2024年銀行從業(yè)資格考試公司信貸考點(diǎn)重點(diǎn)難點(diǎn)總結(jié)公司信貸概述公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動(dòng)。公司信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行取得利潤(rùn)的主要途徑。公司信貸的基本要素包括交易對(duì)象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式和約束條件等。信貸期限有廣義和狹義之分，廣義信貸期限包括提款期、寬限期和還款期，狹義信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。貸款利率分為本幣貸款利率和外幣貸款利率，浮動(dòng)利率是指借貸期限內(nèi)利率隨物價(jià)、市場(chǎng)利率或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整的利率。費(fèi)率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計(jì)算。還款方式分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式，定額還款包括等額還款和約定還款，等額還款中又有等額本金還款和等額本息還款。公司信貸的種類(lèi)可按貨幣種類(lèi)、貸款期限、貸款用途、貸款擔(dān)保方式、貸款經(jīng)營(yíng)模式、貸款償還方式、貸款利率劃分方式等進(jìn)行劃分。按貸款期限可分為短期貸款（1年以?xún)?nèi)含1年）、中期貸款（1-5年含5年）和長(zhǎng)期貸款（5年以上）；按貸款用途可分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款。公司信貸營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)環(huán)境分析是銀行開(kāi)展公司信貸營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)，包括外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。外部環(huán)境又分為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境，宏觀環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會(huì)與文化環(huán)境；微觀環(huán)境包括信貸資金的供求狀況、信貸客戶(hù)的需求、信貸動(dòng)機(jī)及直接影響客戶(hù)信貸需求的因素、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略。內(nèi)部環(huán)境包括銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)分析、內(nèi)部資源分析和自身能力分析。市場(chǎng)細(xì)分是指銀行把公司信貸客戶(hù)按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分后的客戶(hù)需求在一個(gè)或多個(gè)方面具有相同或相近的特征，以便確定客戶(hù)政策?？砂磪^(qū)域、產(chǎn)業(yè)、規(guī)模、所有者性質(zhì)和組織形式等對(duì)公司信貸客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分。市場(chǎng)選擇要考慮細(xì)分市場(chǎng)的吸引力、銀行自身的目標(biāo)和資源等因素。目標(biāo)市場(chǎng)確定后，銀行可采用無(wú)差異、差異性、集中性三種營(yíng)銷(xiāo)策略。銀行公司信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)包括無(wú)形性、不可分性、異質(zhì)性、易模仿性、動(dòng)力性。產(chǎn)品組合是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的全部公司信貸產(chǎn)品的有機(jī)組合方式，包括產(chǎn)品組合的寬度、深度和關(guān)聯(lián)性。產(chǎn)品生命周期分為介紹期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期，不同階段應(yīng)采取不同的營(yíng)銷(xiāo)策略。銀行公司信貸有廣告、人員促銷(xiāo)、公共宣傳和公共關(guān)系、銷(xiāo)售促進(jìn)等促銷(xiāo)方式。營(yíng)銷(xiāo)渠道按營(yíng)銷(xiāo)渠道模式分為自營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)渠道、代理營(yíng)銷(xiāo)渠道和合作營(yíng)銷(xiāo)渠道；按營(yíng)銷(xiāo)渠道場(chǎng)所分為網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)、電子銀行營(yíng)銷(xiāo)和登門(mén)拜訪營(yíng)銷(xiāo)。貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查借款人應(yīng)具備的資格包括企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù)，事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定辦理登記備案；有按期還本付息的能力等。借款人應(yīng)符合的要求有恪守誠(chéng)實(shí)守信原則、按貸款人要求提供貸款申請(qǐng)材料、接受銀行對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督等。面談訪問(wèn)中，面談準(zhǔn)備要擬定詳細(xì)的面談工作提綱，面談內(nèi)容包括客戶(hù)總體情況、客戶(hù)信貸需求等。內(nèi)部意見(jiàn)反饋包括面談情況匯報(bào)和撰寫(xiě)會(huì)談紀(jì)要。貸款意向書(shū)和貸款承諾不同，貸款意向書(shū)是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書(shū)面聲明，不具備法律效力；貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來(lái)特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書(shū)面承諾，具有法律效力。貸前調(diào)查的方法有現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研（包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察）、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（包括搜尋調(diào)查、委托調(diào)查及通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)、政府職能部門(mén)了解情況等）。貸前調(diào)查的內(nèi)容包括借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況、貸款用途等。貸前調(diào)查報(bào)告一般包括封面、前言、主體、結(jié)尾、附件、目錄等部分，主體內(nèi)容包含借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途及還款來(lái)源、擔(dān)保情況等。借款需求分析借款需求是指公司由于各種原因造成了資金的短缺，即公司對(duì)現(xiàn)金的需求超過(guò)了公司的現(xiàn)金儲(chǔ)備，從而需要借款。借款需求的主要影響因素包括季節(jié)性銷(xiāo)售增長(zhǎng)、長(zhǎng)期銷(xiāo)售增長(zhǎng)、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤(rùn)率下降、紅利支付、一次性或非預(yù)期的支出等。銷(xiāo)售增長(zhǎng)旺盛時(shí)期，可通過(guò)可持續(xù)增長(zhǎng)率來(lái)分析公司的還款能力和借款需求?？