學(xué)會(huì)理財(cái)和消費(fèi)第二節(jié)商品價(jià)格的奧妙第一節(jié)聚焦貨幣第三節(jié)認(rèn)識(shí)個(gè)人投資聚焦貨幣第一節(jié)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣的職能在增加，貨幣的形式也在變化。我們生活中所使用的紙幣、信用卡等都是貨幣的不同形式。了解貨幣的相關(guān)知識(shí)，可以幫助我們認(rèn)清它的本質(zhì)，樹(shù)立正確的金錢(qián)觀。一、貨幣錢(qián)是人們對(duì)貨幣的一種俗稱(chēng)。貨幣是商品交換長(zhǎng)期發(fā)展的產(chǎn)物。最初的商品交換出現(xiàn)在原始社會(huì)末期。隨著社會(huì)生產(chǎn)力的提高和社會(huì)分工的發(fā)展，人們的交換活動(dòng)日益頻繁，用于交換的商品種類(lèi)和數(shù)量也逐漸增多。為便于商品交換，人們逐漸把大家都能接受的某種商品當(dāng)作通用的交換媒介。一般等價(jià)物是指從商品世界中分離出來(lái)充當(dāng)其他商品統(tǒng)一價(jià)值表現(xiàn)的特殊商品，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是可以和其他一切商品相交換的商品。貨幣就是從商品中分離出來(lái)，固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的商品。1.貨幣的職能貨幣的職能就是貨幣在人們的經(jīng)濟(jì)生活中所起的作用。貨幣的基本職能包括價(jià)值尺度和流通手段兩個(gè)方面。價(jià)值尺度。商品的價(jià)值只能在交換過(guò)程中通過(guò)其他商品間接地表現(xiàn)出來(lái)。最初的交換，是以物換物。貨幣產(chǎn)生后，商品價(jià)值的大小就表現(xiàn)為所值貨幣的多少，這就是貨幣的價(jià)值尺度職能。流通手段。貨幣產(chǎn)生之前的商品交換是物與物的直接交換，此種交換的方式是：商品——商品。貨幣產(chǎn)生后，商品所有者首先將商品換成貨幣，再用貨幣去換商品，貨幣成了商品交換的媒介，交換的方式變?yōu)椋荷唐贰泿拧唐?。貨幣充?dāng)商品交換媒介時(shí)，被稱(chēng)為流通手段或購(gòu)買(mǎi)手段。貨幣作為一般等價(jià)物，必須能夠表現(xiàn)其他商品的價(jià)值，能夠與其他商品交換。當(dāng)貨幣表現(xiàn)其他商品的價(jià)值時(shí)，就發(fā)揮了價(jià)值尺度的職能。當(dāng)貨幣與其他商品交換時(shí)，又體現(xiàn)了流通手段的職能。因此，馬克思說(shuō)：“價(jià)值尺度和流通手段的統(tǒng)一是貨幣。”隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在這兩個(gè)基本職能的基礎(chǔ)上，貨幣還具有貯藏手段、支付手段、世界貨幣等職能。我們應(yīng)當(dāng)對(duì)貨幣進(jìn)行客觀的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)，不能對(duì)金錢(qián)及通過(guò)正當(dāng)途徑致富的人嗤之以鼻，也不應(yīng)當(dāng)將金錢(qián)看作是人生價(jià)值的唯一體現(xiàn)，將其當(dāng)作評(píng)判一切的標(biāo)準(zhǔn)?！板X(qián)”既不是眾善之門(mén)，也不是萬(wàn)惡之源，其本身是沒(méi)有意志和情感的。2.貨幣的演變隨著商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，貨幣依次出現(xiàn)了實(shí)物貨幣、金屬貨幣、信用貨幣、電子貨幣等形式。實(shí)物貨幣。實(shí)物貨幣是以自然界存在的某種物品或人們生產(chǎn)的某種物品來(lái)充當(dāng)?shù)呢泿?。金屬貨幣。以金、銀、銅等金屬為材料的貨幣被稱(chēng)為金屬貨幣。最重要的金屬貨幣就是金銀。信用貨幣。信用貨幣是以信用活動(dòng)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的，能夠發(fā)揮貨幣作用的信用工具。它產(chǎn)生于金屬貨幣流通時(shí)期。早期的商業(yè)票據(jù)、紙幣、銀行券等都是信用貨幣。紙幣是由國(guó)家或某些地區(qū)發(fā)行的并強(qiáng)制使用的貨幣符號(hào)。我們?cè)谏钪惺褂玫娜嗣駧攀羌垘诺囊环N。電子貨幣。利用計(jì)算機(jī)、手機(jī)等電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付等的電子貨幣，如銀行卡、電子錢(qián)包等，是現(xiàn)代信用貨幣的一種存在方式，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和電子應(yīng)用技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物。電子貨幣具有方便、安全、快捷等特點(diǎn)，在現(xiàn)代生活中已被普遍使用。二、支票、信用卡等信用工具信用工具是具有一定格式并準(zhǔn)確記載借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，明確償還日期和償還額，經(jīng)過(guò)一定的法定程序，能有效約束雙方行為的信用憑證。支票、信用卡、本票、匯票、股票、債券等都屬于信用工具。1.支票支票是這樣一種票據(jù)，由出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人。單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換地區(qū)的款項(xiàng)結(jié)算均可以使用支票。