小額貸款有限企業(yè)信貸管理及其操作規(guī)程規(guī)定

第一章總則

第一條為加強小額貸款有限企業(yè)（如卜.簡稱“我司”）信貸管理，娓范信貸行為，防備信貸風險，優(yōu)化客戶構造，提

存信貸資產質鬢，推進貸款工作制度化、規(guī)范化、科學化。根據￡企業(yè)法》、d中華人民共和國擔保法》、0中華人民共和國

協議法》、彳中華人民共和國物權法》、g貸款通則》、5浙江省小額貸款企業(yè)試點智行管理措施》等國家有關經濟金融法律

法規(guī)規(guī)定，結合我司實際，制定本暫行規(guī)定。

第二條本規(guī)定是我司建立信貸業(yè)務內部管理互相制約機制、實現對信貸業(yè)務規(guī)范運作及程序化管理的基本管理制度及

操作程序。

第三條我司開展信貸業(yè)務必須遵照國家法律法規(guī)，應嚴格執(zhí)行《浙江省小額貸款企業(yè)試點暫行管理措施3的有關規(guī)定，

以安全性、流動性、效益性為經營原則，以小瀕、流動、分散為信貸原則,精確、高效、安全地運作信貸資金。

第四條我司實行審貸分國、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作

職責分解，由不一樣經營層次和不一樣部門承擔，實現其互相監(jiān)督和制約.

第五條我司信貸人員應嚴格遵守國家金融法規(guī)和我司的信貸管理制度，自覺遵照金融職業(yè)道德規(guī)范，廉潔奉公，作風

止派，辦理信貸業(yè)務應嚴格遵守本措施，嚴禁違規(guī)操作。

第二章貸款對象及條件

第六條貸款對象應當是我司服務轄區(qū)內經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的中、小、微皇企業(yè)法人（包括

農業(yè)企業(yè)）、其他經濟組織、個體工商戶、農戶或我司服務牯區(qū)內具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的白然人.

第七條借款人申請信貸業(yè)務應當具有下列基本條件：

（-）從小的經營活動合法合規(guī)，符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃規(guī)定.

（二）有穩(wěn)定啊經濟收入和良好的信用記錄,能按期償還本息的能力。

（三）必須是獨M經濟法人.經濟實體或自然人，非獨立法人的分企業(yè)需由法人授權.

（四）必須在金融機構開立個人結算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我司信貸監(jiān)將和結算監(jiān)督。

（五）非自然人須持有經工商行政管理機關辦理年檢手續(xù)的《營業(yè)執(zhí)照》,特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證,

以及技術監(jiān)整部門頒發(fā)并通過年檢向組織機構代碼證、稅務部門頒發(fā)并通過年檢的稅務登記證。

（六）非自然人須持有人民限行核準發(fā)放并通過年檢的貸款卡。

（七）企業(yè)單位應提供所從郭項目口勺有關材料，包括法人代碼證、報表資料、資版證、規(guī)劃書、購銷協議等。

（八）除自然人以外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產負值率。

第八條信貸限制對象

（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨立戶的除外）只容許有一種借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款。

（-）非自然人在我司有貸款，其個人股東及其他自然人不得以個人名義貸款并用于該企業(yè).

（=）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患困癥或絕癥者不得作為借款人或擔保人。

（四）在我司有超過十五天逆期記錄的，但因特殊原因并經貸款審批委員會審批同意的除外，不得再借。

（五）按貸款五級分類原則，對正常類如卜貸款客戶不得準入及新增貸款。

第九條嚴禁貸款對象

（-）不具有貸款主體資格和基本條件。

（二）生產、經營或投資國家明文嚴禁的產品、項目。

（=）建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門同意而未獲得同意文獻.

（四）生產經營或投資項目未找得環(huán)境保護部門許可、特殊行業(yè)未獲符有權部門頒發(fā)特殊行業(yè)經營許可證的.

（五）在實行承包、租賃、聯營、合并（吞并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償

原有貸款債務、貫徹原有貸款債務或提供對應擔保：不得向有過逃廢金融債務行為的借款人發(fā)放貸款（黑名單）.

（六）不得向曾為他人擔保而不履行擔保責任啊借款人發(fā)放貸款.

（七）不得向無生產經苜場地、冒名移用、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款.

