銀行征信業(yè)務(wù)管理辦法一、前言親愛的各位同事，大家好！征信業(yè)務(wù)在銀行的運(yùn)營中占據(jù)著至關(guān)重要的地位。它不僅關(guān)系到銀行對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的評估，更是維護(hù)金融市場穩(wěn)定、保障金融交易公平公正的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著金融市場的不斷發(fā)展和變化，為了更好地適應(yīng)市場需求，確保我們銀行征信業(yè)務(wù)合規(guī)、穩(wěn)健、高效地開展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，我們特別制定了本《銀行征信業(yè)務(wù)管理辦法》。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格遵守，共同推動我們銀行征信業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。二、適用范圍本辦法適用于我行內(nèi)部所有涉及征信業(yè)務(wù)的部門、崗位以及相關(guān)工作人員。無論是直接與客戶接觸收集征信信息的一線員工，還是負(fù)責(zé)征信數(shù)據(jù)處理、分析、應(yīng)用的后臺團(tuán)隊(duì)，都需要遵循本辦法的規(guī)定。三、征信業(yè)務(wù)基本原則1.合法性原則：我們的一切征信業(yè)務(wù)活動都必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)以及監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。在收集、使用、保存客戶征信信息的過程中，要確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都有明確的法律依據(jù)，堅(jiān)決杜絕任何違法違規(guī)行為。希望大家時(shí)刻保持法律意識，在日常工作中自覺遵守法律法規(guī)，這是我們開展征信業(yè)務(wù)的底線。2.真實(shí)性原則：征信信息的真實(shí)性是征信業(yè)務(wù)的生命線。我們鼓勵(lì)大家在收集和使用征信信息時(shí)，務(wù)必采取嚴(yán)謹(jǐn)、認(rèn)真的態(tài)度，確保所獲取的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。對于存疑的信息，要及時(shí)進(jìn)行核實(shí)和查證，避免因虛假信息導(dǎo)致的決策失誤和風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.完整性原則：全面、完整的征信信息對于準(zhǔn)確評估客戶信用狀況至關(guān)重要。在收集征信信息時(shí)，要按照規(guī)定的范圍和標(biāo)準(zhǔn)，盡可能獲取客戶多維度的信用信息，不能遺漏重要信息。只有這樣，我們才能為風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)決策提供可靠的依據(jù)。4.及時(shí)性原則：征信信息具有時(shí)效性，及時(shí)更新和使用最新的征信信息，能夠讓我們更準(zhǔn)確地把握客戶的信用動態(tài)。所以，希望大家在工作中要注重信息的及時(shí)性，及時(shí)收集、整理和傳遞征信信息，確保信息在各個(gè)環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)順暢，不出現(xiàn)延誤。5.安全性原則：客戶的征信信息屬于敏感信息，一旦泄露，將給客戶帶來嚴(yán)重的損失，同時(shí)也會損害我行的聲譽(yù)。我們必須高度重視征信信息的安全保護(hù)工作，采取嚴(yán)格的安全防護(hù)措施，從技術(shù)層面和管理層面確保信息的保密性、完整性和可用性。每一位員工都要牢固樹立信息安全意識，嚴(yán)格遵守信息安全管理規(guī)定，防止信息泄露事件的發(fā)生。四、征信信息收集管理1.收集范圍個(gè)人基本信息，包括但不限于姓名、性別、出生日期、身份證件類型及號碼、聯(lián)系方式、居住地址等。這些信息是識別客戶身份和了解客戶基本情況的基礎(chǔ)，大家在收集時(shí)要仔細(xì)核對，確保準(zhǔn)確無誤。信用交易信息，如貸款記錄、信用卡使用記錄、擔(dān)保信息等。這些信息能夠直觀地反映客戶的信用履約情況，是評估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。