電子支付法律制度

第一節(jié)

電子支付基礎

一、

電子支付手段

（一）

電子支付概念及特征

美國《統(tǒng)一商法典》給出了狹義定義：電子支付是支付命令發(fā)送方將存放于商業(yè)銀行的資金，通過傳輸線路劃入收益方開戶銀行，以支付收益方的一系列過程。狹義的電子支付定義主要指電子資金劃撥業(yè)務。廣義的電子支付，除了電子資金劃撥之外，還應包括網(wǎng)上銀行所開展的各種新型電子貨幣業(yè)務，如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡等。

（一）

電子支付概念及特征

與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：（1）

電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉來完成款項支付的。（2）

電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

（一）

電子支付概念及特征

（3）

電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其它一些配套設施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。（4）

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

（二）

電子支付的形式

在我國的傳統(tǒng)商務活動中，支付的方式有三種：一是現(xiàn)金，常用于企業(yè)對個體消費者的商品零售過程；二是票據(jù)，多用于企業(yè)的商貿過程；三是信用卡，即銀行或金融公司發(fā)行的、授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。

（二）

電子支付的形式

在電子商務環(huán)境下支付方式也可以分為三大類：一是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；二是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；三是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子資金劃撥等。這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。智能卡也稱“IC卡”，是一種內部嵌入集成電路芯片、能獨立進行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具。

電子貨幣（E-money）又稱為數(shù)字貨幣（digitalcash）或電子現(xiàn)金（E-cash）。電子貨幣是現(xiàn)實貨幣的電子或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。

（二）

電子支付的形式

電子錢包也是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是一種客戶端的小數(shù)據(jù)庫，用于存放電子現(xiàn)金和電子信用卡，同時包含諸如信用卡賬號、數(shù)字簽字以及身份驗證等信息。電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。根據(jù)支票處理的類型，電子支票可以分為兩類：一類是借記支票（creditcheck），即債權人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務人收款的劃撥；另一類是貸記支票（debitcheck），即債務人向銀行發(fā)出支付指令向債權人付款的劃撥。

（二）

電子支付的形式

電子資金劃撥（ElectronicFundTransfer），根據(jù)美國1978年《電子資金劃撥法》，電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)的憑證，而是通過電子終端、電話、電傳設施、計算機、磁盤等命令、指示或委托金融機構向某個賬戶付款或從某個賬戶提款；或通過零售商店的電子銷售、銀行的自動提款機等電子設施進行的直接消費、存款或提款等。電子資金劃撥根據(jù)發(fā)起人的不同，可以分為貸記劃撥和借記劃撥。電子資金劃撥系統(tǒng)根據(jù)服務對象的不同與支付金額的大小分為小額電子資金劃撥系統(tǒng)與大額電子資金劃撥系統(tǒng)。

二、

電子支付的安全交易標準和認證

電子商務的實施需要有一個安全、可靠的網(wǎng)絡環(huán)境。因為在電子商務活動中，商家、消費者及銀行等各方的聯(lián)系及溝通要利用開放的互聯(lián)網(wǎng)，相互之間的信息交換也要利用因特網(wǎng)或專用網(wǎng)。因而，對網(wǎng)絡傳輸過程中數(shù)據(jù)的安全性要求更嚴、更高，特別是電子支付中涉及到的敏感數(shù)據(jù)，更需要確保萬無一失，并要很好地解決網(wǎng)絡環(huán)境中的風險性和不確定性。具體來看，電子支付的安全性要求主要包括數(shù)據(jù)的保密性、數(shù)據(jù)的完整性、數(shù)據(jù)的發(fā)送人和接受人身份的可鑒別性。電子支付安全交易標準就是為滿足電子支付的安全性要求而開發(fā)出的集加密技術、數(shù)字簽名和信息摘要技術、安全認證技術于一體的安全技術措施或者安全技術協(xié)議。目前國際上常用的兩種電子支付的安全交易標準是SSL和SET安全協(xié)議。

