信用社調(diào)研報(bào)告信用社調(diào)研報(bào)告「篇一」信用卡業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告范文按照3月9日晚部門緊急會(huì)議的通知要求，為提升支行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高我們服務(wù)基層的質(zhì)量和效率，扭轉(zhuǎn)信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)前不力局面，我對(duì)本人包點(diǎn)的四個(gè)支行進(jìn)行了走訪，宣導(dǎo)信用卡開門紅激勵(lì)政策，廣泛聽取了他們意見建議?，F(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：一、基本情況經(jīng)調(diào)查，西門客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公機(jī)構(gòu)客戶和房貸客戶為主，但與往年信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛勢(shì)頭相比，近年來(lái)發(fā)展遇到瓶頸；東街因位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，客戶結(jié)構(gòu)以個(gè)人客戶和個(gè)體戶居多，對(duì)公客戶較少，近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁；立業(yè)路是這四個(gè)行中唯一的信貸功能行，客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公客戶和房貸客戶為主，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中規(guī)中矩；紅發(fā)類似東街，客戶結(jié)構(gòu)以個(gè)人客戶為主，近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也不錯(cuò)。二、開展走訪活動(dòng)情況按要求，我走訪的四個(gè)支行，均與行里主要領(lǐng)導(dǎo)、負(fù)責(zé)分期業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理和信用卡專管員一一進(jìn)行了交流，除了把其他行好的做法介紹給他們以及針對(duì)他們?cè)诎l(fā)卡、分期發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行答疑外，還對(duì)該網(wǎng)點(diǎn)周圍的情況進(jìn)行實(shí)地考察，向他們介紹了我行最新信用卡營(yíng)銷商機(jī)的工具，同時(shí)重點(diǎn)宣導(dǎo)了信用卡開門紅旺季營(yíng)銷方案中的激勵(lì)政策，聽取了他們的意見和建議。他們普遍反映信用卡開門紅旺季營(yíng)銷激勵(lì)政策很得力，接下來(lái)會(huì)加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷拓展，同時(shí)也反映和提出了一些問(wèn)題，發(fā)表了一些意見。三、存在的問(wèn)題一是主動(dòng)營(yíng)銷、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷的少。通過(guò)走訪了解到，因網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)多，而人手又有限，基本都是靠客戶主動(dòng)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理的，結(jié)合自身特色分析和主動(dòng)出擊營(yíng)銷的少，同時(shí)在產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷方面也缺乏意識(shí)，想法不多。二是網(wǎng)點(diǎn)員工年齡偏大。通過(guò)走訪了解到，有幾個(gè)行的領(lǐng)導(dǎo)反映網(wǎng)點(diǎn)員工大多都是老員工，年輕人少，因老員工對(duì)新事物、新業(yè)務(wù)的接受態(tài)度和消化能力都較年輕人慢，面對(duì)新時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求，存在一些不適應(yīng)，比如一些新的營(yíng)銷商機(jī)的工具不能很好的運(yùn)用。四、幾點(diǎn)建議一是培訓(xùn)宣導(dǎo)少。一方面今年產(chǎn)品培訓(xùn)少；另一方面是一些政策宣傳不到位。要培訓(xùn)的知識(shí)和要宣導(dǎo)的政策，沒有傳達(dá)給特定需要的人，同時(shí)信息傳導(dǎo)也存在不連續(xù)。比如在溝通交流中了解到，很多行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理都對(duì)釘釘不了解，對(duì)最新有哪些新的卡種，有什么特色，怎么去營(yíng)銷，年費(fèi)是多少，多大額度刷多少次能免年費(fèi)，那些卡種能辦套卡都是知之甚少，其實(shí)這些都有現(xiàn)成的營(yíng)銷單頁(yè)。二是客戶體驗(yàn)不好。在溝通交流中了解到，比如分期通客戶，本是系統(tǒng)提示過(guò)來(lái)的，支行也將此商機(jī)分配給客戶經(jīng)理了，客戶經(jīng)理打電話好不容易說(shuō)動(dòng)客戶過(guò)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，最后卻因多頭授信被拒有沒辦成，造成了很不好的體驗(yàn)，他們建議系統(tǒng)針對(duì)這種明知會(huì)被拒的客戶系統(tǒng)能不能不要提示！三是營(yíng)銷貸后分離。在溝通交流中了解到，一些網(wǎng)點(diǎn)提出有些是系統(tǒng)預(yù)提示過(guò)來(lái)辦卡的，經(jīng)辦人與他們也只是一面之緣，同時(shí)經(jīng)辦人也是按照規(guī)定的動(dòng)作都做了，但最后出現(xiàn)逾期不良了，卻需要他們來(lái)催收并負(fù)責(zé)，這樣肯定會(huì)打擊他們的積極性，他們建議這種形式的進(jìn)件能不能由分行催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)來(lái)負(fù)責(zé)。四是客戶取號(hào)提示額度。在溝通交流中了解到，針對(duì)預(yù)提示過(guò)來(lái)辦卡的客戶，網(wǎng)點(diǎn)普遍反映客戶如果去取號(hào)是能看到額度的，如果額度低了，客戶可能馬上就不辦了，如果提示額度很高，但最后又沒有辦批到這么多，客戶也會(huì)過(guò)來(lái)投訴，他們建議叫號(hào)機(jī)能不能不要提示額度。五是信用卡活動(dòng)少。如果說(shuō)預(yù)提示是客戶來(lái)信用卡辦卡第一道關(guān)口，那么信用卡活動(dòng)就是客戶激活使用信用卡最后一道了，他們建議從多店面、多區(qū)域的多開展一些信用卡活動(dòng)。