第一章非壽險(xiǎn)基礎(chǔ)

1.1風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)概述

1.1.1風(fēng)險(xiǎn)概述

風(fēng)險(xiǎn)的含義及特性：

風(fēng)險(xiǎn)一般指某種事件發(fā)生的不確定性。其特性重要體現(xiàn)為：客觀性、損失性、不確定性、

風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性性。

風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：

包括：風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素。

風(fēng)險(xiǎn)原因：指導(dǎo)起風(fēng)險(xiǎn)事故或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增長(zhǎng)的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)原因重要

包括兩類：有形的風(fēng)險(xiǎn)原因和無形的風(fēng)險(xiǎn)原因（道德風(fēng)險(xiǎn)原因和心理風(fēng)險(xiǎn)原因）

風(fēng)險(xiǎn)事故：也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是引起損失的事故或事件，是損失的直接原因。

損失：指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的意外減少或滅失。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，i般將損失分為直

接損失和間接損失。

風(fēng)險(xiǎn)的分類：

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)（指只有損失機(jī)會(huì)沒有獲利也許的風(fēng)險(xiǎn)）和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（指既

有損失機(jī)會(huì)又有獲利也許的風(fēng)險(xiǎn)）。一般狀況下，保險(xiǎn)企業(yè)只對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)承保，而投機(jī)風(fēng)

險(xiǎn)不可保。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類；自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位分類：個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)波及的范圍分類：基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：

風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。它是指?jìng)€(gè)經(jīng)濟(jì)單位通

過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理決策等方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效控制和處理損

失的過程。（風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是減少損失，即在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前防患于未然；風(fēng)險(xiǎn)管理單

位是風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，一般是經(jīng)濟(jì)單位；風(fēng)險(xiǎn)管理的過程是一種科學(xué)的決策過程。）

風(fēng)險(xiǎn)管理的目的：

I）損失前的目的：指選擇最有效的措施以及減少或防止發(fā)生損失，即將損失發(fā)生的也許

性和嚴(yán)重程度降到最低?？煞譃椋航?jīng)濟(jì)FI的（盡量使風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃成本減少），安全

系數(shù)目的（將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)），社會(huì)工種責(zé)任目的（一種良好的風(fēng)險(xiǎn)管

理計(jì)劃不僅要轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)，還要以減少社會(huì)損失為目的。）

2）損失后的目的：指在損失發(fā)生后，盡量的將損失程度降到最低，減少物質(zhì)財(cái)富的損

失，盡量恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序。包括：生存目的，持續(xù)經(jīng)營(yíng)目的，穩(wěn)定收益目

的，社會(huì)責(zé)任目的。

風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)：

風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象具有特殊性（對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)），風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍具有廣泛性（風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性

及普遍性），風(fēng)險(xiǎn)管理的原理具有很強(qiáng)的應(yīng)用性，風(fēng)險(xiǎn)管理具有全面性。

風(fēng)險(xiǎn)管理的常用措施：

1）防止風(fēng)險(xiǎn)：指積極放棄和拒絕實(shí)行某項(xiàng)也許引起風(fēng)險(xiǎn)損失的方案，以免遭受損失。具

有很大的消極性，且對(duì)于已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)部合用。

2）損失防止：是指風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生之前又針對(duì)性的采用措施，消除或減少也許引起損失的

多種原因。

3）損失克制：是指在事故發(fā)生之時(shí)和發(fā)生之后為減少損失程度而采用的各項(xiàng)措施。

4）自留風(fēng)險(xiǎn)：是指行為主體自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失后果的處理措施。

5）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：是指把也許發(fā)生.的風(fēng)險(xiǎn)損失通過某種方式轉(zhuǎn)嫁給其他單位的風(fēng)險(xiǎn)管理措

施。包括保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

?防止風(fēng)險(xiǎn)、損失防止、損失克制都屬于損失的控制措施

?風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移都屬于風(fēng)險(xiǎn)的融資措施。

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)：

指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的實(shí)用性以及收益性進(jìn)行分析檢查、修正和評(píng)估。

風(fēng)險(xiǎn)管理的功能：

風(fēng)險(xiǎn)管理可以維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定和家庭生活安定，減少社會(huì)資源的揮霍，有助于社會(huì)

資源有效地分派和運(yùn)用。

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)：（?試分析風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。）

1）風(fēng)險(xiǎn)是兩者的共同基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)均以風(fēng)險(xiǎn)作為研究對(duì)象，但兩者覆蓋的程度

不一樣。首先，風(fēng)險(xiǎn)管理通過控制對(duì)策處理損失風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)減少保險(xiǎn)成本、積極防災(zāi)防

損起到了至關(guān)重要的作用，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本對(duì)策；另首先，保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理都

是以概率論和大數(shù)定律等數(shù)學(xué)原理作為其分析基礎(chǔ)和措施的。

2）保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的影響。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中老式有效的風(fēng)險(xiǎn)融資手段，是社會(huì)化的風(fēng)

險(xiǎn)管理的重要構(gòu)成部分。

1.1.3保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)的定義：

投保人根據(jù)河?xùn)|約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其

發(fā)生所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)

協(xié)議約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)的基本特性：

①經(jīng)濟(jì)性②互助性③法律性④科學(xué)性

保險(xiǎn)的比較特性：

保險(xiǎn)vs儲(chǔ)蓄：①消費(fèi)者不?樣②受益期限不?樣③行為性質(zhì)不?樣④消費(fèi)目的不?樣（保

險(xiǎn)消費(fèi)的重要目的是應(yīng)付多種風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失；儲(chǔ)蓄的蛀牙目的是獲取利息收

入。）

保險(xiǎn)VS救濟(jì)：①提供保障的主體不一樣（保險(xiǎn)保障是商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)提供，救濟(jì)是社會(huì)行

為）②保險(xiǎn)實(shí)行的是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障；救濟(jì)實(shí)行的是免費(fèi)的經(jīng)濟(jì)協(xié)助③保險(xiǎn)當(dāng)事人地位確

實(shí)定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系：救濟(jì)的授受雙方無對(duì)等義務(wù)科研。④保險(xiǎn)行為受保險(xiǎn)

協(xié)議的約束；救濟(jì)事業(yè)是根據(jù)社會(huì)救濟(jì)政策履行職責(zé)⑤保險(xiǎn)賠償以數(shù)學(xué)計(jì)算為基礎(chǔ)；救濟(jì)

則大都無準(zhǔn)備。

保險(xiǎn)的要素：

1）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。可保風(fēng)險(xiǎn)指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)i般應(yīng)具有

如下條件：①必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，只有損失的機(jī)會(huì)，沒有獲利的

也許。②大量標(biāo)的均有遭受損失的也許性。③有導(dǎo)致重大損失的也許。④損失的發(fā)生

具有分散性，不能是大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同事遭受損失。⑤必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。

2）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散。

3）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。保驗(yàn)在實(shí)質(zhì)上已??種特殊商品的互換行為。制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，

及厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。

4）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立。

5）保險(xiǎn)協(xié)議的簽訂。

保險(xiǎn)的分類：

①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)②商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)③原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)④自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的功能：

1）經(jīng)濟(jì)賠償功能。保險(xiǎn)保障功能詳細(xì)體現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償功能和人身保險(xiǎn)的給付功

能。

2）資金融通功能。保險(xiǎn)人為了自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的保值和增值，這就規(guī)

定保險(xiǎn)人對(duì)資金進(jìn)行有效的運(yùn)用。

3）社會(huì)管理功能。詳細(xì)體目前：①社會(huì)保障管理。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)爆炸鉤體系的重要構(gòu)

成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮重要作用②社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)企業(yè)不僅具有

識(shí)別、衡量和分析風(fēng)給的專業(yè)知識(shí)，并且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管

理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。③社會(huì)關(guān)系管理。保險(xiǎn)介入災(zāi)害處理，參與到社會(huì)關(guān)系的

管理之中。④社會(huì)信用管理。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法

律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。

1.2非壽險(xiǎn)的概念和分類

1.2.1非壽險(xiǎn)基本概念

非壽險(xiǎn)概念的界定：

非壽險(xiǎn)是指除壽險(xiǎn)之外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總和，包括廣義財(cái)產(chǎn)報(bào)信與短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

（重要是短期人身意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)）。

非壽險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的重要差異：

①基本職能不?樣；非壽險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)賠償；人壽保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付。

②保險(xiǎn)標(biāo)的不一樣；非壽驗(yàn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)有關(guān)利益，其保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值一

般是可以計(jì)算的：而人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體，保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。

③保險(xiǎn)金額確實(shí)定根據(jù)不一樣④保險(xiǎn)協(xié)議性質(zhì)不一樣。非壽險(xiǎn)協(xié)議幾乎都是賠償性協(xié)議，

而人壽保險(xiǎn)多為定額給付協(xié)議。⑤保險(xiǎn)期限不一樣。經(jīng)營(yíng)技術(shù)不一樣。⑦非壽險(xiǎn)一般不具

有儲(chǔ)蓄性；而人壽保險(xiǎn)則具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。

非壽險(xiǎn)的特性：

1）非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為多種財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)利益。

2）業(yè)務(wù)性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)賠償。

3）經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性。①投保對(duì)象與承保標(biāo)的復(fù)雜。②承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜。③

風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜。

4）單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性。指就單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系二院，交易雙方在實(shí)際支付的經(jīng)濟(jì)價(jià)值

上不平等。

1.2.2非壽險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛自身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的?