（一）

SSL協(xié)議

SSL（SecureSocketsLayer）協(xié)議，又叫安全套接層協(xié)議，是一種保護WEB通訊的工業(yè)標準，是基于強公鑰加密技術以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠對信用卡和個人信息、電子商務提供較強的加密保護。由NetscapeCommunication公司設計開發(fā)，是國際上最早應用于電子商務的一種網(wǎng)絡安全協(xié)議。它在客戶端和主機端之間，利用RSA技術[1]形成傳輸機密信息資料的通訊加密協(xié)議，提供了秘密性、完整性和認證性三種基本的安全服務。因而SSL能夠在當事人之間建立一個秘密信道，凡是不希望被他人知道的機密數(shù)據(jù)，都可以通過這個信道傳送給對方，避免其數(shù)據(jù)被他人偷窺。

[1]RSA是一種質因數(shù)分解加密算法，它將整數(shù)質數(shù)化為兩組密碼，一組用于加密，予以公開，稱為公開密匙；一組用于解密，只有信息解密者知道，稱為私人密匙。（一）

SSL協(xié)議

SSL協(xié)議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。而SSL協(xié)議的數(shù)據(jù)安全性是建立在RSA技術的安全性上，從本質上來講，攻破RSA技術就等同于攻破此協(xié)議，既使新的SSL協(xié)議被命名為TLS（TransportLayerSecurity），安全性有所提高，但仍不能消除缺陷。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少了客戶對商家的認證。隨著越來越多的商家或公司參與電子商務，以及SSL協(xié)議的廣泛應用，使SSL協(xié)議中的諸多缺點越來越明顯，正在逐漸被新的SET協(xié)議所取代。

（二）

SET協(xié)議

SET（SecureElectronicTransaction）協(xié)議，也稱之為安全電子交易協(xié)議，是兩大信用卡組織，Visa和MasterCard聯(lián)合開發(fā)并于1997年6月1日正式發(fā)布。SET是一個能保證通過開放網(wǎng)絡(包括Internet)進行安全資金支付的安全交易標準。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證。由于SET提供商家和收單銀行的認證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整可靠和交易的不可抵賴性，特別是具有保護持卡人的信用卡號不泄露給商家等優(yōu)點，因此它成為目前公認的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國際標準。另外，SET協(xié)議采用了對稱密鑰和非對稱密鑰體制，把對稱密鑰的快速、低成本和非對稱密鑰的有效性結合在一起，保證交易信息在開放網(wǎng)絡上傳輸?shù)碾[蔽性，較好地解決了安全性問題。

（二）

SET協(xié)議SET的核心技術包括電子數(shù)字簽名和信息摘要、數(shù)字證書的簽發(fā)、電子信函、公開密鑰的加密等。在SET體系中有一個關鍵的認證機構（CA），CA根據(jù)X.509標準發(fā)布和管理SET證書，而安全的電子支付與認證機構（CA）是密切相關的。SET協(xié)議已成為目前電子商務信息傳輸控制協(xié)議的一個業(yè)界標準。但是，SET協(xié)議也有不足之處，如協(xié)議沒有提及商務處理后，相關數(shù)據(jù)是否需要安全保存或銷毀；協(xié)議需要多次驗證、多次簽名、多次加密，導致協(xié)議復雜、使用成本較高等。

三、

電子支付流程與當事人的法律關系

（一）

電子支付的一般運作流程

現(xiàn)在我們以較為普遍的SET協(xié)議為例，說明網(wǎng)上支付的流程和法律關系。SET協(xié)議的運作流程圖16-1所示。根據(jù)SET協(xié)議的工作流程圖，可將整個工作程序分為下面七個步驟：（1）消費者利用自己的PC機通過互聯(lián)網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計算機上輸入定貨單，定貨單上需包括網(wǎng)上商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時間及地點等相關信息。（2）通過電子商務服務器與有關網(wǎng)上商店聯(lián)系，網(wǎng)上商店做出應答，告訴消費者所填定貨單的貨物單價、應付款數(shù)、交貨方式等信息是否準確，是否有變化。