信用社調(diào)研報(bào)告「篇二」我市農(nóng)村信用社改革工作從xx年初起步，至今已經(jīng)進(jìn)行了兩年半時(shí)間。在市委、市政府的直接領(lǐng)導(dǎo)下，市農(nóng)村信用社改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)《xx省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求，組織了以市為單位的統(tǒng)一法人產(chǎn)權(quán)模式改革，并順利爭(zhēng)取到人民銀行發(fā)行的xx萬(wàn)元專項(xiàng)央行票據(jù)。目前，已進(jìn)入改革和央行票據(jù)兌付的關(guān)鍵時(shí)期，工作中還存在不少困難和問(wèn)題?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下，懇請(qǐng)市委、市政府予以支持。一、農(nóng)村信用社改革所做的主要工作農(nóng)村信用社改革是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、任務(wù)很艱巨的工作，同時(shí)改革成功對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展又會(huì)起到非常重要的推動(dòng)作用。這次改革是在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面的一次全面改革，主要內(nèi)容包括三個(gè)方面：一是改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制;二是改革農(nóng)村信用社的管理體制，將農(nóng)村信用社的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)，明確由銀監(jiān)會(huì)依法行使對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管職能;三是消化農(nóng)村信用社的歷史包袱，國(guó)家在資金、財(cái)稅、利率等多方面給予農(nóng)村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項(xiàng)工作：(一)清產(chǎn)核資摸清家底。清產(chǎn)核資是保證信用社改革順利進(jìn)行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，就是核實(shí)信用社的資產(chǎn)負(fù)債狀況，充分反映經(jīng)營(yíng)狀況和存在的問(wèn)題，為深化改革、強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)明確工作方向和重點(diǎn)。按照省改革試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)的實(shí)施方案的要求，市農(nóng)村信用聯(lián)社聘請(qǐng)xx省審計(jì)廳對(duì)市聯(lián)社以xx年12月31日為基準(zhǔn)日，進(jìn)行了全面的清產(chǎn)核資工作，重點(diǎn)是對(duì)各項(xiàng)貸款、抵債資產(chǎn)、投資業(yè)務(wù)、存放及拆放資金、其他資產(chǎn)中的壞賬損失和固定資產(chǎn)進(jìn)行清理，登記造冊(cè)，并在明確責(zé)任的基礎(chǔ)上根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度如實(shí)和認(rèn)定損失。經(jīng)過(guò)審計(jì)，核準(zhǔn)了資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益情況，摸清了家底。(二)增資擴(kuò)股壯大實(shí)力。改造股權(quán)設(shè)置、構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是農(nóng)村信用社改革的重要目標(biāo)。xx年，在市委、市政府的高度重視下，增資擴(kuò)股工作得以在全市鋪開，市直大部分部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都投入了大量的精力，給予了大力的支持。當(dāng)年募集股金xx萬(wàn)元，這一股金余額一直保持到現(xiàn)在。今年六月末，投資股占xx%，企業(yè)法人股占xx%。股權(quán)結(jié)構(gòu)達(dá)到要求。但當(dāng)時(shí)的增資擴(kuò)股工作，由于倉(cāng)促上陣、很多細(xì)節(jié)考慮不周，加上部分地方宣傳和思想認(rèn)識(shí)不到位，相當(dāng)一部分股金存在虛假問(wèn)題，導(dǎo)致一直到現(xiàn)在，股金合規(guī)性問(wèn)題都是一個(gè)比較大的問(wèn)題。(三)發(fā)行票據(jù)按季監(jiān)測(cè)。爭(zhēng)取中央銀行專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行，是xx年重點(diǎn)抓的一項(xiàng)工作。通過(guò)扎實(shí)的工作，我們的發(fā)行申請(qǐng)一次性通過(guò)了人總行的審查，也是全省首批獲得票據(jù)發(fā)行的聯(lián)社。9月1日人行與聯(lián)社簽訂發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)協(xié)議，正式發(fā)行xx萬(wàn)元票據(jù)，其中置換不良貸款xx萬(wàn)元、歷年虧損xx萬(wàn)元。票據(jù)發(fā)行后，人行按季對(duì)信用聯(lián)社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)檢查增資擴(kuò)股的真實(shí)合規(guī)性、財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、處置和清收不良貸款的真實(shí)合規(guī)性、地方政府承諾扶持政策的落實(shí)情況、強(qiáng)化內(nèi)部管理和完善法人治理結(jié)構(gòu)的實(shí)際進(jìn)展情況等五個(gè)方面。每次檢查，問(wèn)題主要集中在股金真實(shí)性和置換不良資產(chǎn)方面。針對(duì)查出來(lái)的問(wèn)題，人行提出整改建議，市信用聯(lián)社也想了很多辦法認(rèn)真整改，但有些問(wèn)題因?yàn)橹T多原因整改也難有實(shí)質(zhì)性改變。今年6月11日，人行專門對(duì)聯(lián)社進(jìn)行了一次法人談話，研究了更為具體的解決辦法。但有些問(wèn)題聯(lián)社自身實(shí)在無(wú)法解決，只有向市委、市政府匯報(bào)，請(qǐng)求市委、市政府拿出意見予以支持。(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，是這次農(nóng)村信用改革的主要目的。