究目的近年來(lái)的陜西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，各公司業(yè)務(wù)發(fā)展步伐明顯加快，在此背景下，在陜西省委省政府的高度重視和正確領(lǐng)導(dǎo)下，在有關(guān)部門(mén)及各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的殷切關(guān)心和大力支持下。本文旨在為新成立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定和選擇恰當(dāng)適用的發(fā)展戰(zhàn)略，提供一套完整的思路和途徑，并對(duì)陜西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)施戰(zhàn)略進(jìn)行積極的探索。1.3.2研究方法文獻(xiàn)綜合分析法：本文主要通過(guò)圖書(shū)館查閱資料、知網(wǎng)圖書(shū)查閱對(duì)相關(guān)論題的有關(guān)期刊、有關(guān)書(shū)籍、下發(fā)文件進(jìn)行研究分析，為本次研究提供資料。數(shù)量分析法：運(yùn)用定性和定量結(jié)合的研究分析方法，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，找出經(jīng)營(yíng)問(wèn)題并提出改善策略的建議。1.4研究框架

2相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)2.1商業(yè)車險(xiǎn)改革政策背景首先我們來(lái)了解我國(guó)車險(xiǎn)改革可以分兩個(gè)板塊來(lái)研究，一邊針對(duì)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)針對(duì)條款費(fèi)率改革機(jī)制、監(jiān)管和加強(qiáng)償付水平來(lái)調(diào)整。前期應(yīng)主要以費(fèi)率調(diào)整的目標(biāo)設(shè)立確定改革制度，隨市場(chǎng)發(fā)展與大眾訴求不斷調(diào)整完善車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，發(fā)展完善相應(yīng)的機(jī)制。同時(shí)努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)化，使市場(chǎng)機(jī)制和價(jià)格規(guī)律可以更有效的為配置保險(xiǎn)資源產(chǎn)生作用，并且適當(dāng)給予公司給更多的自主權(quán)，自主根據(jù)行業(yè)基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行定價(jià)，更好的以保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系和需求關(guān)系來(lái)制定更加合理的費(fèi)率。與此同時(shí)不忘加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的場(chǎng)外監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。一方面場(chǎng)外監(jiān)管，主抓保險(xiǎn)公司對(duì)外理賠服務(wù)方面的行為是否合理合法，一方面的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管則對(duì)保險(xiǎn)公司自身的成本水平、盈利問(wèn)題以及競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題的監(jiān)督管理。2.2車險(xiǎn)改革思路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種包括車險(xiǎn)，企財(cái)險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)，工程險(xiǎn)，信用險(xiǎn)，貨運(yùn)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等十二多種。但車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一直占有較大份額。2020年車險(xiǎn)保費(fèi)累計(jì)收入1703836萬(wàn)元，占比達(dá)66.6%。2021年車險(xiǎn)新規(guī)定車險(xiǎn)分為兩塊，第一塊就是交強(qiáng)險(xiǎn)，這是國(guó)家強(qiáng)制繳納的;第二塊屬于商業(yè)車險(xiǎn)，屬于車主自愿繳納的，2020年下旬就已經(jīng)進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革，因此這個(gè)政策一直延續(xù)到2021年，我們從交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)兩大方面的改動(dòng)看下2021年車險(xiǎn)新規(guī)定是什么：1、交強(qiáng)險(xiǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)的改動(dòng)分為兩個(gè)政策，分別體現(xiàn)：(1)對(duì)于有責(zé)情況、無(wú)責(zé)情況中(意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)損失)的調(diào)整。(2)對(duì)于優(yōu)惠系數(shù)的調(diào)整：面向于有責(zé)道路的交通事故，劃分了A區(qū)、B區(qū)、C區(qū)、D區(qū)、E區(qū)，不同的省份、市區(qū)，對(duì)于無(wú)賠償優(yōu)待系數(shù)是不同的，譬如青海、海南、西藏、內(nèi)蒙古如果三年0起交通事故的話，最高優(yōu)惠50%。2、商業(yè)車險(xiǎn)：對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，很多司機(jī)都想清楚2021年車險(xiǎn)新規(guī)定是什么，畢竟這個(gè)還是比較關(guān)鍵的，主要改動(dòng)方面也有兩點(diǎn)：(1)第三責(zé)：賠對(duì)方人、財(cái)產(chǎn)、車輛損失，由之前發(fā)生交通事故，只能社保內(nèi)住院升級(jí)為社保目錄外用藥住院，由最高額度500萬(wàn)升級(jí)為最高1000萬(wàn)，也就是說(shuō)碰到豪車也不怕了;(2)車損險(xiǎn)：賠自己車，以前可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的不計(jì)免賠、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等都?xì)w納為車險(xiǎn)損失險(xiǎn)，這也省去了很多這也不賠，那也不賠的麻煩。