No.202419中國信息通信研究院2025年1月版權(quán)聲明更名聲明前2016年，國際權(quán)威組織金融穩(wěn)定理事會（FSB）首次提出金融景結(jié)合推動嵌入式金融快速發(fā)展，同時更多關(guān)注ESG、普惠群體，目一、全球金融科技總體發(fā)展態(tài) （一）受數(shù)字化浪潮影響，金融科技成為國際競爭合作新關(guān)注 （二）發(fā)展階段進(jìn)入相對成熟期，技術(shù)合規(guī)可靠成為全球共 （三）創(chuàng)新應(yīng)用進(jìn)一步下沉，推動嵌入式金融服務(wù)延 （四）助力社會效益更加凸顯，促進(jìn)綠色包容的生態(tài)建 （五）投融資細(xì)分領(lǐng)域逐漸回暖，市場聚焦成熟度與回報(bào) 二、中國金融科技發(fā)展態(tài)勢分 （一）金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力加速形成，助力實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國目 （二）金融科技監(jiān)管有效性不斷提升，監(jiān)管數(shù)智化發(fā)展加 （三“五篇大文章”錨定著力點(diǎn)，提升金融精準(zhǔn)服務(wù)能 （四）產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)中求變，注重技術(shù)創(chuàng)新及多元場景應(yīng) 三、金融科技關(guān)鍵技術(shù)展現(xiàn)新進(jìn) （一）算力體系創(chuàng)新應(yīng)用加速，高效支撐金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn) （二）數(shù)據(jù)要素與金融服務(wù)加速融合，數(shù)據(jù)智能賦能業(yè)務(wù)升 （三）金融業(yè)成為大模型重點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域，加速業(yè)技數(shù)融 （四）信息安全能力持續(xù)完善，安全服務(wù)覆蓋金融重點(diǎn)場 （五）研發(fā)與運(yùn)維技術(shù)深化應(yīng)用，支持?jǐn)?shù)字化運(yùn)營能力建 四、金融科技熱點(diǎn)應(yīng)用呈現(xiàn)新變 （一）科技創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，精細(xì)化、生態(tài)化態(tài)勢明 （二）支付互聯(lián)互通迎來突破，數(shù)字人民幣應(yīng)用進(jìn)一步拓 （三）客服智能化作用凸顯，數(shù)智化助力運(yùn)營服務(wù)能力增 （四）數(shù)字化技術(shù)提升消費(fèi)者保護(hù)水平，風(fēng)控能力加速迭 五、金融科技助力高質(zhì)量發(fā)展邁上新臺 （一）拓寬科創(chuàng)企業(yè)融資路徑，促進(jìn)科技產(chǎn)業(yè)金融良性循 （二）滿足綠色金融發(fā)展新要求，實(shí)現(xiàn)科技與綠金“雙向奔赴 （三）優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，發(fā)揮技術(shù)效能促進(jìn)共同富 （四）賦能多層次養(yǎng)老保障體系，助力養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā) 六、金融科技發(fā)展趨勢與展 （一）助力做好五篇大文章，以更清晰導(dǎo)向支持金融強(qiáng)國目 （二）審慎監(jiān)管水平持續(xù)強(qiáng)化，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益成為重 （三）大模型為代表的創(chuàng)新應(yīng)用加速，培育金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn) （四）數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，實(shí)踐指引到評估反饋閉環(huán)形 （五）加強(qiáng)對金融高水平開放支撐，為國際合作注入新動 圖1全球金融科技融資總體規(guī)模（億美元 圖2全球金融科技投融資交易 圖3全球網(wǎng)絡(luò)詐騙損失金額快速攀 圖42023-2024年本外幣綠色貸款余額（萬億元 圖5近五年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)（萬人 表12023年以來部分國家加密資產(chǎn)相關(guān)監(jiān)管政 表212家上市銀行科技投 表3金融機(jī)構(gòu)大模型應(yīng)用場 表4金融業(yè)數(shù)據(jù)安全相關(guān)政策法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)規(guī) 表5多家機(jī)構(gòu)推出養(yǎng)老金融服務(wù)與產(chǎn) 金融科技生態(tài)藍(lán)皮書（2024金融科技生態(tài)藍(lán)皮書（2024年2家金融科技公司成立歐洲支付倡議組織，并推出歐盟主權(quán)即時支付系統(tǒng)wero，旨在加強(qiáng)歐洲金融的獨(dú)立性，目前該系統(tǒng)已Volksbank和Sparkasse銀行開放。