種運(yùn)送工具保險(xiǎn)，重要承保機(jī)動(dòng)車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所在成的損失。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。

船舶保險(xiǎn)：以多種類型的船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時(shí)，遭到的

因自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的所有或部分損失及也許引起的責(zé)任賠償。

工程保險(xiǎn)：是指對(duì)?建造中的建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目及工程中使用的額及其設(shè)備等面

臨的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。

貨品運(yùn)送保險(xiǎn)：以運(yùn)送工程中的多種貨品為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過程中也許發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

信用保證保險(xiǎn)：按照擔(dān)保對(duì)象的不一樣，可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。

1.信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管

理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其重要功能是保障企業(yè)應(yīng)收賬款的安全。

2.保證保險(xiǎn)是被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的規(guī)定，祈求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己

信用的保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)付的民事?lián)p失賠償責(zé)任或通過尤其約定的協(xié)議責(zé)任作為保險(xiǎn)

標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)：

1.意外傷害保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、忽然發(fā)生的

意外事故，知識(shí)身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)按照保險(xiǎn)協(xié)議的固定給付保

險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。可分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。

2.健康保險(xiǎn)：指以被保給人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害

是發(fā)生的費(fèi)用或損失予以賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保

險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等，按照給付方式可分為三種，即給付型、報(bào)銷型、津貼型。

其他特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、能源保險(xiǎn)以及航天保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)等。

1.3非壽險(xiǎn)遵照的基本原則

131保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益：

指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利希。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事

故發(fā)生口，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)利益成立的要件；

①合法利益②貨幣利益③確定的利益（保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或也許實(shí)現(xiàn)的利

益）

非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的重要來源：

①財(cái)產(chǎn)所有權(quán)②財(cái)產(chǎn)據(jù)有權(quán)③契約規(guī)定④有關(guān)利益的保險(xiǎn)利益來源（如預(yù)期利益、信用）

⑤責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源（過錯(cuò)責(zé)任：《民法通則》第壹佰零六條規(guī)定“公民、法人由

于過錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)，氣海他人財(cái)產(chǎn)、人身的、應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。”；無過

錯(cuò)責(zé)任：《民法通則》第一百零六條規(guī)定，“沒有過錯(cuò)，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任

的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！保?/p>

堅(jiān)持可保利益原則的意義：

①防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生②防止賭博行為的發(fā)生③便于衡量損失賠款金額，防止保險(xiǎn)糾紛的

發(fā)生。

1.3.2最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容：

對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言，最大誠(chéng)信原則的重要內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與嚴(yán)禁反

言。

1.告知告知的目的在于是保險(xiǎn)人可以對(duì)的估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；

告知的概念：告知包括狹義告知和廣義告知。狹義告知僅指投保人在于保險(xiǎn)人簽訂保

險(xiǎn)協(xié)議步，就保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行過口頭或書面成熟；廣義告知是指報(bào)

信協(xié)議簽訂時(shí)，投保人必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面成熟，并

在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂后，當(dāng)體現(xiàn)標(biāo)的的危險(xiǎn)變更、增長(zhǎng)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及時(shí)告知保險(xiǎn)

人。

告知的內(nèi)容：在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)，規(guī)定投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定與否承保

和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

告知的形式：無限告知、問詢告知

2.保證保證則在于控制危險(xiǎn)。

保證的概念：指保險(xiǎn)人規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人保證做或不做某事，或保證某種事態(tài)存

在或不存在。

保證的形式：明示保證、默示保證（分為確認(rèn)保證和承諾保證，確認(rèn)保證是規(guī)定投保

人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或投保當(dāng)事的事實(shí)做出如是的陳說，而不是對(duì)該事實(shí)后來的發(fā)展

狀況做出保證；承諾保證是指投保人對(duì)未來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。）

3.棄權(quán)與嚴(yán)禁反言。棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放充其在保險(xiǎn)協(xié)議中可以主張的某種權(quán)利；嚴(yán)禁反

言是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，后來不得再向北保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。

1.3.3近因原則

近因是指促成損失成果的最有效的貨其決定作用的原因，而不是指在時(shí)間或空間上與損失

成果最為靠近的原因。

134損失賠償原則

損失賠償原則的定義：損失賠償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保

險(xiǎn)人予以被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，足以彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。

損失賠償原則的現(xiàn)值條件：①以實(shí)際損失為限②以保險(xiǎn)金額為限③以被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具

有的保險(xiǎn)利益為限④被保給人不能通過賠償而額外獲利（向?qū)е聯(lián)p失的第三方追償、對(duì)反

復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)偂①r款扣除殘值）

1.比例賠款方式，指按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值的比例來計(jì)算賠償金

額。

不定值保險(xiǎn)條件下：賠款金額=損失金額*（保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值）*100%。

定值保險(xiǎn)條件下：保驗(yàn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值。

若發(fā)生全損，賠款金額=保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值；

若發(fā)生部分損失，賠款金額;保險(xiǎn)金額（或保險(xiǎn)價(jià)值）*（1-損余價(jià)值/出險(xiǎn)時(shí)完好價(jià)

值）

2.笫一責(zé)任賠款方式，又稱為第一危險(xiǎn)賠償方式或第一損失賠款方式。其特點(diǎn)是賠款金

額一般等于損失金額，不過以不超過保險(xiǎn)金額為限.即損失金額低于或相稱于保險(xiǎn)金

額時(shí)，保險(xiǎn)人賠償所有損失；損失金額高于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人的賠付金額以保險(xiǎn)金

額為限。

這種賠償方式一般是對(duì)信譽(yù)很好的保護(hù)采用。我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)一般采用這種方式。

3.限額責(zé)任賠償方式

固定責(zé)任賠償方式：保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步規(guī)定保險(xiǎn)保障的原則限額，保險(xiǎn)人只對(duì)

實(shí)際價(jià)值低于原則保障限額的差額部分予以賠償。重要用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

賠償金額=保險(xiǎn)限額責(zé)任-實(shí)際收獲量

免賠限額賠款方式：相對(duì)免賠（若保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失程度超過規(guī)定的免賠程度時(shí)，

保險(xiǎn)人不做任何扣除，按所有損失予以賠款）和絕對(duì)免賠（當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失超過免

賠限額時(shí)，保險(xiǎn)人只賠償超過免賠程度的那部分損失）。

1.3.5代位原則--損失賠償原則的派生原則之一

I.代位求償原則

代位求償：保險(xiǎn)人在按照?qǐng)?bào)信協(xié)議的額規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有或部分損失賠償被保險(xiǎn)

人后，要在其賠償金額的程度內(nèi)規(guī)定被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓其對(duì)?導(dǎo)致?lián)p失的第三方進(jìn)行追償?shù)?/p>

權(quán)利，及轉(zhuǎn)讓求償權(quán)。

代位求償權(quán)的適的范圍：①僅合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議以及健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)協(xié)

議，而不合用人身保險(xiǎn)協(xié)議.②除非被保險(xiǎn)人的家庭組員或其構(gòu)成人員故意制造保險(xiǎn)

事故，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭組員或其構(gòu)成人員行使祈求賠償?shù)臋?quán)利。

履行代位求償權(quán)的條件：①屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍②必須由第三方導(dǎo)致③被保險(xiǎn)人規(guī)定賠

償④保險(xiǎn)人一般應(yīng)在支付賠款之后才獲得代位求償權(quán)⑤保險(xiǎn)人在代位求償中享有的被

保險(xiǎn)人的權(quán)益，但不能超過賠付金額⑥被保險(xiǎn)人已經(jīng)第三方獲得損失賠償金的，保險(xiǎn)

人在賠償時(shí)，應(yīng)從賠款中對(duì)應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從第三方獲得賠償金額。

保險(xiǎn)人獲得代位求償權(quán)的方式：一般有兩種方式：一是法定方式，即權(quán)益的獲得無需

經(jīng)任何人確實(shí)認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的獲得必須通過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。保險(xiǎn)

人的代位追償權(quán)的獲得采使用方法定方式。

2.委付

委付的含義：指保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生推定全損時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)

益轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)人，而祈求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。

委付必須具有的條件：①委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件②委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)

的的所有提出規(guī)定③委付與否成立必須經(jīng)保險(xiǎn)人的承諾④被保險(xiǎn)人提出委付不得附帶

任何條件

3.委付與代位求償?shù)漠愅?/p>

相似點(diǎn)：都是保險(xiǎn)人賠償后獲得被保險(xiǎn)人所轉(zhuǎn)讓權(quán)益的行為。

不一樣點(diǎn)：在委付過程中，保險(xiǎn)人可以獲得不小于賠償金額的利益，但必須承擔(dān)所有

權(quán)轉(zhuǎn)移的所有權(quán)利和義務(wù)；在代位求償中，保險(xiǎn)人只能獲得相稱尸賠付給被保險(xiǎn)人的

金額，并且不承擔(dān)與財(cái)產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的義務(wù)。

1.3.6分?jǐn)傇瓌t一損失賠償原則的派生原則之二

反復(fù)保險(xiǎn)，指投保人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別于兩個(gè)或兩個(gè)以

上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，且其保險(xiǎn)金額的綜合超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