2.3財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍主要有財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；同時(shí)包括保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可下的人身健康保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近年來(lái)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模一直呈現(xiàn)一種上升趨勢(shì)，2016年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)約為1.95萬(wàn)億元到2020年底增長(zhǎng)到3.3萬(wàn)億元，在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)板塊中明顯財(cái)險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速較快。首先保險(xiǎn)需要遵循保險(xiǎn)利益，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須做出保險(xiǎn)利益的規(guī)定。還需以誠(chéng)信為本，在訂立合同及合同有效期內(nèi)，依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾。保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的原理是一種具有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)的特殊的勞務(wù)活動(dòng)，保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)是根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付為基本功能的一種模式。

3車險(xiǎn)改革背景下陜西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析3.1財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)分析本節(jié)主要以針對(duì)陜西省地區(qū)財(cái)險(xiǎn)公司的主體經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)來(lái)進(jìn)行研究分析，根據(jù)統(tǒng)計(jì)2020年陜西省保監(jiān)會(huì)監(jiān)管局發(fā)布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，在陜西省財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)量有30家。陜西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的原保費(fèi)收入高達(dá)223535萬(wàn)元，其中人保與平安市場(chǎng)規(guī)模較大，累計(jì)保費(fèi)占比分別為27.49%與26.08%。表3-1：陜西省保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司2020年度保費(fèi)收入分析單位：萬(wàn)元序號(hào)單位名稱累計(jì)保費(fèi)同比累計(jì)保費(fèi)占比1人保財(cái)險(xiǎn)7035566.63%27.49%2太保產(chǎn)險(xiǎn)15594818.73%6.09%3平安產(chǎn)險(xiǎn)66747313.49%26.08%4永安保險(xiǎn)74586-22.64%2.91%5華泰財(cái)險(xiǎn)1578510.58%0.62%6天安財(cái)險(xiǎn)3294714.70%1.29%7中華財(cái)險(xiǎn)12286317.03%4.80%8大地保險(xiǎn)1433662.81%5.60%9中國(guó)信保1060918.14%0.41%10太平財(cái)險(xiǎn)873848.78%3.41%11華安保險(xiǎn)3885216.74%1.52%12大家財(cái)險(xiǎn)21174-0.83%13永誠(chéng)保險(xiǎn)1858110.30%0.73%14都邦財(cái)險(xiǎn)539743.36%0.21%15陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)75700-9.30%2.96%16渤海財(cái)險(xiǎn)11918-17.41%0.47%17中銀保險(xiǎn)12122-18.29%0.47%18安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)16213-1.94%0.63%19英大財(cái)險(xiǎn)372999.47%1.46%20國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)15643618.40%6.11%21國(guó)任保險(xiǎn)1828111.89%0.71%22安盛天平148447.89%0.58%23中航安盟3437015.80%1.34%24錦泰保險(xiǎn)126164.54%0.49%25三星財(cái)險(xiǎn)2850460.05%1.11%26中煤保險(xiǎn)7852366.16%0.31%27鼎和保險(xiǎn)8973-20.58%0.35%28中意財(cái)險(xiǎn)5938-1.90%0.23%29亞太財(cái)險(xiǎn)1107-63.55%0.04%30泰山財(cái)險(xiǎn)1126223.66%0.44%31紫金財(cái)險(xiǎn)761289.36%0.30%合計(jì)25595689.27%100.00%數(shù)據(jù)來(lái)數(shù)據(jù)來(lái)源：陜西保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)陜西保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2020年的保費(fèi)收入和市場(chǎng)占有率來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)占據(jù)了陜西省財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的規(guī)模的一半，其中人保財(cái)險(xiǎn)的占有率達(dá)27.49%，而平安財(cái)險(xiǎn)占有率達(dá)26.08%，可以看出人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)在陜西地區(qū)發(fā)展較為穩(wěn)定并規(guī)模逐漸壯大。同時(shí)也可以反映出客戶在財(cái)險(xiǎn)選擇上在31家公司中更偏好人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)。而中國(guó)信保，華安保險(xiǎn)，渤海財(cái)險(xiǎn)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)，國(guó)任保險(xiǎn)，中航安盟，三星財(cái)險(xiǎn)，中煤保險(xiǎn)與泰山財(cái)險(xiǎn)均出現(xiàn)占比減少的情況，說(shuō)明在本輪改革對(duì)這類中小型企業(yè)產(chǎn)生影響較大。