中央銀行專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行與兌付的最終目的，就是要促進(jìn)農(nóng)村信用社建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，也就是國(guó)務(wù)院提出的“花錢買機(jī)制”原則。市信用聯(lián)社從去年底著手這塊工作，重點(diǎn)是完善“三會(huì)”制度。通過(guò)了新的市聯(lián)社章程，重新組建了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)機(jī)構(gòu)，規(guī)范了社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則，建立起決策、經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督相互制衡的初步機(jī)制，并按照“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的“四自”原則建立健全了以績(jī)效考核和責(zé)任追究為主體內(nèi)容的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。同時(shí)在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、稽核、安全保衛(wèi)、勞動(dòng)用工等方面也建立完善了一批規(guī)章制度，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的有效轉(zhuǎn)變。應(yīng)該說(shuō)，這只是初步建立起了法人治理框架，離真正的高標(biāo)準(zhǔn)的法人治理結(jié)構(gòu)還有差距。(五)擴(kuò)張規(guī)模改善經(jīng)營(yíng)。改革以來(lái)，我市農(nóng)村信用社按照“立足xx、面向三農(nóng)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，迅速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，不斷加大貸款投放力度，既支持了xx經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又有效地改善了自身經(jīng)營(yíng)狀況。到xx年6月末，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元。其中“三農(nóng)”貸款余額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元，市信用聯(lián)社已經(jīng)成為xx城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾和重要支撐。到xx年6月末，全市信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)xx億元，比改革前增加xx億元，增長(zhǎng)xx%。與此同時(shí)，市信用聯(lián)社的財(cái)務(wù)狀況也得到顯著改善。按照“一級(jí)法人，統(tǒng)一核算，授權(quán)經(jīng)營(yíng)，分級(jí)考核”的原則，實(shí)行了聯(lián)社統(tǒng)一核算的體制，財(cái)務(wù)狀況不斷好轉(zhuǎn)，盈利能力逐步增強(qiáng)。xx年末，市信用聯(lián)社一舉摘掉虧損的帽子，盈利xx萬(wàn)元。今年上半年盈利xx萬(wàn)元，比xx年末扭虧增盈xx萬(wàn)元。二、目前存在的主要問(wèn)題和面臨的形勢(shì)目前要考慮的主要問(wèn)題有兩個(gè)，一個(gè)是如何進(jìn)一步優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，一個(gè)是如何盡全力爭(zhēng)取央行專項(xiàng)票據(jù)的順利兌付。對(duì)于前一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在各地都有各地的做法，我們可以借鑒其他地市的經(jīng)驗(yàn)來(lái)做，同時(shí)法人治理結(jié)構(gòu)也不是近期能徹底改觀的，只能慢慢來(lái)?，F(xiàn)在最迫切的問(wèn)題是，要迅速解決幾個(gè)具體問(wèn)題，盡快達(dá)到央行專項(xiàng)票據(jù)兌付的條件。按照與人行簽訂的協(xié)議，我市信用聯(lián)社今年四季度就可以開始申請(qǐng)兌付央行專項(xiàng)票據(jù)。兌付央行專項(xiàng)票據(jù)硬指標(biāo)是兩個(gè)，一是資本充足率要達(dá)到x%，二是不良資產(chǎn)比例比xx年末下降x%。兩個(gè)條件缺一不可。1、從資本充足率這個(gè)指標(biāo)來(lái)看，6月末我市農(nóng)村信用社資本充足率為xx%，離x%的要求還有xx個(gè)百分點(diǎn)的差距。xx年增資擴(kuò)股時(shí)，央行專項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)還沒制定下發(fā)，所以我市當(dāng)初增資擴(kuò)股是按照達(dá)到4%的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行的。但央行專項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)下發(fā)后，其中一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我市很不利，就是要把呆滯貸款的40%直接在資本凈額中扣減。我市信用社現(xiàn)有呆滯貸款xx萬(wàn)元，其中的xx%即xx萬(wàn)元扣減后，資本凈額變?yōu)閤x萬(wàn)元，使得資本充足率為xx%。人總行制定的標(biāo)準(zhǔn)是無(wú)法改變的，我們唯有想辦法增加資本充足率。解決資本充足率問(wèn)題的直接途徑只有兩個(gè)，一個(gè)是增資擴(kuò)股，還有一個(gè)就是減少扣減因素，也就是想辦法減少呆滯貸款數(shù)額。從目前的狀況看，增資擴(kuò)股這條路難以行得通，理由有兩個(gè)，一是從過(guò)去增資擴(kuò)股的實(shí)際情況來(lái)看，后遺癥非常大。xx年搞的相當(dāng)一部分增資擴(kuò)股，這兩年的時(shí)間，不知有多少人要退股。而按照股金管理的規(guī)定，個(gè)人股必須是三年后還要符合相關(guān)條件，才能退股。原來(lái)的股金都做了很復(fù)雜、艱苦的工作才保留了下來(lái)，現(xiàn)在再去增資擴(kuò)股，不僅不現(xiàn)實(shí)，甚至?xí)?duì)信用社的形象和聲譽(yù)都有不良影響。即便是采取行政手段也難以得到社會(huì)的認(rèn)可和支持。二是省聯(lián)社的態(tài)度也不贊成再來(lái)搞一次增資擴(kuò)股。目前只有走減少呆滯貸款數(shù)額這一條路了。