反復(fù)保險(xiǎn)的條件：①有兩張或兩張以上的保單②承保的是同一被保險(xiǎn)人（或同一家庭組

員）③同一危險(xiǎn)導(dǎo)致的損失④承保的是同一標(biāo)的⑤買張保單都對(duì)損失負(fù)有賠償責(zé)任。

分?jǐn)偡绞剑涸谖覈?guó)除協(xié)議另有約定外，反復(fù)保險(xiǎn)依法采用比例責(zé)任方式賠償。

1.4非壽險(xiǎn)協(xié)議

1.4.1非壽險(xiǎn)協(xié)議及其特性

非壽險(xiǎn)協(xié)議：我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，非壽險(xiǎn)協(xié)議是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)協(xié)

議。

非壽險(xiǎn)協(xié)議的特性：①最大誠(chéng)信性②雙務(wù)性③射幸性④賠償性⑤附和性⑥條件性。

1.4.2非壽險(xiǎn)協(xié)議的分類

I.按照保障責(zé)任分類：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)協(xié)議、綜合風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議、一切險(xiǎn)協(xié)議（除列明的除外不保

風(fēng)險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人承擔(dān)其他一切風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任所導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的保險(xiǎn)協(xié)議。）

2.按照保障標(biāo)的分類：特定式保險(xiǎn)協(xié)議、總括式保險(xiǎn)協(xié)議、流動(dòng)式保險(xiǎn)協(xié)議、預(yù)約式保

險(xiǎn)協(xié)議。

3.按照標(biāo)的與否事先約定分為：定值保險(xiǎn)協(xié)議、不定值保險(xiǎn)協(xié)議。

1.4.3非壽險(xiǎn)協(xié)議的要素

協(xié)議的主體：當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人

當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人（完全的權(quán)利能力和行為能力、具有可保利益、繳費(fèi)能力）

關(guān)系人：被保險(xiǎn)人

輔助人：保險(xiǎn)代理人、保驗(yàn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人

協(xié)議的客體：保險(xiǎn)利益是非壽險(xiǎn)協(xié)議的客體、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體

協(xié)議的內(nèi)容：非壽險(xiǎn)協(xié)議條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文。重

要包括如下重要條款類型：基本條款、擴(kuò)展責(zé)任條款、限制責(zé)任條款、保證條款、尤其闡

明條款。

基本條款的內(nèi)容：保險(xiǎn)人的名稱和住所、投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保

險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任明處、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及支付措施、投保人、被保

險(xiǎn)人的義務(wù)、保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的條件。

144協(xié)議的形式

投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單、預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議

1.4.5非壽險(xiǎn)協(xié)議的簽訂

簽訂非壽險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)遵照的原則：公平互利原則、協(xié)商一致原則、自愿簽訂原則。

簽訂非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)協(xié)議的程序：要約、承諾。

1.4.6非壽險(xiǎn)協(xié)議的成立于生效

1.協(xié)議的成立

協(xié)議成立的定義：指協(xié)議因符合一定的要件而客觀存在，其詳細(xì)體現(xiàn)就是將要約人單

方面的意思表達(dá)轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表達(dá)。

非壽險(xiǎn)協(xié)議成立的要件：投保人提出保險(xiǎn)規(guī)定、保險(xiǎn)人同意承保、保險(xiǎn)人與投保人就

協(xié)議的條款到達(dá)協(xié)議，實(shí)際上，保險(xiǎn)協(xié)議原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式

到達(dá)意思表達(dá)一致時(shí)即告成立。

2.協(xié)議的生效

生效的概念：指協(xié)議條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，規(guī)定當(dāng)事人雙方遵守協(xié)

議。

非壽險(xiǎn)協(xié)議成立的要件：當(dāng)事人必須具有對(duì)應(yīng)的締約能力,并在保險(xiǎn)協(xié)議內(nèi)容不違反

法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表達(dá)真實(shí)。

3.協(xié)議的無效

非壽險(xiǎn)協(xié)議的無效是指因法定原因或者約定原因，協(xié)議的所有或部分內(nèi)容部產(chǎn)生法律

約束力。

①因具有保險(xiǎn)法上的無效原因而無效（超額保險(xiǎn)、無保險(xiǎn)利益）

②因其他的法定無效原因而無效（內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定；違反國(guó)家

利益和社會(huì)公眾利益3）

③因協(xié)議當(dāng)事人約定的原因而無效。

147非壽險(xiǎn)協(xié)議的變更、解除、終止于爭(zhēng)議處理

I.協(xié)議的變更：

非壽險(xiǎn)協(xié)議的變更重要包括主體的變更、內(nèi)容的變更和保險(xiǎn)協(xié)議效力的變更。

主體變更：非壽險(xiǎn)協(xié)議主體的變更是指當(dāng)事人、關(guān)系人的變更，包括保險(xiǎn)人、投保

人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更。非壽險(xiǎn)協(xié)議主體的變更大多是由保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)

移引起的，因此協(xié)議主體的變更實(shí)質(zhì)上是協(xié)議的轉(zhuǎn)讓。

2.協(xié)議的解除

協(xié)議解除的含義及條件：非壽險(xiǎn)協(xié)議的解除是在保險(xiǎn)協(xié)議期限尚未屆滿前，協(xié)議?方

當(dāng)事人根據(jù)法律或約定形式解除權(quán)，提前終止協(xié)議效力的法律行為。

協(xié)議解除的形式：法定解除和意定解除。

法定解除：指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)議當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議形式

解除權(quán)。

意定解除：又稱協(xié)議注銷終止，是指非壽險(xiǎn)協(xié)議雙方當(dāng)事人依協(xié)議約定，在協(xié)議有效

期內(nèi)發(fā)生約定狀況時(shí)刻隨時(shí)注銷協(xié)議。

3.協(xié)議的終止。

保險(xiǎn)協(xié)議的終止是保冷協(xié)議成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的

法律事實(shí)。包括自然終止和因履約導(dǎo)致終止。

自然終止：指已生效的非壽險(xiǎn)協(xié)議因發(fā)生法定或約定事由屆時(shí)協(xié)議的法律效力當(dāng)然的

不復(fù)存在的狀況。

因履約導(dǎo)致終止。因非壽險(xiǎn)協(xié)議得到履行而終止是指在協(xié)議的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)

事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)協(xié)議承擔(dān)了賠償所有保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)協(xié)議即告結(jié)

束。

按照賠償金額與否累加，履約終止乂可分為如下兩種不一樣的狀況：

第i種狀況：在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，賠款金額不停累加，但到達(dá)保險(xiǎn)金額時(shí)即終止。

第二種狀況：在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，賠款金額不累加，但某一次的賠款金額到達(dá)保險(xiǎn)金

額，則保險(xiǎn)協(xié)議終止,如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中。

4.協(xié)議的爭(zhēng)議處理。

非壽險(xiǎn)協(xié)議爭(zhēng)議產(chǎn)生為原因：

①保險(xiǎn)協(xié)議步一種非即時(shí)結(jié)清協(xié)議，協(xié)議履行需要一種較長(zhǎng)的過程，在保險(xiǎn)期限內(nèi)有

關(guān)原因會(huì)發(fā)生較大的變化。

②投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)知識(shí)的局限常不能精確理解條款。

③雙方對(duì)危險(xiǎn)事故的性質(zhì)及損失程度的認(rèn)定存在分歧。

④中介人活動(dòng)的不規(guī)范性。

⑤非壽險(xiǎn)協(xié)議步一種不等價(jià)的有償協(xié)議，雙方都但愿為自己謀得最大利益。

非壽險(xiǎn)協(xié)議的解釋原則

①文義解釋原則。文義解釋是按照協(xié)議條款一般狀況下的含義并結(jié)合語境，不超過也

不縮小通用語的含義，前后文應(yīng)當(dāng)一致。文義解秤是解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款最重要的措

施。

②意圖解釋原則。

③有助于協(xié)議非起草方的解釋原則。該原則只有在協(xié)議條款確實(shí)意思體現(xiàn)不清，產(chǎn)生

歧義的狀況下才可以使用。

④批注優(yōu)于正文的原則。

5.非壽險(xiǎn)協(xié)議的爭(zhēng)議處理措施：協(xié)商處理、調(diào)解、仲裁、訴訟。

1.5非壽險(xiǎn)費(fèi)率與準(zhǔn)備金

1.5.1非壽險(xiǎn)費(fèi)率

非壽險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成：非壽期費(fèi)率一般有純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。

非壽險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則：①公平性原則②合理性原則③適度性原則④穩(wěn)定性原則⑤彈性原

則

非壽險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算措施：

1.5.2非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金

非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)企業(yè)按法律規(guī)定為非壽險(xiǎn)協(xié)議有效期內(nèi)履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)而予

以提存的多種資金。

未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：指在準(zhǔn)備金評(píng)估日為尚未終止的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，包括保險(xiǎn)

企業(yè)為保險(xiǎn)期間在一年以內(nèi)的保險(xiǎn)協(xié)議項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，以及為

保限期間在一年以上的保險(xiǎn)協(xié)議項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而企圖的長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金。

“未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取，應(yīng)當(dāng)采用下列措施之一：（一）二十四分之一法；（二）三

百六十五分之一法；（三）對(duì)于某些特殊險(xiǎn)種，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)分布狀況可以采用其他更為謹(jǐn)

慎、合理的措施。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取措施一經(jīng)確定，不得隨意更改?！?/p>

未決賠款準(zhǔn)備金：指保險(xiǎn)人在會(huì)計(jì)年度決算時(shí)，為該會(huì)計(jì)年度已發(fā)生保險(xiǎn)事故應(yīng)付而未付