（A）不得向故意運用新老身份證在不一樣機構獲得貸款的借款人發(fā)放新貸款。

（九）有其他嚴亞違法經營行為。

（十）不得對我司股東、我司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬投資或者擔任高級管理職務的企業(yè)法

人和其他組織發(fā)放貸款。

（十一）不得跨區(qū)域發(fā)放貸款。

（十二）有關法律法規(guī)規(guī)定向其他情形。

第三章信貸業(yè)務種類

第卜條貸款按期限長短分為周轉貸款和短期貸款；貸款按性質分為口小微型企業(yè)貸款和“三農”貸款：按貸款對象分

為企業(yè)貸款和自然人貸款。

周轉貸款是指貸款期限在三個月如卜.（含3個月）的貸款。

短期貸款是指貸款期限在3個月以上1年如卜.（含1年）的貸款。

中小微型企業(yè)貸款是指對中、小、微里企業(yè)（除農業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各項貸款。

“三農”貸款是指在堅持為農民、農業(yè)、農村經濟發(fā)展服務的原則下對農業(yè)企業(yè)和農戶發(fā)放的貸款。

企業(yè)貸款是指我司服務轄區(qū)內經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記向中、小、微型企業(yè)法人（包括農業(yè)企業(yè)）、

其他經濟組織、個體工商戶。

自然人貸款是指我司服務拈區(qū)內具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人.

第十一條貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、歷押貸款.

第卜一條信用貸款是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款,

信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件,農戶小額信用貸款按信用等級限額為準.對企業(yè)法人發(fā)放信用貸款一律報我司信賁審查

委為會審查.

第十三條保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定

承擔一股保證賁任或連帶貢任而發(fā)放的貸款。我司發(fā)放冰J保證貸款都為連帶費任保證貸款。

第十四條辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況及其還欺記錄進行審查，并簽訂保證協議。

第十五條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民,下列單位不得作為保證人：

（-＞國家機關。

（二）學校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目啊的事業(yè)單位、社會團體。

（三）企業(yè)法人的分支機構、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證.

第十六條保證貸款可采用一戶單保、一戶多保、分組聯保、擔保企業(yè)擔保等形式,自然人保證資格及代償能力可根據

信用等級評估數據確定.簽訂協議步保證人必須當面簽字并蓋章或簽字并按手?。ㄓ沂质持干弦还?jié)），并提供有效證件（非自

然人為營業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復印件，

第十七條io萬元（含）以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提

供保證。

非自然人貸款口勺，無論采用何種擔保（保證、抵押、質押）方式，必須辦妥嫌高余額的第二保證人手續(xù)。

第十八條企業(yè)制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供逡事會同意擔保決策書；合作制企業(yè)作為第三人為

貸款人借款提供保證的，需提供經全體合作人簽字同意向保證意見書。

第十九條保證額度確實定

保證額度r*（資產總額-倒債總額）-已為他人提供的各類擔保余額

其中：（1）（資產總額-負債總額）的差額分別采用當期與上一年度財務數據計算并取較低值.

（2）原則上，N不得不小于2,確需不小于2（不含）的應報企業(yè)待審會審定:

自然人為保證人，視其實力一般保證額度按其資產的2倍內掌握,但最高保證額度不得超過200萬元.超過保證額度啊,

在貸款五級分類時,對應減少借款人及在我司貸款的保證人的類別.

第二十條抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放IfJ貸款,

第二十一條貸款行不得接受下列財產抵押：

（-）土地所有權及其他依法嚴禁流通或者轉讓的自然資源或財產。

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權。

（H）國家機關的財產。

（四）學校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目啊的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施。

（五）所有權、使用權不明或有爭議的財產。

（六）以法定程序確認為違法、違章的建筑物.

（七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采用其他強制性措施的財產.

（A）租用或者代管、代銷的財產。

（九）已出租口勺公有住宅歷屋和未定租賃期限的出租住宅歷屋：已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內的房地產列為

文物保護的古建筑、有重要紀念意義的建筑物。

（+）已經折舊完或者在貸款期內將折舊完的固定資產，淘汰、老化、破損和非通用型機器、設密。

（十一）已辦妥工業(yè)（商業(yè)；土地使用權證，但未辦理房產證，土地使用權證已抵押給他行的，其房屋不得抵押.