這是我們請(qǐng)求市委、市政府支持的一個(gè)方面的工作。現(xiàn)有的呆滯貸款直接清收，實(shí)現(xiàn)起來(lái)也很困難。xx年6月末，市信用聯(lián)社呆滯貸款余額xx萬(wàn)元。這塊貸款中，金天公司貸款余額xx萬(wàn)元(含賢成集團(tuán)承債xx萬(wàn)元)、生資公司貸款余額xx萬(wàn)元，兩家就占總額的xx%。其他的都屬于零星小戶，好收的通過(guò)這幾年的大力清收都已經(jīng)收了，即便花再大的力氣，對(duì)提高資本充足率的作用也是微不足道。因此，要想降低呆滯貸款余額以提高資本充足率，必須從金天和生資公司這兩家企業(yè)想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產(chǎn)申請(qǐng)，該債權(quán)如何落實(shí)，如何變?yōu)樘岣哔Y本充足率的一個(gè)因素，是需要研究的問(wèn)題。生資公司已于xx年4月25日被法院判決償付市信用聯(lián)社貸款本金xx萬(wàn)元，至今沒有執(zhí)行到位，也是需要想辦法的一個(gè)方面。2、從不良資產(chǎn)占比這個(gè)指標(biāo)來(lái)看，總體上我市達(dá)標(biāo)沒有問(wèn)題，但仍然存在一個(gè)具體問(wèn)題，就是置換不良資產(chǎn)處置率不達(dá)標(biāo)。要求是xx%以上，但到xx年6月末，市信用聯(lián)社的置換不良資產(chǎn)處置率為xx%，尚欠xx%。這方面存在的問(wèn)題也是兩個(gè)：一是置換不良資產(chǎn)的處置涉及的部門多，需協(xié)調(diào)的工作量大。根據(jù)《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付考核操作程序》(銀發(fā)[xx]247號(hào))規(guī)定，信用社對(duì)因確實(shí)存在困難，無(wú)法收回的置換資產(chǎn)，除逐筆說(shuō)明無(wú)法收回的原因外，還要提供九種法律證明文件或其他相關(guān)證明文件復(fù)印件，而出具這些證明文件的職能部門涉及到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、法院、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)、經(jīng)委等。從市信用聯(lián)社目前處置進(jìn)度和質(zhì)量看，效果不理想。就是已經(jīng)處置的置換不良貸款，中間有相當(dāng)一部分手續(xù)不合要求，主要也是相關(guān)證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持。二是大額置換資產(chǎn)處置無(wú)能為力。在置換的xx萬(wàn)元的呆帳貸款中，原天紡集團(tuán)xx元，占比高達(dá)xx%，其于xx年實(shí)行改制，市信用聯(lián)社債權(quán)已被懸空，出具相關(guān)的處置證明材料無(wú)法實(shí)現(xiàn)。以上問(wèn)題能否解決，表面上看只是涉及到xx信用聯(lián)社能否把xx萬(wàn)元的央行專項(xiàng)票據(jù)變?yōu)樽约旱馁Y金。深層次地分析，如果解決不了，我們面臨的形勢(shì)，就不僅僅是一個(gè)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付不了的問(wèn)題，而是會(huì)直接影響到xx信用聯(lián)社改革的成敗，直接關(guān)系到聯(lián)社的生存問(wèn)題。首先，改革將可能功虧一簣。自xx年以來(lái)，市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革，市信用聯(lián)社在人民銀行、銀監(jiān)辦的大力支持下，改革試點(diǎn)實(shí)施進(jìn)展順利，并取得了階段性成果。xx年順利增資擴(kuò)股xx萬(wàn)元，不良貸款比改革前下降了xx%;xx年順利完成了統(tǒng)一法人改革，全面加強(qiáng)了內(nèi)部管理并按照“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，建立并逐步健全了激勵(lì)和約束機(jī)制，經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提高，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。這些成果的取得是建立在央行票據(jù)的成功發(fā)行的基礎(chǔ)上的。目前央行票據(jù)已經(jīng)發(fā)行兩年，到了兌付的關(guān)鍵時(shí)期，而資本充足率和不良貸款處置是票據(jù)申請(qǐng)兌付時(shí)考核的兩項(xiàng)核心指標(biāo)，又恰恰是xx聯(lián)社的軟肋，并且靠其自身的努力是無(wú)法達(dá)到要求的。從已經(jīng)兌付央行票據(jù)的地區(qū)情況來(lái)看，兌付的標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越具體，考核指標(biāo)延伸的范圍越來(lái)越大，指標(biāo)扣減項(xiàng)越來(lái)越多，現(xiàn)場(chǎng)檢查越來(lái)越細(xì)，其目的都是為了貫徹“花錢買機(jī)制”這個(gè)原則。如果我們的票據(jù)不能如期兌付，政治影響上就說(shuō)明我們的改革沒有成功。前期我們?yōu)楦母锼龅乃械呐Χ际前踪M(fèi)勁。其次，支農(nóng)實(shí)力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來(lái)源，但隨著近年來(lái)資本市場(chǎng)逐漸火爆和投資渠道的增加，信用社的籌集環(huán)境和渠道受到考驗(yàn)。今年上半年，全市信用社的存款僅增加xx萬(wàn)元，這是近幾年少見的。目前，受央行數(shù)次調(diào)高存款利率和存款準(zhǔn)備金率的影響，信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。如果央行票據(jù)兌付了，xx聯(lián)社將陡增xx萬(wàn)元的無(wú)成本資金來(lái)源，資金實(shí)力、支農(nóng)實(shí)力將大大增強(qiáng)。如果不能兌付，只能眼睜睜地看著垂手可得的“餡餅”瞬間灰飛煙滅。從信用社來(lái)看，是可用資金減少，支農(nóng)實(shí)力削弱，但對(duì)全市而言，缺少xx萬(wàn)元信貸資金對(duì)xx經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和速度的影響將是長(zhǎng)期和深遠(yuǎn)的。再次，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必將集中顯現(xiàn)。票據(jù)不能如期兌付，人行就會(huì)收回已發(fā)行的票據(jù)，退回置換的歷年虧損和不良貸款，由此資本充足率將下降到xx%;同時(shí)，不良貸款余額和占比“雙升”，呆賬貸款將直接增加xx萬(wàn)元，不良貸款占比將達(dá)到xx%以上。