年高級經濟師（保險專業(yè)）新版考試真題卷附解析一、案例分析題（共3題，共70分）案例分析題一（20分）案例背景2023年，A保險公司承保了B企業(yè)的企業(yè)財產保險，保險金額為5000萬元，保險期限為1年。2023年8月，B企業(yè)所在地遭遇罕見暴雨，導致企業(yè)廠房被淹，設備受損。B企業(yè)向A保險公司提出理賠申請，A保險公司在勘查現(xiàn)場后發(fā)現(xiàn)，B企業(yè)的廠房在建造時未按照相關標準建設，存在嚴重的排水缺陷，這是導致此次損失擴大的重要原因。此外，B企業(yè)在投保時，未向A保險公司如實告知廠房的排水情況。問題1.A保險公司能否以B企業(yè)未如實告知為由拒絕理賠？為什么？（8分）2.在此次事故中，A保險公司應如何確定賠償責任？請結合相關保險原則進行分析。（12分）答案及解析1.A保險公司不能以B企業(yè)未如實告知為由拒絕理賠。根據《保險法》第十六條規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。但在本題中，B企業(yè)未如實告知的是廠房的排水情況，而此次事故是由于罕見暴雨導致的，暴雨屬于不可預見、不可避免的自然災害，即使B企業(yè)如實告知廠房存在排水缺陷，A保險公司也不太可能因此拒絕承保或者提高保險費率，所以B企業(yè)的未如實告知行為不構成重大過失或故意，且與保險事故的發(fā)生沒有直接的因果關系，A保險公司不能以此為由拒絕理賠。2.在此次事故中，A保險公司應根據近因原則和損失補償原則來確定賠償責任。近因原則是指判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。此次事故的近因是罕見暴雨，屬于保險責任范圍內的風險。損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，使被保險人的實際損失能夠得到適當補償，保險人的賠償不能超過被保險人的實際損失。由于B企業(yè)的廠房存在排水缺陷，導致?lián)p失擴大，對于因排水缺陷導致的擴大損失部分，A保險公司可以根據保險合同中的約定，要求B企業(yè)承擔一定的責任，或者按照其過錯程度減少賠償金額。具體來說，A保險公司可以先對此次事故造成的合理損失進行評估，然后扣除因B企業(yè)自身過錯導致的擴大損失部分，對剩余部分進行賠償。案例分析題二（25分）案例背景C保險公司是一家全國性的財產保險公司，2024年，該公司在某省的分支機構為了提高市場份額，采取了以下競爭策略：一是對新投保的客戶給予大幅度的保費折扣，折扣率達到了30%；二是承諾為客戶提供“無理由退?！狈眨纯蛻粼谕侗：蟮娜魏螘r間都可以無條件退保，并且退還全部保費；三是與當地的汽車4S店合作，承諾為在4S店購買汽車的客戶贈送一年的機動車交通事故責任強制保險。問題1.C保險公司分支機構的上述競爭策略是否符合保險監(jiān)管的相關規(guī)定？請分別說明理由。（15分）2.從保險市場競爭的角度，分析這些策略可能對保險市場產生的影響。（10分）答案及解析1.（1）對新投?？蛻艚o予30%的保費折扣不符合保險監(jiān)管規(guī)定。根據《保險公司管理規(guī)定》第六十一條規(guī)定，保險公司及其分支機構不得有以捏造、散布虛假事實等方式損害其他保險公司的信譽，不得利用政府及其所屬部門、壟斷性企業(yè)或者組織，排擠、阻礙其他保險公司正常開展保險業(yè)務，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。大幅度的保費折扣屬于給予投保人保險合同約定以外的利益，可能會擾亂保險市場秩序，屬于不正當競爭行為。（2）承諾“無理由退?！狈詹环媳ｋU監(jiān)管規(guī)定。保險合同是一種射幸合同，具有不確定性，退保會影響保險合同的穩(wěn)定性和保險公司的經營安全。根據《保險法》第十五條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。但投保人解除合同應當按照保險合同的約定承擔相應的責任，而不是無條件退保。C保險公司分支機構承諾的“無理由退?！狈?，違反了保險法的相關規(guī)定，可能會導致客戶隨意退保，影響保險公司的資金管理和業(yè)務穩(wěn)定。（3）與汽車4S店合作贈送交強險不符合保險監(jiān)管規(guī)定。根據《保險法》第一百一十六條規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有欺騙投保人、被保險人或者受益人，對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務，給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益等行為。贈送交強險屬于給予投保人保險合同約定以外的利益，屬于不正當競爭行為，違反了保險監(jiān)管的相關規(guī)定。2.這些策略可能對保險市場產生以下影響：（1）擾亂市場秩序。大幅度的保費折扣、“無理由退?！焙唾浰捅ｋU等不正當競爭行為，會破壞保險市場的公平競爭環(huán)境，導致其他保險公司被迫跟進，形成惡性競爭，降低整個保險行業(yè)的盈利能力和服務質量。（2）損害消費者利益。不正當競爭行為可能會導致保險公司為了降低成本而減少保險責任、提高免賠額或者降低服務水平，從而損害消費者的合法權益。此外，“無理由退保”服務可能會導致消費者在投保時不認真考慮保險需求，隨意投保和退保，增加消費者的交易成本和風險。（3）影響保險行業(yè)的形象和信譽。不正當競爭行為會讓消費者對保險行業(yè)產生不信任感，認為保險行業(yè)存在欺詐和不公平競爭，從而影響保險行業(yè)的長期發(fā)展。