房產(chǎn)公司貸款部管理制度一、總則1.目的為規(guī)范房產(chǎn)公司貸款部的運(yùn)作，加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款業(yè)務(wù)效率，確保公司資金安全和業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本管理制度。2.適用范圍本制度適用于房產(chǎn)公司貸款部全體員工。3.基本原則依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制機(jī)制，有效識(shí)別、評(píng)估和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度開展貸款業(yè)務(wù)，確保貸款質(zhì)量和資金安全。效率優(yōu)先原則：優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。二、組織架構(gòu)與職責(zé)1.貸款部組織架構(gòu)貸款部設(shè)經(jīng)理一名，副經(jīng)理若干名，下設(shè)業(yè)務(wù)拓展組、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估組、貸款審批組、貸后管理組等。2.各崗位職責(zé)經(jīng)理職責(zé)全面負(fù)責(zé)貸款部的管理工作，制定部門工作計(jì)劃和目標(biāo)，并組織實(shí)施。組織開展貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)研，制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略，拓展業(yè)務(wù)渠道。協(xié)調(diào)與公司內(nèi)部其他部門以及外部金融機(jī)構(gòu)、合作伙伴的關(guān)系。審核貸款業(yè)務(wù)重大事項(xiàng)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總體把控。負(fù)責(zé)部門團(tuán)隊(duì)建設(shè)，組織員工培訓(xùn)與考核，提高團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)。副經(jīng)理職責(zé)協(xié)助經(jīng)理開展貸款部的日常管理工作，負(fù)責(zé)分管業(yè)務(wù)板塊的具體組織實(shí)施。組織業(yè)務(wù)拓展組進(jìn)行客戶開發(fā)與維護(hù)，收集客戶貸款需求信息。參與貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，對(duì)分管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析和判斷。協(xié)助經(jīng)理審核貸款業(yè)務(wù)相關(guān)文件和資料，提出審批意見。負(fù)責(zé)貸后管理工作的監(jiān)督與指導(dǎo)，及時(shí)處理貸款逾期等問題。業(yè)務(wù)拓展組職責(zé)負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研，分析房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶需求，制定業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃。積極開拓客戶資源，與潛在客戶建立聯(lián)系，推廣公司貸款產(chǎn)品和服務(wù)。收集客戶貸款申請(qǐng)資料，對(duì)客戶基本情況進(jìn)行初步調(diào)查和了解。協(xié)助客戶辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)，解答客戶關(guān)于貸款業(yè)務(wù)的咨詢。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估組職責(zé)建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和流程。對(duì)貸款客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括客戶信用狀況、還款能力、抵押物價(jià)值等。分析貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議和措施。跟蹤監(jiān)測(cè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。貸款審批組職責(zé)嚴(yán)格按照公司貸款審批制度和流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核。審查貸款申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。對(duì)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、還款能力等進(jìn)行綜合評(píng)估，提出審批意見。參與貸款業(yè)務(wù)重大事項(xiàng)的決策，為公司貸款業(yè)務(wù)提供專業(yè)支持。貸后管理組職責(zé)負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的跟蹤管理工作，定期回訪客戶，了解貸款使用情況和客戶經(jīng)營(yíng)狀況。監(jiān)控貸款客戶還款情況，及時(shí)提醒客戶按時(shí)足額還款，對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收。對(duì)抵押物進(jìn)行定期檢查和評(píng)估，確保抵押物價(jià)值穩(wěn)定。收集、整理和分析貸后管理信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險(xiǎn)問題。三、貸款業(yè)務(wù)流程1.客戶申請(qǐng)客戶向業(yè)務(wù)拓展組提交貸款申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)表，并提供相關(guān)資料，包括身份證明、收入證明、房產(chǎn)證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。2.受理與初審業(yè)務(wù)拓展組收到客戶申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，檢查資料的完整性和真實(shí)性。如資料不全或不符合要求，及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或更正。對(duì)符合基本條件的客戶，進(jìn)行初步調(diào)查，了解客戶基本情況、信用狀況和貸款需求。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估組對(duì)通過初審的客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括客戶信用評(píng)級(jí)、還款能力分析、抵押物價(jià)值評(píng)估、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和貸款額度建議。