委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法一、引言在當(dāng)今復(fù)雜多變的金融市場環(huán)境下，企業(yè)可能會(huì)面臨多樣化的資金運(yùn)作和融資需求。委托貸款業(yè)務(wù)作為一種重要的金融業(yè)務(wù)模式，為企業(yè)提供了一種有效的資金融通途徑。為規(guī)范本公司的委托貸款業(yè)務(wù)操作，確保業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際運(yùn)營情況，特制定本《委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法》。希望大家能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格遵守本辦法的各項(xiàng)規(guī)定，共同推動(dòng)委托貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，為公司創(chuàng)造更大價(jià)值。二、適用范圍本辦法適用于本公司所有涉及委托貸款業(yè)務(wù)的部門及人員。無論是發(fā)起委托貸款申請的業(yè)務(wù)部門，還是負(fù)責(zé)審批、監(jiān)督和后續(xù)管理的相關(guān)職能部門，在開展委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)均應(yīng)按照本辦法執(zhí)行。我們鼓勵(lì)大家在日常業(yè)務(wù)操作中，如發(fā)現(xiàn)任何與本辦法相關(guān)的疑問或問題，及時(shí)與相關(guān)部門溝通交流，確保業(yè)務(wù)操作的一致性和準(zhǔn)確性。三、術(shù)語定義1.委托貸款：指由委托人提供合法來源的資金，委托本公司根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。2.委托人：是指提供資金發(fā)起委托貸款的法人、非法人組織或具有完全民事行為能力的自然人。3.借款人：是指經(jīng)委托人同意，由本公司向其發(fā)放委托貸款的法人、非法人組織或具有完全民事行為能力的自然人。希望大家對(duì)這些基礎(chǔ)術(shù)語有清晰的認(rèn)識(shí)，這將有助于我們在開展業(yè)務(wù)時(shí)準(zhǔn)確理解和執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。四、業(yè)務(wù)基本原則1.依法合規(guī)原則：委托貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司的相關(guān)管理制度，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)。我們鼓勵(lì)大家時(shí)刻關(guān)注法律法規(guī)的變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)操作以符合最新要求。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在開展委托貸款業(yè)務(wù)過程中，要充分識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)處于本公司可承受范圍內(nèi)。各部門應(yīng)密切協(xié)作，共同做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。3.擇優(yōu)選擇原則：在選擇委托人和借款人時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮信譽(yù)良好、經(jīng)營穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況優(yōu)良的客戶，以保障委托貸款業(yè)務(wù)的順利開展和資金安全。4.獨(dú)立核算原則：委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)獨(dú)立核算，單獨(dú)反映其收入、成本和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性。五、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.客戶拓展與調(diào)查：負(fù)責(zé)尋找潛在的委托人和借款人，對(duì)其進(jìn)行初步篩選和調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，并形成詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告。希望大家在調(diào)查過程中，秉持嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)的態(tài)度，盡可能獲取全面、準(zhǔn)確的信息。2.業(yè)務(wù)申請與受理：協(xié)助委托人準(zhǔn)備委托貸款業(yè)務(wù)申請材料，確保材料的完整性和真實(shí)性。對(duì)借款人提交的借款申請進(jìn)行初審，并及時(shí)將符合要求的申請?zhí)峤恢翆徟块T。3.合同簽訂與執(zhí)行：在委托貸款業(yè)務(wù)獲批后，負(fù)責(zé)與委托人和借款人簽訂相關(guān)合同，確保合同條款準(zhǔn)確無誤且符合各方利益。在合同執(zhí)行過程中，跟蹤監(jiān)督借款人對(duì)貸款資金的使用情況，定期向委托人匯報(bào)。（二）審批部門1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查：對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的委托貸款申請進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括借款人的還款能力、擔(dān)保措施的有效性等。審查過程中，如發(fā)現(xiàn)問題或疑點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)與業(yè)務(wù)部門溝通核實(shí)。2.審批決策：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和本公司的審批權(quán)限，做出是否批準(zhǔn)委托貸款業(yè)務(wù)的決策。對(duì)于批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)明確審批意見和風(fēng)險(xiǎn)控制要求。