（十二）依法不得抵押的其他財產。

第二十二條個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押

辦理該項抵押貸款時，侑貸人仍首先必須實地查看,掌握商品房啊變W能力，查實與否有糾紛，己出租的，查看出貨協

議，并書面告知承租人,然后由商品房抵押財產共有人（如夫妻雙方、父子女等）到場簽章,填寫房屋抵押貸款申請書,辦理

貸款手續(xù),

（一）完好房抵押“完好房一般指建筑時間5年以內，基本完好房一般在23年以內，基本完好房在完好房的基咄上打八

折.

（二）層次差價。帶車庫的住宅商品房一樓及頂樓，抵押時掌握在中間層次的基礎上打八折，車庫打四折。

（=）營業(yè)用房抵押。抵押價格根據經營性用房的地段、繁華程度等按購置時的發(fā)票價格或經評估（協議定價）在參照

價之內進行抵押，原則上臨街不適宜經營用房不得辦理抵押。

（四）抵押率。住有資質的評估基礎上，對照內部參照價，如評估價高于參照價按參照價執(zhí)行，如評估價低于參照價按

評估價執(zhí)行；若抵押價值明顯高于貸款額的，可掌握在內部參照價如下雙方協約定價。有房產證、土地證，且土地使用權屬出

讓內，房屋抵押率攀握在80。以內。有房產證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體所右的土地使用權，房屋抵押率掌握在

4（颶以內。

第二十三條企業(yè)房地產抵押：

企業(yè)房地產抵押價格在有資質時評估單位評估基礎上，對照內部參照價，如評估價高于參照價按參照價執(zhí)行，如用估價

低于參照價按評估價執(zhí)行。

（-）有房產證、土地證且土地證注明使用權屬出讓的，房屋抵押率掌握在評估價的80%以內。

（二）有房產證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權的，房屋抵押率掌握在評估價的40%以內。

（H）只有土地證，土地證注明使用權屬出讓的，土地使用權抵押率掌握在土地評估價的70%以內。

（四）尚未辦妥房產證、土地證的廠方不得抵押。

第二十四條企業(yè)設備抵押：

信貸人員應實地進行查看.竄援設備的新舊程度、購入時間長短、原始發(fā)票和賬面上固定資產折舊計提狀況等.然后估

算設備重置完全價值，原則上購置一年以內的設備抵押率掌握在50%以內：一年以上的設密抵押率掌握在40%以內，很好設備（使

用年限5年以內,設備仍在很好使用）抵押時間掌握在2年內,基本完好設備（使用年限超過5年,設備仍在很好使用：抵押

時間掌握在1年內,并根據使用年限的長短、通用設備與特種行業(yè)設備確定不一樣的抵押率,同步，應在抵押物品的原始購入

發(fā)票上簽章（注明是“該設備業(yè)經額貸款有限企業(yè)抵押”字樣），無原始購入發(fā)票的,不得辦理抵押.

第二十五條流動資產抵押貸欷應從嚴控制，對新增貸款一股不得辦理流動資產抵押.流動資產抵押應以易變現、穩(wěn)定

性強的企業(yè)的庫存原材料、產成品抵押為主。辦理流動資產抵押貸款條件：（一）企業(yè)正常生產經營三年；（二）企業(yè)信用等

級AA級以上；（三）在我司及其他金融機構無不良信用記錄：（四）抵押金前以抵押日前6個月原材料、產成品的月平均氽額

為原則。抵押率不得超過評估價值的50%,且信貸人員每旬必須檢查抵押的流動資產變動狀況（有書面記錄）：（五）流動資產

抵押必須經企業(yè)信貸審查委員會同意后方可辦理：（六）抵押時間最長為一年。

第二十六條抵押物登記：

以￡擔保法》第四十二條規(guī)定向財產抵押的,應當辦理抵押物登記，抵押協議自登記之日起生效。獲得的他項權利證、

抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會計納入表外科目核算，并由出納保管，信貸檔案中保留復印件。表外科目金額價

值按登記權利價值核免，未經評估的按貸款雙方協議價核算，但抵押價格必需通過內部評估后確認.