根據(jù)銀監(jiān)部門的《農(nóng)村信用社監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部指引(試行)》的考核評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合上述指標(biāo)，市信用聯(lián)社將被評(píng)為6級(jí)，而評(píng)級(jí)結(jié)果為6級(jí)的，表示信用社面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付問(wèn)題，已經(jīng)無(wú)法采取措施進(jìn)行救助，需要立即實(shí)施市場(chǎng)退出，予以關(guān)閉或重組。即便不退市，在《xx銀監(jiān)局有問(wèn)題銀行特別監(jiān)管辦法(試行)》中規(guī)定，對(duì)不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機(jī)構(gòu)資本充足率8%以下的認(rèn)定為有問(wèn)題銀行，將采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施，即增加非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管內(nèi)容、增加現(xiàn)場(chǎng)頻率、責(zé)令其停辦部分業(yè)務(wù)、暫停其開辦新業(yè)務(wù)等，按照此規(guī)定，市信用聯(lián)社的資本充足率xx%，不良貸款占比超xx%的狀況，將被省銀監(jiān)局列為有問(wèn)題銀行而采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施，使市信用聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)步履維艱。第四，極易誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。若市信用聯(lián)社的專項(xiàng)央行票據(jù)在明年上半年不能兌付，市聯(lián)社會(huì)面臨兩難困境。一方面，明年上半年內(nèi)xx萬(wàn)元的資格股因陸續(xù)到期而面臨退股壓力。退股后，xx聯(lián)社的資本充足率將一瀉千里，xx聯(lián)社也將面臨退市的危險(xiǎn)。另一方面，若為確保票據(jù)兌付，只能頂住壓力不予退股，這又極有可能誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑會(huì)激發(fā)無(wú)法想象的社會(huì)矛盾，勢(shì)必危及全市金融穩(wěn)定，甚至觸及到社會(huì)穩(wěn)定。三、解決xx信用聯(lián)社央行票據(jù)兌付問(wèn)題的意見建議根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》(國(guó)發(fā)[xx]15號(hào))以及省人民政府《關(guān)于印發(fā)xx省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》(xx政發(fā)[xx]4號(hào))文件精神，為確保市信用聯(lián)社專項(xiàng)央行票據(jù)如期兌付，特提出如下解決途徑：(一)兩個(gè)途徑解決資本充足率問(wèn)題。途徑之一：市政府用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換市信用聯(lián)社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款余額，提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開發(fā)區(qū)、商業(yè)繁華區(qū)的土地、房屋等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，將市聯(lián)社的xx萬(wàn)元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本凈額須扣減xx%呆滯貸款的標(biāo)準(zhǔn)，置換后市聯(lián)社的資本凈額可以少扣減xx萬(wàn)元，資本充足率將達(dá)到5.89%，從而達(dá)到兌付要求。途徑之二：市政府以現(xiàn)金或優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)捐贈(zèng)給市信用聯(lián)社，增加其資本公積，從而提高資本凈額。經(jīng)測(cè)算，如市政府向市信用聯(lián)社捐贈(zèng)xx萬(wàn)元的現(xiàn)金或其它資產(chǎn)，將使其資本充足率達(dá)到xx%，從而達(dá)到兌付要求。無(wú)論采取以上哪種途徑，按照票據(jù)兌付有關(guān)要求，必須在今年年底前入賬，在年終決算表中反映出來(lái)。否則，明年兌付也將成為泡影。(二)協(xié)調(diào)落實(shí)“四方”協(xié)議。xx年3月28日，為落實(shí)市信用聯(lián)社的債權(quán)，市政府、市聯(lián)社、金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司、xx金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協(xié)議》，在該協(xié)議中明確了原金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司所欠的12931萬(wàn)元的債務(wù)分配方案，即：由新公司立據(jù)承債2602萬(wàn)元、原公司現(xiàn)金償還660萬(wàn)元、市政府承諾一年內(nèi)以現(xiàn)金償還貸款1238萬(wàn)元或有效資產(chǎn)抵債、余下的8431萬(wàn)元及利息繼續(xù)由原公司承擔(dān)。這一協(xié)議至今未落實(shí)，建議市委、市政府盡快組織相關(guān)部門落實(shí)“四方”協(xié)議，以盤活市聯(lián)社不良貸款。(三)協(xié)調(diào)落實(shí)大額置換資產(chǎn)債權(quán)，提高置換資產(chǎn)處置率。重點(diǎn)是協(xié)調(diào)落實(shí)天紡集團(tuán)等逃廢的信用社債權(quán)，以提高市信用聯(lián)社置換資產(chǎn)的處置率。(四)協(xié)調(diào)相關(guān)職能部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的關(guān)系，為置換資產(chǎn)處置提供便利。懇請(qǐng)市委、市政府出面，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及法院、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)、經(jīng)委等相關(guān)職能部門協(xié)助配合，支持市信用聯(lián)社對(duì)已置換的貸款依規(guī)依法進(jìn)行處置。