完善農(nóng)村金融促進經(jīng)濟開展研究〔作者:___________單位:___________:___________〕

內(nèi)容提要農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成局部，農(nóng)村金融運行效率關(guān)系到廣闊農(nóng)村經(jīng)濟運行狀況，也直接影響農(nóng)村居民生活，是我國新農(nóng)村建設(shè)的基石。我國當前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的金融體系嚴重阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟的開展?；诖?，本文首先對我國農(nóng)村金融運作體系的現(xiàn)狀進行分析，在此根底上探討農(nóng)村金融開展對我國經(jīng)濟社會的推動效應(yīng)，進而提出完善我國農(nóng)村金融體系，推動經(jīng)濟又好又快開展的具體措施。

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融金融二元經(jīng)濟運行推動效應(yīng)

改革開放三十年來，我國現(xiàn)有城鄉(xiāng)金融體系出現(xiàn)了一個嚴重的病癥——城鄉(xiāng)金融二元，即農(nóng)村金融單一扭曲的緩慢開展和城市金融現(xiàn)代化的綜合高速開展并存。農(nóng)村金融開展緩慢、對農(nóng)村經(jīng)濟推動力嚴重缺乏，加劇了“三農(nóng)問題〞深層次開展。因此，農(nóng)村金融的完善成為我國金融體系的核心問題。

一、我國農(nóng)村金融運作體系現(xiàn)狀

如圖1所示，我國農(nóng)村金融運作體系如下，這一體系導(dǎo)致目前存在以下幾個主要問題：

(一)體系混亂

我國農(nóng)村金融體系中起支柱作用的是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)開展銀行，但是三者之間作用重心不明，體系混亂，主要表現(xiàn)在：一是政策性金融覆蓋面過窄，作為農(nóng)村金融體系中唯一的政策性金融機構(gòu)——農(nóng)業(yè)開展銀行，其主要功能被局限在涉農(nóng)大型工程上，對于需求更大的、作用更加明顯的中小型工程滿足程度不夠，甚至沒有小型工程規(guī)劃。二是農(nóng)業(yè)保險體系缺失，龐大的農(nóng)村金融體系中幾乎沒有農(nóng)業(yè)保險體系，農(nóng)業(yè)資金的吸收及投放完全放任自流，沒有風(fēng)險控制系統(tǒng)。三是商業(yè)銀行體系混亂，作為農(nóng)村金融體系支柱的農(nóng)業(yè)銀行正在股改上市階段，對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的特定效勞弱化；農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度正在改革，其自身效益又較差；郵政儲蓄銀行主要功能被局限在吸收農(nóng)業(yè)存款上，導(dǎo)致整個農(nóng)業(yè)金融體系沒有一個針對性強和效益好并存的商業(yè)銀行機構(gòu)，對農(nóng)村經(jīng)濟開展的推動力不強。

(二)資源供應(yīng)總量嚴重缺乏，融資難問題突出

正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款額度的限制，使得農(nóng)村正規(guī)金融供求缺口仍然很大。農(nóng)村非正規(guī)金融被嚴格限制，不能合法的支持農(nóng)業(yè)開展；閑置資金被正規(guī)金融機構(gòu)吸收，流動到大中城市和大中型企業(yè)，農(nóng)業(yè)資金的供應(yīng)被再次壓縮。在我國農(nóng)村金融市場，中小企業(yè)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難、農(nóng)民貸款難、農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場、政策性銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、農(nóng)村郵政儲蓄資金漏出、金融產(chǎn)品貧乏等現(xiàn)象屢見不鮮。所有這些都嚴重制約著農(nóng)村金融的開展。具體表現(xiàn)在：一是農(nóng)業(yè)開展銀行資金來源渠道較窄、金融政策性效應(yīng)發(fā)揮有限，農(nóng)發(fā)行只能在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮政策性金融組織的作用，不能全面承當農(nóng)村政策性銀行的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)逐步萎縮，已不是農(nóng)村金融的主體；農(nóng)業(yè)銀行的市場定位和經(jīng)營策略都已發(fā)生了很大變化，信貸投放重點由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，競爭的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市；針對農(nóng)村市場的貸款主要對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸放。三是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社也存在較多的問題，比方業(yè)務(wù)過于單一，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于新農(nóng)村建設(shè)等，農(nóng)村信用社主要為農(nóng)戶效勞，傳統(tǒng)的農(nóng)戶貸款主要用于購置種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，金融深化效應(yīng)不大。