的賠款所提存的一種資金準(zhǔn)備。包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠

款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。

“應(yīng)當(dāng)根據(jù)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、分布、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等原因采用至少下列兩種措施進(jìn)行謹(jǐn)慎評(píng)估

提取：（一）鏈梯法；（二）案均賠款法；（三）準(zhǔn)備金進(jìn)展法；（四）B-F法等其他合

適的措施?！?/p>

“對(duì)直接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)采用逐案預(yù)估法提??；對(duì)間接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金，采用比較

合理的比例分?jǐn)偡ㄌ崛??！?/p>

第二章非壽險(xiǎn)市場(chǎng)及其監(jiān)管

2.1非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供應(yīng)

2.1.1非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求

1.非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求

指全社會(huì)在一定期期內(nèi)購(gòu)置非壽險(xiǎn)商品的貨幣支付能力，包括非壽險(xiǎn)商品的構(gòu)造需求

和總量需求。

非壽險(xiǎn)商品的構(gòu)造需求指各類非壽險(xiǎn)商品占非壽險(xiǎn)需求總量的比重；非壽險(xiǎn)商品的總

量需求是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來計(jì)量，

有效的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求應(yīng)當(dāng)滿足撕個(gè)方面條件：①有投保意愿，及投保者產(chǎn)生了投保

規(guī)定；②投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益；③投保者必須具有購(gòu)置能力；④保險(xiǎn)企業(yè)

開辦的非壽險(xiǎn)險(xiǎn)種符合投保人的需要。

2.非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的特殊性

①非壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的特殊性：非壽險(xiǎn)協(xié)議的射幸性，及風(fēng)向發(fā)生與否存在一定的不確

定性，客戶時(shí)非壽險(xiǎn)華品的需求是非渴求的。

②非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的恃殊性：需求主體不一樣，除個(gè)人客戶之外，一般企業(yè)、工廠、

建筑項(xiàng)目等均是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主體；受強(qiáng)制保險(xiǎn)原因影響，強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)行人為

的擴(kuò)大了保險(xiǎn)需求，強(qiáng)制保險(xiǎn)的項(xiàng)目和范圍以及程度都決定了保險(xiǎn)需求的大小。

3.影響非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的重要原因

a）風(fēng)險(xiǎn)原因。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件與客觀根據(jù)。

b）費(fèi)率原因。保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求有一定的約束力，兩者一般成反方向變化。

c）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)民收入。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是決定非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主線原因。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)

境下，經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)越快，非壽險(xiǎn)需求就越大。

d）經(jīng)濟(jì)體制。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下體制下，非壽險(xiǎn)需求很少；而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，保險(xiǎn)需求大。

e）文化老式及消費(fèi)意識(shí)。

0法律及監(jiān)管環(huán)境。法律及監(jiān)管環(huán)境的變化可極大的影響非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求，有助于維

護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序的安全性和穩(wěn)健性。

g）科技原因。科技的運(yùn)用會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)

1.非壽險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)的含義

非壽險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)是指?定期期內(nèi)，在?定的費(fèi)率水平.匕保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)樂

意并且可以提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。

2.影響非壽險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)的重要原因

a）利潤(rùn)原因。非壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率上升，非壽險(xiǎn)供應(yīng)總量增大。

b）償付能力。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性所在，各國(guó)法律對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)均有最低償付能力

原則的規(guī)定，及保險(xiǎn)供應(yīng)會(huì)受到償付能力的制約。

0保險(xiǎn)技術(shù)與管理水平。保險(xiǎn)的專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，有些險(xiǎn)種很難設(shè)計(jì)，因而雖然

有市場(chǎng)需求，也難以供應(yīng)。

d）市場(chǎng)的規(guī)范程度。競(jìng)爭(zhēng)無序的市場(chǎng)會(huì)克制非壽險(xiǎn)需求，從而減少非壽險(xiǎn)供應(yīng)；而競(jìng)

爭(zhēng)有序、行為規(guī)范的市場(chǎng)會(huì)提高保險(xiǎn)市場(chǎng)信譽(yù)，刺激非壽險(xiǎn)需求，從而擴(kuò)大非壽

險(xiǎn)供應(yīng)。

e）政府監(jiān)管。非壽險(xiǎn)行業(yè)是一種極為特殊的行業(yè)，各國(guó)均有比對(duì)其他行業(yè)更嚴(yán)格的監(jiān)

管，因而，及時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率上升，但由于有政府的嚴(yán)格監(jiān)管，非壽險(xiǎn)供應(yīng)也難以擴(kuò)

大。

2.2非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

保險(xiǎn)監(jiān)管是指一種國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)督部門根據(jù)現(xiàn)行法律對(duì)保險(xiǎn)人和報(bào)喜那市場(chǎng)實(shí)行監(jiān)督與管

理，以保證保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)安全，同步維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩

序，增進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.2.1保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的必要性

保險(xiǎn)監(jiān)管之因此具有國(guó)家普遍性，重要是由保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定的。

1.保險(xiǎn)事業(yè)的公共性。建立在互相扶持觀念基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)業(yè)，其公共性質(zhì)重要休目前經(jīng)

營(yíng)具有負(fù)債性、保障性和廣泛性三大特性上。

a）負(fù)債性是指保險(xiǎn)企業(yè)通過收取保險(xiǎn)而建立的保險(xiǎn)基金，其中很大一部分是保險(xiǎn)企業(yè)

未來的準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是八仙企業(yè)對(duì)其客戶的負(fù)債，而不是保險(xiǎn)企業(yè)的資

產(chǎn)。

b）保障性是指保險(xiǎn)的額基本職能在于損失賠償或保險(xiǎn)金給付，并通過這種賠償或給付

保證社會(huì)生產(chǎn)和人民生活在遭受災(zāi)害事故導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，可以及時(shí)得到恢復(fù)和彌

補(bǔ)。

c）廣泛性是指保險(xiǎn)業(yè)對(duì)整個(gè)社會(huì)有較大的影響和滲透。

2.保險(xiǎn)協(xié)議的特殊性。與一般商業(yè)協(xié)議相比，保險(xiǎn)協(xié)議的特殊性還在其所具有的附和性

和射幸性。

a）保險(xiǎn)協(xié)議附和性與保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)系。保險(xiǎn)協(xié)議的附和性是雙方當(dāng)事人在一種信息不

對(duì)稱、交易力量不相等的基礎(chǔ)上建立保險(xiǎn)關(guān)系。在這種狀況下，政府從保護(hù)被保

險(xiǎn)人的權(quán)益出發(fā)，自然要對(duì)?保險(xiǎn)協(xié)議的條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審核，以

到達(dá)公平合理的目的。

b）保險(xiǎn)協(xié)議的射幸性與保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)系。非壽險(xiǎn)協(xié)議步經(jīng)典的射幸協(xié)議，雙方當(dāng)事人

因協(xié)議而產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)之間不具有等價(jià)關(guān)系。因此，必須通過政府監(jiān)管，以

保證保險(xiǎn)協(xié)議交易的公平合理。

3.保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性。保險(xiǎn)繼續(xù)的復(fù)雜性，需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保單條款和費(fèi)率水平進(jìn)

行審核，以保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。

2.2.2非壽險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的必要性

1.非壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特性決定了監(jiān)管的必要性。

a）非壽險(xiǎn)標(biāo)的均具有特殊性，承保風(fēng)險(xiǎn)的共性規(guī)律較少，且不一樣標(biāo)的之間可比性較

差，導(dǎo)致非壽險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)行費(fèi)率浮動(dòng)空間過大，違規(guī)打折現(xiàn)象突出，市場(chǎng)秩序混

亂。有效的非壽險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)規(guī)避市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范市場(chǎng)秩序可以起到枳極的增進(jìn)

作用。

b）由于承保標(biāo)的的特殊性，易發(fā)生巨災(zāi)損失，很也許因重大劫難的發(fā)生而影響到個(gè)非

壽險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。因此，加強(qiáng)非壽險(xiǎn)監(jiān)管，尚有助于對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的分

散，維護(hù)非壽險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

2.非壽險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)狀況規(guī)定必須加強(qiáng)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管.

a）賠款虛假成分較大仍是目前非壽險(xiǎn)行業(yè)綿連的重大難題。目前非壽險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)、

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)問題，虛假批退和吃單埋單、虛假賠案、隨意在賠案中列支與該

案無關(guān)的查勘費(fèi)等現(xiàn)象仍然存在。

b）報(bào)批報(bào)備條款費(fèi)率執(zhí)行不嚴(yán)格。

c）非理性、非公開化的惡意競(jìng)爭(zhēng)在某些領(lǐng)域比較突出，承保項(xiàng)目無法分保時(shí)就采用假

分保。這既破壞了公平有序的市場(chǎng)秩序，也為自身經(jīng)營(yíng)帶來了較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

d）某些非壽險(xiǎn)企業(yè)均或多或多或少的存在拖賠、惜賠、無理拒賠等違反違規(guī)行為。而

理賠質(zhì)量的好壞，不僅會(huì)直接影響被保險(xiǎn)人的利益，同步也會(huì)直接影響保險(xiǎn)企業(yè)

的信譽(yù)和行業(yè)形象。

2.2.3非壽險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的原則與目的

1.監(jiān)管原則

a）依法原則：保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)非壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)督管理必須有法律根據(jù)，必須在法

定的權(quán)限范圍內(nèi)，按照法定的目的、手段，程序和條件作出行政行為，不得越

權(quán)。

b）公開原則：保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)非壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)督管理，有美行政行為的過程或者成果