表：3-2經(jīng)營(yíng)主體對(duì)比分析累計(jì)保費(fèi)占比分類公司數(shù)量占市場(chǎng)總規(guī)模%20%以上2家53.27%5%-10%之間3家17.8%5%以下25家35.47%合計(jì)31100%根據(jù)表中對(duì)累計(jì)保費(fèi)占比分類進(jìn)行大，中，小分析，累計(jì)保費(fèi)占比20%以上的大型保險(xiǎn)公司只有兩家，且占市場(chǎng)總規(guī)模達(dá)53.27%；而占比在5%-10%之間的中型保險(xiǎn)公司僅有三家，占市場(chǎng)總規(guī)模17.8%；累計(jì)保費(fèi)占比在5%以下的小型公司多達(dá)25家，占市場(chǎng)總規(guī)模35.47%。說(shuō)明大型公司市場(chǎng)占有率大，市場(chǎng)規(guī)模較大，而中等規(guī)模公司與小規(guī)模公司公司數(shù)量多，但市場(chǎng)占有率較低，市場(chǎng)規(guī)模小，整體市場(chǎng)集中度過(guò)高。3.2保費(fèi)收入規(guī)模分析本文提取陜西省2016-2020五年內(nèi)陜西30家財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)改革下陜西個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入變化，分析車險(xiǎn)改革下對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)生的影響。從2016年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入191.3831億元增長(zhǎng)至2020年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)238.04億元。五年來(lái)陜西財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)。表3-3：陜西省財(cái)險(xiǎn)公司近5年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表單位：億元年份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率2016191.3831/2017214.210911.92%2018229.67847.22%2019217.25-5.41%2020238.049.56%數(shù)據(jù)來(lái)源：陜西保監(jiān)局網(wǎng)站由此表可以看出，從2016年至2018年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈上升趨勢(shì)，2016年191.3831億元上升到229.6784億元，2018年至2019的增長(zhǎng)率來(lái)看，卻呈現(xiàn)出一種急速下降趨勢(shì)，出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，到2020年增長(zhǎng)率開(kāi)始上升。上圖為陜西省財(cái)險(xiǎn)公司近五年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入，從中可有看出財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從2016到2018均呈現(xiàn)一種增長(zhǎng)趨勢(shì)，2017年增長(zhǎng)速度逐步減緩，有所下降，到2020年回到增長(zhǎng)趨勢(shì)。表3-4：陜西省財(cái)險(xiǎn)公司近5年財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保費(fèi)情況單位：億元年份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入總險(xiǎn)種保費(fèi)收入財(cái)險(xiǎn)占比2016191.3831714.736326.78%2017214.2109868.692524.66%2018229.6784969.394023.69%2019217.251033.4921.02%2020238.041102.7421.58%數(shù)據(jù)來(lái)源：陜西保監(jiān)局網(wǎng)站上圖為為陜西財(cái)險(xiǎn)公司近5年的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保費(fèi)收入數(shù)據(jù)表，從中可以看出，財(cái)險(xiǎn)的的保費(fèi)收入2016-2018呈上升趨勢(shì)到2019有所下滑，到2020收入有很大增長(zhǎng)，2016-2020近五年內(nèi)原保費(fèi)收入都呈現(xiàn)一種上升趨勢(shì)，而從財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在原保費(fèi)收入的占比來(lái)看，是呈現(xiàn)逐步下降的一種趨勢(shì)，說(shuō)明再保險(xiǎn)行業(yè)中各險(xiǎn)種均在不斷發(fā)展，但總體占比中財(cái)險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)中還是占比較大，是重要板塊。大致來(lái)講，陜西省財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2016年到2020年不斷上升，但根據(jù)上圖中是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占原保費(fèi)收入的占比在2016年到2019年不斷下降，2020年占比僅增加0.56%，總體來(lái)看原保費(fèi)收入與財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)可見(jiàn)在未來(lái)還是具有一定的發(fā)展空間。3.3市場(chǎng)賠付率分析在2016-2020五年間，車險(xiǎn)改革對(duì)陜西省財(cái)險(xiǎn)公司賠付率產(chǎn)生了什么影響，本小節(jié)整合了近5年財(cái)險(xiǎn)保市場(chǎng)中原保費(fèi)收入，賠付支出用以對(duì)近五年內(nèi)陜西從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)賠付率進(jìn)行分析。表3-5：陜西省財(cái)險(xiǎn)公司近5年財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)賠付率情況單位：億元年份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入財(cái)險(xiǎn)賠付支出賠付率2016191.383193.428748.81%2017214.2109107.656152.25%2018229.6784118.28751.60%2019217.25130.1959.92%2020238.04149.4562.78%數(shù)據(jù)來(lái)源：陜西保監(jiān)局網(wǎng)站由上表我們可以看到從2016年到2020年來(lái)，從財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，陜西省保險(xiǎn)公司的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)一種增長(zhǎng)狀態(tài)，可以看出財(cái)險(xiǎn)行業(yè)在近五年內(nèi)發(fā)展穩(wěn)定且快速，從賠付支出來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司的的保費(fèi)支出呈現(xiàn)一種上升狀態(tài)，從賠付比例來(lái)看財(cái)險(xiǎn)公司的賠付率是從2016年的48.81%提升到2020年的62.78%，賠付率逐年提高，可見(jiàn)車險(xiǎn)改革對(duì)賠付率的調(diào)整效果明顯。