（-）個人住房及朱鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房由房管部門登記，并按房管部門規(guī)定提供資料辦理，獲得他項權利證后，連同土地

證、房產證一并交主辦會計核算，出納保管。

（二）企業(yè)房產證抵押時由舟管部門登記，獲得房屋他項權利證后，該房屋占用范圍內的土地使用權同步抵押。以劃撥

方式獲得的國有土地使用權不得單獨抵押，集體土地使用權不得單獨抵押.

1、假如抵押房屋占用土地面積較多，留下空余土地面枳較少（2的以內）,只要憑已辦理好他項權利的房產證、帝款協

議、抵押物清單、土地登記審批表，到土管部門辦理隨之抵押登記即可。（房屋占用范困土地使用權必須登記）

2、假如空余土地較多（20%以上）,應繼續(xù)辦理土地抵押手續(xù)，抵押價值應剔除房屋占用范圍面積土地使用權的:介值。

（三）土地使用權抵押的有土管部門登記.企業(yè)廠房如只有土地證而無房產證，無論土地證是注明出讓、劃撥,丕是集

體所有，統一到土管部門辦理抵押.抵押價格按照土地性質、使用年限、土地估價所的評估價及提議抵押價等綜合原因考慮.

（土地證和土地他項權利證一并移交出納保管）.

（四）尚未辦妥房產證時廠房不得抵押.

第二十七條抵押人應當提交的資料

（-）以共同共有的財產抵押的，還應有全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文獻，抵押人為全體共有人。

（-）以按份共有向財產抵押向，還應有抵押人對該財產占有份額的證明及其他共有人同?意抵押人以其所占份額設定抵

押的書面文獻。

（H）以集體所有制企業(yè)的財產抵押的，還應有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押I向書面決策。

（四）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)向廠房及其占用范困內內集體土地使用權抵押內，還應有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經村民大會或

村民代表大會審議通過的我明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現抵押權時按照法律規(guī)定的土地征用原則轉為國有土地

使用權等內容的書面文獻。

（五）以中外合資企業(yè)、合作經營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產抵押H勺，還應有該企業(yè)董事會或聯合管理機構依企業(yè)章程

作出的同意抵押的書面決策.

（六）以有限責任企業(yè)、股份有限企業(yè)的財產抵押的，還應有該企業(yè)市事會或者股東大會依企業(yè)章程作出的同意抵押H勺

書面決策。

（七）以承包經營企業(yè)的財產抵押時還應有發(fā)包方同意抵押的書面文獻，

（八）以非法人聯營企業(yè)的財產抵押的，還應有聯營各方同意抵押口勺書面文獻。

（九）以已出租的財產抵押時，還應有證明租賃住先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文獻，

（十）以房地產抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證或房地產權證及證明建設工程價款預、決算及密欠狀

況的書面材料.共布的房屋還成有房屋共有權證。

（十一）以在建匚程抵押的，應有國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設「?程規(guī)劃許可證、建設許可證,動T：

證明、建筑工程規(guī)劃圖紙：證明己交納的土地使用權出讓金或需交納的相稱丁?土地使用權出讓金的款項、已投入在建I：程的「.

程軟、施工進度及工程竣工日期、已完畢的工作城和工程址等事項的居面材料：建設工程承包協議及證明建設工程價款預、決

算及拖欠狀況的用面材料.

（十二）以船舶抵押的，還應有船舶所有權證書、未先期抵押給其他債權人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定

份額的共有人同意抵押向證明文獻。

（十三）以機動車輛抵押時，還應有機動車登記證書。

（十四）以除航空器、船舶、車輛以外時機潛設備、原輔材料、產品或商品以及其他動產抵押時，坯應有抵押物時所有

權或苕使用權證明以及抵押物內寄存狀況資料。

第二十八條質押貸款是指按￡中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押向合法性進行審查，與出質人簽訂質押協議，并辦

理有關的登記或移交手續(xù)。

第二十九條質押分為動產質押和權利質押。其中權利質押包括：

（一）匯票、本票.

（二）國債、金融債券、AA級（含）以上企業(yè)債券。

（=）存款單。

（四）原則倉單及經承認的倉儲企業(yè)出具的倉不及提用L

（五）股份、股票。

（六）依法可以質押的其他權利。

現權利質押有價證券?般暫限于定期儲蓄存單或單位定期存款存單。

第三十條質押率確實定

（-）國家債券的質押率不得超過面額的90不

（-）金融債券的斯押率不得超過面額的80%。

（三）AA級（含）以上企業(yè)做券的質押率不得超過面額的50%.