在收集此類信息時(shí)，要注意信息的完整性和準(zhǔn)確性，對于復(fù)雜的信用交易情況，要進(jìn)行詳細(xì)的記錄和說明。其他相關(guān)信息，如公共事業(yè)繳費(fèi)記錄、行政處罰記錄等。這些信息雖然不是直接的信用信息，但在一定程度上也能反映客戶的信用狀況和社會行為，有助于我們更全面地評估客戶風(fēng)險(xiǎn)。在收集這類信息時(shí)，要確保信息來源合法合規(guī)。2.收集方式客戶主動提供：我們鼓勵(lì)客戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，主動向我行提供真實(shí)、準(zhǔn)確的征信信息。在客戶提供信息時(shí)，工作人員要做好引導(dǎo)和解釋工作，告知客戶提供信息的必要性和用途，同時(shí)要為客戶提供便捷的信息提交渠道。依法從征信機(jī)構(gòu)獲?。何覀儗凑障嚓P(guān)規(guī)定，與合法的征信機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，依法獲取客戶的征信報(bào)告。在獲取征信報(bào)告時(shí)，要嚴(yán)格遵守與征信機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議，確保信息獲取的合法性和合規(guī)性。內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)積累：在日常業(yè)務(wù)開展過程中，我們的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會自動記錄客戶的各類交易信息。各部門要加強(qiáng)對內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的管理和維護(hù)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性，以便為征信業(yè)務(wù)提供可靠的數(shù)據(jù)源。3.收集流程申請環(huán)節(jié)：當(dāng)業(yè)務(wù)部門因業(yè)務(wù)需要收集客戶征信信息時(shí)，需填寫《征信信息收集申請表》，詳細(xì)說明收集信息的目的、范圍、方式以及涉及的客戶信息等內(nèi)容。申請表需經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核簽字后，提交至征信管理部門審批。審批環(huán)節(jié)：征信管理部門收到申請表后，要對申請內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審查，重點(diǎn)審查收集目的是否合理、收集方式是否合法合規(guī)、信息保護(hù)措施是否到位等。對于符合要求的申請，予以批準(zhǔn)；對于不符合要求的申請，要及時(shí)反饋給申請部門，并說明原因，要求其進(jìn)行修改完善。收集環(huán)節(jié)：申請獲批后，業(yè)務(wù)部門按照既定的收集方式和流程開展信息收集工作。在收集過程中，要注意保護(hù)客戶隱私，向客戶明確告知信息收集的目的、范圍、使用方式以及信息保護(hù)措施等內(nèi)容，征得客戶的同意，并留存相關(guān)證明材料。錄入與審核環(huán)節(jié)：收集到的征信信息要及時(shí)錄入我行的征信系統(tǒng)。錄入人員要認(rèn)真核對信息的準(zhǔn)確性，確保錄入的數(shù)據(jù)與原始信息一致。信息錄入完成后，由專人進(jìn)行審核，審核通過后方可正式進(jìn)入系統(tǒng)存儲和使用。五、征信信息使用管理1.使用目的征信信息只能用于我行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、貸后管理、客戶評級等業(yè)務(wù)相關(guān)目的，嚴(yán)禁將征信信息用于其他任何非業(yè)務(wù)相關(guān)的用途。希望大家在使用征信信息時(shí)，時(shí)刻牢記使用目的，不得擅自擴(kuò)大使用范圍。2.使用權(quán)限根據(jù)員工的崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)需求，為不同崗位的員工設(shè)置相應(yīng)的征信信息使用權(quán)限。高級管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸審批部門等相關(guān)崗位人員，在其職責(zé)范圍內(nèi)具有相應(yīng)的征信信息查詢和使用權(quán)限。