應(yīng)當(dāng)依法公開。

0公正原則：保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)非壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)督管理，必須對(duì)個(gè)行政相對(duì)方平等看

待。

此外監(jiān)管部門對(duì)非壽驗(yàn)的監(jiān)管還應(yīng)遵照穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防止等原則。

2.監(jiān)管目的：國(guó)家對(duì)保驗(yàn)業(yè)監(jiān)管的目的，是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定期期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行

監(jiān)督管理所要到達(dá)的規(guī)定或效果。

a）維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

b）維護(hù)市場(chǎng)秩序，增進(jìn)非壽險(xiǎn)業(yè)整體穩(wěn)定發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)因其特點(diǎn)，比不完全適合自由

競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制，這在客觀上為保險(xiǎn)監(jiān)管提供了空間。

c）保證保險(xiǎn)人的償付能力。

d）發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和友好社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)作用。

2.2.4非壽險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的方式

①公告管理②規(guī)范管理③實(shí)體管理。

實(shí)體管理指國(guó)家簽訂有完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)劃，政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)法律賦予

的權(quán)利，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全方位的、權(quán)過程的有效監(jiān)督和管理。我國(guó)目

前實(shí)行的就是這種管理方式。

2.2.5非壽險(xiǎn)市場(chǎng)管理體系

保［險(xiǎn)業(yè)的管理可以分為國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理和保險(xiǎn)業(yè)的自我。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理一般稱

為保險(xiǎn)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)的自我管理一般稱為“行'業(yè)自律"。在整體監(jiān)管體系上，非壽險(xiǎn)市場(chǎng)

的監(jiān)管體系與保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管體系無實(shí)質(zhì)性差異，均包括保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、

保險(xiǎn)行業(yè)自律和保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)四大部分。

①保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)。保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)又稱“保險(xiǎn)業(yè)法”，是指調(diào)整國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理過程

中所形成的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的一種法律規(guī)范。②保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)③保險(xiǎn)行業(yè)自律④保險(xiǎn)信用

評(píng)級(jí)

2.2.6非壽險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的內(nèi)容

按照監(jiān)管對(duì)象不一樣，可分為對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管；

從內(nèi)容上分析，對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管包括對(duì)保險(xiǎn)組織、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管等；對(duì)保險(xiǎn)

中介人的監(jiān)管一般包括對(duì)保險(xiǎn)中介人的設(shè)置與職業(yè)的監(jiān)管。

I.對(duì)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)組織的監(jiān)管

a）對(duì)非壽險(xiǎn)組織形式的監(jiān)管：我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式為國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)和股份有

限企業(yè)，同步參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，互相保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)合作社也被作為保險(xiǎn)組織的重

要形式，且不排除除此以外的其他形式。

b）非壽險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)置、變更和終止：

2.對(duì)非壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管

a）非壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍：嚴(yán)禁兼業(yè)、嚴(yán)禁兼營(yíng)

b）非壽險(xiǎn)費(fèi)率與條款的監(jiān)管

0嚴(yán)禁保險(xiǎn)人惡性競(jìng)爭(zhēng)行為

d）規(guī)定承保責(zé)任限額

3.對(duì)非壽險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管

a）對(duì)最低償付能力的監(jiān)管

b）對(duì)非壽險(xiǎn)多種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管

c）對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的監(jiān)管

d）對(duì)非壽險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管

4.對(duì)非壽險(xiǎn)中介人的監(jiān)管

i.對(duì)非壽險(xiǎn)代理人的執(zhí)業(yè)管理：

①保險(xiǎn)代理人在從事代理業(yè)務(wù)前應(yīng)與保險(xiǎn)人簽訂代理協(xié)議，這是執(zhí)業(yè)基本條

件②代理業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍的限制③明保證險(xiǎn)代理的原則④嚴(yán)禁濫用代理權(quán)。嚴(yán)

禁自己代理、嚴(yán)禁惡意串通⑥接受保險(xiǎn)監(jiān)管

ii.對(duì)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)管理：

①必須持有《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書》②不得兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)③保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

人應(yīng)遵照最大誠(chéng)信、平等、自愿、公平的原則④嚴(yán)禁惡意代理⑤傭金合規(guī)⑥

獨(dú)立承擔(dān)賠款責(zé)任⑦接受保險(xiǎn)監(jiān)管

iii.對(duì)非壽險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)管理：

①?gòu)臉I(yè)的合法性②聘任鞏固人員的合規(guī)性③對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制④遵照誠(chéng)信、

公平、公正原則⑤保守商業(yè)秘密⑥公估匯報(bào)的真實(shí)性和要素性⑦依規(guī)定收取

公估費(fèi)⑧獨(dú)立承擔(dān)賠款責(zé)任⑨接受保險(xiǎn)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管

2.2.7我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的歷史沿革

?試述近兩年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的重要舉措及成效

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展經(jīng)歷了起步、以市場(chǎng)行為監(jiān)管為主、市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管

并重等幾種重要階段，并逐漸向以償付能力監(jiān)管為和興過渡。針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，監(jiān)

管機(jī)構(gòu)將構(gòu)建“三支柱”與“五道防線”的框架作為我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架體系。所謂

“三支柱”監(jiān)管框架，即以市場(chǎng)行為、償付能力、企業(yè)治理作為三個(gè)支柱；五道防線即以

企業(yè)內(nèi)控和治理構(gòu)造監(jiān)管為基礎(chǔ)，以償付能力監(jiān)管為關(guān)鍵，以現(xiàn)場(chǎng)檢查為重要手段，以資

金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保險(xiǎn)保障基金為屏障。

頒布實(shí)行的《保險(xiǎn)企業(yè)償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，它標(biāo)志著我國(guó)的償付

能力監(jiān)管方式進(jìn)入實(shí)際運(yùn)作階段。

,保監(jiān)會(huì)頒布了《有關(guān)實(shí)行《保險(xiǎn)企業(yè)償付能力管理規(guī)定》有關(guān)事項(xiàng)的告知》，增

長(zhǎng)了對(duì)非壽險(xiǎn)投資型業(yè)務(wù)的最低資本規(guī)定，從而完善了非壽險(xiǎn)理財(cái)型產(chǎn)品最低資本的監(jiān)管

規(guī)定。

12月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《有關(guān)實(shí)行保險(xiǎn)企業(yè)分類監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的告知》，根據(jù)保險(xiǎn)

企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，將保險(xiǎn)企業(yè)分為四類，保監(jiān)會(huì)正式開始了我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)探索分類監(jiān)管的

步伐。

近兩年來，行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式獲得實(shí)質(zhì)性突破。長(zhǎng)期、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展逐漸成為

全行業(yè)的共識(shí)。非壽險(xiǎn)行業(yè)扭轉(zhuǎn)了數(shù)年來持續(xù)虧損的局面，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸走向規(guī)范有序；

保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道逐漸拓展，保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理的空間不停擴(kuò)大。

但與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的保險(xiǎn)監(jiān)管體系相比，與行業(yè)迅速發(fā)展的形式和日益繁重的監(jiān)管

任務(wù)相比，保險(xiǎn)監(jiān)管尚有許多差距和局限性。?是部分監(jiān)管干部監(jiān)管理念不適應(yīng)；而是保

險(xiǎn)監(jiān)管制度體系還不完善。保險(xiǎn)監(jiān)管框架性制度已經(jīng)基本建立，但詳細(xì)制度設(shè)計(jì)還需要加

強(qiáng)；三是監(jiān)管執(zhí)行力有待提高。

未來我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管將會(huì)繼續(xù)按照“依法、科學(xué)、有效”監(jiān)管的總體思緒，不停提

高監(jiān)管制度建設(shè)的科學(xué)性和針對(duì)性，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的執(zhí)行力和約束力，在做好微觀審慎監(jiān)

管的同事加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，監(jiān)管重心將轉(zhuǎn)向?qū)ζ髽I(yè)治理機(jī)構(gòu)的管理，是監(jiān)管在保障行業(yè)

科學(xué)發(fā)展方面更好的發(fā)揮作用。

第三章機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

?試分析交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系

1.性質(zhì)的區(qū)別

交強(qiáng)險(xiǎn)體現(xiàn)的是公益性，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)行重要是為了保護(hù)交通事故中弱勢(shì)群體，由保險(xiǎn)

企業(yè)承擔(dān)事故中第三者的部分經(jīng)濟(jì)損失。因此，其社會(huì)性、互助性色彩較濃。商業(yè)汽

車第三者責(zé)任保險(xiǎn)則沒有任何強(qiáng)制作用，完全根據(jù)車主吱聲的需要選擇投保。從保險(xiǎn)

企業(yè)角度來看，由于這個(gè)險(xiǎn)種完全屬于商業(yè)險(xiǎn)種，決定了其必然以營(yíng)利為重要目的。

2.歸責(zé)原則的區(qū)別：為了體現(xiàn)公益性，交強(qiáng)險(xiǎn)包括無責(zé)賠付；商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

采用的是過錯(cuò)責(zé)任原則，及保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的責(zé)任類賠

償，當(dāng)投保人在交通事故中不承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)也就不承擔(dān)對(duì)事故第三人的賠付

責(zé)任。

3.保障范圍的區(qū)別：由于交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的公益性，因此其賠付范圍幾乎涵蓋了所有的

道路事故，沒有設(shè)置免賠率和免賠額。而商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)