由上圖我們可以看出陜西財(cái)險(xiǎn)公司2016年-2020年近五年的賠付支出從93.4287億元增長(zhǎng)到2020年149.45億元，賠付支出呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是賠付比例在2016到2017年從17.28%下降至12.39%，2017年后逐漸上升，說(shuō)明在經(jīng)歷2017的波動(dòng)后，現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)公司的賠付率平穩(wěn)增長(zhǎng)，獲利能力逐步增加。3.4平均產(chǎn)能分析在2016-2020五年間，車險(xiǎn)改革對(duì)陜西財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能產(chǎn)生什么影響，本小節(jié)整合了五年內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入，財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量用以對(duì)近五年內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能進(jìn)行分析。表3-6：2016年—2020年陜西財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能分析單位：億元年份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量財(cái)險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能2016191.3831257.662017214.2109287.652018229.6784297，912019217.25317.012020238.04317.68數(shù)據(jù)來(lái)源：陜西保監(jiān)局網(wǎng)站從此表我們看出，財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量從2016年的25家在不斷增加，到2020年達(dá)到31家。財(cái)險(xiǎn)公司的平均產(chǎn)能從7.66億元增長(zhǎng)到7.68億元，同比增長(zhǎng)了200萬(wàn)元，平均產(chǎn)能漲幅不大，說(shuō)明近五年內(nèi)陜西省財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展比較穩(wěn)定。從此圖可看到財(cái)險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能大致來(lái)看趨于穩(wěn)定，有小范圍波動(dòng)，通過(guò)對(duì)未來(lái)預(yù)期分析也是可以看到財(cái)險(xiǎn)公司的平均產(chǎn)能發(fā)展較為平穩(wěn)，保險(xiǎn)行業(yè)（主要指財(cái)險(xiǎn)）還是有一定的發(fā)展空間。3.5財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)分析在2016-2020五年間，車險(xiǎn)改革對(duì)陜西財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種產(chǎn)生什么影響，本小節(jié)整合了五年內(nèi)12種險(xiǎn)種的保費(fèi)收入，占比，賠付支付，占比用以對(duì)近五年內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析。表3-7：2021年度財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)情況表單位：萬(wàn)元單位指標(biāo)合計(jì)保費(fèi)收入占比賠付支出占比機(jī)車險(xiǎn)185262366.13%185262370.67%企財(cái)險(xiǎn)1088783.89%427712.34%家財(cái)險(xiǎn)44420.16%14970.08%工程險(xiǎn)325871.16%223771.21%責(zé)任險(xiǎn)1888586.74%694903.77%信用險(xiǎn)146280.52%70260.38%保證險(xiǎn)985333.51%563063.06%貨運(yùn)險(xiǎn)120780.43%31580.17%農(nóng)業(yè)險(xiǎn)2195437.83%18865810.24%短期意外險(xiǎn)1105103.94%323001.76%短期健康險(xiǎn)1474435.26%1153176.25%其他險(xiǎn)種114370.40%12820.07%合計(jì)2801560100%1841808100%數(shù)據(jù)來(lái)源：陜西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)至2021年12月末，，陜西保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)員單位31家，累計(jì)保費(fèi)收入280.16億元，同比增長(zhǎng)7.44%，較上年同期上漲0.18個(gè)百分點(diǎn)；如上財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類較多達(dá)12種，險(xiǎn)種多樣，但其中僅機(jī)車險(xiǎn)占比過(guò)半，保費(fèi)收入占比達(dá)66.13%，賠付支出占比達(dá)70.67%。可以看出財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展中險(xiǎn)種多樣化但結(jié)構(gòu)并不均衡。表3-8：2021年度財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)情況表單位：萬(wàn)元數(shù)據(jù)來(lái)源：陜西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)如上圖，整理了2020年各險(xiǎn)種保費(fèi)占比與賠付率占比，其中機(jī)車險(xiǎn)占比十分大，其余險(xiǎn)種占比則很少，可以明確看出，在目前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，險(xiǎn)種多樣，但結(jié)構(gòu)并不均衡。3.6陜西本土財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)案例分析——以永安財(cái)險(xiǎn)為例3.6.1公司簡(jiǎn)介1996年9月28日，以延長(zhǎng)石油集團(tuán)、上海復(fù)星集團(tuán)、陜西有色集團(tuán)出資的國(guó)有資本控股企業(yè)的永安保險(xiǎn)公司在西安成立。注冊(cè)資本金3009416億元。