希望審批部門在決策過程中，嚴(yán)格按照規(guī)定的流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，確保審批結(jié)果公正、合理。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警：建立委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，定期對(duì)委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測和分析。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門發(fā)出預(yù)警，并協(xié)助制定風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.風(fēng)險(xiǎn)處置與化解：參與委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件的處置工作，提出專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)處置建議，協(xié)助業(yè)務(wù)部門和其他相關(guān)部門采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少損失。（四）財(cái)務(wù)管理部門1.資金管理：負(fù)責(zé)委托貸款資金的專戶管理，確保資金的安全、準(zhǔn)確收付。按照合同約定，及時(shí)向委托人支付貸款利息和本金，并做好相應(yīng)的財(cái)務(wù)核算工作。2.費(fèi)用核算與管理：核算委托貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、利息收入等，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確記錄和反映。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用的管理和控制，合理降低業(yè)務(wù)成本。六、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請1.委托人申請：委托人向本公司業(yè)務(wù)部門提出委托貸款申請，填寫委托貸款申請書，并提交以下材料：委托人身份證明文件（法人提供營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等；自然人提供身份證原件及復(fù)印件）。資金來源證明文件，證明資金來源合法合規(guī)。委托貸款資金用途說明及相關(guān)證明材料。本公司要求的其他材料。2.借款人申請：借款人向本公司業(yè)務(wù)部門提出借款申請，填寫借款申請書，并提交以下材料：借款人身份證明文件（同委托人要求）。營業(yè)執(zhí)照（法人借款人）。公司章程。近三年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款用途證明文件，詳細(xì)說明貸款資金的使用方向和預(yù)期收益。還款來源證明文件，如銷售合同、應(yīng)收賬款明細(xì)等。擔(dān)保相關(guān)材料（如需提供擔(dān)保），包括但不限于抵押物的產(chǎn)權(quán)證明、評(píng)估報(bào)告，保證人的身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表等。本公司要求的其他材料。業(yè)務(wù)部門收到委托人和借款人的申請材料后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行初步審核，確保材料的完整性和真實(shí)性。如發(fā)現(xiàn)材料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知申請人補(bǔ)充或更正。希望大家在提交申請材料時(shí)，認(rèn)真核對(duì)，確保一次性提交完整準(zhǔn)確的材料，以提高業(yè)務(wù)辦理效率。（二）調(diào)查評(píng)估1.業(yè)務(wù)部門調(diào)查：業(yè)務(wù)部門在收到完整的申請材料后，應(yīng)安排專人對(duì)委托人和借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：委托人方面：調(diào)查委托人的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況等，核實(shí)資金來源的真實(shí)性和合法性。與委托人就委托貸款的具體要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行充分溝通，確保雙方對(duì)業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)達(dá)成一致。借款人方面：調(diào)查借款人的經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)、行業(yè)前景、市場競爭力等情況。對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，評(píng)估其償債能力和盈利能力。實(shí)地考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所、設(shè)備等資產(chǎn)狀況。核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，以及還款來源的可靠性。調(diào)查擔(dān)保措施的有效性和可行性，如抵押物的產(chǎn)權(quán)是否清晰、評(píng)估價(jià)值是否合理，保證人是否具備擔(dān)保能力等。調(diào)查結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并提出明確的調(diào)查意見。希望業(yè)務(wù)人員在調(diào)查過程中，深入細(xì)致，不放過任何一個(gè)可能影響業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)節(jié)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的調(diào)查報(bào)告后，應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括但不限于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施和建議。（三）審批決策1.審批流程：審批部門收到業(yè)務(wù)部門提交的委托貸款申請及相關(guān)材料，包括調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等后，按照本公司規(guī)定的審批權(quán)限和流程進(jìn)行審批。