沙掷m(xù)增長(zhǎng)率是公司在沒(méi)有增加財(cái)務(wù)杠桿情況下可以實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)期銷(xiāo)售增長(zhǎng)率，其假設(shè)條件包括公司的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率維持當(dāng)前水平、銷(xiāo)售凈利率維持當(dāng)前水平、紅利發(fā)放政策維持當(dāng)前水平、公司保持不變的資本結(jié)構(gòu)、公司未增發(fā)股票，增加負(fù)債是其唯一的外部融資來(lái)源。資產(chǎn)變化引起的需求中，固定資產(chǎn)重置和擴(kuò)張、長(zhǎng)期投資可能導(dǎo)致資金需求。固定資產(chǎn)使用效率的衡量指標(biāo)有固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和固定資產(chǎn)使用率。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)延長(zhǎng)、存貨周轉(zhuǎn)率下降等資產(chǎn)效率下降也會(huì)引起借款需求。負(fù)債和分紅變化引起的需求方面，商業(yè)信用的減少和改變、債務(wù)重構(gòu)可能產(chǎn)生借款需求，紅利支付過(guò)高也會(huì)導(dǎo)致資金短缺。其他變化引起的需求包括利潤(rùn)率下降、一次性或非預(yù)期的支出等?？蛻?hù)分析客戶(hù)品質(zhì)的基礎(chǔ)分析包括客戶(hù)歷史分析、法人治理結(jié)構(gòu)分析、股東背景、高管人員的素質(zhì)、信譽(yù)狀況等。法人治理結(jié)構(gòu)是指控制、管理企業(yè)的一種機(jī)制，良好的法人治理結(jié)構(gòu)要合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)、有效的股東大會(huì)制度、清晰的職責(zé)邊界、有效的獨(dú)立董事制度、合理的信息披露制度等。客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理狀況分析要關(guān)注其采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)。采購(gòu)階段分析供應(yīng)商的供貨能力、客戶(hù)的購(gòu)貨方式和進(jìn)貨渠道等；生產(chǎn)階段分析技術(shù)水平、設(shè)備狀況、環(huán)保情況等；銷(xiāo)售階段分析目標(biāo)客戶(hù)、銷(xiāo)售渠道、收款條件等。財(cái)務(wù)分析的方法有趨勢(shì)分析法、結(jié)構(gòu)分析法、比率分析法、比較分析法和因素分析法。償債能力分析包括短期償債能力分析（指標(biāo)有流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率等）和長(zhǎng)期償債能力分析（指標(biāo)有資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、負(fù)債與有形凈資產(chǎn)比率、利息保障倍數(shù)等）。營(yíng)運(yùn)能力分析的指標(biāo)有總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等。盈利能力分析的指標(biāo)有銷(xiāo)售利潤(rùn)率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、稅前利潤(rùn)率和凈利潤(rùn)率、成本費(fèi)用利潤(rùn)率等。發(fā)展能力分析的指標(biāo)有銷(xiāo)售增長(zhǎng)率、資產(chǎn)增長(zhǎng)率、利潤(rùn)增長(zhǎng)率、資本積累率、紅利支付率等。非財(cái)務(wù)因素分析包括管理層風(fēng)險(xiǎn)分析、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析、宏觀經(jīng)濟(jì)及自然環(huán)境分析等。貸款環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分析國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)是指由于某一國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)變化及事件，導(dǎo)致該國(guó)家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒(méi)有能力或者拒絕償付銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在該國(guó)家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭受其他損失的風(fēng)險(xiǎn)。衡量國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的方法有風(fēng)險(xiǎn)因素加權(quán)打分法等。區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是指受特定區(qū)域的自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析可從外部因素和內(nèi)部因素兩個(gè)方面進(jìn)行，外部因素包括區(qū)域自然條件分析、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析、區(qū)域市場(chǎng)化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析、區(qū)域政府行為和政府信用分析等；內(nèi)部因素包括信貸資產(chǎn)質(zhì)量（安全性）、盈利性、流動(dòng)性等。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指由于一些不確定因素的存在，導(dǎo)致對(duì)某行業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資或授信后偏離預(yù)期結(jié)果而造成損失的可能性。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生受經(jīng)濟(jì)周期、產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期、產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)、地區(qū)生產(chǎn)力布局、國(guó)家政策、產(chǎn)業(yè)鏈位置等因素影響。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析可通過(guò)波特五力模型（新進(jìn)入者進(jìn)入壁壘、替代品的威脅、買(mǎi)方議價(jià)能力、賣(mài)方議價(jià)能力、現(xiàn)存競(jìng)爭(zhēng)者之間的競(jìng)爭(zhēng)）、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析框架（行業(yè)成熟度、行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)程度、替代品潛在威脅、成本結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)進(jìn)入壁壘、行業(yè)政策法規(guī)）等進(jìn)行分析。貸款擔(dān)保分析貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。貸款擔(dān)保的作用主要體現(xiàn)在協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行；降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效率；促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理，改善經(jīng)營(yíng)管理狀況；鞏固和發(fā)展信用關(guān)系。擔(dān)保的種類(lèi)包括人的擔(dān)保和物的擔(dān)保。