建議用政府名義出臺(tái)支持文件，重點(diǎn)是出具相關(guān)文件資料的證明。(五)加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，打造信用xx。一是督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實(shí)市委、市政府對(duì)信用社的扶持政策;二是轉(zhuǎn)化落實(shí)以往企業(yè)逃廢信用社的債務(wù);三是確保信用社勝訴案件執(zhí)結(jié)率達(dá)到80%以上;四是充分運(yùn)用行政手段，加大對(duì)公職人員貸款、行政事業(yè)單位貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和村組集體貸款的清收力度，確保拖欠信用社的貸款收回率達(dá)到80%以上;五是改善區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的行政環(huán)境。信用社調(diào)研報(bào)告「篇三」信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是促進(jìn)市全民創(chuàng)業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，是引導(dǎo)和融通民間資金的重要載體，是增強(qiáng)中小企業(yè)信用、降低融資風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下緩解市中小企業(yè)和個(gè)人融資難、擔(dān)保難起著十分重要的作用。為了更好地引導(dǎo)、規(guī)范、促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，筆者最近對(duì)市信用擔(dān)保體系發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查。一、市信用擔(dān)保體系發(fā)展情況及意義近年來(lái)，市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)，信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)目前市共有20家中小企業(yè)擔(dān)保公司，實(shí)收資本141172萬(wàn)元，累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)2339戶，累計(jì)擔(dān)保額1102831萬(wàn)元。其中09年擔(dān)保戶數(shù)676戶，累計(jì)擔(dān)保額509713萬(wàn)元。信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速對(duì)促進(jìn)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可替代的作用，主要表現(xiàn)在：(一)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增強(qiáng)地方財(cái)力。市信用擔(dān)保公司主要為中小企業(yè)服務(wù)，通過(guò)扶持中小企業(yè)發(fā)展，除給地方帶來(lái)了稅收收入、外匯收入，還帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。僅20xx年，通過(guò)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷售額億元，新增利稅億元。(二)擴(kuò)大就業(yè)崗位，緩解社會(huì)矛盾。統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，市范圍內(nèi)，社會(huì)中企業(yè)總數(shù)的90%以上是中小企業(yè)。與此同時(shí)，我市全部勞動(dòng)力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，近年來(lái)我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占75%以上，有力的降低了社會(huì)的就業(yè)壓力，對(duì)緩解社會(huì)矛盾起到了重要作用。同時(shí)通過(guò)擔(dān)保貸款的發(fā)放還可以鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止20xx年底通過(guò)信用擔(dān)保公司發(fā)放小額擔(dān)保貸款，解決了市上萬(wàn)人的就業(yè)問(wèn)題。(三)促進(jìn)市中小企業(yè)的發(fā)展。由于信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用，有效促進(jìn)市中小企業(yè)融資難問(wèn)題的緩解，進(jìn)而促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。20xx年市工業(yè)總產(chǎn)值的60%、銷售收入的70%、利稅的40%、就業(yè)機(jī)會(huì)的75%、以及出口的60%均來(lái)自中小企業(yè)，中小企業(yè)，各項(xiàng)指標(biāo)比上年都有較大的提高，對(duì)市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。二、市擔(dān)保體系發(fā)展中存在的主要問(wèn)題由于市擔(dān)保業(yè)還處于發(fā)展的初始階段，擔(dān)保運(yùn)作規(guī)則缺乏，擔(dān)保公司管理粗放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中面臨一些困難和問(wèn)題。(一)業(yè)務(wù)空置率較高。20xx年末，市已領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照的20家擔(dān)保公司中，只有接近半數(shù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，一些擔(dān)保公司未開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。有少數(shù)擔(dān)保公司注冊(cè)后轉(zhuǎn)移資本金，涉嫌虛假注資。個(gè)別擔(dān)保公司將資本金和從社會(huì)籌集的擔(dān)保資金用于房地產(chǎn)等項(xiàng)目投資。(二)銀保合作不充分。一是缺乏風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)機(jī)制。大多數(shù)銀行把貸款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般先從擔(dān)保公司存在銀行的擔(dān)?；鹬锌凼召J款本息。二是單筆擔(dān)保額度太小。