(三)農(nóng)村金融開展效率低下

我國農(nóng)村金融體系儲蓄發(fā)動能力雖然比擬強(圖2)，但是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)銷差率過大，造成已有的儲蓄很難找到適宜的投資工程，致使儲蓄一一投資渠道受阻，農(nóng)村資金配置效率低下。主要原因包括：第一，由于農(nóng)村金融資源的“逆向流動〞，包括源于某些金融制度規(guī)定而形成的農(nóng)村資金流出，一些銀行撤并機構(gòu)并將資金大量的上存，如國有商業(yè)銀行除了向央行上繳法定準備金外，還制定了內(nèi)部的上存準備金制度；此外，由于一些國有商業(yè)銀行信貸準入條件的提高，使得一些農(nóng)村企業(yè)被拒之門外：銀行將貸款權(quán)集中于省行或總行，貸款權(quán)限的上收制約了對農(nóng)村的信貸投入，從而產(chǎn)生了農(nóng)村金融資源的政策性流出。郵政儲蓄成為農(nóng)村資金外流的“抽水機〞。第二，由于農(nóng)村金融資源的“逆向配置〞，越來越多的信貸資金從效益低、風(fēng)險大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向收益率高、效益好的工業(yè)及非農(nóng)領(lǐng)域；農(nóng)村信貸資金越來越多地被配置到非生產(chǎn)領(lǐng)域，如子女教育、生活消費等?？傊?，在農(nóng)村金融市場上存在著正規(guī)金融運行效率低下、農(nóng)村金融市場缺乏競爭、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)極不完善、信貸管制嚴重、農(nóng)村金融主體貸款難、農(nóng)村資金大量外流等問題。這些現(xiàn)象的存在都導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融市場難以形成有效的金融供應(yīng)，資源配置效率低下，阻礙了農(nóng)村金融的開展，制約了其對農(nóng)村經(jīng)濟增長的推動作用。

二、我國農(nóng)村金融運行困局的成因

(一)城鄉(xiāng)財稅政策差異影響農(nóng)村經(jīng)濟的開展

我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了二元稅收，城市征收體系為工商稅收，農(nóng)村征收體系為農(nóng)業(yè)稅收。農(nóng)村稅收根本沒有考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本錢，沒有考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。特別是分稅制改革以來，有限的財力被中央相對集中，省及以下各級政府也采取類似手段來集中局部既得財力、調(diào)整“兩稅〞增量的返還比例或局部截留“兩稅〞返還收入，造成作為基層政府的鄉(xiāng)鎮(zhèn)財力緊缺，成為改革利益的損失者。他們只有通過亂收費、搭車收費來彌補收支的缺口。因此，城鄉(xiāng)稅費政策的差異不僅沒有緩解農(nóng)村經(jīng)濟開展負擔(dān)，還擴大了城鄉(xiāng)差距，嚴重地阻礙了城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)開展。

(二)財政與金融未能產(chǎn)生互動

從廣義上講，財政收支政策可以充實金融機能，但是我國農(nóng)村財政收支機制與金融運作機制幾乎完全脫離，特別是作為政策金融核心的農(nóng)業(yè)開展銀行的金融功能逐漸淡化，政策性不斷強化。首先是農(nóng)業(yè)開展銀行政策資金來源單一，主要來自財政撥款，與商業(yè)銀行的資金往來也只是出于政策需要，商業(yè)化往來幾乎沒有，這一狀況嚴重壓縮了政策性銀行的資金來源；二是財政與金融資金流通渠道和方式互不協(xié)調(diào)，極大地浪費了金融資源；三是政策體系和商業(yè)體系也沒有融合，未能發(fā)揮金融政策與金融商業(yè)一體化的長處來推動農(nóng)村金融體系的開展，財政與金融缺乏協(xié)調(diào)和配合。特別是農(nóng)業(yè)開展工程的政策論證無法與商業(yè)論證相結(jié)合，以至于工程資金的單一化問題日益突出。導(dǎo)致財政和金融在支農(nóng)方面未能形成良性互動。