人的擔(dān)保主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。物的擔(dān)保包括不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn)（如股票、債券、保險(xiǎn)單等）擔(dān)保。保證人要具備代為清償債務(wù)能力，國(guó)家機(jī)關(guān)（經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外）、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門(mén)一般不得作為保證人。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證期間是指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的起止時(shí)間。抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，銀行有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押物的范圍有建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、以招標(biāo)等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品、交通運(yùn)輸工具等。抵押率的確定要考慮抵押物的適用性、變現(xiàn)能力、抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)等因素。質(zhì)押是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人或債務(wù)人提供的第三人以協(xié)商訂立書(shū)面合同的方式，移轉(zhuǎn)債務(wù)人或者債務(wù)人提供的第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的占有，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，可質(zhì)押的權(quán)利有匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等。信貸審批信貸授權(quán)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開(kāi)展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。信貸授權(quán)的類(lèi)型有直接授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、臨時(shí)授權(quán)。信貸授權(quán)應(yīng)遵循授權(quán)適度原則、差別授權(quán)原則、動(dòng)態(tài)調(diào)整原則、權(quán)責(zé)一致原則。信貸授權(quán)的載體包括授權(quán)書(shū)、規(guī)章制度、部門(mén)職責(zé)、崗位職責(zé)等，授權(quán)書(shū)應(yīng)明確授權(quán)人、受權(quán)人、授權(quán)范圍、授權(quán)期限等內(nèi)容。審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，分別由不同層次機(jī)構(gòu)和不同部門(mén)（崗位）承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)的信貸管理制度。審貸分離的形式有崗位分離、部門(mén)分離、地區(qū)分離。信貸審查崗的職責(zé)包括表面真實(shí)性審查、完整性審查、合規(guī)性審查、合理性審查、可行性審查等。信貸審批要素包括授信對(duì)象、貸款用途、授信品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、發(fā)放條件、支付要求、貸后管理要求等。貸款審批的流程一般包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審查、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)，貸款審批應(yīng)遵循審貸分離、分級(jí)審批的原則。貸款合同與發(fā)放支付貸款合同是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書(shū)面法律文件。貸款合同的制定原則包括不沖突原則、適宜相容原則、維權(quán)原則、完善性原則。貸款合同的內(nèi)容包括當(dāng)事人的名稱(chēng)（姓名）和住所、貸款種類(lèi)、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等。貸款合同的簽訂流程包括填寫(xiě)合同、審核合同、簽訂合同。貸款發(fā)放的原則有計(jì)劃、比例放款原則，進(jìn)度放款原則，資本金足額原則。貸款發(fā)放的條件包括先決條件和擔(dān)保條件，先決條件一般在借款合同內(nèi)加以規(guī)定，主要包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等；擔(dān)保條件主要包括已辦理具體的擔(dān)保手續(xù)等。貸款發(fā)放的流程包括出賬前審核、開(kāi)戶(hù)放款、放款通知等環(huán)節(jié)。貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進(jìn)行管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過(guò)貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。貸后管理貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理。貸后管理的主要內(nèi)容包括貸后檢查、貸款質(zhì)量分類(lèi)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款本息到期收回、不良貸款管理等。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)情況檢查、擔(dān)保情況檢查等。借款人經(jīng)營(yíng)情況檢查要關(guān)注其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況等方面的變化；擔(dān)保情況檢查要關(guān)注保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、代償能力變化，抵押物的存續(xù)狀況、價(jià)值變化、使用狀況，質(zhì)押權(quán)利的完整性和有效性等。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過(guò)對(duì)大量貸款業(yè)務(wù)的觀察、分析，運(yùn)用一定的方法預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及損失程度，并提前發(fā)出警示信號(hào)的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的程序包括信用信息的收集和傳遞、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)處置、后評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法有傳統(tǒng)方法（如專(zhuān)家判斷法）和統(tǒng)計(jì)模型（如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型）。貸款質(zhì)量分類(lèi)是指商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。貸款分類(lèi)應(yīng)遵循真實(shí)性、及時(shí)性、重要性、審慎性原則。我國(guó)貸款分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)核心是貸款償還的可能性，五級(jí)貸款分類(lèi)法將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，后三類(lèi)合稱(chēng)為不良貸款。不良貸款是指借款人未能按原定的貸款