（四）國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質押率不得超過面額的8鵬.

（五）倉單、提單的質押率不得超過倉單、提單項下貨品總金額的60%

第三十一條個人存單的質押率不得超過存單面值的90%,貸款到期日不得超過存單到期日。信貸人員核算好借款人和

出質人（包括預留印鑒或密碼）后，填制并辦妥有價證券質押貸款質物登記凍結止付告知書，然后與開立存不的金融機構簽訂

協助止付協議書，辦理質押貸款手續(xù)，存單由主辦會計納入表外科目管理，并由出納保管，信貸檔案中保留復印件。

第三十二條單位定期存款的質押率不得超過存單面值n勺90%,單位定期存款證明書不能直接辦理質押貸款。需要辦理

步押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單順押貸款管理規(guī)定》（銀監(jiān)會［2023］第9號令）辦理。

第四章貸款期限和利率

第三十三條信貸人質根據客戶貸款用途、生產周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限,最長期限不能超過一年，

以短期、流動為主.自然人及個體工商戶貸款實行按季（月）結息、利隨本清，企業(yè)貸款實行按季（月）結息。

第三十四條為其實反應資產形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期偌還確有困難，且有合法理由的，

必須在貸款到期R前申請規(guī)定辦理展期，一筆貸款展期只準辦理一次，短期貸款展期期限合計不得超過原貸款期限，辦理展期

貸款手續(xù)須經保證人或抵押物產權共有人、出質人書面同意，并到場簽名靛章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權跟與原

貸款審批權限相似。

第三十五條逾期貸款和擠占挪用貸款應按規(guī)定計收利息。

第三十六條貼息貸款，應根據利息補助措施，按規(guī)定計收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權決

定停息、減息、緩息和免息。

第三十七條按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風險里蕊、有利競爭”的貸歙利率定位原則,綜合考慮資金成本和供求狀況.

及借歙人的信用等級、擔保方式、信貸投向和合作滿意度等原因確定貸款利率，實行浮動利率,

第三卜八條要嚴格執(zhí)行中國人民銀行、浙江省人民政府金融辦及我司規(guī)定的貸款利率原則,不得私自提高和減少貸款

利率.

第五章信貸業(yè)務操作流程

第三十九條為保證貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸業(yè)務要按權限、按程序運作。

第四十條辦理信貸業(yè)務的基本流程：借款申請和受理、貸前調查、貸款審直（核）、貸款審批和發(fā)放、貸后管理、貸

款收回。

第四十條借款申請和受理：凡向我司申諳借款，應由借款人向開戶單位提出書面申請。并在申請書中填明借款金額、

幣種、期限、用途、貸款方式、還我來源等基本狀況.

對同意接受的，信貸仍告知借款人正式填寫統一制式的申請書，借款由請書應由借款人自行填寫，我司I作人m不得代

填.

借款人應向貸款行提供如下資料：

（-）借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗證后身份證復印件存檔。并提供家庭組員狀況，家庭組員有效身

份證明、詳細居住地址、生產經營內容（項目），家庭年經濟收支狀況、借款用途、經濟效益狀況、擔保貫徹狀況及擔保人（單

位）的擔保能力狀況、人行個人征息系統杳詢授權書、其他資料。

（二）借款人（企業(yè)）的基本狀況。包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、代碼證、松務登記證、法人代表（負責人）身份正和發(fā)

印件、法人代表證明書或法定代表人簽訂的授權委托書及夏印件、企業(yè)章程，經信貸員查對、驗證?，F印件存貸款行存檔。如

擔保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽訂的授權委托書及復印件.經信

貸員查對、般證，及印件存檔。

（三）與借款人生產經營相匹配的證明材料。自然人貸款用「私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照.非1k主不

過事實股東貸款MJ,必須提供股東合作協議。

第四卜二條貸款調查：貸前調查是整個貸款運作過程的基礎和關鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產的質員.貸款行對材料

齊全的申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等狀況進行

調查分析，核算擔保狀況，并在此荻礎上預測貸款風險程度，并在規(guī)定期間內完畢申請材料的調杏審核工作，墩終形成調查匯

報并填制客戶調查表。重要調查如F內容：

（-）對客戶提供的資料與否完槃、其實、有效進行調杳核算，對提供的復印件與原件杳對相符，并在復印件簽訂“與

原件查對相符”字樣。

1、查驗客戶提供的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效身份證明與否真實、有效，營業(yè)執(zhí)照與否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；自然人與否

具有完全民事行為能力；

2,查驗客戶法定代表人和授權人委托人的處章與否真實、有效：客戶填制內申請書內容與否齊全、完整.

