逾期貸款管理辦法赤峰赤峰地區(qū)逾期貸款管理辦法一、引言在金融業(yè)務(wù)中，貸款業(yè)務(wù)是重要的組成部分，而逾期貸款的管理直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營和可持續(xù)發(fā)展。赤峰地區(qū)的金融市場環(huán)境具有一定的獨(dú)特性，為了更好地規(guī)范和管理逾期貸款，保障金融機(jī)構(gòu)和借款人雙方的合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本《赤峰地區(qū)逾期貸款管理辦法》。二、適用范圍本辦法適用于在赤峰地區(qū)開展貸款業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等。希望大家明確，無論機(jī)構(gòu)規(guī)模大小，都應(yīng)嚴(yán)格遵循本辦法，以確保整個赤峰地區(qū)金融市場的健康有序發(fā)展。三、逾期貸款的定義與分類1.逾期貸款定義貸款合同約定的還款期限屆滿后，借款人未能按照合同約定足額償還貸款本金和利息的貸款，即為逾期貸款。我們鼓勵大家在日常工作中，對還款期限臨近的客戶提前做好提醒工作，以減少逾期情況的發(fā)生。2.逾期貸款分類根據(jù)逾期時間的長短，將逾期貸款分為以下幾類：短期逾期：逾期時間在130天（含30天）的貸款。此類逾期相對時間較短，借款人可能由于一時疏忽或臨時性資金周轉(zhuǎn)問題導(dǎo)致逾期，我們應(yīng)及時與借款人溝通，了解情況并協(xié)助解決。中期逾期：逾期時間在3190天（含90天）的貸款。此時借款人的還款困難可能有所加劇，需要我們加大跟蹤力度，深入了解逾期原因，制定相應(yīng)的解決方案。長期逾期：逾期時間超過90天的貸款。長期逾期對金融機(jī)構(gòu)的資金安全構(gòu)成較大威脅，必須采取更為嚴(yán)格和有效的措施進(jìn)行管理。四、逾期貸款管理職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的日常跟蹤管理，及時掌握借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息。在發(fā)現(xiàn)借款人可能出現(xiàn)逾期風(fēng)險(xiǎn)時，應(yīng)第一時間與借款人溝通，并向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告。希望業(yè)務(wù)部門的同事們能夠保持敏銳的市場洞察力，提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作。負(fù)責(zé)逾期貸款的初步催收工作，通過電話、短信、上門等方式，提醒借款人按時還款，并了解逾期原因。在催收過程中，要注意方式方法，避免與借款人發(fā)生沖突，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理政策和流程，對逾期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和分類。定期對逾期貸款情況進(jìn)行分析，為決策層提供風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和管理建議。我們鼓勵風(fēng)險(xiǎn)管理部門運(yùn)用科學(xué)的方法和工具，準(zhǔn)確評估逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)，為公司的決策提供有力支持。協(xié)調(diào)各部門之間的逾期貸款管理工作，對業(yè)務(wù)部門的催收工作進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。當(dāng)逾期貸款進(jìn)入不良階段時，負(fù)責(zé)組織相關(guān)部門制定處置方案，并跟蹤方案的執(zhí)行情況。3.法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)審核逾期貸款管理過程中的各類法律文件和合同條款，確保管理工作符合法律法規(guī)要求。在需要通過法律手段解決逾期貸款問題時，提供專業(yè)的法律支持和訴訟服務(wù)。希望法律合規(guī)部門的同事們能夠嚴(yán)格把關(guān)，保障公司在逾期貸款管理過程中的合法合規(guī)性。關(guān)注法律法規(guī)的變化，及時對逾期貸款管理辦法進(jìn)行調(diào)整和完善，確保公司的管理措施始終符合法律規(guī)定。五、逾期貸款的催收流程1.早期催收（短期逾期）短信提醒：在貸款逾期后的第1天，系統(tǒng)自動向借款人發(fā)送逾期提醒短信，告知借款人已逾期，并提醒盡快還款。短信內(nèi)容應(yīng)簡潔明了，包含逾期金額、還款截止日期等關(guān)鍵信息。希望大家在設(shè)置短信模板時，既要準(zhǔn)確傳達(dá)信息，又要注意語氣的友好性。電話催收：在逾期后的第3天，如果借款人仍未還款，業(yè)務(wù)部門催收人員應(yīng)主動致電借款人。電話溝通時，要禮貌、耐心地詢問逾期原因，并提醒借款人逾期可能產(chǎn)生的后果，如信用記錄受損等。同時，了解借款人的還款計(jì)劃，鼓勵其盡快還款。在通話過程中，要做好記錄，包括通話時間、借款人反饋等信息。上門催收：對于一些金額較大或通過電話溝通效果不佳的短期逾期貸款，在逾期后的第15天左右，業(yè)務(wù)部門可安排催收人員上門催收。上門催收時，至少應(yīng)有兩名催收人員，并攜帶相關(guān)證件和催收文件。與借款人面對面溝通，深入了解其還款困難，提供合理的解決方案，如協(xié)商延長還款期限、調(diào)整還款計(jì)劃等。在上門過程中，要注意自身安全，同時避免對借款人造成不必要的干擾。2.中期催收加強(qiáng)電話催收頻率：從逾期第31天開始，電話催收頻率應(yīng)適當(dāng)增加，每周至少與借款人聯(lián)系23次。在電話溝通中，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)逾期的嚴(yán)重性，告知借款人逾期時間越長，對其信用記錄和財(cái)務(wù)狀況的影響越大。同時，持續(xù)關(guān)注借款人的還款進(jìn)展，督促其按照還款計(jì)劃還款。發(fā)送書面催收函：在逾期第45天左右，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門起草并向借款人發(fā)送書面催收函。催收函應(yīng)明確逾期金額、逾期天數(shù)、應(yīng)還款日期以及逾期產(chǎn)生的利息和費(fèi)用等信息，并告知借款人如不及時還款，金融機(jī)構(gòu)將采取進(jìn)一步措施，如法律訴訟等。書面催收函應(yīng)通過郵政快遞等方式送達(dá)，并保留好寄送憑證。實(shí)地調(diào)查：對于逾期情況較為復(fù)雜或借款人經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化的中期逾期貸款，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)聯(lián)合進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。