（一）

電子支付的一般運作流程

（3）消費者選擇付款方式，確認定單，簽發(fā)付款指令。此時SET開始介入。（4）在SET中，消費者必須對定單和付款指令進行數(shù)字簽名。同時利用雙重簽名技術保證商家看不到消費者的賬號信息。（5）網(wǎng)上商店接受定單后，向消費者所在銀行請求支付認可。信息通過支付網(wǎng)關到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認。批準交易后，返回確認信息給網(wǎng)上商店。

（一）

電子支付的一般運作流程

（6）網(wǎng)上商店發(fā)送定單確認信息給消費者。消費者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。（7）網(wǎng)上商店發(fā)送貨物，或提供服務，并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。在認證操作和支付操作中間一般會有一個時間間隔，例如，在每天的下班前請求銀行結一天的帳。

SET協(xié)議能夠充分發(fā)揮認證中心的作用，使得電子商務的參與者在網(wǎng)絡上傳輸?shù)母鞣N信息更加安全可靠。

（二）

電子支付有關當事人的法律關系

1．

電子支付有關的當事人從法律關系的角度來劃分電子支付的當事人可分為付款人和受款人，而付款人和受款人完成電子支付還必須有另外兩個重要的人，即銀行和認證機構。因此，廣義上，電子支付涉及到的當事人有以下4種：（1）

付款人：即電子支付中的付款人，通常為消費者或買方。（2）

受款人：即電子支付中的接受付款的人，通常為商家或賣方。（3）

銀行：即電子支付中的付款人、受款人之間的中介人，通常為網(wǎng)上銀行或金融機構。（4）認證機構（CA）：即電子支付中的付款人、受款人和銀行真實身份的鑒定人，通常為認證中心或驗證機構。

（二）

電子支付有關當事人的法律關系2.當事人之間的法律關系在電子支付的實施過程中，雖然僅有4種當事人，但它們之間卻有許多種的法律關系，如交易關系、合同關系、債權債務關系、借貸關系、委托代理關系、認證關系等等，這些法律關系均是建立在合同關系的基礎上。（1）

付款人與受款人之間是買賣合同關系。付款人之所以進行電子支付，往往是付款人與受款人間存在買賣合同關系，最普遍的就是貨物買賣合同的買方指示其開戶銀行發(fā)送貨款以履行其貨物買賣合同中的付款義務，且賣方同意買方以電子支付方式支付貨款。（2)付款人和受款人與銀行之間都是金融服務合同關系。銀行之所以接受付款或受款指令以實施電子支付的付款或受款，是因為前者與銀行間存在有關電子支付的合同。這是一種格式合同，通常是由銀行起草并作為開戶的條件交給前者。

（二）

電子支付有關當事人的法律關系2．

當事人之間的法律關系（3）

付款人、受款人和銀行與認證機構之間均是證書服務合同關系。認證機構的參與電子支付是付款人、受款人和銀行能夠安全順利完成電子支付全過程的關鍵，它為前者各方提供身份認證是通過雙方、有償和格式合同實現(xiàn)的。前者各方申請證書是要約方，而承諾方一般是認證機構。而且，前者各方又有義務接受認證機構的監(jiān)督管理。另外，電子支付的當事人之間或同行業(yè)之間的協(xié)作或合作仍然是十分必要的。正如在現(xiàn)實生活中必須在各種金融業(yè)之間協(xié)作或合作才共同完成資金支付或劃撥一樣，在網(wǎng)絡環(huán)境下，更需要金融機構的合作。

第二節(jié)