（-）調查客戶信用狀況及有關人員品行狀況

1、查詢人行信貸登記征詢系統,理解客戶目前借款、其他負債和提供擔保狀況.查驗貸款證反應的信貸金額。財務報表

的與否一致，與否有不良信用記錄：對外提供的擔保與否超過客戶的承受能力。

2、調杳理解客戶法定代表人、實際經營者、股東及財務、借售等也要部門負責人的品行、經營管理能力和業(yè)績，與否有

個人不良記錄等。對自然人，應查詢個人信息征信系統及綜合業(yè)務系統的客戶黑名單，家庭組員的貸款狀況。但皆聞人行個人

信息征信系統必須經客戶書面授權。

（H）對借款人及其擔保人向資產狀況、生產經營狀況和市場狀況進行調直：分析信貸需求和還款方案。

1、信貸員應深入客戶進行現場調查,注意搜集非財務信息和軟信息；調查客戶及其擔保人生產經營與否合法、正常，與

否超規(guī)定經營范用：借款用途與否與反法律、政策,與否超越經營范用。

2,對企業(yè)客戶及其擔保人單位，應查閱其資產負債表、損益表等帳表，對客戶的資產、負債、所有者權益、收入、成本、

利洵等狀況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等查對。重點匡算企業(yè)的凈資產及盈利能力.

3、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性,

4、調查分析還款來源和還款時間.31視貫徹貸款第一還款來源,調查分析信貸需求的原因及信貸用途的合法性.加大財

個人貸款使用用途的審查，嚴格控制貸款金額與生產經營規(guī)模相匹配，嚴禁發(fā)放無明確用途貸款“

（四）抵押或質押物品的調查

1、抵押或質押物品設定抵質押的合法性，抵押人或質押人與否有完全時處分權：抵押或質押物品設定抵押或質押與否符

合國家法律的規(guī)定。

2、抵押或質押物品的價值必須足夠擔保借款本息。

3、抵押品的保險，保險期限要長于借款期限（或按年續(xù)保），并將保險單（狂印件）留檔保管。第一受益人應填寫為我

司。

4、對抵押物的調查,信貸制必須實地核查：對抵押、質押財產所有權人的調查，其財產的共有人必須當面核算。

（五）保證人調查

1、保證人的合法性.假如提供擔保的是企業(yè)法人或其他組織，應調查其年檢狀況和執(zhí)照的有效性.

2、保證人的代卷能力狀況。由企業(yè)單位作保證擔保的，應考察其資產先債率、經營效益及發(fā)展前景等狀況。

3、屬企業(yè)制企業(yè)擔保的，應提供董事會（股東會）同意保證的意見書，

第四十三條貸款審查（核）：信貸人員調存完畢后將所有規(guī)定資料提交我司貸款審核人員按規(guī)定程序進行審荏（核）。

審核人員根據信貸員上報的貸款，重點對貸款憑證要素，借款人、擔保人向資格，借款人關聯狀況，貸款抵質押狀況，

貸款"勺合規(guī)合法性等進行審查（核）。

（-＞貸款憑證要素重點審查（核）：

1、借款人、貸款人、擔保人全稱與否與簽字和印章相符。

2,借款日期與否填寫對的、有否涂改。

3、借款金額大小寫與否一致。

4、借款用途檸寫與調查結論與否一致。

5、借款期限與否涂改，與否與生產、經營的周期相匹配?。否，所執(zhí)行的貸款利率相匹配,貸款利率執(zhí)行與否對的.