了解借款人的實(shí)際經(jīng)營場所、資產(chǎn)狀況等，評估其還款能力和還款意愿。根據(jù)實(shí)地調(diào)查結(jié)果，調(diào)整催收策略和解決方案。3.后期催收（長期逾期）啟動法律程序：如果逾期超過90天，借款人仍未還款且無合理的還款計(jì)劃，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時啟動法律程序。由法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)準(zhǔn)備相關(guān)訴訟材料，向有管轄權(quán)的法院提起訴訟。在訴訟過程中，要積極配合法院的工作，提供充分的證據(jù)，確保金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益得到維護(hù)。資產(chǎn)保全：在啟動法律程序的同時，為防止借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時申請資產(chǎn)保全措施。對借款人的銀行賬戶、房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)進(jìn)行查封、凍結(jié)，以保障后續(xù)執(zhí)行工作的順利進(jìn)行。不良資產(chǎn)處置：對于經(jīng)過法律訴訟仍無法收回的逾期貸款，金融機(jī)構(gòu)可將其納入不良資產(chǎn)進(jìn)行處置。根據(jù)相關(guān)規(guī)定和市場情況，選擇合適的處置方式，如批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等。在不良資產(chǎn)處置過程中，要嚴(yán)格按照規(guī)定的程序進(jìn)行操作，確保處置過程的公開、公平、公正。六、逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測建立逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，實(shí)時跟蹤貸款的逾期情況。通過系統(tǒng)自動生成的逾期貸款報(bào)表，及時掌握逾期貸款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、分布等信息。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對逾期貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，監(jiān)測逾期貸款的變化趨勢，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)政策等外部因素對逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。例如，當(dāng)赤峰地區(qū)某一行業(yè)出現(xiàn)整體下滑趨勢時，該行業(yè)相關(guān)借款人的逾期風(fēng)險(xiǎn)可能會增加。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時調(diào)整信貸政策，加強(qiáng)對該行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。2.風(fēng)險(xiǎn)評估對逾期貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，根據(jù)逾期時間、借款人信用狀況、還款能力、擔(dān)保情況等因素，確定逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級。對于風(fēng)險(xiǎn)等級較高的逾期貸款，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的管理措施，加大催收力度，盡快降低風(fēng)險(xiǎn)。定期對逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果進(jìn)行復(fù)查和調(diào)整。隨著借款人情況的變化，如經(jīng)營狀況改善、還款能力增強(qiáng)等，及時調(diào)整逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級，相應(yīng)調(diào)整管理策略。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建立逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)逾期貸款的某些指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時，系統(tǒng)自動發(fā)出預(yù)警信號。例如，當(dāng)逾期貸款率超過一定比例、特定行業(yè)逾期貸款金額大幅增加等情況發(fā)生時，及時向相關(guān)部門和人員發(fā)出預(yù)警。對預(yù)警信號進(jìn)行分析和處理。相關(guān)部門接到預(yù)警信號后，應(yīng)迅速組織人員對預(yù)警情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，制定相應(yīng)的應(yīng)對措施。對于可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號，要及時向上級領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門報(bào)告。七、逾期貸款的內(nèi)部監(jiān)督與考核1.內(nèi)部監(jiān)督建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，審計(jì)部門定期對逾期貸款管理工作進(jìn)行審計(jì)檢查。檢查內(nèi)容包括逾期貸款的認(rèn)定是否準(zhǔn)確、催收流程是否合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理措施是否有效等。對審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。加強(qiáng)對逾期貸款管理相關(guān)人員的監(jiān)督。嚴(yán)禁在逾期貸款管理過程中出現(xiàn)違規(guī)操作、謀取私利等行為。一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。2.考核機(jī)制制定逾期貸款管理考核指標(biāo)體系，將逾期貸款率、不良貸款率、逾期貸款清收率等指標(biāo)納入考核范圍。對業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等相關(guān)部門和人員進(jìn)行考核，考核結(jié)果與績效獎金、職務(wù)晉升等掛鉤。對在逾期貸款管理工作中表現(xiàn)突出的部門和個人，給予適當(dāng)?shù)莫剟?。例如，對成功收回大額逾期貸款、有效降低逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)的人員，給予表彰和物質(zhì)獎勵，激勵大家積極做好逾期貸款管理工作。