此外，西非貨幣區(qū)共建的泛非支付結(jié)算系統(tǒng)PAPSS（Pan-AfricanPaymentandSettlementSystem臺Buna，提供便捷的數(shù)字金融服務(wù)。二是將金融科技聯(lián)合創(chuàng)新作為同提升歐元區(qū)的移動支付互操作性。G20金融穩(wěn)定委員會與國際清1Roberts足，影響金融市場的正常運(yùn)行，也會損害了投資者的利益。2023年11月，倫敦證券交易所集團(tuán)旗下的兩家金融數(shù)據(jù)供應(yīng)商出現(xiàn)故障，了基于AI表12023南星系”平將發(fā)展中合作伙伴與融資機(jī)制聯(lián)系起來，幫助各國更體驗(yàn)Stori公司針對中低收入群體推出數(shù)字銀行業(yè)務(wù)，迅速積累大量客戶；阿根廷虛擬錢包MODO與支付平MercadoPago嵌入式金融3（EmbeddedFinance）憑借其便捷性服務(wù)，全球范20307.3資等多個領(lǐng)域，深刻改變了金融服務(wù)的傳統(tǒng)面貌。為突出。2024年前四個月，美國BNPL平助力電子商務(wù)支出創(chuàng)下259億美元的歷史新高，同比增長11.8%5。如在保險(xiǎn)領(lǐng)域，如Expedia和B健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。嵌入式金融成為金融科技企業(yè)提升競爭力的關(guān)鍵Airwallex通過將銀行即服務(wù)、全球支付及外匯解決方案深度嵌入其產(chǎn)品方案與SaaS平，不僅降低了獲客成本，更顯著提升了客戶留2數(shù)據(jù)來源：Worldpay《20243嵌入式金融，即通過將金融服務(wù)無縫集成到非金融平臺中，如電商、外賣、網(wǎng)約車等，極大地提升了用45數(shù)據(jù)來源：Adobe可得性，從而提高數(shù)字普惠金融的整體服務(wù)效能。20234月，國際貨幣基金組織和世界銀行共同提出《2023（AFIN）APIX平，幫助金融創(chuàng)新者快速、高效地在不同應(yīng)用場景中快速自行組來源：CB圖1全球金融科技融資總體規(guī)模（億美元圖2

來源：CB67數(shù)據(jù)來源：BCG、QEDInvestors系統(tǒng)、移動支付平、智能投顧解決方案等構(gòu)成了金融業(yè)新型勞動9“六大體系”度融入“六大體系”建設(shè)中，為金融強(qiáng)國建設(shè)注入新動能。一方面，另一方面產(chǎn)力標(biāo)桿形成，以金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力支撐“六大體系”建設(shè)，支持金功能監(jiān)管要求越過市場斷豐富，當(dāng)前入箱測試或進(jìn)入公示階段的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目已超過00字技術(shù)深度融合碳交易市場、綠色信貸審批、ESG投資等場景，豐表212來源：122022年、202324口額同比增長15%，金融科技面對以中小企業(yè)居多、場景多元化2023年10月，人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)了《算力基礎(chǔ)設(shè)一方面，以分布式算力資源架構(gòu)在金融領(lǐng)域加速融合落地，提升了金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率和準(zhǔn)確性。私有云、公有云、行業(yè)云以及混合云等技術(shù)在金融行業(yè)加速融合，實(shí)現(xiàn)了算力資源的高效管理和優(yōu)化配置，提升了金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行效率和可靠性，特別是在金融市場高頻交易等低時延業(yè)務(wù)場景中，顯著提升數(shù)據(jù)處理速度和準(zhǔn)確性。另一“多地多中心”的算力資源架構(gòu)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)在多數(shù)據(jù)中心之間的無縫遷移和統(tǒng)一管理，提升了資源利用率和運(yùn)維效率，金融機(jī)構(gòu)通過構(gòu)建統(tǒng)一的調(diào)度平，實(shí)現(xiàn)對不同地域、不同服務(wù)商和不同架構(gòu)的算力資源進(jìn)行統(tǒng)一管理和調(diào)度，障了金融業(yè)務(wù)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。當(dāng)前，多家銀行都在規(guī)劃“三地五中心”的數(shù)據(jù)中心布局，覆蓋全國關(guān)鍵區(qū)域，提升業(yè)務(wù)連續(xù)性和服務(wù)質(zhì)量?