權(quán)限的設(shè)置要遵循最小化原則，即只賦予員工完成工作所需的最小權(quán)限，避免權(quán)限過大導(dǎo)致信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。員工如需查詢和使用超出其常規(guī)權(quán)限范圍的征信信息，需填寫《征信信息使用特殊申請表》，詳細(xì)說明原因、使用范圍、使用期限等內(nèi)容，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核、征信管理部門審批后，方可獲得臨時(shí)使用權(quán)限。臨時(shí)使用權(quán)限的有效期要嚴(yán)格控制，使用完畢后要及時(shí)收回。3.使用流程查詢申請：員工因業(yè)務(wù)需要查詢征信信息時(shí)，需通過我行內(nèi)部的征信查詢系統(tǒng)提交查詢申請，填寫查詢原因、查詢對象、查詢用途等相關(guān)信息。查詢申請需經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審批通過后，方可提交至征信管理部門。審批與查詢：征信管理部門收到查詢申請后，對申請內(nèi)容進(jìn)行審核。對于符合規(guī)定的申請，予以批準(zhǔn)，并授權(quán)員工進(jìn)行查詢操作；對于不符合規(guī)定的申請，駁回申請并告知原因。員工在獲得查詢授權(quán)后，按照規(guī)定的查詢方式和范圍進(jìn)行征信信息查詢。使用與記錄：查詢到的征信信息只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)場景中使用，不得擅自傳播或用于其他用途。同時(shí)，系統(tǒng)會自動記錄員工的查詢操作，包括查詢時(shí)間、查詢對象、查詢內(nèi)容、使用情況等信息，以便日后進(jìn)行審計(jì)和追溯。六、征信信息保存與銷毀管理1.保存期限按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，我行對征信信息的保存期限進(jìn)行明確規(guī)定。一般情況下，個(gè)人征信信息自業(yè)務(wù)結(jié)束之日起保存5年；企業(yè)征信信息自業(yè)務(wù)結(jié)束之日起保存10年。對于超過保存期限的征信信息，要按照規(guī)定進(jìn)行及時(shí)清理和銷毀。2.保存方式征信信息采用電子存儲和紙質(zhì)存儲相結(jié)合的方式進(jìn)行保存。電子存儲要采用安全可靠的存儲設(shè)備和技術(shù)手段，建立備份機(jī)制，定期進(jìn)行數(shù)據(jù)備份，防止數(shù)據(jù)丟失或損壞。紙質(zhì)存儲要設(shè)立專門的檔案庫，按照分類、編號等方式進(jìn)行有序存放，做好防火、防潮、防蟲、防盜等措施，確保紙質(zhì)檔案的安全。3.銷毀流程當(dāng)征信信息達(dá)到保存期限或因其他原因需要銷毀時(shí)，由征信管理部門制定銷毀計(jì)劃，明確銷毀的信息范圍、方式、時(shí)間等內(nèi)容。銷毀計(jì)劃需經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)審批后實(shí)施。對于電子信息的銷毀，要采用專業(yè)的數(shù)據(jù)擦除工具，確保數(shù)據(jù)無法恢復(fù)；對于紙質(zhì)信息的銷毀，要采用粉碎、焚燒等方式進(jìn)行徹底銷毀，并做好銷毀記錄，包括銷毀時(shí)間、銷毀方式、銷毀人員等信息。七、征信異議處理管理1.異議受理當(dāng)客戶對自身征信信息提出異議時(shí)，無論是通過柜臺、電話、郵件還是其他渠道反饋，我們都要熱情接待，及時(shí)受理。受理人員要詳細(xì)記錄客戶的異議內(nèi)容、聯(lián)系方式等信息，并告知客戶異議處理的流程和大致時(shí)間，安撫客戶情緒。2.異議核查受理異議后，征信管理部門要迅速組織相關(guān)部門和人員對異議內(nèi)容進(jìn)行核查。核查過程中，要全面收集相關(guān)證據(jù)材料，包括但不限于業(yè)務(wù)辦理記錄、系統(tǒng)數(shù)據(jù)、與客戶的溝通記錄等。如果異議涉及外部征信機(jī)構(gòu)提供的信息，要及時(shí)與征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，獲取相關(guān)信息和支持。3.異議處理經(jīng)核查，如果異議內(nèi)容屬實(shí)，我們要及時(shí)對錯(cuò)誤的征信信息進(jìn)行更正，并將更正結(jié)果反饋給客戶，同時(shí)向相關(guān)征信機(jī)構(gòu)報(bào)送更正信息，確保對外發(fā)布的征信信息準(zhǔn)確無誤。