據(jù)官網(wǎng)顯示，截至2020年底，擁有分公司27家，航運(yùn)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心1家，中心支公司194家，支公司385家，營(yíng)銷服務(wù)部及營(yíng)業(yè)部405家，各類機(jī)構(gòu)共計(jì)1012家;員工一萬(wàn)三千余名;公司總資產(chǎn)149.71億元，凈資產(chǎn)50.50億元。永安保險(xiǎn)公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1193.69億元，賠付支出666.27億元，繳納稅費(fèi)156.50億元。永安保險(xiǎn)公司與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行總行建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，與全球數(shù)十家再保公司及國(guó)際四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，增強(qiáng)了服務(wù)社會(huì)、保障經(jīng)濟(jì)建設(shè)的能力。在未來(lái)，永安公司將努力探索具有永安特色的發(fā)展道路，做好準(zhǔn)備坦然面對(duì)當(dāng)下改革帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，直面挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇。并且抓住科技促創(chuàng)新打造發(fā)展新模式，提高在局部領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力致力成為一流的保險(xiǎn)集團(tuán)公司。3.6.2永安公司近5年經(jīng)營(yíng)狀況為更直觀以永安財(cái)險(xiǎn)為例整理里2016-2020年度永安財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支付來(lái)研究陜西省財(cái)險(xiǎn)公司近年來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況。表3-9近五年內(nèi)永安財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入與賠付支出情況單位：億元數(shù)據(jù)來(lái)源：永安財(cái)險(xiǎn)公司官網(wǎng)根據(jù)永安財(cái)險(xiǎn)年度報(bào)告分析可以看出永安財(cái)險(xiǎn)2020年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有不同程度的下滑；資產(chǎn)損失超過(guò)一半。另外，據(jù)報(bào)告分析永安財(cái)險(xiǎn)2020年其他業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)同比大幅下降。該公司2020年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入105.81億元，同比下降10.52%；該公司2019年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入118.24億元。3.6.3永安公司近年經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和策略首先擬任董事常磊曾在會(huì)議提出提升企業(yè)市場(chǎng)化、現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)水平主張高管任期制契約化充分激發(fā)經(jīng)理層成員的活力和創(chuàng)造力，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人常磊指出，任期制和契約化管理的對(duì)象是基于崗位的管理，而不是針對(duì)身份和級(jí)別的管理。國(guó)有企業(yè)要加快從傳統(tǒng)的“身份管理”向市場(chǎng)化的“崗位管理”轉(zhuǎn)變，做到“能否坐得住，契約說(shuō)了算”，“干得好不好，指標(biāo)說(shuō)了算”，“收入多與少，業(yè)績(jī)說(shuō)了算”。之后提出精細(xì)化管控，在2月15日永安財(cái)險(xiǎn)召開(kāi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)管理部工作會(huì)議上，確立了2022年全年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主線和主基調(diào)，即緊緊圍繞“改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、鞏固重點(diǎn)業(yè)務(wù)、緊盯法定業(yè)務(wù)、探索新型業(yè)務(wù)”為中心，推出萬(wàn)萬(wàn)級(jí)、千萬(wàn)級(jí)產(chǎn)品項(xiàng)目。同時(shí)，永安財(cái)險(xiǎn)要繼續(xù)提高核保隊(duì)伍專業(yè)化水平，堅(jiān)持對(duì)標(biāo)行業(yè)，錨定目標(biāo)，打造“P+C”模式，逐步提升市場(chǎng)份額，全力以赴促成財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全年目標(biāo)達(dá)成。其次為貫徹落實(shí)公司2022年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)提出以點(diǎn)帶面局部突破成立水險(xiǎn)、訴責(zé)險(xiǎn)、雇主D及網(wǎng)約車承運(yùn)人、四類保證金四個(gè)項(xiàng)目組鼓勵(lì)分公司引進(jìn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)后臺(tái)支持，減少工作層級(jí)，直接面向一線展業(yè)團(tuán)隊(duì)；加強(qiáng)規(guī)則提煉，提升標(biāo)準(zhǔn)化、智慧化水平，提高工作效率；三是不斷總結(jié)基層好的工作經(jīng)驗(yàn)，加大推廣力度；四是加強(qiáng)培訓(xùn)，除項(xiàng)目?jī)?nèi)部培訓(xùn)外，人力資源部要聯(lián)系外部專家，對(duì)項(xiàng)目組組長(zhǎng)和副組長(zhǎng)進(jìn)行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)項(xiàng)目組管理技巧。最后持續(xù)加強(qiáng)投訴管控全面提升服務(wù)質(zhì)量要高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，重視過(guò)程管控，狠抓環(huán)節(jié)管理，按照監(jiān)管導(dǎo)向要求，進(jìn)一步加強(qiáng)自收投訴管控，定期分析投訴問(wèn)題，從源頭上查找投訴產(chǎn)生原因，加強(qiáng)溯源整改，確保4季度投訴數(shù)量控制在目標(biāo)值以內(nèi)。