電子支付（電子資金劃撥）中法律問題

一、

國內外有關電子支付的立法

（一）

國外電子支付立法

美國1978年頒布的《電子資金劃撥法》（ElectronicFundsTransfersAct-EFTA），適用于聯(lián)儲電劃系統(tǒng)與消費者電子資金劃撥，成為世界上最早出臺的有關電子支付的專項立法。英格蘭銀行在英國國內是采用《票據(jù)交換所自動收付系統(tǒng)清算規(guī)則》（CHAPS清算規(guī)則）辦理票據(jù)交換所自動收付系統(tǒng)（CHAPS）會員銀行間的電子資金劃撥，尚未出臺專項的有關電子支付的制定法。

（一）

國外電子支付立法

歐洲中央銀行在1998年的報告中討論了建立電子貨幣系統(tǒng)的基本要求：嚴格管理、可靠明確的法律保障、技術安全保障、有效地防范洗錢等金融犯罪活動、貨幣統(tǒng)計報告、可回購、儲備要求等等。在國際上關于電子支付的立法模式有兩種。一是以大陸法系國家，如法國、德國、日本等為代表的“一般法律調整”，即不專門就電子支付專門或間接立法，而是適用一般的法律，或以合同或慣例對之進行調整。另一種是以美國為代表的“專門立法調整”或直接立法，如美國的《統(tǒng)一商法典》4A編就是專門的電子支付法。

（二）

我國電子支付立法

1999年1月26日，中國人民銀行頒布了《銀行卡業(yè)務管理辦法》，對銀行信用卡、借記卡等做出規(guī)范。電子支付立法首先要解決的問題是電子支付或無紙化支付帶來的新問題。要保障這種新的支付形式的安全性，解決數(shù)字簽名和認證、傳輸或系統(tǒng)錯誤、信用風險等問題。在各種相關法律問題的解決過程中不斷改進和完善，通過歸納和總結逐步實現(xiàn)我國電子支付的完整法律體系。

二、

電子支付當事人及其權利和義務

（一）

電子資金劃撥的當事人

從資金流的角度把電子資金劃撥的當事人大致分為三種人：資金劃撥人或發(fā)端人（originator）、接受銀行（ReceivingBank）、受款人或稱受益人（beneficiary）。其中，發(fā)端人是指在一項資金劃撥中第一項支付命令的指令人（instructor），發(fā)端人也稱付款人，一般是債務人；指令人是指向接受銀行發(fā)出指令之人；接受銀行是指指令人的指令發(fā)往的銀行，而發(fā)端人銀行、中介銀行及受益人銀行都可以是接受銀行；受益人是指受益人銀行向其支付之人，也稱收款人。另外，指令人與接受銀行的概念是相對而言的，發(fā)端人是發(fā)端人銀行的指令人，發(fā)端人銀行為接受銀行；發(fā)端人銀行又是中介銀行的指令人，中介銀行則是發(fā)端人銀行的接收銀行，依此類推，直至款項最終到達受益人，形成一個資金劃撥鏈。

（二）

指令人的權利與義務

指令人有權要求接受銀行按照指令的時間及時將指定的金額支付給指定的收款人，如果接受銀行沒有按指令完成義務，指令人有權要求其承擔違約責任，賠償因此造成損失。指令人的義務一般可以歸納為：（1）

一旦向接受銀行發(fā)出指令后，自身也受其指令的約束，承擔從其指定賬戶付款的義務；（2）

需要的情況下，不僅接受核對簽名，而且在符合商業(yè)慣例的情況下，接受認證機構的認證；（3）按照接受銀行的程序，檢查指令有無錯誤和歧義；并有義務發(fā)出修正指令，修改錯誤或有歧義的指令。