審批過程中，可根據(jù)需要組織相關(guān)部門進(jìn)行集體審議，充分聽取各方意見。2.審批結(jié)果通知：審批部門應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果通知業(yè)務(wù)部門。對(duì)于批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)明確審批意見，包括貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)控制要求等。對(duì)于不批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，應(yīng)向業(yè)務(wù)部門說明原因。希望審批部門在審批過程中，嚴(yán)格按照規(guī)定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)完成審批，避免因?qū)徟诱`影響業(yè)務(wù)進(jìn)展。（四）合同簽訂1.合同起草：業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，負(fù)責(zé)起草委托貸款合同、借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同（如需提供擔(dān)保）。合同條款應(yīng)明確各方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容，確保合同條款符合法律法規(guī)和本公司的要求。2.合同審核：起草完成的合同應(yīng)提交至法律合規(guī)部門進(jìn)行審核，法律合規(guī)部門重點(diǎn)審查合同條款的合法性、有效性和完整性。審核通過后，再提交至相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批。希望法律合規(guī)部門在審核過程中，嚴(yán)格把關(guān)，確保合同不存在任何法律風(fēng)險(xiǎn)。3.合同簽訂：經(jīng)審批通過的合同，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)組織委托人和借款人簽訂。合同簽訂過程中，應(yīng)確保各方當(dāng)事人親自簽字或蓋章，合同份數(shù)應(yīng)滿足各方留存及相關(guān)備案要求。簽訂后的合同應(yīng)及時(shí)歸檔保存，以備后續(xù)查閱。（五）貸款發(fā)放1.資金到位：委托人應(yīng)按照合同約定，將委托貸款資金足額存入本公司指定的專戶。財(cái)務(wù)管理部門收到資金后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行確認(rèn)，并通知業(yè)務(wù)部門。2.貸款發(fā)放審核：業(yè)務(wù)部門在收到財(cái)務(wù)管理部門的資金到位通知后，應(yīng)對(duì)貸款發(fā)放條件進(jìn)行再次審核，確保借款人滿足所有貸款發(fā)放條件，如擔(dān)保手續(xù)已辦妥、相關(guān)審批文件已齊全等。3.貸款發(fā)放：審核通過后，業(yè)務(wù)部門填寫貸款發(fā)放通知書，提交至財(cái)務(wù)管理部門。財(cái)務(wù)管理部門根據(jù)貸款發(fā)放通知書，將委托貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶，并做好相關(guān)賬務(wù)處理。在貸款發(fā)放過程中，各部門應(yīng)密切協(xié)作，確保資金安全、準(zhǔn)確發(fā)放。（六）貸后管理1.資金使用監(jiān)督：業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保資金按照合同約定用途使用?？梢蠼杩钊颂峁┵Y金使用明細(xì)、相關(guān)發(fā)票等證明材料，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地核查。如發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變資金用途，應(yīng)及時(shí)采取措施制止，并按照合同約定追究借款人的違約責(zé)任。希望業(yè)務(wù)人員在貸后管理過程中，認(rèn)真負(fù)責(zé)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警：風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同建立委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，定期對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測。通過分析財(cái)務(wù)報(bào)表、實(shí)地走訪、收集市場信息等方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序，向相關(guān)部門發(fā)出預(yù)警通知，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.定期報(bào)告：業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期向委托人報(bào)送委托貸款的使用情況、借款人的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況等信息，確保委托人及時(shí)了解業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。同時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期向本公司管理層報(bào)送委托貸款業(yè)務(wù)的整體情況，包括業(yè)務(wù)開展規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收益情況等，為公司決策提供參考依據(jù)。（七）貸款回收1.還款提醒：在貸款到期前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前[X]個(gè)工作日向借款人發(fā)出還款提醒通知，提醒借款人按時(shí)足額還款。同時(shí)，將還款提醒情況告知委托人。2.貸款回收：借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和時(shí)間，按時(shí)足額償還貸款本金和利息。財(cái)務(wù)管理部門收到還款資金后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行確認(rèn)，并通知業(yè)務(wù)部門。