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022-2025年》中明確提出金融業(yè)圍繞延業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性要求。速深度融合，提升了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)管控能力。將AI推理能力應(yīng)用到網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)保險(xiǎn)等營銷場景，滿足監(jiān)管要求。發(fā)展。10202420242024數(shù)據(jù)存儲與治理、數(shù)據(jù)智能平、智能化數(shù)據(jù)安全等一系列新興技術(shù)。以數(shù)據(jù)智能平為例，目前國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫軟硬件基礎(chǔ)設(shè)能分析平與人民銀行各分支機(jī)構(gòu)及4600余家金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通。質(zhì)量數(shù)據(jù)集建設(shè)。務(wù)價(jià)值。例如中國工商銀行為203.2202214%11。表3零售、批發(fā)、中后112023務(wù)流程壁壘，賦能金融機(jī)構(gòu)對客端業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時有效規(guī)避業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。脅，一系列金融業(yè)數(shù)據(jù)安全政策法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范陸續(xù)出，持續(xù)完表4時間政策法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動計(jì)劃（2024—2026年）《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見稿）《促進(jìn)和規(guī)范數(shù)據(jù)跨境流動規(guī)定》《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)轄區(qū)證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)移動安全管理工作的通知》《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》JR/T0295-2023《證券期貨業(yè)信息安全運(yùn)營管理指南》JR/T0271-2023《金融數(shù)字化能力成熟度指引》JR/T0287-2023《人工智能算法金融應(yīng)用信息披露指南》GB/T43697-2024《數(shù)據(jù)安全技術(shù)數(shù)據(jù)分類分級規(guī)則》GB/T30270-2024《網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)信息技術(shù)安全評估方法》GB/T43739-2024《數(shù)據(jù)安全技術(shù)應(yīng)用商店的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(App)個人信息處理規(guī)范性審核與管理指南》AI技術(shù)引入到數(shù)據(jù)安全分類分級工作AI自主演化控制難、迭代快速跟基于模格的密鑰封裝機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)》、《FIPS204標(biāo)準(zhǔn)》、《FIPS205基于哈希的無狀態(tài)數(shù)字簽名標(biāo)準(zhǔn)》系列標(biāo)準(zhǔn)，指引。此前，NIST發(fā)布《遷移到后量子密碼學(xué)的量子準(zhǔn)備》系列報(bào)成“國密SSL+PQC”解決方案，提供具備抗量子能力的平滑遷移。金融機(jī)構(gòu)通過將大模型與傳統(tǒng)運(yùn)維融合建設(shè)智能化運(yùn)維平等統(tǒng)一運(yùn)維管理平以業(yè)務(wù)場景為導(dǎo)向提供自動化編排，實(shí)現(xiàn)靈活的IT如利用低代碼平構(gòu)建數(shù)據(jù)治理平在部分券商等金融企業(yè)中已成70%，且人闊。與人各階需求緊結(jié)合搭建開式產(chǎn)服務(wù)平，面向戶私人銀4年6202263%202372%12；消費(fèi)者線上（52%（49%（46%12202324年7“強(qiáng)化合規(guī)”13人員使用體驗(yàn)。20243月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)20246月末，我國60歲以上網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)支付的使用率已達(dá)障機(jī)制。