（三）

接受銀行的權利和義務

接受銀行有如下權利：（1）

要求付款人或指令人支付所指令的資金并承擔因支付而發(fā)生的費用；（2）

拒絕或要求指令人修正其發(fā)出的無法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；（3）

只要能證明由于指令人的過錯而導致其他人，包括指令人的責任或前任雇員或其他與指令人有關系的當事人，假冒指令人通過了認證程序，就有權要求指令人承擔指令引起的后果。

（三）

接受銀行的權利和義務

接受銀行的主要義務是：（1）

按照指令人的指令完成資金支付。（2）

就其本身或后手的違約行為，向其前手和付款人承擔法律責任。通常資金的支付從付款人開始，經(jīng)過付款人銀行、中介銀行、認證機構、收款人銀行等一系列當事人，每一當事人只接受其直接指令人的指令，并向其接受人發(fā)出指令，并與他們存在合同上的法律關系。

（四）

收款人的權利義務

收款人具有特別的法律地位。在電子支付法律關系中，收款人雖然是一方當事人，但由于收款人與指令人、接受銀行并不存在支付合同上的權利義務關系，因此收款人不能基于電子支付行為向指令人或接受銀行主張權利，收款人只是基于和付款人之間基礎法律關系與付款人存在電子支付權利義務關系。在這一點上反映出電子支付與票據(jù)支付法律關系類似。

三、

電子支付執(zhí)行過程中的法律問題

（一）

電子支付的無因性

電子支付（或電子資金劃撥）執(zhí)行過程與票據(jù)交易類似，具有無因性，即無論某筆資金交易的基礎原因法律關系成立與否、合法與否，銀行在按照客戶以正常程序輸入的指令操作后，一經(jīng)支付即不可撤銷，而無論交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗錢活動，也不能否定電子支付行為本身的有效性。這種無因性是與維護網(wǎng)上支付的快捷、方便與穩(wěn)定性密不可分的，充分表現(xiàn)了商法的效率原則。

（二）

指令人與接受銀行之間的責任

指令人與接受指令銀行（接受銀行）之間形成一種電子資金劃撥業(yè)務的代理關系。

1.支付指令的要件及認證

2.假冒指令的責任

3.支付指令有誤時的責任

4.間接損失與退款保證

（三）

電子資金劃撥的終結

電子資金劃撥的終結是指一項電子資金劃撥何時可以認定業(yè)已完成。何時認定指令人代理銀行已完成了劃撥指令呢？聯(lián)合國國際貿易法委員會《電子資金劃撥法律指南》提出了5種比較合理的方案。（1）

指令人在其代理銀行的賬戶被借記時視為劃撥的終結點；（2）

受益人銀行接受劃撥指令的時間；（3）

受益人在其代理銀行的賬戶被貸記時間；（4）

受益人代理銀行向受益發(fā)出其賬戶已被貸記的通知時；（5）劃撥資金到達受益人賬戶時。

第三節(jié)

電子貨幣的法律問題

一、

電子貨幣的法律性質

有人認為，電子貨幣仍然具備傳統(tǒng)貨幣應有的基本職能，能夠成為電子商務活動的價值尺度、交換媒介和價值儲存手段，它與傳統(tǒng)貨幣沒有什么本質上的區(qū)別。我們認為，電子貨幣的法律定性一方面根據(jù)電子貨幣在貨幣理論和結算理論上的定位。另一方面，根據(jù)傳統(tǒng)貨幣的定義進行定性。綜上所述，在電子商務活動未成為經(jīng)濟社會的主流商業(yè)模式之前，電子貨幣只能作為一種輔助性的支付手段起作用?，F(xiàn)有電子貨幣只是以既有貨幣為基礎的電子化衍生物，故不能作為一種完全獨立的通貨。

二、

電子貨幣的發(fā)行

（一）

發(fā)行的主體

目前各國在電子貨幣的發(fā)行主體問題上尚無統(tǒng)一解決方案，而是根據(jù)具體國情而定。在我國，根據(jù)《中國人民銀行法》，人民幣是我國的法定貨幣。其他金融機構和非金融公司也擁有發(fā)行電子貨幣的權利。而且從技術上講，具備一定技術條件的商家都可以發(fā)行電子貨幣。