支票主要分為轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票兩種。轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。支票可以方便資金結(jié)算，減少現(xiàn)金流量，促進(jìn)金融服務(wù)水平的提高，是國(guó)際通用和流行的支付手段?？珊灠l(fā)支票的存款被稱(chēng)為“存款通貨”，可以發(fā)揮貨幣的作用。2.信用卡銀行卡是由銀行發(fā)行，供客戶(hù)辦理存取款和轉(zhuǎn)賬支付的新型服務(wù)工具的總稱(chēng)。它包括信用卡、支票卡、記賬卡、智能卡等。因這些銀行卡均以塑料制成，所以又有“塑料貨幣”之稱(chēng)。信用卡的類(lèi)別。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。信用卡的用途。信用卡是代替現(xiàn)金和支票使用的支付工具，具有直接消費(fèi)、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)信用等功能。持卡人可使用信用卡購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，這是信用卡最基本的功能。銀行將信用卡賬戶(hù)的保證金、備用金及其他各種存款按規(guī)定利率計(jì)息，視同儲(chǔ)蓄存款。持卡人可在發(fā)卡銀行允許的額度內(nèi)透支消費(fèi)，相當(dāng)于獲得發(fā)卡銀行一定的貸款。這種功能被稱(chēng)為消費(fèi)信用。信用卡是集金融業(yè)務(wù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。它能減少現(xiàn)金貨幣的流通，提供結(jié)算服務(wù)，方便購(gòu)物消費(fèi)。同時(shí)，使用信用卡還可以簡(jiǎn)化收款手續(xù)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)力，促進(jìn)商品銷(xiāo)售，刺激社會(huì)需求。因此，信用卡發(fā)展迅速，是在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的一種電子貨幣。商品價(jià)格的奧妙第二節(jié)一、了解商品價(jià)格價(jià)格是用貨幣表現(xiàn)的商品價(jià)值。商品價(jià)格由其自身的價(jià)值所決定，同時(shí)還要受供求關(guān)系等因素的影響。1.商品的定價(jià)我國(guó)實(shí)行并正在逐步完善宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控下主要由市場(chǎng)形成價(jià)格的機(jī)制。大多數(shù)商品和服務(wù)的價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)，極少數(shù)商品和服務(wù)的價(jià)格實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或者政府定價(jià)。市場(chǎng)形成價(jià)格就是由經(jīng)營(yíng)者自主確定，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成價(jià)格。經(jīng)營(yíng)者定價(jià)，必須以商品的價(jià)值為基礎(chǔ)，遵循公平、合法和誠(chéng)實(shí)守信的原則。價(jià)格是價(jià)值的貨幣表現(xiàn)。商品價(jià)值的大小主要看商品的成本。因此，經(jīng)營(yíng)者定價(jià)的基本依據(jù)是商品的成本和市場(chǎng)供求狀況。在現(xiàn)實(shí)生活中，同一商品的價(jià)格總在不斷地上下波動(dòng)。價(jià)格的波動(dòng)主要由市場(chǎng)上商品供給和需求之間的不平衡引起的。價(jià)格策略也是商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)管理手段之一。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者會(huì)不斷根據(jù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)整商品的價(jià)格。有時(shí)候，這種價(jià)格的變動(dòng)也會(huì)引起整個(gè)行業(yè)在價(jià)格上的波動(dòng)。政府指導(dǎo)價(jià)是由政府價(jià)格主管部門(mén)或者其他有關(guān)部門(mén)，按照定價(jià)權(quán)限和范圍規(guī)定基準(zhǔn)價(jià)及其浮動(dòng)幅度，指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)者制定的價(jià)格。政府定價(jià)是由政府價(jià)格主管部門(mén)或者其他有關(guān)部門(mén)，按照定價(jià)權(quán)限和范圍制定的價(jià)格。2.商品的交換商品是用來(lái)交換的勞動(dòng)產(chǎn)品。為了滿(mǎn)足各自需要，節(jié)約自身勞動(dòng)，獲取適當(dāng)?shù)?、稱(chēng)心如意的物品，商品生產(chǎn)者就需要展開(kāi)交換活動(dòng)。商品交換就是商品所有者按照等價(jià)交換的原則，相互自愿讓渡商品所有權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為。