同時(shí)，要求各分公司注重與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的交流溝通工作，及時(shí)掌握消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作最新要求，迅速貫徹落實(shí)到投訴管理工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)有效解決消費(fèi)者合理訴求和重大關(guān)切問(wèn)題，切實(shí)提高投訴管理水平，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。3.7小結(jié)綜合以上數(shù)據(jù)我們能夠清楚地看到永安財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入大幅比率下降，凈利潤(rùn)小幅下滑，目前陜西省財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展面臨的巨大挑戰(zhàn)。目前銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》于2020年9月19日已經(jīng)全面實(shí)施。本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)。在實(shí)施中國(guó)家在政策方面進(jìn)行了要求使我國(guó)從之前的高保費(fèi)收入高賠付的局面有所緩解，慢慢形成高保費(fèi)收入低賠付的情況，財(cái)險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式，降低了賠付支出，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管力度，使保險(xiǎn)公司的獲利能力提高。事實(shí)上，整個(gè)行業(yè)在面臨變革機(jī)遇之時(shí)，也面臨著較大的壓力，而這在中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)表現(xiàn)得尤為明顯。中小險(xiǎn)企備受擠壓，步履維艱。本輪車險(xiǎn)綜改后，他們一方面會(huì)面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇，另一方面也會(huì)承受更大壓力。綜合以上來(lái)看，以永安為例的中小型財(cái)險(xiǎn)公司必須找準(zhǔn)破局之路，不斷改進(jìn)，學(xué)習(xí)完善，借助大數(shù)據(jù)，提升精細(xì)化管理水平，推動(dòng)產(chǎn)品開(kāi)始逐步建立自己的能力。

4陜西財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題及原因4.1存在的問(wèn)題4.1.1陜西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有待完善一是要解決市場(chǎng)集中度過(guò)高這個(gè)問(wèn)題。根據(jù)研究，大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司憑借其品牌、規(guī)模優(yōu)勢(shì)，可以迅速搶占市場(chǎng)，從而擁有較大的市場(chǎng)份額，而中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則在營(yíng)銷渠道、品牌等方面存在明顯短板，無(wú)法搶占更多的市場(chǎng)份額?？梢?jiàn)，在車險(xiǎn)改革實(shí)施之后，雖有所改變但市場(chǎng)集中度的問(wèn)題仍沒(méi)有得到很好的解決，想要調(diào)整市場(chǎng)結(jié)構(gòu)逐漸不均衡市場(chǎng)集中度過(guò)高的問(wèn)題任重而道遠(yuǎn)，不僅是中小型企業(yè)面臨的一道難題也是當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)應(yīng)思考的問(wèn)題去努力完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的均衡發(fā)展。4.1.2陜西保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)規(guī)模增速下降根據(jù)上述分析，如今市場(chǎng)上很多中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上連年損，車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速下降，賠付率水平有待提高，車險(xiǎn)利潤(rùn)率較低許多中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司過(guò)度追求保費(fèi)收入最大化的非理性競(jìng)爭(zhēng)所引起的在承保端，為了吸引到更多的消費(fèi)者進(jìn)行投保，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不惜以低于保險(xiǎn)成本價(jià)去銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，后期為了盈利需要，提高費(fèi)用率，降低賠付率，最終導(dǎo)致綜合成本率上升。這與改革的初衷是相違背的，雖說(shuō)車險(xiǎn)改革后“高保低賠、無(wú)責(zé)免賠”現(xiàn)象得到緩解，但賠付率、費(fèi)用率仍然是各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需要重點(diǎn)關(guān)注的。4.1.3中小型財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難在經(jīng)過(guò)新版車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)也將告別傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式迎來(lái)新的發(fā)展模式，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將會(huì)隨改革的進(jìn)程愈演愈烈，在此情況下企業(yè)將提高人力投入產(chǎn)品研發(fā)投入經(jīng)營(yíng)成本也隨即增加，因此企業(yè)的利潤(rùn)空間會(huì)進(jìn)一步縮小。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)更看重企業(yè)對(duì)客戶服務(wù)的把控，以技術(shù)打破傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)定價(jià)機(jī)制也會(huì)更加合理化。相對(duì)于一些大型險(xiǎn)企它們承保能力強(qiáng)、核保能力強(qiáng)、市場(chǎng)占有率較高，加之原本自有營(yíng)銷渠道等方面的優(yōu)勢(shì)，在此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革后憑借夯實(shí)的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)優(yōu)化綜合成本率將進(jìn)一步提高市場(chǎng)份額。但反觀中小型險(xiǎn)企一直以來(lái)企業(yè)實(shí)力較弱，內(nèi)部人才儲(chǔ)備較少，承保與核保能力較弱，原泵自有營(yíng)銷渠道建設(shè)不占優(yōu)勢(shì)。