（二）

發(fā)行的管理

由于電子貨幣在相當程度上有著類似于現(xiàn)金的特征，其發(fā)行將無疑減少中央銀行貨幣的發(fā)行量，影響中央銀行發(fā)行貨幣的特權。為保證電子貨幣的發(fā)行人保持必要的流動性和安全性，銀行要采取相應措施實施管理。目前，許多國家正考慮建立電子貨幣的擔保、保險或者其他損失分擔機制。

（三）

發(fā)行人的義務

電子貨幣的發(fā)行人和開發(fā)者在開發(fā)、發(fā)行電子貨幣之前要對技術、安全性、業(yè)務前景等進行可行性論證和成本與收益的比較分析。為了保證在不利情況發(fā)生時仍然能夠提供產(chǎn)品和服務，電子貨幣的發(fā)行人要實施應急措施和業(yè)務恢復計劃。為減少、限制偽幣和欺詐風險的發(fā)生，電子貨幣發(fā)行人應具備監(jiān)控和贖回電子貨幣余額的能力，其系統(tǒng)要具有交易明細記錄、影子余額記錄、交易限額規(guī)定、交易行為分析等功能。

（三）

發(fā)行人的義務

對電子貨幣系統(tǒng)進行非法攻擊或者未經(jīng)授權的侵入是威脅電子貨幣系統(tǒng)安全的一個主要問題。電子貨幣的發(fā)行人必須向國家中央銀行匯報貨幣政策要求的相關信息。

三、

電子貨幣的監(jiān)管制度

（一）

監(jiān)管框架的構建

電子貨幣對現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度會產(chǎn)生直接或者間接的影響。歐美一些國家目前一般采取兩種方式解決電子貨幣系統(tǒng)的監(jiān)管問題。目前，監(jiān)管當局普遍關注的問題還只限于為電子貨幣系統(tǒng)提供一個安全的環(huán)境，監(jiān)管的出發(fā)點以保護消費者的利益為主。

（二）

監(jiān)管職能的調整

中央銀行應建立并完善信息報告與備案制度，制定外部審查評估原則和標準，修改相應的法律規(guī)范與規(guī)則。中央銀行應研究制定相關制度和規(guī)則，防范電子貨幣支付系統(tǒng)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)和非系統(tǒng)風險。

（三）

系統(tǒng)風險的控制

電子貨幣支付系統(tǒng)在整個運作過程中主要包含兩大風險：第一，系統(tǒng)風險。第二，非系統(tǒng)性風險。為確保電子貨幣的健康發(fā)展，維護電子貨幣支付系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全，必須在國家層面、行業(yè)層面、企業(yè)層面這三個層次對電子貨幣支付系統(tǒng)可能面臨的各種風險進行管理和控制。

（四）

洗錢的防范

電子貨幣在空間領域上的突破將促進經(jīng)濟的發(fā)展，但也帶來了金融管理上的困難。由于電子貨幣存在著這些弱點，所以比較容易被犯罪分子所利用，成為洗錢等犯罪活動的工具。

第四節(jié)

網(wǎng)上銀行的法律規(guī)范問題

一、

網(wǎng)上銀行概述

網(wǎng)上銀行是指設在互聯(lián)網(wǎng)上的以金融資產(chǎn)和負債為經(jīng)營對象，一種以最大化或利潤最大化為主要目標，提供多樣化服務的信用中介機構，是商業(yè)性金融機構的現(xiàn)代化發(fā)展。網(wǎng)上銀行的業(yè)務系統(tǒng)包括企業(yè)銀行、個人銀行和網(wǎng)上支付三個系統(tǒng)。網(wǎng)絡銀行的設立、生存、完善和發(fā)展將對電子商務產(chǎn)生重大影響。

二、

網(wǎng)上銀行的相關法律問題

（一）

網(wǎng)上銀行的監(jiān)管問題

2001年6月，中國人民銀行制定頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展提供了基本的管理依據(jù)。根據(jù)《辦法》規(guī)定，人民銀行對銀行機構開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入，實行“一級監(jiān)管”的原則。人民銀行監(jiān)管部門應從風險管理能力、安全性評估、網(wǎng)上銀行業(yè)務運行應急和業(yè)務連續(xù)性計劃、內部監(jiān)控能力四個方面重點掌握。