4.貸款審批貸款審批組根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估組的意見，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括貸款資料的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、貸款額度和期限的合理性等。對(duì)于重大貸款項(xiàng)目，需提交公司貸款審批委員會(huì)審議。審批通過后，出具審批意見。5.合同簽訂貸款審批通過后，業(yè)務(wù)拓展組與客戶簽訂貸款合同、抵押合同等相關(guān)法律文件。明確雙方權(quán)利義務(wù)，約定貸款金額、利率、還款方式、期限、違約責(zé)任等條款。6.貸款發(fā)放貸后管理組根據(jù)合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。確保貸款資金按照規(guī)定的用途和方式發(fā)放到客戶指定賬戶。同時(shí)，做好貸款發(fā)放記錄和相關(guān)文件的歸檔工作。7.貸后管理貸后管理組負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的跟蹤管理工作。定期回訪客戶，檢查貸款使用情況，監(jiān)控客戶還款情況。對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收，采取必要的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如處置抵押物等。同時(shí)，定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查和評(píng)估，確保抵押物價(jià)值穩(wěn)定。8.貸款結(jié)清客戶按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息后，貸后管理組辦理貸款結(jié)清手續(xù)，解除抵押登記等相關(guān)手續(xù)。同時(shí)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行總結(jié)和評(píng)價(jià)，為后續(xù)業(yè)務(wù)提供經(jīng)驗(yàn)參考。四、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，通過多種渠道收集信息，識(shí)別貸款業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。定期對(duì)貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面分析和判斷。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.風(fēng)險(xiǎn)防控措施信用風(fēng)險(xiǎn)防控加強(qiáng)客戶信用調(diào)查，收集客戶信用信息，建立客戶信用檔案。設(shè)定合理的信用額度和貸款期限，根據(jù)客戶信用狀況和還款能力確定貸款條件。對(duì)信用等級(jí)較低的客戶，要求提供足額有效的擔(dān)保措施，如抵押物、保證人等。定期跟蹤客戶信用狀況變化，及時(shí)調(diào)整信用額度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，分析市場(chǎng)變化對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響。根據(jù)市場(chǎng)變化，適時(shí)調(diào)整貸款政策和產(chǎn)品策略，合理控制貸款規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)敞口。加強(qiáng)抵押物市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估管理，定期對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確保抵押物價(jià)值能夠覆蓋貸款本息。操作風(fēng)險(xiǎn)防控完善貸款業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保員工熟悉貸款業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防控要求。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。加強(qiáng)貸款檔案管理，確保貸款資料的完整性、真實(shí)性和安全性。五、貸款審批管理1.審批流程貸款申請(qǐng)經(jīng)業(yè)務(wù)拓展組初審、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估組評(píng)估后，提交貸款審批組進(jìn)行審核。貸款審批組按照審批權(quán)限和流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查。審批人員應(yīng)獨(dú)立、客觀、公正地發(fā)表審批意見。對(duì)于金額較小的貸款項(xiàng)目，由貸款審批組組長(zhǎng)直接審批；對(duì)于金額較大或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款項(xiàng)目，需提交公司貸款審批委員會(huì)審議。貸款審批委員會(huì)由公司高層管理人員、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人等組成，對(duì)重大貸款項(xiàng)目進(jìn)行集體決策。審批委員會(huì)應(yīng)充分討論貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況、收益前景等，形成審批決議。2.審批權(quán)限明確貸款審批組各成員的審批權(quán)限，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定不同級(jí)別的審批權(quán)限。貸款審批組組長(zhǎng)可審批一定金額以下的貸款項(xiàng)目，超過該金額的貸款項(xiàng)目需提交貸款審批委員會(huì)審議。貸款審批委員會(huì)應(yīng)根據(jù)公司實(shí)際情況，制定明確的審議標(biāo)準(zhǔn)和決策機(jī)制，確保貸款審批決策的科學(xué)性和合理性。3.審批責(zé)任建立貸款審批責(zé)任追究制度，明確審批人員的責(zé)任。審批人員應(yīng)對(duì)其審批意見負(fù)責(zé)，如因?qū)徟д`導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)審批人員的監(jiān)督考核，將審批質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控效果納入績(jī)效考核體系，激勵(lì)審批人員認(rèn)真履行職責(zé)，提高審批水平。六、貸后管理1.貸后跟蹤貸后管理組應(yīng)定期對(duì)貸款客戶進(jìn)行回訪，了解貸款使用情況、客戶經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況等。