置了較多的免責(zé)事項(xiàng)，

4.設(shè)計(jì)區(qū)別。交強(qiáng)險(xiǎn)在設(shè)計(jì)時(shí)秉承“不盈利不虧損”的原則，而商業(yè)汽車第三者責(zé)任保

險(xiǎn)作為商業(yè)險(xiǎn)種，在設(shè)計(jì)時(shí)就以將一定比例的獲利能力考慮在內(nèi)。

5.保額的區(qū)別：交強(qiáng)險(xiǎn)的保額統(tǒng)一規(guī)定，最高保障限額不可超過12.2萬元，且全國(guó)執(zhí)行

統(tǒng)一原則，而商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)則設(shè)有若干檔次的賠償限額，且根據(jù)車主所在

的不一樣都市執(zhí)行不一樣的費(fèi)率原則。此外，在交強(qiáng)險(xiǎn)保額中，對(duì)于不一樣狀況設(shè)置

了賠付上限，尤其是在財(cái)產(chǎn)損失方面的賠付限額較低；而商業(yè)汽車第三者貨任保險(xiǎn)的

保額沒有辨別財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡，所有在承保范圍內(nèi)的損失均可以得到保險(xiǎn)程度內(nèi)

的賠付。

?汽車保險(xiǎn)的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)有哪些

汽車保險(xiǎn)的主險(xiǎn)有：第三者責(zé)任保險(xiǎn)(包括：交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn))、車輛

損失保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

附加險(xiǎn)包括：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、車軻停

駛損失險(xiǎn)、無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車載貨品掉落責(zé)任險(xiǎn)等。

?計(jì)算題：甲車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，同步購(gòu)置了10萬元限額的商業(yè)三者險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生

了與其他車輛及行人相撞的交通事故，核定第三者損失如下：對(duì)方死亡傷殘費(fèi)20萬元，醫(yī)

療費(fèi)800元，財(cái)產(chǎn)損失600元。

①假設(shè)交通管理部分確定駕車付事故責(zé)任比例為70%,商.'也三者險(xiǎn)的絕對(duì)免賠率為15%,

請(qǐng)計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)賠款和商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)賠款。

交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下：

死亡傷殘賠款=110,000,醫(yī)療費(fèi)賠款=800元，財(cái)產(chǎn)損失賠款=600元

商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)：

死亡傷殘賠款=(200,000-110,000)*70%*(1-15%)=53,550

②假設(shè)交通管理部分確定甲車在事故中無責(zé)，請(qǐng)計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)賠款和商業(yè)三者責(zé)任賠款。

交強(qiáng)險(xiǎn)包括無責(zé)賠款，其中無責(zé)任死亡傷殘賠款限額為11,000元，無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限

額為1000元、無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下：

死亡傷殘賠款=11,000,醫(yī)療費(fèi)賠款二800元，財(cái)產(chǎn)損失賠款=100元

商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)賠款;0,無責(zé)不賠。

第四章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

?假如確定企業(yè)固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)根據(jù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)確定的。

①固定資產(chǎn)。保險(xiǎn)金額確實(shí)定措施重要有三種：按賬目原值確定保險(xiǎn)金額；按賬面原值加

成數(shù)確定保險(xiǎn)金額；按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)價(jià)值按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定。

②流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）。保驗(yàn)金額確實(shí)定方式由被保險(xiǎn)人按近來12個(gè)月任意月份的賬面余額

確定，保險(xiǎn)價(jià)值按出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額確定。

③帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)3保險(xiǎn)金額一般由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定，保險(xiǎn)價(jià)

值按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額確定。

?家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍是什么？

①可保財(cái)產(chǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)是保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的財(cái)產(chǎn)，包括被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)、有被保

險(xiǎn)人代管的財(cái)產(chǎn)或被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)產(chǎn)。如：床上用品，家用電器，農(nóng)具，以收獲

入庫(kù)的農(nóng)副產(chǎn)品等。

②特約財(cái)產(chǎn)。特約財(cái)產(chǎn)是指被保險(xiǎn)人須與保險(xiǎn)人尤其約定，在保險(xiǎn)協(xié)議中載明承保的財(cái)

產(chǎn)。如：實(shí)際價(jià)值很難確定的金銀，珠寶，古書等，必須由專業(yè)鑒定人員進(jìn)行價(jià)值鑒定，

經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人尤其約定后，才能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。

③不保財(cái)產(chǎn)。不保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)。如貨幣、票證，賬冊(cè)，技術(shù)資料等；

平常生活所需的日用消費(fèi)品：食品，糧食，煙酒，藥物，化妝品等；法律規(guī)定不容許個(gè)人

收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)：槍支，彈藥等損失發(fā)生后無法確定詳細(xì)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；處在危險(xiǎn)

狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn)管理的需要出發(fā)，申明不予以承保的財(cái)產(chǎn)。

?安裝工程保險(xiǎn)與建筑工程保險(xiǎn)有哪些區(qū)別？

工程保險(xiǎn)是由火災(zāi)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等演變而來的綜合性保

險(xiǎn)，承保奧工程期間內(nèi)一切意外的財(cái)產(chǎn)損失及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失所

應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。在國(guó)內(nèi)，工程保險(xiǎn)?般包括與工程施工、建造、安裝有關(guān)的建造工程

保［險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)。

建筑工程保險(xiǎn)承保建筑商在承建建筑物的過程中，對(duì)建筑物及其材料也許遭受的損

失和對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的損害賠款責(zé)任。

建筑工程保險(xiǎn)的特性：

①保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性。建筑T程保險(xiǎn)承保的標(biāo)的大部分處在露天狀態(tài)，這樣既會(huì)受到

多種自然災(zāi)害的影響，同步很大程度上也受到某些人為原因。

②承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合性。建筑工程自身是?種動(dòng)態(tài)的過程，波及的風(fēng)險(xiǎn)類型比較廣泛，

因此，建筑工程保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障具有綜合性。

③被保險(xiǎn)人的廣泛性。一般波及業(yè)主、承包人、分承包人、技術(shù)顧問，其他關(guān)系方。

為充足保障所有與工程有直接關(guān)系的各方的利益，工程保險(xiǎn)常附有交叉責(zé)任條款，將

上述各方都作為被保險(xiǎn)人。

④保險(xiǎn)期間具有不確定性。與保險(xiǎn)期間有關(guān)的概念，如：工期（指施工協(xié)議規(guī)定的施

工期限），試車期（指設(shè)備安裝完畢后的調(diào)試運(yùn)行期，屬于工期的一部分），保證期

（指工程的維護(hù)保修期，是工期結(jié)束后承包人根據(jù)承保協(xié)議的規(guī)定履行維護(hù)、保養(yǎng)、

缺陷校正等特定義務(wù)的期限，不屬于工期，但可在建筑工程保險(xiǎn)項(xiàng)下加保。）

⑤保險(xiǎn)金額的變動(dòng)性。建筑工程保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)期間內(nèi)不停增長(zhǎng)，到驗(yàn)收移交

時(shí)到達(dá)最高水平。

安裝工程保險(xiǎn)：安裝工程保險(xiǎn)承保新建、擴(kuò)建或改造的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼構(gòu)造建筑

物在整個(gè)安裝、調(diào)試期間，由于責(zé)任免除以外的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損失以及在安裝

工程中導(dǎo)致第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)有被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

安裝工程保險(xiǎn)與建筑工程保險(xiǎn)在形式上和內(nèi)容上基本一致，是承保工程項(xiàng)目的兩個(gè)相輔相

成的險(xiǎn)種；并且建筑工程中往往包括一定的安裝工程，而安裝工程中也包括一定的建筑工

程，但兩者所承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不一樣，因此也存在某些明顯的差異。安裝工程保險(xiǎn)的特性

重要表目前：

①保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)基本不變。

②較易遭受人為損失。安裝T程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的多置于建筑物內(nèi)，T.人、技術(shù)人員的

技術(shù)水平對(duì)安裝工程的影響很大：而建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的多處在屏露狀態(tài)，i1此

更輕易因自然災(zāi)害而受損。

③存在試車期風(fēng)險(xiǎn)。安裝工程在交接前必須通過試車考核。試車期雖不長(zhǎng)，但在試車

期內(nèi)發(fā)生的損失旺旺會(huì)占到整個(gè)安裝工期很大的比例：而建筑工程不存在試車期風(fēng)

險(xiǎn)。

?怎樣確定船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額？

船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在確定是要考慮船舶使用年限、新舊程度、船質(zhì)構(gòu)造及用途等原因。

船齡在3年（含）以內(nèi)的船舶視為新船，3年以上的船舶視為舊船。

新船的保險(xiǎn)價(jià)值是重置價(jià)值（指市場(chǎng)新船購(gòu)置價(jià)）；舊船的保險(xiǎn)價(jià)值是實(shí)際價(jià)值（其新舊

長(zhǎng)度的市場(chǎng)價(jià)值）。保險(xiǎn)金額按照保險(xiǎn)價(jià)值確定，也可以由雙方協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不

得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

?貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)別有哪些？

水上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)（國(guó)內(nèi)水上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)）、國(guó)內(nèi)陸上

貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、航空貨品運(yùn)送保險(xiǎn)。

第五章責(zé)任保險(xiǎn)

?簡(jiǎn)述責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)與作用

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任和通過尤其約定的協(xié)議責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

理論匕責(zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，但它又具有自己的特點(diǎn)，是一種自成體系、沒有

實(shí)體的保險(xiǎn)。和一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，貢任風(fēng)險(xiǎn)具有更大的不確定性。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率很小，一般企業(yè)或組織存在僥幸心理，不愿投