6、還款方式與否填寫對啊。

7、其他合規(guī)性審查。

（-）借款人、擔保人的資格審杳（核）：

k除自然人外，與否有通過工商行政管理機關辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)或事業(yè)總位登記管理部門辦理￡事業(yè)單位法人

許可證》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)與否有有權機關頒發(fā)的經營許可證。

2、除自然人外，與否有人民銀行核準發(fā)放并通過年檢的貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)并通過年檢的組織機構代碼。

3、與否有稔定的經濟收入和良好的信用記錄。

4、所從事的經營活動合規(guī)合法,與否符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃規(guī)定。

5,審查企業(yè)單位提供所從事項目的資料,包括法人代碼證、報表資料、資質證、規(guī)劃書等。

6、自然人借款戶身份證件與否過期或與否年齡偏大.

7、自然人客戶所借款項與實際承受能力與否匹配，除自然人外的客戶與否符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產負債

率。

8、與借款人、保證人查對（自然人貸款），也要查對借款用途與否與協議上或信貸員調查匯報中所寫出H勺相符。

9、按貸款五?級分類原則，對正常類如下貸款客戶不得準入及新增貸款，

10、其他合規(guī)性審查（核）.

（H）借款人關聯狀況審查（核）

1、對自然人關聯狀況審查（核）

（1）借款人與否在我司及其他金融機構有借款。

（2）借款人夫妻雙方的另一方在我司或其他企業(yè)金融機構與否有借款,

（3）借款人家庭組協與否在我司或共他金融機構有借款。

（4）合作企業(yè)以自然人出面貸款的，必須審查合作協議中的白然人貸款及親屬貸款狀況,企業(yè)合作人出面貸款總額與否

超過貸款規(guī)范化操作的有關規(guī)定.

（5）其他合規(guī)性審查（核）。

2、對企業(yè)單位關聯狀況的審置（核）

（1）借款人與否在我司及其他金融機構借款。

（2）借款人所投資的企業(yè)或控股的企業(yè)，與否在我司有借款。

（3）借款人的股東及管理人員或事實經營者與否有借款。所借款項與否用于企業(yè)。

（4）其他合規(guī)性審查（核）。

（四）貸款抵質押狀況審查（核）

1、抵押價值確實定,評估價值與我司房地產價格參照查對，與否按規(guī)定執(zhí)行。

2、抵押率。否符合個人房地產、企業(yè)房地產和機器設居抵押率的規(guī)定；流動資產抵押與否到達規(guī)定的規(guī)定.

3、抵押物有效年限與抵押登記年限與否相匹配。

4、抵押資料的完整性和有效性向審查。

5、存單質押貸款限額與否超過存單面值的90%貸款到期F1與否超過存單到期FL

6、其他合規(guī)性審查（核）。

（五）貸款的合規(guī)合法性審查（核）

1、審查（核》上報貸款的調查匯報與資料與否相銜接。

2、審查（核》貸款客戶H勺經營場所或戶口在其管轄范圍內。

3、審查（核）借款戶與否有交叉貸款或關聯人有貸款.

4、審查（核）自然人貸款I）萬元以上與否有兩人或兩人以上擔保.

審查（核）非自然人，在采用保證、抵押、質押的同步，與否辦妥最高余額的第二保證人手續(xù)。

審查（核）企業(yè)企業(yè)作為第三人為借款人借款提供擔保的需提供董事會同意保證或抵押意見15。

7、審查（核）一種擔保人為多種借款人擔保，并且擔保金額較大的應向企業(yè)信貸審查委員公提醒。

8、與否嚴格按貸款規(guī)范化操作執(zhí)行。

9、杳詢人行個人信貸征信系統和信貸管理征詢登記系統，借款人有無失信行為。

10、其他合規(guī)性審查（核）。

第四十四條貸款審批：應建立審貸分忠、分線審批的貸款審批管理制度。

我司業(yè)務營銷部負費貸款的受理、調查和貸后檢查，綜合管理部負責貸款向審查（核），總經理負費貸款的審批財務

部負貢貸款的發(fā)放。

第四十五條貸款發(fā)放：我司財務部根據經總經理簽字的同意發(fā)放貸款向審批書發(fā)放貸款。借貸雙方應按照有關規(guī)定簽

訂借款協議,協議簽訂由總經理或授權人簽字生效,借款協議生效后，按借款協議生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。發(fā)放的貸款必

期通過轉賬或銀行仁?等結克柒道全承轉入借款人的賬戶內.