(三)投、融資體系不健全

由于農(nóng)村金融體系不完善、開展理念缺乏等問題長期存在，導(dǎo)致了農(nóng)村投資與融資體制殘缺不全。首先表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)制度上，當前農(nóng)村土地所有制問題使得農(nóng)村土地不能便捷的流轉(zhuǎn)、抵押以及實現(xiàn)規(guī)模性組合，農(nóng)業(yè)資源收益率極低，且隨時面臨被政府征用的可能，從根本上阻礙“三農(nóng)〞利用土地獲取原始資本，制約農(nóng)業(yè)規(guī)模效益的提高；其次是投資環(huán)境差，且處于不斷惡化的狀態(tài)，特別是大局部地區(qū)存在的企業(yè)和工程財務(wù)管理混亂、外部監(jiān)管困難、人才大量缺乏等問題。地方政府角色定位不當，未能根據(jù)當?shù)貙嶋H制訂相應(yīng)的投融資措施，以至于無法實現(xiàn)融資與投資的有效轉(zhuǎn)化；三是沒有健全的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，如前所提到農(nóng)村金融體系只有商業(yè)和政策兩個方面，沒有專業(yè)的農(nóng)村保險體系，農(nóng)村金融平安體系的缺失使得農(nóng)村金融體系成為弱勢體系，其運作本身就存在金融風(fēng)險。

(四)金融生態(tài)環(huán)境不完善

金融生態(tài)包括金融內(nèi)外要素的總和，反響了金融的生態(tài)環(huán)境特征和金融規(guī)律的系統(tǒng)表現(xiàn)度。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善，主要表達在信用環(huán)境欠佳、社會信用意識淡薄及社會誠信系統(tǒng)建設(shè)緩慢等方面。逃避金融債務(wù)現(xiàn)象嚴重，導(dǎo)致銀企信用關(guān)系扭曲，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來極大危機。由于農(nóng)村金融體系混亂以及“三農(nóng)〞問題的長期性，農(nóng)村金融體系缺乏有效的個人征信制度，對農(nóng)村個人的信用無法進行有效的評估和監(jiān)測，也就無法建立健全的農(nóng)村金融和財務(wù)組織制度，呆賬、假賬、壞賬等提供虛假會計信息現(xiàn)象普遍，企業(yè)的真實情況讓金融機構(gòu)難以捉摸，使得貸前調(diào)查、風(fēng)險預(yù)測等難以正常進行。

三、農(nóng)村金融的完善對農(nóng)業(yè)開展的推動效應(yīng)表征

農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開展的推動力主要表現(xiàn)在要素的增加以及配置效率的提高等方面，手段是通過資金與其他要素的融通實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)健開展：

(一)增加農(nóng)業(yè)開展資金的投入

農(nóng)村金融開展的最主要目的就是增加對農(nóng)業(yè)開展的資金投入，農(nóng)村金融體系的完善有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)閑置資金向農(nóng)業(yè)資金需求的轉(zhuǎn)化，并提高轉(zhuǎn)化的效率。經(jīng)濟開展的根本因素是勞動和資本的投入量的增加，勞動的增加取決于人口的增長和勞動力絕對量和相對量的增長；作為影響資本投入量的重要因素——農(nóng)村金融規(guī)模，其增加可以在一定范圍內(nèi)為投入量的增加提供源泉，并最終推動農(nóng)村經(jīng)濟的開展。興旺的農(nóng)村金融體系對滿足農(nóng)村資金需求方面的作用主要表現(xiàn)在：網(wǎng)點的高覆蓋率增加了對農(nóng)業(yè)閑置資金的吸收率以及對農(nóng)業(yè)小規(guī)模資金需求的滿足率；功能健全的金融體系提高了農(nóng)業(yè)資金的轉(zhuǎn)化效率，能及時滿足農(nóng)村資金的需求；能高效率地實現(xiàn)資金的區(qū)域調(diào)度，滿足不同地區(qū)不同的資金需求。