業(yè)務(wù)部門應(yīng)核對(duì)還款金額是否準(zhǔn)確，并做好相關(guān)記錄。3.逾期處理：如借款人未能按時(shí)足額還款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，了解逾期原因，并督促其盡快還款。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)按照合同約定計(jì)收罰息，并根據(jù)逾期情況采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人提供額外擔(dān)保、處置抵押物或向保證人追償?shù)?。同時(shí)，及時(shí)將逾期情況告知委托人，并與委托人共同商討解決方案。希望大家在貸款回收過程中，積極主動(dòng)，確保貸款按時(shí)足額收回，降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。（八）檔案管理1.檔案收集：在委托貸款業(yè)務(wù)開展過程中，各相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)收集與業(yè)務(wù)有關(guān)的各種文件、資料，包括申請材料、調(diào)查報(bào)告、審批文件、合同文本、貸后管理記錄等。收集的檔案材料應(yīng)確保真實(shí)、完整、有效。2.檔案整理與歸檔：檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理規(guī)定，對(duì)收集的檔案材料進(jìn)行分類整理、編號(hào)登記，并及時(shí)歸檔保存。檔案應(yīng)按照業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)間順序進(jìn)行排列，便于查閱和管理。3.檔案查閱與借閱：公司內(nèi)部人員因工作需要查閱或借閱委托貸款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)按照規(guī)定辦理查閱或借閱手續(xù)。查閱或借閱過程中，應(yīng)確保檔案的安全和完整，不得擅自涂改、抽取、損壞檔案材料。借閱期限屆滿后，應(yīng)及時(shí)歸還檔案。希望大家在檔案管理過程中，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，確保檔案的妥善保管和有效利用。七、收費(fèi)管理1.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)制定：本公司開展委托貸款業(yè)務(wù)，按照國家法律法規(guī)和市場行情，制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。收費(fèi)項(xiàng)目主要包括手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度、服務(wù)內(nèi)容等因素綜合確定，并向委托人和借款人進(jìn)行明確告知。我們鼓勵(lì)大家在與客戶溝通時(shí)，清晰、準(zhǔn)確地介紹收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免因收費(fèi)問題產(chǎn)生糾紛。2.手續(xù)費(fèi)收?。菏掷m(xù)費(fèi)原則上在委托貸款合同簽訂后，委托人支付委托貸款資金前一次性收取。財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)手續(xù)費(fèi)的收取和核算工作，確保手續(xù)費(fèi)收入及時(shí)足額入賬。3.其他費(fèi)用管理：對(duì)于因委托貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的其他費(fèi)用，如評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、差旅費(fèi)等，應(yīng)按照實(shí)際發(fā)生情況，由相關(guān)部門進(jìn)行合理控制和管理，并按照規(guī)定的流程進(jìn)行報(bào)銷或向委托人、借款人收?。ㄈ缬屑s定）。八、風(fēng)險(xiǎn)控制與處置1.風(fēng)險(xiǎn)分類：根據(jù)委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，將其劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)委托貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，確保風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：結(jié)合委托貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化、抵押物價(jià)值大幅下降、保證人財(cái)務(wù)狀況惡化等。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)觸發(fā)時(shí)，自動(dòng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序。3.風(fēng)險(xiǎn)處置措施：對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)程度的委托貸款，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。如對(duì)于關(guān)注類貸款，應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，密切關(guān)注借款人經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況變化；對(duì)于次級(jí)類貸款，應(yīng)與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，要求其提供額外擔(dān)?；蛟黾颖ＷC人；對(duì)于可疑類和損失類貸款，應(yīng)及時(shí)采取法律手段，通過訴訟、處置抵押物或向保證人追償?shù)确绞剑畲笙薅葴p少損失。我們鼓勵(lì)大家在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，積極主動(dòng)，充分運(yùn)用各種合法有效的手段，降低公司損失。九、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督：公司內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)委