在市場(chǎng)中抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足導(dǎo)致不斷虧損?？梢?jiàn)面對(duì)費(fèi)改中小型險(xiǎn)企需注重服務(wù)和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，大力開(kāi)拓細(xì)分領(lǐng)域，發(fā)展新產(chǎn)品，與大型財(cái)險(xiǎn)公司錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。4.2存在問(wèn)題原因4.2.1財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有待完善，競(jìng)爭(zhēng)加劇目前車險(xiǎn)條款和費(fèi)率市場(chǎng)化改革正在穩(wěn)步開(kāi)展，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)在改革發(fā)展中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度逐漸提高，車險(xiǎn)規(guī)模占比在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大比例，在改革下我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序日漸穩(wěn)定、財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)還有待完善。仍然存在市場(chǎng)改革過(guò)程中市場(chǎng)集中度的現(xiàn)象，為保證市場(chǎng)效率，避免市場(chǎng)陷入破產(chǎn)重組、兼并等混亂局面，市場(chǎng)主體企業(yè)與市場(chǎng)監(jiān)管者應(yīng)繼續(xù)深化改革放眼新技術(shù)研發(fā)，細(xì)分市場(chǎng)等方面來(lái)不斷加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)里，不斷調(diào)整市場(chǎng)結(jié)構(gòu)努力使得當(dāng)前市場(chǎng)過(guò)于集中的情況得以緩解。4.2.2車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度下降至2015年車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，約有60%的車輛車均保費(fèi)價(jià)格下降，而隨著經(jīng)營(yíng)費(fèi)用與保費(fèi)價(jià)格的相關(guān)性，造成市場(chǎng)促銷費(fèi)用也將進(jìn)一步降低，直接影響到陜西財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在改革初期將處于較長(zhǎng)一段時(shí)間低速增長(zhǎng)階段。加上改革實(shí)施后，車險(xiǎn)改革費(fèi)率厘定將會(huì)更加合理化，人性化，自助渠道系數(shù)，自主核保系數(shù)的下線將不斷下調(diào)車輛少出險(xiǎn)和不出險(xiǎn)的情況使得被保險(xiǎn)人在下一年中費(fèi)率折扣下降。最后對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，市場(chǎng)更加理性競(jìng)爭(zhēng)車險(xiǎn)價(jià)格也將會(huì)逐步下降。以上均會(huì)導(dǎo)致車均保費(fèi)下降。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)發(fā)布的2020年全國(guó)居民每百戶擁有量為37.1量，比2019年增長(zhǎng)了5.2%，增幅較小，居民汽車擁有量增速放緩。居民汽車擁有量的快速上升會(huì)帶動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入的上升，因而其帶動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)完善與發(fā)展，而基礎(chǔ)居民汽車擁有量增速放緩必然會(huì)影響投保車輛數(shù)量的變化。4.2.3缺乏創(chuàng)新，依賴傳統(tǒng)模式隨著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)向好，市場(chǎng)各個(gè)主體之間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，企業(yè)唯有不斷改革創(chuàng)新才能在時(shí)代激流中不斷前進(jìn)。首先科技創(chuàng)新，加快企業(yè)數(shù)字化：陜西財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)一半的保費(fèi)是經(jīng)過(guò)中介、車行、銀保、重客而來(lái);四分之一的車險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)源于中大型企業(yè)集團(tuán)的合作業(yè)務(wù)；而借助科技平臺(tái)如新興網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道保費(fèi)僅占比15%，說(shuō)明當(dāng)下，企業(yè)更應(yīng)借助網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展拓寬銷售渠道，更方便，精準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶建設(shè)獨(dú)立的營(yíng)銷渠道。順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，開(kāi)啟企業(yè)線上經(jīng)營(yíng)新局面，加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第二，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，挖掘新需求推出新產(chǎn)品；而對(duì)于大型財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，擁有較多的市場(chǎng)份額，依托自身強(qiáng)大的品牌規(guī)模優(yōu)勢(shì)更應(yīng)做的就是利用自身優(yōu)勢(shì)繼續(xù)發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，適應(yīng)時(shí)代變革，豐富產(chǎn)品種類。對(duì)中小財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在這樣一個(gè)面臨挑戰(zhàn)的時(shí)刻更應(yīng)依靠自身?xiàng)l件放眼細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)。挖掘新需求，放眼新產(chǎn)業(yè)，推出新產(chǎn)品，找準(zhǔn)定位，精準(zhǔn)出擊才會(huì)不被市場(chǎng)淘汰，走出一條特色財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的路徑。