部分金融機(jī)構(gòu)核定了擔(dān)保公司擔(dān)保的單筆貸款限額，如某農(nóng)村合作銀行規(guī)定擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款單筆不得超過(guò)20萬(wàn)元，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔(dān)保公司的健康發(fā)展。(三)超范圍經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重。中小企業(yè)信用擔(dān)保屬《擔(dān)保法》規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)均屬非金融機(jī)構(gòu)，一律不得從事財(cái)政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。由于市金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不快，擔(dān)保業(yè)務(wù)利潤(rùn)率較低，部分擔(dān)保公司轉(zhuǎn)而經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率較高的融資業(yè)務(wù)，進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，加大了中小企業(yè)和社會(huì)公眾對(duì)擔(dān)保公司的誤解。(四)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理粗放。市擔(dān)保公司一般規(guī)模較小，獲取申保企業(yè)和個(gè)人信息難度較大，擔(dān)保決策依賴性較強(qiáng)，容易出現(xiàn)“行政指令擔(dān)保、人情擔(dān)保、拍腦袋擔(dān)保”現(xiàn)象，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。市部分擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率過(guò)高，向客戶收取的綜合費(fèi)率平均在年%左右，最高的達(dá)年%，增加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。部分擔(dān)保公司在采取反擔(dān)保措施后，向受保企業(yè)和個(gè)人收取貸款金額巨額無(wú)利息的風(fēng)險(xiǎn)保證金，加重受保企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)，限制擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展空間。部分擔(dān)保公司不向擔(dān)保業(yè)監(jiān)管部門披露經(jīng)營(yíng)信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務(wù)透明度較低，甚至有擔(dān)保公司以未開辦擔(dān)保業(yè)務(wù)為由，故意隱瞞財(cái)務(wù)資料，逃避監(jiān)管。(五)擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大。一是擔(dān)保業(yè)務(wù)集中度較高。個(gè)別擔(dān)保公司擔(dān)保責(zé)任余額超過(guò)其注冊(cè)資本金的5倍以上，少數(shù)擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)受保企業(yè)、個(gè)人提供的擔(dān)保等各項(xiàng)責(zé)任金總額超過(guò)其注冊(cè)資本金的10%，風(fēng)險(xiǎn)未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。擔(dān)保公司的信用基礎(chǔ)比較薄弱，一旦無(wú)法償還所借資金，或攜款潛逃，勢(shì)必引發(fā)其它社會(huì)案件。(六)環(huán)境制約擔(dān)保業(yè)發(fā)展。一方面，中小企業(yè)亟需通過(guò)信用擔(dān)保，克服信用等級(jí)低、抵押物少對(duì)融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍未建立信用管理制度，整體信用意識(shí)淡漠，信用約束機(jī)制弱化，信用活動(dòng)不夠規(guī)范，在一定程度上制約了信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。三、當(dāng)前影響擔(dān)保體系發(fā)展的因素分析近年來(lái)，市大量社會(huì)資本進(jìn)入新興的擔(dān)保業(yè)，擠壓了擔(dān)保公司的生存和發(fā)展空間，加劇了擔(dān)保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大。(一)設(shè)立門檻較低，機(jī)構(gòu)數(shù)量驟增。目前市擔(dān)保行業(yè)還沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，僅對(duì)注冊(cè)資本在1億元以上或跨地區(qū)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司要求有關(guān)部門審批。民營(yíng)擔(dān)保公司的設(shè)立，適用《公司法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》，由工商部門核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。(二)法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏力。一是擔(dān)保法律法規(guī)不健全。我國(guó)1995年頒布了《擔(dān)保法》，但是該法只規(guī)范擔(dān)保行為，而對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與退出完善的規(guī)范。尤其是對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出還沒有統(tǒng)一適用的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擔(dān)保監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和程序沒有具體的規(guī)定，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員也沒有明確的要求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則缺乏。二是對(duì)擔(dān)保公司監(jiān)管乏力。目前擔(dān)保業(yè)監(jiān)管涉及幾個(gè)政府職能部門，對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管處于軟弱無(wú)力狀態(tài)，擔(dān)保公司基本上是誰(shuí)出資誰(shuí)管理，自行設(shè)計(jì)制度，業(yè)務(wù)透明度低。