20246500萬入境人員使用移動支付，同比14來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）544倍1520243民幣APP210余個國家或地區(qū)的手機(jī)號注冊賬號、開通錢包，支持綁定境外發(fā)行的Visa、Mastercard銀行卡。政府側(cè)延伸。目前，淘寶、京東、美團(tuán)、微信小程序等平均已支715來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第5440%10個百分點(diǎn)，運(yùn)用科技手段通過遠(yuǎn)程方式開展IDC數(shù)據(jù)顯示，202330.836.9%16，智能客服日益成為提升客戶服務(wù)質(zhì)1620231400家銀行網(wǎng)點(diǎn)退出17。在裁撤低效分支機(jī)構(gòu)的同時，越1718來源：全球反詐騙聯(lián)盟（GlobalAnti-ScamAllianc，簡稱GASA）2023圖3

任務(wù)重大。在金融監(jiān)管總局指導(dǎo)下，金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平已正供了基礎(chǔ)的理論方法和工具。例如工商銀行智能反欺詐平，構(gòu)建型企業(yè)全周期價(jià)值評價(jià)體系持續(xù)優(yōu)化。20241月，國家金融監(jiān)督大國有銀行和12家股份制銀行均推出了服務(wù)于科創(chuàng)企業(yè)的專屬貸款估值、披露等環(huán)節(jié)的管理。2024年以來，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等機(jī)標(biāo)準(zhǔn)不斷完善，促進(jìn)專利融資服務(wù)更好落地。20239月，國家知20238539.9億元，75.4%。金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化手段不斷提升對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)近年來，在政策和新興技術(shù)驅(qū)動下，綠色金融產(chǎn)品發(fā)展呈現(xiàn)顯著上升趨勢。20246月末，本外幣綠色貸款余額34.8萬億元，同比增長28.5%；綠色債券累計(jì)發(fā)行3.71萬億元，其中綠色金融債累計(jì)發(fā)行1.54萬億元19。金融科技在精準(zhǔn)評估、優(yōu)化流程、降低風(fēng)險(xiǎn)等方面為企業(yè)綠色發(fā)展提供有力技術(shù)支持，有效推動環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)采用數(shù)字技術(shù)對企業(yè)的環(huán)境權(quán)益資產(chǎn)進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評估，提高企業(yè)綠色金融服務(wù)的可獲得性。例如，招商銀行、交通銀行等機(jī)構(gòu)通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、API、人工智能等技術(shù)，為碳排放企業(yè)提供碳排放權(quán)抵質(zhì)押融資服務(wù)。此外，企業(yè)通過數(shù)字化平和智能合約等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)融資申請、審批、放款等環(huán)節(jié)的自動化和線上化。例如，某省綠色金融服務(wù)平設(shè)置環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資模塊，構(gòu)建起端對端服務(wù)流程，提高了環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資的效率和透明度。42023-2024年本外幣綠色貸款余額（萬億元一是智能化服務(wù)驅(qū)動綠色金融投資逐步下沉到中小規(guī)模群體。綠色金融在中小規(guī)模群體中的發(fā)展呈現(xiàn)出積極的態(tài)勢，我國綠色小微企業(yè)的數(shù)量近850萬家，約占全國綠色企業(yè)數(shù)量的85%20。目前多地都已開展專門的綠色金融平建設(shè)，例如，北京相關(guān)平已累計(jì)為本地中小微企業(yè)提供6000余筆融資擔(dān)保服務(wù)，規(guī)模超145億元。金融科技推動綠色金融投資覆蓋中小規(guī)模群體成為當(dāng)前發(fā)展新亮點(diǎn)，如運(yùn)用智能投顧為投資者提供個性化投資方案，設(shè)立并優(yōu)化的線上智能投資平將綠色金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和碎片化處理，使中小投資者能以較小金額參與綠色金融投資。二是數(shù)字技術(shù)引導(dǎo)企業(yè)金融綠色轉(zhuǎn)