保；風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，損失往往很大，當(dāng)事人難以承擔(dān)；風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測(cè)，無法確知總損失的

最大金額；雖然盡最大的努力也只能減少而不能完全消除責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的存在。

貨任保險(xiǎn)的特性：①健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生于發(fā)展的基礎(chǔ)②責(zé)任保險(xiǎn)間接賠償受

害的第三者③責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額須事先約定。

責(zé)任保險(xiǎn)的作用：①保障受害人的利益②減輕責(zé)任方的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)。

?試析責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系

保險(xiǎn)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生于發(fā)展不僅與社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展水平親

密有關(guān)，更取決于法律法規(guī)的日趨完善。健全的法律法規(guī)是責(zé)任保險(xiǎn)得以不停發(fā)展的基

礎(chǔ)。H前世界上責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的地方，也是多種民事責(zé)任法律最完善、最健全的地方。

?簡(jiǎn)述責(zé)任保險(xiǎn)承保的法律責(zé)任

責(zé)任保險(xiǎn)承保的對(duì)象重要是致害人依法應(yīng)承擔(dān)的對(duì)受害人的民事?lián)p害賠償責(zé)任，及法律責(zé)

任。法律責(zé)任??般可以分為刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)鎖承保的法律責(zé)

任，重要是民事責(zé)任，而對(duì)于被保險(xiǎn)人因責(zé)任事故的發(fā)生應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任和行政責(zé)任不

負(fù)責(zé)任。詳細(xì)來說責(zé)任保驗(yàn)承保的民事責(zé)任包括過錯(cuò)責(zé)任、絕對(duì)責(zé)任以及協(xié)議責(zé)任三種。

過錯(cuò)責(zé)任：在法律上，過錯(cuò)責(zé)任是指行為人因疏忽或過錯(cuò)而違反法律規(guī)定的應(yīng)盡義務(wù)或違

反社會(huì)公共生活準(zhǔn)則導(dǎo)致他人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，對(duì)受害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

絕對(duì)責(zé)任（無過錯(cuò)責(zé)任）：在法律上，絕對(duì)責(zé)任指不管行為人有無過錯(cuò)，根據(jù)法律規(guī)定都

必須對(duì)他人受到的損失負(fù)賠償責(zé)任。絕對(duì)責(zé)任原則的采用，是為了是公眾得到更充足的安

全保障。

綜上所述，責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍與民法中所規(guī)定的民事?lián)p失賠償責(zé)任的范圍并不完全一致-

-責(zé)任保險(xiǎn)首先剔除故意行為所導(dǎo)致的損失賠償責(zé)任，即將故意行為作為責(zé)任免除；另首

先，又超越了民法規(guī)定的一般民事?lián)p失賠償?shù)姆轿唬瑪U(kuò)展了無過錯(cuò)責(zé)任，及只要發(fā)生責(zé)任

事故，無論被被保險(xiǎn)人與否有過錯(cuò)，保險(xiǎn)企業(yè)都負(fù)責(zé)賠償。

?怎樣理解責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特殊性

與物質(zhì)損失財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不一樣，責(zé)任保險(xiǎn)的損失原因、損害后果確實(shí)定常常需要一定的時(shí)

間，尤其是是產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé),任，其保險(xiǎn)事故的發(fā)生也許要通過幾年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間才

能被發(fā)現(xiàn)。因此，未來明確索賠時(shí)效，減少爭(zhēng)議，在責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人一般采用期內(nèi)發(fā)生

式或期內(nèi)索賠式作為承保方式。

期內(nèi)發(fā)生式：即保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任保險(xiǎn)事故所引起的索賠負(fù)責(zé)，而不

管受害方與否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。在這種承保方式下，保險(xiǎn)人會(huì)事先規(guī)定一種索賠

提出的最晚時(shí)間。時(shí)在保驗(yàn)有效期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，而在最晚時(shí)間之前提出的索賠，保

險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。

期內(nèi)索賠式：期內(nèi)索賠式是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，及保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)受害

人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)責(zé)，而不管導(dǎo)致該索賠的事故與否發(fā)生在保險(xiǎn)的有效期

內(nèi)。

?簡(jiǎn)答信用保險(xiǎn)的定義、種類與特點(diǎn)

1.信用保險(xiǎn)的定義：

信用保險(xiǎn)：是以貨幣借貸和商品賒銷中債務(wù)人（義務(wù)人）的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以債

權(quán)人（權(quán)利人）為投保人和被保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人到期不能履行契約中規(guī)定的義務(wù)時(shí)，

由保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）因此而遭受經(jīng)濟(jì)損失的一種。簡(jiǎn)言之，信用保險(xiǎn)是

權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)。

2.信用保險(xiǎn)的特性：

①保險(xiǎn)標(biāo)的及承包風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性。信用保險(xiǎn)所承保的卻是無形物，是被保險(xiǎn)人所面

臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

②以代位追償原則為賠償基礎(chǔ)。在信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人的損失應(yīng)當(dāng)說都是由特

定的第三者（被保證人）所導(dǎo)致的。因此，只要被保險(xiǎn)人提出了索賠規(guī)定，保險(xiǎn)人都

必須以獲得向被保證人代位追償?shù)臋?quán)利為條件，履行賠償義務(wù)，也就是說，獲得代位

追償權(quán)，是保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付的前提。

③信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的第三者及其行為必須事先列明。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生肯定設(shè)

計(jì)第三者，因此必須在保險(xiǎn)協(xié)議中列明第三者，并限定保險(xiǎn)人所承擔(dān)的第三者也許導(dǎo)

致被保險(xiǎn)人利益損失的行為。

④保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于主協(xié)議。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于主協(xié)議所約定的利益，且該利

益受法律的承認(rèn)和保護(hù)。

3.信用保險(xiǎn)的類別：

從信用保險(xiǎn)的義務(wù)內(nèi)容來看，一般可范圍國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)三

大類，而每?類又可以分為若干個(gè)詳細(xì)險(xiǎn)種。我國(guó)目前開發(fā)的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重要是出

口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。

出口信用保險(xiǎn)：是以出口貿(mào)易中的外國(guó)買方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保出口商因買方

的商業(yè)原因或買方所在國(guó)的政治原因使貿(mào)易協(xié)議不能履行而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)：也稱為商業(yè)信用保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人為商品賒銷活動(dòng)中賣方的應(yīng)收賬款回

收提供的保險(xiǎn)。

投資保險(xiǎn)：投資保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)亂或政府法令變動(dòng)所引起

的投資損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，又稱為政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

?簡(jiǎn)答信用保險(xiǎn)的定義、種類與特點(diǎn)

1.保證保險(xiǎn)的定義：

保證保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人為被保證人（義務(wù)人）向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。如因被保

證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失，由保險(xiǎn)人替代被保證人承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.保證保險(xiǎn)的種類：

a）誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)：又稱為忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承保雇主（被保險(xiǎn)人）因其雇員的不

誠(chéng)實(shí)行為而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。通過保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)包括雇員盜竊、侵占、偽

造、非法挪用、故意誤用等行為導(dǎo)致雇主的損失。

b）確實(shí)保證保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）在其債務(wù)人（被保證人）不能履行或不履

行義務(wù)時(shí)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。確實(shí)保證保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保證人的違約責(zé)任。

c）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)：承保被保證人由于其制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量存在缺陷而導(dǎo)致的

產(chǎn)品自身損失及對(duì)權(quán)利人所導(dǎo)致的利益損失。

d）個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)：個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)是為用貸款購(gòu)置房屋的個(gè)

人提供還款保證的保險(xiǎn)。

3.保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)

a）保證保險(xiǎn)設(shè)計(jì)三方當(dāng)事人。一般的保險(xiǎn)協(xié)議都是雙方協(xié)議，僅波及保險(xiǎn)人與投保人

（被保險(xiǎn)人）兩者之間的關(guān)系；而保證保險(xiǎn)卻要設(shè)計(jì)三個(gè)方面：保證人即保險(xiǎn)

人、權(quán)利人即被保險(xiǎn)人或受益人、被保證人及義務(wù)方。

b）標(biāo)的是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

c）保證保險(xiǎn)屬于附屬性協(xié)議。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，權(quán)利人受損，在被保證人不能賠償損

失時(shí)，才由保險(xiǎn)人代為償付。因此保證保險(xiǎn)屬于附屬性協(xié)議，附屬于主協(xié)議。

d）本質(zhì)上是對(duì)權(quán)利人的擔(dān)保。

e）賠款具有返還性。在保證保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人代其支付的任何賠償，均有返

還的義務(wù)。也就是說，保險(xiǎn)人皆代被保證人支付給被保［險(xiǎn)人（權(quán)利人）的任何賠

償，仍然有權(quán)利向被保險(xiǎn)人追回。

保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是建筑在沒有損失這一概念基礎(chǔ)上的“保險(xiǎn)人出借的僅僅是自己的信

川。因此保險(xiǎn)人為了能向被保證人收回自己代其支付的款項(xiàng)，通過會(huì)規(guī)定被向保險(xiǎn)人

提供可靠的反擔(dān)保或簽訂“償還協(xié)議書”后，才予以承保。保證保險(xiǎn)的保費(fèi)實(shí)質(zhì)上和

銀行的擔(dān)保費(fèi)同樣，是一種勞務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)。

第七章健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)

?簡(jiǎn)答健康保險(xiǎn)的概念與特性

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的、保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病或意外事故