（二）

網(wǎng)上銀行的支付服務問題

網(wǎng)上銀行的支付服務的特殊問題主要是指計算機系統(tǒng)的出現(xiàn)錯誤或其他網(wǎng)絡傳輸發(fā)生故障，導致客戶損失時，風險責任的承擔問題。網(wǎng)上銀行的支付服務還存在營業(yè)時間的問題。

（三）

網(wǎng)上銀行經(jīng)營風險的防范問題

網(wǎng)上銀行的實施將面臨更大的風險，必須建立一套有效的風險防范機制，以減少網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險。（1）開戶審查和簽約（2）建立身份認證制度

（3）建立安全內部運作和管理規(guī)章

（4）服務合同

（5）建立糾紛解決機制

（6）在我國已經(jīng)加入世貿組織的今天，金融業(yè)的國際化競爭更加激烈

。

第五節(jié)

電子支付中的法律責任

一、

電子支付中的民事法律責任

（一）

電子支付的民事責任概述

1．

電子支付的民事責任的概念民事責任是指民事主體違反民事義務，依法所應承擔的法律后果。

2．

電子支付的民事責任的構成要件（1）

民事違法行為（2）

損害事實

（3）

過錯

（4）

因果關系

（一）

電子支付的民事責任概述3．

電子支付的民事責任的歸責原則我國《民法通則》在確認過錯責任為一般原則的同時，也規(guī)定了無過錯責任原則等。電子支付作為新興電子商務的支付手段，與傳統(tǒng)的支付過程有許多不同地方。

4．

電子支付的民事責任的分類民事責任人作為違反民事義務或侵犯民事權利的法律后果。根據(jù)不同的標準，有不同的分類。電子支付的民事責任的種類是以合同責任為主，而且較少涉及非合同責任。

（一）

電子支付的民事責任概述

5．

承擔電子支付的民事責任的方式我國《民法通則》第134知規(guī)定承擔違反合同民事責任的主要方式包括：支付違約金；繼續(xù)履行；返還財產(chǎn)；賠償損失等。在電子支付過程中的違法行為人承擔何種民事責任，需要根據(jù)具體的實際情況選擇一種或多種責任方式，才能發(fā)揮民事責任方式的作用，更好地維護電子支付過程中各當事人的合法權益。

（二）

電子支付的合同責任

1．

電子支付的合同責任的概念是指參與電子支付過程的當事人不履行合同義務或履行義務不符合約定的條件時所應承擔的民事責任。

2．

電子支付合同責任的歸責原則各國法律在違約責任的歸責原則方面有不同的規(guī)定。大致有兩種：嚴格責任的歸則原則和過錯責任的歸責原則。而電子支付的合同責任的歸責原則也是采用這兩種歸責原則，其目的是對電子合同的履行提供一種保障。

3．

電子支付合同責任的構成要件即只要電子支付過程中的合同當事人的行為違反合同的規(guī)定，就應當承擔合同責任。

4．

承擔電子支付合同責任的方式承擔電子支付的合同責任的方式，即電子支付過程中合同當事人在實施違約行為后應采取哪些方式承擔合同違約的責任。一般采取的主要方式為，支付違約金、強制實際履行、賠償損失和其他補救措施。

（三）

電子支付違反《商業(yè)銀行法》的民事責任

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第73條的規(guī)定，商業(yè)銀行有下列情形之一對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的，應當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任。（1）無故拖延、拒絕支付存款本金和利息的；（2）違反票據(jù)承兌等結算業(yè)務規(guī)定，不予兌現(xiàn)、不予收付入賬、壓票、壓單或者違反規(guī)定退票的；（3）非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的；（4）違反本法規(guī)定對存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。