銀行自營貸款管理辦法?一、總則（一）制定目的為加強銀行自營貸款管理，規(guī)范自營貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范和控制貸款風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行辦理的各類自營貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人消費貸款等。（三）定義自營貸款是指本行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由本行承擔(dān)，并由本行收回本金和利息。（四）管理原則1.依法合規(guī)原則。貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則。在貸款業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，都要充分考慮風(fēng)險因素，采取有效的風(fēng)險防范和控制措施，確保信貸資產(chǎn)安全。3.效益性原則。在保證貸款安全的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。4.公平公正原則。對待所有借款人應(yīng)一視同仁，按照統(tǒng)一的標準和程序進行貸款審批和管理，確保貸款業(yè)務(wù)的公平公正。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）董事會1.負責(zé)制定本行自營貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略和政策，確定貸款業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險偏好。2.審議批準重大貸款項目和貸款業(yè)務(wù)的重要管理制度。3.監(jiān)督高級管理層對自營貸款業(yè)務(wù)的管理和風(fēng)險控制情況。（二）高級管理層1.組織實施董事會制定的自營貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和政策，制定具體的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度。2.負責(zé)貸款業(yè)務(wù)的日常管理和決策，審批權(quán)限范圍內(nèi)的貸款項目。3.定期向董事會報告自營貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況。（三）信貸管理部門1.負責(zé)制定和完善貸款業(yè)務(wù)的管理制度和操作流程，組織開展貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)。2.對貸款項目進行審查和評估，提出審查意見和風(fēng)險防范措施。3.負責(zé)貸款合同的簽訂和管理，監(jiān)督貸款資金的發(fā)放和使用。4.對貸款業(yè)務(wù)進行貸后管理，監(jiān)測貸款風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)和處理貸款風(fēng)險問題。（四）風(fēng)險管理部門1.負責(zé)制定和完善貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理制度和風(fēng)險評估模型，對貸款業(yè)務(wù)進行全面的風(fēng)險評估和監(jiān)測。2.對信貸管理部門提交的貸款項目進行風(fēng)險審查，提出風(fēng)險審查意見和風(fēng)險控制建議。3.定期對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行分析和評估，向高級管理層和董事會報告貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況和風(fēng)險管理情況。（五）審計部門1.負責(zé)對貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度和業(yè)務(wù)操作流程進行審計和監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險控制情況。2.對貸款業(yè)務(wù)的重大風(fēng)險事件進行專項審計和調(diào)查，提出審計意見和整改建議。3.定期向董事會和高級管理層報告貸款業(yè)務(wù)的審計情況和審計發(fā)現(xiàn)的問題。（六）分支機構(gòu)1.負責(zé)貸款業(yè)務(wù)的營銷和客戶拓展，受理借款人的貸款申請，收集和整理貸款資料。2.對借款人進行初步調(diào)查和評估，提出貸款申請意見和風(fēng)險防范措施。3.負責(zé)與借款人簽訂貸款合同，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，監(jiān)督貸款資金的使用。4.對貸款業(yè)務(wù)進行貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和處理貸款風(fēng)險問題，并向信貸管理部門報告貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況。三、貸款業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請1.借款人向本行分支機構(gòu)提出貸款申請，填寫貸款申請表，并提交相關(guān)的貸款資料。2.貸款資料包括但不限于借款人的身份證明、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、擔(dān)保資料等。（二）受理與調(diào)查1.分支機構(gòu)收到借款人的貸款申請后，對貸款申請資料進行初步審查，判斷借款人是否符合本行的貸款條件。2.對符合貸款條件的借款人，分支機構(gòu)組織調(diào)查人員對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行實地調(diào)查和評估，撰寫調(diào)查報告。3.調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查結(jié)果的真實性、準確性和完整性負責(zé)。（三）審查與審批1.信貸管理部門收到分支機構(gòu)提交的貸款申請資料和調(diào)查報告后，對貸款項目進行審查和評估。2.審查內(nèi)容包括借款人的主體資格、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況等。3.信貸管理部門根據(jù)審查結(jié)果，提出審查意見和風(fēng)險防范措施，并將貸款申請資料和審查意見提交風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險審查。4.風(fēng)險管理部門對貸款項目進行風(fēng)險審查，提出風(fēng)險審查意見和風(fēng)險控制建議。5.