從商品交換發(fā)展的歷史來(lái)看，大體經(jīng)歷了三種形式，即最初出現(xiàn)的物物交換，然后是以貨幣為媒介的簡(jiǎn)單商品流通，最后是發(fā)達(dá)的商品流通——商業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者開(kāi)始越來(lái)越多地利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)對(duì)自己的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和銷(xiāo)售。科學(xué)技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)和加速了商品的交換與流通。商品的順利交換是滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)需求和商家生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得以繼續(xù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為了讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)、了解、購(gòu)買(mǎi)甚至忠誠(chéng)于自己的產(chǎn)品，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者紛紛采用多種形式促進(jìn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，最常見(jiàn)的便是廣告。商品廣告不僅成為人們購(gòu)買(mǎi)該商品的一種依據(jù)，而且其所倡導(dǎo)的生活觀念和生活方式也影響著人們的生活。二、學(xué)會(huì)合理消費(fèi)1.消費(fèi)的類(lèi)型按照對(duì)象劃分，消費(fèi)可以分為物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)；按照目的劃分，消費(fèi)可以分為生存消費(fèi)、發(fā)展消費(fèi)和享受消費(fèi)；按照形式劃分，消費(fèi)可以分為錢(qián)貨兩清的消費(fèi)、貸款消費(fèi)和租賃消費(fèi)；按照行為劃分，消費(fèi)可以分為沖動(dòng)型消費(fèi)和理智型消費(fèi)。沖動(dòng)型消費(fèi)行為。人的喜怒哀樂(lè)等情緒會(huì)影響對(duì)商品和服務(wù)的態(tài)度，從而直接影響消費(fèi)行為。理智型消費(fèi)行為。這種消費(fèi)行為是建立在人們對(duì)商品和服務(wù)有客觀認(rèn)識(shí)，且消費(fèi)者本人具備支付能力的基礎(chǔ)之上的。2.影響消費(fèi)行為的因素社會(huì)文化、家庭背景、個(gè)人能力、消費(fèi)情境等都會(huì)影響個(gè)體的消費(fèi)行為。消費(fèi)觀念是指消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)的總評(píng)價(jià)和總看法，是觀察和參與消費(fèi)活動(dòng)的感覺(jué)、知覺(jué)和心理活動(dòng)在大腦中的反映。它是一定時(shí)期人們對(duì)消費(fèi)商品、消費(fèi)目的和消費(fèi)方式的態(tài)度。消費(fèi)心理是消費(fèi)者關(guān)于是否購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或怎樣消費(fèi)的一種思維活動(dòng)，它包括消費(fèi)者心理過(guò)程、心理狀態(tài)和心理特性。常見(jiàn)的消費(fèi)心理有從眾心理、求異心理、求實(shí)心理等。3.合理消費(fèi)的基本要求消費(fèi)是社會(huì)生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié)，也是我們的生活能夠繼續(xù)的必要條件。我們應(yīng)樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀，做到合理消費(fèi)。量力適度。消費(fèi)時(shí)，我們應(yīng)充分考慮自己的經(jīng)濟(jì)能力，選擇那些有需求并有能力支付的項(xiàng)目進(jìn)行消費(fèi)。結(jié)構(gòu)合理。我們要處理好當(dāng)前消費(fèi)與長(zhǎng)遠(yuǎn)消費(fèi)、物質(zhì)消費(fèi)與精神消費(fèi)、生存和發(fā)展消費(fèi)與享受消費(fèi)的關(guān)系。方式得當(dāng)。我們可以根據(jù)自己的實(shí)際需要和支付能力，有選擇地采取合適的消費(fèi)方式。消費(fèi)方式包括貸款消費(fèi)、租賃消費(fèi)、綠色消費(fèi)等。認(rèn)識(shí)個(gè)人投資第三節(jié)一、個(gè)人投資社會(huì)生活中常見(jiàn)的投資主要是個(gè)人或機(jī)構(gòu)對(duì)自己持有的貨幣資金的一種運(yùn)用，即購(gòu)買(mǎi)實(shí)際資產(chǎn)或金融資產(chǎn)，以期將來(lái)能獲得經(jīng)常性收入或本金的增值。實(shí)際資產(chǎn)是以實(shí)物形式存在的資產(chǎn)，金融資產(chǎn)是以金融形式存在的資產(chǎn)。個(gè)人投資就是個(gè)人作為投資主體從事投資。個(gè)人投資可分直接投資和間接投資兩種方式。直接投資是把貨幣資金直接投入生產(chǎn)、流通、服務(wù)和部分消費(fèi)領(lǐng)域，以期獲得收益的活動(dòng)。間接投資是把貨幣資金用于購(gòu)買(mǎi)金融資產(chǎn)以期獲得收益的活動(dòng)。1.個(gè)人投資的分類(lèi)按貨幣回收期的不同，個(gè)人投資可以分為短期投資、中期投資和長(zhǎng)期投資。