(二)提高農(nóng)業(yè)資金的使用效益

金融在要素生產(chǎn)率提高方面的影響是很大的。因為金融促進了資本的流動，節(jié)約了資本和勞動的投入，為資源優(yōu)化配置創(chuàng)造了條件，提高了資本效率等。金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化在促使全要素生產(chǎn)率提高的過程中是與其他因素結(jié)合在一起共同起作用的。農(nóng)村金融對提高農(nóng)村資金使用效率方面的表現(xiàn)主要有：提高涉農(nóng)資金的流動速度，使得每一筆資金能夠發(fā)揮更多的作用；按照農(nóng)業(yè)開展的不同特性，設(shè)計不同的農(nóng)業(yè)貸款，特別是滿足小型貸款的需求，增加涉農(nóng)資金貸款的回報率；全程的金融效勞能保障涉農(nóng)資金使用的正確方向，縮短涉農(nóng)貸款的使用周期。

(三)農(nóng)村金融平安體系能保障農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)健開展

金融平安體系是金融開展的保障，也是經(jīng)濟穩(wěn)定開展的防護器。我國脆弱的農(nóng)業(yè)開展離不開完善的現(xiàn)代金融體系的支持，更離不開有效的農(nóng)村金融平安體系的保障。農(nóng)村金融平安體系的構(gòu)建不僅是農(nóng)村金融體系完善的表現(xiàn)，還能監(jiān)督涉農(nóng)資金的使用效率和方向，提高涉農(nóng)資金對農(nóng)村經(jīng)濟開展的推動力。農(nóng)村金融平安體系對農(nóng)業(yè)開展的推動力主要表現(xiàn)在：保障涉農(nóng)資金沿著有利于農(nóng)業(yè)開展的方向進行投入和使用，并能補償資金使用過程中的損失；監(jiān)督政策性資金的到位及使用效率情況，及時反響其運作狀況，增強國家對農(nóng)業(yè)開展實際情況的了解；推動正規(guī)金融與非正規(guī)金融的聯(lián)系機制構(gòu)建，進一步融化非正規(guī)金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開展的推動力。

(四)強化經(jīng)濟開展的行業(yè)和區(qū)域聯(lián)系

興旺的農(nóng)村金融體系具有強大的效勞功能，可以通過暢通的資金融通渠道增強信息的流動，提高農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟開展的效勞能力，增強經(jīng)濟開展的區(qū)域聯(lián)動和產(chǎn)業(yè)聯(lián)動，主要表現(xiàn)在：通過資金在產(chǎn)業(yè)之間的流動情況，了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展的狀況，有利于培養(yǎng)地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；通過涉農(nóng)資金的區(qū)域流動，可以很好地融合區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)更大范圍的區(qū)域產(chǎn)業(yè)體系，特別是可以推動區(qū)域特色明顯的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的開展；通過資金在農(nóng)村和城市之間的流動，可以把城市先進的理念、經(jīng)營方式以及技術(shù)等轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場化和商業(yè)化，以此帶動農(nóng)業(yè)的開展，實現(xiàn)農(nóng)村民生的改善。

四、開展農(nóng)村金融，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的對策建議

(一)健全農(nóng)村金融組織體系。促進農(nóng)村經(jīng)濟開展

我國農(nóng)村金融機構(gòu)需要進行合理的功能定位，在堅持農(nóng)村信用社合作制發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用的同時，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)開展銀行的政策性支農(nóng)作用，此外要利用農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢來解決農(nóng)村資金供應(yīng)緊張的問題。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。