(三)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱，業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。一是客戶資源質(zhì)量不高。隨著銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請(qǐng)擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)和個(gè)人信用水平相對(duì)較低，擔(dān)保公司承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。部分擔(dān)保公司受利益驅(qū)動(dòng)，往往選擇提高擔(dān)保費(fèi)率、收取風(fēng)險(xiǎn)保證金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高回報(bào)的投資項(xiàng)目，逐步轉(zhuǎn)向利潤(rùn)率較高的非擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。近年來(lái)許多缺乏擔(dān)保及相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保工作人員在知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力等方面存在較大差異，導(dǎo)致部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員、本科以上學(xué)歷人員比例不高。四、引導(dǎo)擔(dān)保體系健康發(fā)展的對(duì)策建議從中小企業(yè)和個(gè)人對(duì)融資的需求看，發(fā)展擔(dān)保業(yè)對(duì)增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁、促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)具有重要意義。應(yīng)從規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、建立社會(huì)信用體系、緩解中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。(一)審慎規(guī)劃擔(dān)保體系建設(shè)方向。信用擔(dān)保體系建設(shè)應(yīng)以緩解中小企業(yè)、個(gè)人擔(dān)保難為核心，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作與政府引導(dǎo)相結(jié)合，堅(jiān)持法制化、市場(chǎng)化、規(guī)?；?、規(guī)范化的發(fā)展方向，形成以中小企業(yè)、“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，以擔(dān)保服務(wù)為主業(yè)的信用擔(dān)保體系。(二)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。應(yīng)盡快完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律制度，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與退出、擔(dān)保從業(yè)資格、擔(dān)保資金來(lái)源、擔(dān)保資金使用、監(jiān)管職責(zé)、制裁措施等給予具體和明確規(guī)定，使各種類型的擔(dān)保公司的運(yùn)作有法可依，政府職能部門的監(jiān)管有章可循。各級(jí)政府與擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)督促各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，嚴(yán)禁擔(dān)保機(jī)構(gòu)向社會(huì)集資、經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，防止部分擔(dān)保公司向非法金融組織脫變。健全對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)要作為政府政策扶持和監(jiān)控?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。各級(jí)政府應(yīng)督促發(fā)生嚴(yán)重違法、違規(guī)行為的，在履行代償行為時(shí)無(wú)法足額償付到期債務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照《公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定依法清償有關(guān)債務(wù)，退出擔(dān)保市場(chǎng)。(三)創(chuàng)造良好的擔(dān)保體系建設(shè)環(huán)境。應(yīng)促使金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在平等、自愿、公平及等價(jià)有償?shù)幕A(chǔ)上建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系，積極為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。應(yīng)加快再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)分散擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保公司公信力，擴(kuò)大整個(gè)擔(dān)保業(yè)的放大倍數(shù)。應(yīng)明確從事?lián)５墓ぷ魅藛T必須取得擔(dān)保從業(yè)資格證書。各級(jí)政府要開展多層次，多類別的專業(yè)培訓(xùn)和繼續(xù)教育，逐步形成政府引導(dǎo)、社會(huì)支持和企業(yè)自主相結(jié)合的擔(dān)保從業(yè)人員培訓(xùn)體系。加快公共信用信息平臺(tái)建設(shè)，使公共信用信息平臺(tái)成為擔(dān)保體系建設(shè)的重要支撐條件，對(duì)重大誠(chéng)信事件進(jìn)行定期發(fā)布，用信息化手段對(duì)擔(dān)保業(yè)開展社會(huì)監(jiān)督。大力宣傳、推廣先進(jìn)的信用管理模式和科學(xué)、規(guī)范的信用管理制度，制裁企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息虛假和逃廢債務(wù)行為，幫助企業(yè)和個(gè)人提高信用水平。信用社調(diào)研報(bào)告「篇四」20xx年12月18日，中國(guó)互聯(lián)