短期、中期和長(zhǎng)期的劃分是相對(duì)的，在金融市場(chǎng)上，一般貨幣回收期為1年或1年以?xún)?nèi)的視為短期投資，1～5年的視為中期投資，5年以上的視為長(zhǎng)期投資。投資收益包括經(jīng)常收入和資本利得兩部分。經(jīng)常收入包括經(jīng)營(yíng)收入和利潤(rùn)，以及利息、債息、股息、紅利等按期配發(fā)的收入。資本利得是指投資本金的升值帶來(lái)的價(jià)差收益。2.投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)任何投資總是與風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的。投資的風(fēng)險(xiǎn)是指投入一定的貨幣資金在將來(lái)一定時(shí)期內(nèi)發(fā)生虧損的可能性，以及可能獲得的收益大小的概率分布狀況。風(fēng)險(xiǎn)存在的必然性在于資產(chǎn)未來(lái)收益的不確定性，而這種不確定性，又是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和政治、社會(huì)、自然變化的不確定性引起的。商品的順利交換是滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)需求和商家生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得以繼續(xù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為了讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)、了解、購(gòu)買(mǎi)甚至忠誠(chéng)于自己的產(chǎn)品，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者紛紛采用多種形式促進(jìn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，最常見(jiàn)的便是廣告。商品廣告不僅成為人們購(gòu)買(mǎi)該商品的一種依據(jù)，而且其所倡導(dǎo)的生活觀念和生活方式也影響著人們的生活。個(gè)人投資者在投資時(shí)應(yīng)有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，懂得對(duì)各種投資工具及投資形式的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并能夠采取一定的措施預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。二、個(gè)人投資形式常見(jiàn)的個(gè)人投資形式有銀行儲(chǔ)蓄、股票、債券、房地產(chǎn)等，外匯、商業(yè)保險(xiǎn)、黃金及期貨也逐漸成為人們喜愛(ài)的個(gè)人投資形式。儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。因?yàn)閮?chǔ)蓄存款安全性高、流通性好，所以成為一些居民理財(cái)?shù)氖走x方式。1.儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄存款的收益是利息。利息是借貸關(guān)系中由借入方付給貸出方的報(bào)酬。借貸期內(nèi)所形成的利息額與所貸資金額的比率是利息率，簡(jiǎn)稱(chēng)利率。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶(hù)保密”的原則。在我國(guó)，人民幣儲(chǔ)蓄按存款期限不同通常分為活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄?；钇趦?chǔ)蓄的利率比定期儲(chǔ)蓄低。股票是股份公司制度的有機(jī)構(gòu)成要素，是向股份公司投資入股的憑證，也是取得一定權(quán)利的所有權(quán)證書(shū)。股票的持有人叫股東。一旦購(gòu)買(mǎi)股票，股東便不能退股，只能通過(guò)買(mǎi)賣(mài)有償轉(zhuǎn)讓。2.股票股東定期從股份公司獲得股息收入。股息是股份公司從凈利潤(rùn)中分配給股東的投資報(bào)酬。股息的分配以投資額為依據(jù)，按浮動(dòng)或固定股息率計(jì)算。股息之外再分給股東的收益為紅利。股票在市場(chǎng)交易時(shí)形成的價(jià)格是股票價(jià)格。股票價(jià)格要受股票供求狀況的調(diào)節(jié)。國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、政府的經(jīng)濟(jì)政策、國(guó)際市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化等經(jīng)濟(jì)因素，也會(huì)影響股票價(jià)格。此外，國(guó)家政局、政府換屆、投資者心理狀況、社會(huì)輿論等非經(jīng)濟(jì)因素，也常常引起股票價(jià)格的波動(dòng)。債券是一種債務(wù)證書(shū)，是籌資者給投資者的債務(wù)證據(jù)，承諾在一定時(shí)期支付約定利息并到期償還本金。債券有很多種，按發(fā)行人劃分可分為政府債券、金融債券和公司債券。3.債券政府債券，是政府為籌措資金所發(fā)行的各類(lèi)債券，依發(fā)行主體不同，可分為中央政府債券和地方政府債券。中央政府債券，又稱(chēng)國(guó)家債券，由國(guó)家發(fā)行，以國(guó)家信譽(yù)和財(cái)力為擔(dān)保，由國(guó)家承擔(dān)還本付息的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)小，安全性好。地方政府債券享受免稅待遇