如果異議內(nèi)容不屬實(shí)，要向客戶詳細(xì)說明核查情況和依據(jù)，耐心解釋，爭取客戶的理解。對于客戶仍然存在疑問的，要進(jìn)一步做好溝通工作，必要時(shí)可以提供相關(guān)證據(jù)材料供客戶查閱。4.異議處理時(shí)限我們要嚴(yán)格按照規(guī)定的時(shí)限處理征信異議。一般情況下，自受理異議之日起20個(gè)工作日內(nèi)完成核查和處理，并將處理結(jié)果反饋給客戶。對于情況復(fù)雜、需要進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)的異議，經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，可以適當(dāng)延長處理時(shí)限，但最長不得超過30個(gè)工作日，并要及時(shí)向客戶說明延長原因和預(yù)計(jì)處理時(shí)間。八、征信業(yè)務(wù)監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部監(jiān)督建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)管理部門等相關(guān)部門組成監(jiān)督小組，定期對我行的征信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查。監(jiān)督檢查的內(nèi)容包括征信業(yè)務(wù)制度的執(zhí)行情況、信息收集、使用、保存、銷毀等環(huán)節(jié)的合規(guī)性、異議處理的及時(shí)性和準(zhǔn)確性等方面。監(jiān)督小組要制定詳細(xì)的監(jiān)督檢查計(jì)劃，明確檢查的范圍、內(nèi)容、方式和時(shí)間安排等。在檢查過程中，要采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，通過查閱文件資料、系統(tǒng)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)記錄等，對征信業(yè)務(wù)進(jìn)行全面深入的檢查。對于監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，要及時(shí)下達(dá)整改通知書，明確整改要求和整改期限。被檢查部門要按照要求認(rèn)真進(jìn)行整改，并在規(guī)定的期限內(nèi)向監(jiān)督小組提交整改報(bào)告。監(jiān)督小組要對整改情況進(jìn)行跟蹤復(fù)查，確保問題得到徹底解決。2.外部監(jiān)管配合積極配合人民銀行、銀保監(jiān)會等外部監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作。在接到監(jiān)管部門的檢查通知后，要及時(shí)組織相關(guān)部門和人員做好迎檢準(zhǔn)備工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息，不得隱瞞、虛報(bào)或拒絕提供。對于監(jiān)管部門提出的問題和整改要求，要高度重視，認(rèn)真落實(shí)整改措施，按時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送整改情況報(bào)告。九、違規(guī)處罰與責(zé)任追究1.違規(guī)行為界定明確各類違規(guī)行為的具體情形，包括但不限于未經(jīng)授權(quán)收集、使用、查詢征信信息；泄露客戶征信信息；篡改、偽造征信信息；未按照規(guī)定處理征信異議等行為。希望大家清楚認(rèn)識到這些違規(guī)行為的嚴(yán)重性，自覺遵守規(guī)定，避免觸犯紅線。2.處罰措施對于違反本辦法規(guī)定的員工，根據(jù)違規(guī)行為的性質(zhì)、情節(jié)輕重以及造成的后果，給予相應(yīng)的處罰。處罰措施包括但不限于警告、罰款、降職、撤職、解除勞動合同等。對于構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。3.責(zé)任追究實(shí)行責(zé)任追究制度，對于因違規(guī)行為導(dǎo)致我行遭受經(jīng)濟(jì)損失、聲譽(yù)損害等后果的，不僅要追究直接責(zé)任人的責(zé)任，還要根據(jù)情況追究相關(guān)管理人員的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。通過明確責(zé)任，強(qiáng)化