要對農(nóng)村信用社的功能進行合理定位。目前，在我國欠興旺地區(qū)，農(nóng)信社仍然應(yīng)該走合作金融的道路，堅持其“以民為本〞的原那么；考慮到我國地區(qū)經(jīng)濟的差異，改革要因地制宜；在經(jīng)濟興旺地區(qū)，商業(yè)化和股份制改造是其必然趨勢。另外，要通過建立合理的競爭機制來結(jié)束農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的壟斷局面；具體來講，可以通過農(nóng)信社的跨縣跨區(qū)經(jīng)營，促進競爭；通過建立全國聯(lián)網(wǎng)建立支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和其他商業(yè)銀行進行競爭，在競爭中提高其運作效率。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要積極開展信用貸款和聯(lián)保貸款制度緩解農(nóng)村貸款難的問題；要拓展效勞領(lǐng)域，開展中間業(yè)務(wù)以提高效勞質(zhì)量。

第二，促使農(nóng)業(yè)開展銀行轉(zhuǎn)變開展觀念。

農(nóng)業(yè)開展銀行在未來的開展中，應(yīng)該拓展業(yè)務(wù)范圍，在搞好其傳統(tǒng)的棉糧油收購業(yè)務(wù)的根底上，作為國家的政策窗口，應(yīng)該為農(nóng)村的根底設(shè)施建設(shè)、勞動力素質(zhì)改善等方面提供足夠的資金支持；要積極配合國家的產(chǎn)業(yè)政策和開展政策，適時調(diào)整信貸流向；同商業(yè)銀行協(xié)調(diào)開展，相得益彰。在資金流向上，要盡可能多地將資金轉(zhuǎn)向農(nóng)村經(jīng)濟的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，通過提高農(nóng)民收入來縮小城鄉(xiāng)差距。在籌資渠道上，要充分發(fā)揮其作為政策性金融機構(gòu)的優(yōu)勢，可以在國際市場上爭取盡可能多的本錢較低的財政存款；在向中央銀行再貸款的同時可以借鑒國外的經(jīng)驗通過發(fā)行債券來籌集資金。

第三，引導(dǎo)商業(yè)銀行拓展支農(nóng)業(yè)務(wù)。

農(nóng)村商業(yè)銀行在市場化改革的歷程中，要在找準自己的市場定位的根底上，通過創(chuàng)新擴大其業(yè)務(wù)范圍等方式提高核心競爭力。為了進一步發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢更好地為三農(nóng)效勞，國家可以適當規(guī)定其將一定比例的存款投向農(nóng)村。另外，郵政儲蓄在農(nóng)村一直以來只吸收存款不發(fā)放貸款，成為存貸差的一項重要來源，大大地削弱了支農(nóng)的力度。因此，要大力推進郵政儲蓄銀行改革，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)〞，變資金的“漏水池〞為“蓄水池〞，改善農(nóng)村資金供應(yīng)緊張狀況。

(二)優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，帶動農(nóng)村經(jīng)濟增長

第一，開放農(nóng)村金融市場，完善市場競爭環(huán)境。

農(nóng)村金融開展的實踐說明，政府對農(nóng)村非正規(guī)金融的約束較少，因而其表現(xiàn)出比正規(guī)金融更加靈活有效?？梢晕掌浣?jīng)驗進一步放開正規(guī)金融的利率限制。但這可能造就了高利貸的土壤，可以通過各種市場競爭來破壞這片沃土。政府為了有效地增加金融供應(yīng)，鼓勵農(nóng)信社、民間借貸、商業(yè)銀行的分支機構(gòu)等多種融資形式遍地開花。國家明確提出了要開放農(nóng)村金融市場，加快制度創(chuàng)新，從而促進競爭環(huán)境的建立。另外還特別提出了鼓勵民營資本進入小額信貸市場以提高金融市場的供應(yīng)。為解決農(nóng)村金融市場上長期存在的融資困難的問題，就要積極調(diào)整融資結(jié)構(gòu)，建立一個完善的農(nóng)村融資體系。

第二，通過創(chuàng)新增加金融工具類型。

金融產(chǎn)品數(shù)量和種類的屈指可數(shù)與農(nóng)村金融的多樣化需求之間矛盾鋒利，迫切需要一些更靈活、更便捷的金融工具。為此，局部農(nóng)村企業(yè)可以發(fā)行企業(yè)債券這種直接融資的形式來滿足農(nóng)村金融市場的需求。同時可以適當