所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用之處或收入損失獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是為被保險(xiǎn)人因健康原因所致的

經(jīng)濟(jì)損失提供賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，

健康保險(xiǎn)的特性：

①某些險(xiǎn)種具有人壽保險(xiǎn)的定額給付特性，另某些險(xiǎn)種具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償特性。

②保險(xiǎn)期限短。在?種比較短的時(shí)期內(nèi)，人類的疾病發(fā)病率、患者的就醫(yī)習(xí)慣、醫(yī)生的醫(yī)

療行為、醫(yī)療成本才不至于發(fā)生較大變化。

③有等待期的規(guī)定。健康保險(xiǎn)面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重，為防止投保人帶病投

保，保險(xiǎn)協(xié)議中常規(guī)定等待期或者觀測(cè)期條款。

④合川成本共同分?jǐn)傇瓌t，健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不易控制盒難以預(yù)測(cè)等特性，在健康保險(xiǎn)協(xié)議

中，往往設(shè)置某些限制性條款，如：免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款等。

?健康保險(xiǎn)中為何有等待期的規(guī)定。

為防止已經(jīng)患有疾病的被保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)協(xié)議中常規(guī)定等待期或者觀測(cè)期條款。被保險(xiǎn)

人在等待期或觀測(cè)期內(nèi)因支出的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。等待期或觀測(cè)期

結(jié)束后，健康保險(xiǎn)保單才正式生效。等待期的設(shè)定重要有兩個(gè)目的：?是減少被保險(xiǎn)人的

逆選擇行為，即故意識(shí)的帶病投保；二是盡量防止在投保前已經(jīng)患病但沒有察覺的人投

保，即無意識(shí)的帶病投保，

?簡(jiǎn)答健康保險(xiǎn)的重要種類及其各自具有的特性

根據(jù)保障目的的不一樣，健康保險(xiǎn)可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理

保險(xiǎn)；根據(jù)虛報(bào)方式的額規(guī)定，健康保險(xiǎn)可分為保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)（指在前一保險(xiǎn)期問

屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人必須按照約定費(fèi)率和元條款續(xù)保承保）和非保證續(xù)

保的健康保險(xiǎn)。

1.疾病保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人發(fā)生約定疾病時(shí)保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)。具有如下特

點(diǎn)：

a）保險(xiǎn)金的給付條件只根據(jù)疾病診斷成果，不與治療行為的發(fā)生或醫(yī)療費(fèi)用有關(guān)。

b）疾病保險(xiǎn)的重要產(chǎn)品類型為重大疾病保險(xiǎn)；

c）為了防止被保險(xiǎn)人帶病投保，減少逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)協(xié)議一般設(shè)有等待期。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病所需的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)慕】当?/p>

險(xiǎn)。按照保障責(zé)任范圍，醫(yī)療保險(xiǎn)科分為基本型醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)；而按照

保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)，乂可分為費(fèi)用賠償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。具有如下

特點(diǎn)：

a）保險(xiǎn)金的給付條件是以醫(yī)療行為的發(fā)生或醫(yī)療費(fèi)用的支出作為根據(jù)，與疾病診斷不

直接有關(guān)。

b）風(fēng)險(xiǎn)原因多，經(jīng)營(yíng)管理復(fù)雜。

3.失能收入損失保險(xiǎn)：指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾而喪失勞動(dòng)能力不能

剛剛那種以致使失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在?定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的?

種健康保險(xiǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)

用。具有如下特點(diǎn)：

a）保險(xiǎn)金額確實(shí)定箱度很大，只能提供部分賠償。保險(xiǎn)人在確定給付的最高賠償金額

時(shí)，通過只考慮其專職收入，往往難以滿足被保險(xiǎn)人的保障需求。

b）保險(xiǎn)金支付的長(zhǎng)期性。醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供祝愿期間的費(fèi)用賠償，一般在出院

后一次性支付；但失能保險(xiǎn)多按月支付，且給付時(shí)間較長(zhǎng)。

c）費(fèi)率厘定的難度較大。需要考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值和通貨膨張?jiān)颉?/p>

d）易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。假如失能保險(xiǎn)提供的保障程度較高，也許誘使被保險(xiǎn)人為獲取保

險(xiǎn)金而自殘，也也許導(dǎo)致被保險(xiǎn)人將沒有動(dòng)力重新工作，甚至遲延康復(fù)的狀況。

e）不易判斷被保險(xiǎn)人與否持續(xù)滿足賠付條件，并在被保險(xiǎn)人恢復(fù)工作能力的狀況下及

時(shí)終止保險(xiǎn)金給付。

4.護(hù)理保險(xiǎn)：指因年老、疾病或傷殘而需要照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用賠償?shù)慕?/p>

康保險(xiǎn)。具有如下特點(diǎn)：

a）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是其重要形式。

b）需要制定理賠鑒別原則表。

c）一般采用均衡費(fèi)率。

d）一般設(shè)有通貨膨脹保護(hù)條款。

e）一般設(shè)置不喪失價(jià)值選擇權(quán)。

f)一般設(shè)置可續(xù)保條款。

?人身意外傷害保險(xiǎn)具有哪些特性

人身意外傷害保險(xiǎn)指被保驗(yàn)人在保險(xiǎn)期間因遭受意外傷害事故致使其身體蒙受傷害并因此

而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)協(xié)議的約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。具有如下特

性：

①覆蓋面廣，價(jià)格較低②銷售方式和銷售聚到多樣化③純保障型險(xiǎn)種，核保簡(jiǎn)便④合用近

因原則，部分理賠鑒定困難。

?簡(jiǎn)樸人身意外傷害保險(xiǎn)的重要種類

1.按承保風(fēng)險(xiǎn)劃分，人身意外傷害保險(xiǎn)可分為一般人身意外傷害保險(xiǎn)和特種人身意外傷

害保險(xiǎn)；

一般人身意外傷害保險(xiǎn)重要提供兩種意外保障，即意外身故給付和意外傷殘給付，此

外還可以在這兩種保障的基礎(chǔ)I-.,增長(zhǎng)某些其他的保障，如增長(zhǎng)意外燒燙傷保障、意

外事故特定保障和意外傷害醫(yī)療保障以及意外傷害失能收入津貼等。

特種人身意外傷害保母是指保險(xiǎn)人承保在特定期間、特定地點(diǎn)發(fā)生或由特定原因?qū)е?/p>

的人身意外傷害事件。常見的種類有：旅行人身意外傷害保險(xiǎn)、境內(nèi)外人身意外傷需

保險(xiǎn)、交通工具人身意外傷害保險(xiǎn)和建筑工程人身意外傷害保險(xiǎn)等。

2.按保險(xiǎn)對(duì)象劃分，人身意外傷害保險(xiǎn)可分為個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外傷

害保險(xiǎn)；

個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)是以個(gè)人作為保險(xiǎn)對(duì)象的人身意外傷害保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車駕乘

人員意外傷害保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)、旅客人身意外傷害保險(xiǎn)和旅游人身意外

傷害保險(xiǎn)等。具有如下特點(diǎn)：①保險(xiǎn)期間段②投保條件相對(duì)寬松③保險(xiǎn)費(fèi)率低，而保

障范圍大。

團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的人身意外保險(xiǎn)。由于人身意外傷害保

險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保驗(yàn)人的年齡和健康無關(guān)，而是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)，因此人身

意外傷害保險(xiǎn)最適合團(tuán)體投保。

團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)相比，兩者在保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式

等方面相似，但在保單效力方面有所不一樣。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一旦

脫離投保的團(tuán)體，保驗(yàn)單即對(duì)該被保險(xiǎn)人失效，投保單位可以專門為該被保險(xiǎn)人辦理

退保手續(xù)，保險(xiǎn)單對(duì)其他被保險(xiǎn)人仍然有效。

3.按購(gòu)置時(shí)與否填寫投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的信息劃分，人身意外傷害保險(xiǎn)可分為

記名式人身意外傷害保險(xiǎn)和待記名式人身意外傷害保險(xiǎn)；

大多數(shù)人身意外傷害保險(xiǎn)都是記名式的，待記名式人身意外傷害保險(xiǎn)重要包括撕票式

人身意外傷害保險(xiǎn)和注冊(cè)激活式人身意外傷害保險(xiǎn)。

4.按保險(xiǎn)期間劃分，人身意外傷害保險(xiǎn)科分為極短期人身意外傷害保險(xiǎn)、一年期人身意

外傷害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期人身意外傷害保險(xiǎn)。

第八章非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理

?非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)重要包括哪些？

I.市場(chǎng)需求。非壽險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，首先要考慮的是市場(chǎng)需求。市場(chǎng)需求重要

來自兩個(gè)方面，首先是保險(xiǎn)企業(yè)直接得到的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)者的信息；另首先是中介間

接反饋的市場(chǎng)需求信息。

2.外部限制條件。除了市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)還要考慮外部限制條件，

例如說監(jiān)管規(guī)定。

?非壽險(xiǎn)企業(yè)為了控制在承保過程中也許出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在哪些方面加強(qiáng)管理

承保是非壽險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中一種重要的環(huán)節(jié)，承保的質(zhì)量直接影響保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)

效益。由于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)中保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)占有較大比重，需要有經(jīng)驗(yàn)的承保人員根據(jù)企業(yè)

的承保能力和償付能力，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，作出接受或者拒保的決定。從而實(shí)

現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的而穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和獲利。

1.選擇可保風(fēng)險(xiǎn)