回訪頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，一般每月至少回訪一次。建立貸后跟蹤檔案，記錄客戶回訪情況、貸款使用情況、還款情況等信息。及時(shí)更新客戶檔案，確保檔案信息的準(zhǔn)確性和完整性。2.還款監(jiān)控密切監(jiān)控貸款客戶還款情況，提前提醒客戶按時(shí)足額還款。對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收，了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施。建立還款預(yù)警機(jī)制，根據(jù)客戶還款記錄和風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)定不同級(jí)別的預(yù)警指標(biāo)。當(dāng)客戶出現(xiàn)還款異常情況時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.抵押物管理定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查和評(píng)估，確保抵押物的真實(shí)性、合法性和有效性。檢查抵押物的保管情況、使用情況和價(jià)值變化情況等。委托專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行定期評(píng)估，評(píng)估周期根據(jù)抵押物性質(zhì)和市場(chǎng)情況確定，一般每年至少評(píng)估一次。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整抵押物價(jià)值和擔(dān)保額度。加強(qiáng)抵押物的保管和維護(hù)，確保抵押物安全。如發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞、滅失等情況，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處理，保障公司債權(quán)安全。4.風(fēng)險(xiǎn)處置對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目，貸后管理組應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如與客戶協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、追加擔(dān)保措施、處置抵押物等。制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，明確風(fēng)險(xiǎn)處置的流程和方法。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，能夠迅速啟動(dòng)預(yù)案，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，降低貸款損失。及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)告貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，協(xié)同公司內(nèi)部各部門共同做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。同時(shí)，積極與外部金融機(jī)構(gòu)、律師等合作，尋求專業(yè)支持和幫助。七、檔案管理1.檔案分類貸款業(yè)務(wù)檔案分為客戶檔案和業(yè)務(wù)檔案?？蛻魴n案包括客戶基本信息、貸款申請(qǐng)資料、信用評(píng)估報(bào)告、貸款合同等；業(yè)務(wù)檔案包括貸款審批文件、貸后管理記錄、抵押物評(píng)估報(bào)告等。2.檔案收集與整理業(yè)務(wù)拓展組、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估組、貸款審批組、貸后管理組等各崗位人員應(yīng)及時(shí)將各自工作過程中形成的檔案資料收集整理，移交檔案管理人員。檔案管理人員對(duì)收集到的檔案資料進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。3.檔案保管與借閱建立專門的檔案保管場(chǎng)所，配備必要的檔案保管設(shè)備，確保檔案資料的安全保管。嚴(yán)格檔案借閱制度，明確借閱權(quán)限和流程。因工作需要借閱檔案的，需填寫借閱申請(qǐng)表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可借閱。借閱人員應(yīng)妥善保管檔案資料，按時(shí)歸還。定期對(duì)檔案進(jìn)行清查和盤點(diǎn)，確保檔案資料的數(shù)量和質(zhì)量。如發(fā)現(xiàn)檔案資料丟失、損壞等情況，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。4.檔案銷毀按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和公司檔案管理制度，定期對(duì)已過保管期限或無(wú)保存價(jià)值的檔案進(jìn)行銷毀。檔案銷毀前，應(yīng)編制檔案銷毀清單，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核、公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，由專人負(fù)責(zé)實(shí)施銷毀。銷毀過程應(yīng)進(jìn)行記錄，確保檔案銷毀的真實(shí)性和徹底性。八、績(jī)效考核與激勵(lì)機(jī)制1.績(jī)效考核指標(biāo)業(yè)務(wù)拓展指標(biāo)：包括客戶開發(fā)數(shù)量、貸款業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)收入等。風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)：如貸款不良率、逾期貸款回收率等。工作質(zhì)量指標(biāo)：如貸款審批準(zhǔn)確率、檔案管理規(guī)范率等。工作效率指標(biāo)：如貸款業(yè)務(wù)辦理周期、客戶響應(yīng)時(shí)間等。團(tuán)隊(duì)協(xié)作指標(biāo)：包括部門內(nèi)部協(xié)作滿意度、與其他部門協(xié)作效果等。2.績(jī)效考核方法采用定量與定性相結(jié)合的績(jī)效考核方法，對(duì)員工各項(xiàng)績(jī)效考核指標(biāo)進(jìn)行評(píng)分。定期對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效考核，考核周期為季度或年度?？己私Y(jié)果分為優(yōu)秀、良好、合格、不合格四個(gè)等級(jí)。建立績(jī)效考核反饋機(jī)制，及時(shí)向員工反饋考核結(jié)果，幫助員工了解自身工作表現(xiàn)和存在的問題，制定改進(jìn)計(jì)劃。3.激勵(lì)機(jī)制設(shè)立績(jī)效獎(jiǎng)金，根據(jù)員工績(jī)效考核結(jié)果發(fā)放績(jī)