5車險(xiǎn)改革背景下陜西財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展路徑5.1信息共享，完善機(jī)構(gòu)體系在當(dāng)下大數(shù)據(jù)興起的時(shí)代，更應(yīng)依賴數(shù)據(jù)建立完善現(xiàn)有信息系統(tǒng)平臺(tái)努力實(shí)現(xiàn)信息共享和分析功能，不僅提高了企業(yè)效率，同時(shí)有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，也便于各個(gè)保險(xiǎn)主體建立市場(chǎng)化的價(jià)格體系。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)發(fā)展尚未成熟，缺乏對(duì)全國(guó)系統(tǒng)建設(shè)的規(guī)劃，不能使其充分發(fā)揮作用。給企業(yè)給監(jiān)管提供便利，而對(duì)于整合后的系統(tǒng)應(yīng)覆蓋公司的日常事務(wù)處理、業(yè)務(wù)及理賠信息、空戶信息、財(cái)務(wù)信息等各方面信息，并且對(duì)應(yīng)著重信息的整理與甄別，保證信息的真實(shí)可靠，加強(qiáng)市場(chǎng)信息共享。在總體戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，嚴(yán)格遵法、守法，遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對(duì)市場(chǎng)企業(yè)進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃合理布局，追求在改革大背景下穩(wěn)步發(fā)展。充分調(diào)研、評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)地保險(xiǎn)主體情況、市場(chǎng)規(guī)模結(jié)合公司自身償付能力、管理能力等情況循序漸進(jìn)，統(tǒng)籌規(guī)劃分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)。不忘結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新，在傳統(tǒng)模式不斷創(chuàng)新，企業(yè)在組織結(jié)構(gòu)建設(shè)計(jì)劃中，應(yīng)牢記簡(jiǎn)單高效原則，一方面控制經(jīng)營(yíng)管理成本一方面不忘提高效率。合理布局、控制成本費(fèi)用支出，在改革中找準(zhǔn)定位，抓住機(jī)遇向創(chuàng)新型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型。5.2保險(xiǎn)科技技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用加強(qiáng)近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)在科技方面進(jìn)入快速發(fā)展和深入應(yīng)用階段，已將科技應(yīng)用逐步加入并深刻用以在保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、競(jìng)爭(zhēng)格局和產(chǎn)業(yè)生態(tài)中來(lái)。線上經(jīng)營(yíng)，線上理賠通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等前沿科技也將會(huì)不斷應(yīng)用于業(yè)務(wù)當(dāng)中去。在這條面臨“十四五”規(guī)劃的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，保險(xiǎn)行業(yè)在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、價(jià)值導(dǎo)向的新發(fā)展道路上，需要打破行業(yè)模式慣性和路徑依賴，找準(zhǔn)定位，調(diào)整轉(zhuǎn)型，加快數(shù)字化。同時(shí)著重高質(zhì)量發(fā)展，才是面臨機(jī)遇時(shí)的“東風(fēng)”，在此情況下始終以圍繞客戶需求為主進(jìn)行改革創(chuàng)新，通過(guò)保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新與應(yīng)用讓擁有更好的客戶體驗(yàn)、享受更完善便捷的服務(wù)體系，滿足客戶個(gè)性化保險(xiǎn)需求。充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。在新費(fèi)改模式下的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)拐點(diǎn)和科技創(chuàng)新新階段，此時(shí)企業(yè)更應(yīng)依靠保險(xiǎn)科技技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，促進(jìn)企業(yè)高質(zhì)量，數(shù)字化發(fā)展。5.3加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，搶占細(xì)分市場(chǎng)在本輪改革背景下，各企業(yè)要明確認(rèn)識(shí)到商業(yè)車險(xiǎn)改革頒布的行業(yè)示范條款中監(jiān)管部門(mén)允許符合資格條件的財(cái)險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)部分條款，明確改革要點(diǎn)，提高企業(yè)自主性找準(zhǔn)發(fā)展角度，挖掘新需求點(diǎn)，著重開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，不斷填補(bǔ)行業(yè)空白，快速搶占細(xì)分市場(chǎng)提高企業(yè)發(fā)展空間。與大型財(cái)險(xiǎn)公司相比，中小型財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)識(shí)到自身短板，中小型企業(yè)在本輪改革中要發(fā)現(xiàn)客戶的個(gè)性化需求，對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的有所把握提高服務(wù)質(zhì)量搶占細(xì)分客戶，制定符合自身發(fā)展基礎(chǔ)的細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展規(guī)劃搶占市場(chǎng)先機(jī)，關(guān)注熱點(diǎn)焦點(diǎn)，關(guān)注不同群體需求持續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度在改革中穩(wěn)步發(fā)展。5.4優(yōu)化服務(wù)水平，提升客戶滿意度在新版車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行中，財(cái)險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也由傳統(tǒng)單一的