高級管理層根據(jù)信貸管理部門和風(fēng)險管理部門的審查意見，對權(quán)限范圍內(nèi)的貸款項目進行審批；超過高級管理層審批權(quán)限的貸款項目，提交董事會審批。（四）合同簽訂1.貸款項目經(jīng)審批通過后，信貸管理部門與借款人簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.貸款合同應(yīng)包括貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等條款。3.對于需要提供擔(dān)保的貸款項目，信貸管理部門應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任和擔(dān)保方式。（五）貸款發(fā)放1.貸款合同簽訂后，信貸管理部門根據(jù)合同約定的貸款金額和發(fā)放條件，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款資金應(yīng)按照合同約定的用途使用，不得挪作他用。（六）貸后管理1.分支機構(gòu)應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處理貸款風(fēng)險問題。2.信貸管理部門應(yīng)定期對貸款業(yè)務(wù)進行檢查和評估，對貸款風(fēng)險狀況進行監(jiān)測和分析，及時調(diào)整風(fēng)險控制措施。3.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行評估和預(yù)警，對潛在的風(fēng)險問題提出風(fēng)險提示和風(fēng)險控制建議。（七）貸款回收1.借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式和還款期限按時償還貸款本息。2.分支機構(gòu)應(yīng)在貸款到期前提醒借款人按時還款，對逾期貸款應(yīng)及時采取催收措施。3.對于確實無法償還貸款本息的借款人，本行應(yīng)按照法律程序和合同約定，處置擔(dān)保物或追究擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任，以收回貸款本息。四、貸款風(fēng)險管理（一）信用風(fēng)險管理1.建立健全借款人信用評級體系，對借款人的信用狀況進行評估和分類管理。2.加強對借款人的信用調(diào)查和審查，嚴格控制借款人的信用風(fēng)險。3.對信用狀況較差的借款人，應(yīng)采取增加擔(dān)保措施、提高貸款利率等方式，降低信用風(fēng)險。（二）市場風(fēng)險管理1.密切關(guān)注市場利率、匯率等市場因素的變化，及時調(diào)整貸款利率和貸款期限，降低市場風(fēng)險。2.加強對貸款項目的市場前景和行業(yè)發(fā)展趨勢的分析和研究，避免因市場變化導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加。（三）操作風(fēng)險管理1.建立健全貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度和操作流程，加強對貸款業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理。2.加強對貸款業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和教育，提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識。3.對貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)操作行為，應(yīng)及時進行糾正和處理，追究相關(guān)人員的責(zé)任。（四）擔(dān)保管理1.嚴格審查擔(dān)保物的合法性、有效性和價值，確保擔(dān)保物能夠覆蓋貸款風(fēng)險。2.對擔(dān)保物進行定期評估和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處理擔(dān)保物價值下降等問題。3.加強對擔(dān)保人的信用狀況和擔(dān)保能力的審查和評估，確保擔(dān)保人能夠履行擔(dān)保責(zé)任。（五）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立健全貸款風(fēng)險預(yù)警機制，對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行實時監(jiān)測和預(yù)警。2.當(dāng)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時采取風(fēng)險控制措施，如調(diào)整貸款額度、增加擔(dān)保措施、提前收回貸款等。3.對于已經(jīng)發(fā)生的貸款風(fēng)險事件，應(yīng)及時組織力量進行處置，最大限度地減少損失。五、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款檔案包括貸款申請資料、調(diào)查報告、審查審批文件、貸款合同、擔(dān)保合同、貸后管理資料等。（二）檔案整理與歸檔1.信貸管理部門應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)辦理完畢后，及時對貸款檔案進行整理和歸檔。2.貸款檔案應(yīng)按照貸款項目進行分類管理，建立檔案索引，便于查詢和使用。（三）檔案保管與保密1.本行應(yīng)建立專門的貸款檔案保管場所，配備必要的保管設(shè)備，確保貸款檔案的安全和完整。2.嚴格遵守檔案保密制度，對貸款檔案中的客戶信息和商業(yè)秘密進行保密，不得泄露給任何單位和個人。（四）檔案調(diào)閱與銷毀1.本行內(nèi)部人員因工作需要調(diào)閱貸款檔案的，應(yīng)按照規(guī)定的程序辦理調(diào)閱手續(xù)。2.貸款檔案的銷毀應(yīng)按照國家有關(guān)檔案管理的規(guī)定進行，確保檔案銷毀的合法性和安全性。六、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）監(jiān)督檢查1.審計部門應(yīng)定期對貸款業(yè)務(wù)進行審計和監(jiān)督，檢查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險控制情況。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行評估和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處理貸款風(fēng)險問題。3.高級管理層應(yīng)定期對貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況進行檢查和分析，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略和風(fēng)險控制措施。（二）責(zé)任追究1.