案例分析題三（25分）案例背景D保險公司是一家人身保險公司，2023年，該公司推出了一款新型的年金保險產品，該產品承諾在被保險人年滿60周歲后，每年按照保險金額的10%給付年金，直至被保險人去世。同時，該產品還附加了重大疾病保險責任，當被保險人患上合同約定的重大疾病時，保險公司將按照保險金額的50%給付重大疾病保險金。2024年，有消費者投訴稱，D保險公司在銷售該產品時，未向其明確說明附加的重大疾病保險責任的具體條款和限制條件，導致消費者在患上重大疾病后，無法獲得預期的保險賠償。問題1.D保險公司在銷售該產品時的行為是否構成保險欺詐？為什么？（10分）2.結合案例，分析保險公司在銷售保險產品時應履行的說明義務。（15分）答案及解析1.D保險公司在銷售該產品時的行為不構成保險欺詐。保險欺詐是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險金為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取保險金的行為。在本題中，D保險公司未向消費者明確說明附加的重大疾病保險責任的具體條款和限制條件，屬于違反了保險法規(guī)定的說明義務，但主觀上沒有以非法占有保險金為目的，也沒有虛構事實或者隱瞞真相，因此不構成保險欺詐。2.保險公司在銷售保險產品時應履行以下說明義務：（1）明確說明保險合同的條款內容。保險公司應當向投保人說明保險合同的條款內容，特別是免除保險人責任的條款、保險責任、保險期間、保險金額、保險費及其支付方式、保險金賠償或者給付辦法、違約責任和爭議處理等重要內容，確保投保人充分理解保險合同的權利和義務。（2）提示免除保險人責任的條款。對于保險合同中免除保險人責任的條款，保險公司應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。（3）如實告知保險產品的風險。保險公司應當如實告知投保人保險產品的風險，包括保險產品的投資風險、保險責任免除的風險、保險金給付的不確定性等，確保投保人在充分了解風險的基礎上作出投保決策。（4）解答投保人的疑問。保險公司應當認真解答投保人關于保險產品的疑問，確保投保人對保險產品的理解準確無誤。在本題中，D保險公司未向消費者明確說明附加的重大疾病保險責任的具體條款和限制條件，違反了說明義務，導致消費者在患上重大疾病后無法獲得預期的賠償，因此保險公司應當承擔相應的法律責任。二、論述題（30分）題目結合當前我國保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，論述如何加強保險消費者權益保護。參考答案當前，我國保險行業(yè)正處于快速發(fā)展階段，保險市場規(guī)模不斷擴大，保險產品和服務日益豐富，但同時也存在一些損害保險消費者權益的問題，如銷售誤導、理賠難、服務質量不高等。加強保險消費者權益保護，是維護保險市場秩序、促進保險行業(yè)健康發(fā)展的重要舉措。具體論述內容1.完善法律法規(guī)體系目前，我國已經出臺了《保險法》等相關法律法規(guī)，對保險消費者權益保護作出了明確規(guī)定。但隨著保險市場的發(fā)展，新的問題不斷出現(xiàn)，需要進一步完善法律法規(guī)體系，填補法律空白。例如，針對互聯(lián)網保險等新興領域，應制定專門的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網保險的銷售、服務和理賠等行為，保護消費者在互聯(lián)網環(huán)境下的合法權益。同時，要加強法律法規(guī)的執(zhí)行力度，加大對損害保險消費者權益行為的處罰力度，提高違法成本。2.加強監(jiān)管力度保險監(jiān)管部門應加強對保險公司和保險中介機構的監(jiān)管，建立健全監(jiān)管制度和機制，規(guī)范市場行為。在銷售環(huán)節(jié)，要加強對保險銷售人員的資格管理和培訓，嚴禁銷售誤導行為，要求保險公司和保險中介機構如實告知保險產品的條款、費率、風險等信息，確保消費者在充分了解的基礎上作出投保決策。在理賠環(huán)節(jié)，要建立健全理賠服務標準和流程，加強對理賠時效和理賠質量的監(jiān)管，確保消費者能夠及時、足額獲得保險賠償。此外，要加強對保險市場的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)和解決損害消費者權益的問題，維護市場秩序。3.提高保險公司的服務質量保險公司是保險消費者權益保護的主體，應樹立以消費者為中心的經營理念，加強服務意識，提高服務質量。要加強產品創(chuàng)新，開發(fā)適合消費者需求的保險產品，簡化保險條款和理賠流程，提高保險產品的性價比和可操作性。要加強客戶關系管理，建立健全客戶服務體系，及時回應消費者的咨詢和投訴，為消費者提供全方位、全過程的優(yōu)質服務。同時，要加強內部管理，建立健全風險控制機制，防范和化解經營風險，確保公司的穩(wěn)健經營，為消費者提供可靠的保障。4.加強消費者教育消費者是保險市場的重要參與者，加強消費者教育，提高消費者的保險意識和維權意識，是保護消費者權益的重要基礎。要通過多種渠道和方式，向消費者普及保險知識，介紹保險產品的特點和風險，引導消費者理性選擇保險產品，避免盲目投保。要加強對消費者的維權教育，告知消費者的權利和義務，以及維權的途徑和方法，提高消費者的自我保護能力。同時，要建立健全消費者投訴處理機制，及時處理消費者的投訴和舉報，維護消費者的合法權益。5.建立健全社會監(jiān)督機制加強保險消費者權益保護，需要全社會的共同參與和監(jiān)督。要發(fā)揮新聞媒體、行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會等社會力量的監(jiān)督作用，對損害消費者權益的行為進行曝光和批評，形成全社會共同關