信貸產(chǎn)品管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸產(chǎn)品的管理，確保信貸業(yè)務的穩(wěn)健開展，有效防范風險，保障公司和客戶的合法權益，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有信貸產(chǎn)品的研發(fā)、審批、發(fā)放、管理及回收等相關業(yè)務活動。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務應嚴格遵守國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保信貸資金的安全，有效防范各類風險。3.效益性原則：在風險可控的前提下，追求合理的經(jīng)濟效益。4.審慎性原則：對信貸業(yè)務進行全面、深入的風險評估，審慎決策。二、信貸產(chǎn)品研發(fā)管理（一）市場調研1.定期收集、分析宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)動態(tài)、市場需求及競爭對手信貸產(chǎn)品等信息。2.針對潛在客戶群體的金融需求特點，開展專項市場調研活動，形成調研報告。（二）產(chǎn)品設計1.根據(jù)市場調研結果，結合公司戰(zhàn)略目標和風險偏好，設計信貸產(chǎn)品方案。2.明確產(chǎn)品的基本要素，包括額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等。3.制定產(chǎn)品的風險防控措施和配套管理制度。（三）可行性評估1.組織相關部門對信貸產(chǎn)品方案進行可行性評估，包括風險評估、收益預測、操作流程合理性等。2.根據(jù)評估意見，對產(chǎn)品方案進行優(yōu)化完善，確保產(chǎn)品具備市場競爭力和風險可控性。（四）產(chǎn)品審批1.產(chǎn)品研發(fā)部門將經(jīng)過可行性評估的產(chǎn)品方案提交公司信貸審批委員會審議。2.信貸審批委員會根據(jù)公司政策、市場情況及風險狀況等進行審批決策。3.通過審批的產(chǎn)品方案方可進入推廣實施階段。三、信貸業(yè)務流程（一）客戶申請1.客戶向公司提出信貸申請，提交相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務報表、身份證明等。2.業(yè)務人員對客戶提交的資料進行初步審核，確保資料的完整性和真實性。（二）受理與調查1.對符合初步審核要求的客戶申請予以受理。2.安排專人對客戶進行實地調查，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、資金用途等。3.收集客戶的相關信息，包括上下游客戶情況、行業(yè)地位等，形成調查評估報告。（三）風險評估1.風險評估部門根據(jù)調查評估報告，運用風險評估模型和方法，對客戶的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估。2.確定客戶的風險等級，為信貸審批提供依據(jù)。（四）信貸審批1.業(yè)務人員將客戶申請資料、調查評估報告及風險評估結果提交信貸審批部門。2.信貸審批部門按照審批權限和審批流程，對信貸業(yè)務進行審批。3.審批通過的，出具審批意見；審批不通過的，向業(yè)務人員說明理由。（五）合同簽訂1.業(yè)務人員根據(jù)審批意見，與客戶簽訂信貸合同及相關擔保合同等法律文件。2.明確雙方的權利義務、信貸金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。（六）貸款發(fā)放1.信貸資金發(fā)放前，業(yè)務人員需確保相關合同及手續(xù)完備。2.按照合同約定，將信貸資金足額發(fā)放至客戶指定賬戶。（七）貸后管理1.建立貸后跟蹤檢查制度，定期對客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、資金使用情況等進行檢查。2.及時發(fā)現(xiàn)并預警風險信號，采取相應的風險處置措施。3.督促客戶按時足額還款，做好貸款本息回收工作。（八）貸款回收1.業(yè)務人員提前通知客戶貸款到期還款事宜。2.對到期貸款進行回收管理，對于逾期貸款，按照逾期管理規(guī)定進行催收和處置。四、信貸風險管理（一）風險識別1.建立風險識別機制，全面識別信貸業(yè)務過程中可能面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。2.定期對風險識別方法和流程進行評估和優(yōu)化，確保風險識別的準確性和及時性。（二）風險評估1.運用科學合理的風險評估方法，對識別出的風險進行量化評估。2.確定風險等級，為風險應對策略的制定提供依據(jù)。（三）風險應對1.根據(jù)風險評估結果，制定相應的風險應對策略，包括風險規(guī)避、風險降低、風險轉移、風險承受等。2.明確風險應對措施的實施部門和責任人，確保風險應對措施的有效執(zhí)行。（四）風險監(jiān)控1.建立風險監(jiān)控體系，對信貸業(yè)務風險狀況進行實時監(jiān)控。2.定期對風險監(jiān)控指標進行分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)風險變化趨勢。3.對風險監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的問題，及時采取措施進行處置和糾正。五、信貸業(yè)務內部控制（一）崗位設置與職責分離1.合理設置信貸業(yè)務相關崗位，明確各崗位的職責和權限。2.實行崗位分離制度，確保貸款調查、審批、發(fā)放、貸后管理等不相容崗位相互分離、相互制約。（二）授權管理1.制定明確的授權制度，根據(jù)業(yè)務規(guī)模、風險狀況等因素，對各級管理人員和業(yè)務人員進行授權。2.被授權人必須在授權范圍內開展業(yè)務，嚴禁越權操作。（三）內部審計與監(jiān)督1.內部審計部門定期對信貸業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查業(yè)務操作的合規(guī)性、風險防控措施的有效性等。2.對審計發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。（四）檔案管理1.建立完善的信貸業(yè)務檔案管理制度，對信貸業(yè)務過程中形成的各類文件、資料進行規(guī)范整理和歸檔。2.確保檔案資料的完整性、真實性和安全性，便于查閱和追溯。六、信貸業(yè)務考核與激勵（一）考核指標1.制定信貸業(yè)務考核指標體系，包括貸款發(fā)放規(guī)模、貸款質量、收益水平、風險控制等方面。2.明確各項考核指標的權重和目標值。（二）考核方式1.定期對信貸業(yè)務人員進行考核，考核周期可分為月度、季度、年度。2.考核方式可采用定量考核與定性考核相結合，包括業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、客戶評價、內部審計評價等。（三）激勵措施1.根據(jù)考核結果，對表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸業(yè)務人員給予獎勵，包括績效獎金、晉升機會、榮譽表彰等。2.對考核不達標或出現(xiàn)違規(guī)行為的人員，進行相應的處罰，包括扣減績效獎金、警告