我司發(fā)放的每一筆貸款必須逐箔經我司綜合管理部審查（核），總經理審批，不得發(fā)放未經審查（核）、審批的貸款，

未經審查（核）、審批而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究有關負貨人向責任。

第四十六條我司按規(guī)定使用統一制式的協議文本，借款協議與擔保伊議要對的使用。簽訂協議要保證協議文本之間的

法律銜接，保證協議的合法、有效。主協議從協議、借款借據中的貸款時間、借款人姓名或名稱、協議名稱及協議號、貸款金

額及大寫金額、還款時間、借款用途等必須一致。借款協議要素不得涂改。

第四十七條貸后管理：指信貸業(yè)務發(fā)生后對貸款向管理。

（一）貸款發(fā)放的當口，按照業(yè)務系統規(guī)定錄入信貸信息和擔保信息資料,同步傳播上報人行信貸登記系統、個人征信

系統.

（-）辦妥抵押登記手續(xù)獲得的他項權利證明、質押物、保單及其他有價證券.信貸員應按有關規(guī)定移交出納入庫保管.

信貸員留存:權證更卬件。

（二）信貸業(yè)務發(fā)生后，信貸處還要按有關規(guī)定對貸款進行平常的次蹤管理“要對客戶執(zhí)行借款協議、經營狀況等方面

狀況進行常常性眼蹤檢查和定期檢查，饕對客戶財務和非財務等原因包括管理人力、合作關系、債權債務關系、財務狀況等進

行監(jiān)控，企業(yè)貸款按季寫出貸后檢查匯報；自然人貸款至少每六個月寫出貸后檢查匯報。當發(fā)現風險預警也許危及信貸資產安

全時，應及時向部門經理或總經理匯報，在信貸事實帆險形成前，采用對應的防符措施。

1、貸款風險一般要注意：

（1）企業(yè)重要負貨人更換：借款人放松管理：借款人嚴重短期行為等,

（2）與我企業(yè)合作關系發(fā)生惡化，不接受信貸監(jiān)督；資金體外循環(huán)，貸款回收不明原因大幅下降，企業(yè)應收賬款周期延

氏、庫存增長、發(fā)貨減緩等。

（3）生產經營銳減；生產占有份額不停下降：經營發(fā)生虧損，虧損張持續(xù)增長等。

（4）未經我企業(yè)同意,實行租依、承包、聯營、合并（吞并）、分立、合作、企業(yè)產權有償轉讓、股份制改造等體制變

更.

（5）抵押物發(fā)生不利于實現債權的變故，擔保人擔保能力下降等。

2、貸款的風險防備：信貸人員必須加強貸后管理，親密注意借款人向其些不利于貸款安全的他警信號，及時匯報，可以

采用卜.列一種或多種處翼搭施，保護債權，防備風險：

（1）限期糾正違約行為。

（2）停止發(fā)放新貸款。

（3）提前收回借款人部分或所有貸款。

（4）按規(guī)定罰息。

（5）規(guī)定擔保人履行擔保貢任.

（6）依法處置抵押物,清償貸款本息.

（7）依法申請借款人破產還債.

（8）其他可行的風險防備措施.

第四卜八條貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，信貸員應發(fā)出貸款催收告知書，告知

借款人和擔保人還貸，借款人偌還貸款應打印還貸憑證。

第四十九條經企業(yè)同意，客戶可以提前償還貸款。

第五十條借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，信貸員要發(fā)出貸款催收告知書，并且將借款人和保證人收到告知書

簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每隔6個月內簽發(fā)一次貸款催收告知書，以保障擔保時效和訴訟時效。

第五十一條當呆滯貸款（或其他占用形態(tài)的貸款）轉為呆賬貸款時，信貸員必須填寫《呆賬貸款認定審批表》和書面

申請，申請中應由信貸員初審提出認定的重要理由（及闡明形成呆賬的原因、后果及處理意見），由部門經理簽訂定見一律報

企業(yè)信貸審查委員會審查I可意。

第五十二條當呆賬貸款到達規(guī)定踞要核銷時，信貸處必須填寫￡呆賬核銷審批表》和書面申請,由信貸員提出核銷的

重要理由（即詳細闡明該呆賬貸款第一筆發(fā)放時間，金額、到期時間、擔保人或抵押物處理狀況及原經辦人員和核銷前的催收

清理狀況），附該呆賬貸款原協議、申請書、法院文書等復印件，由有關部門簽訂意見報企業(yè)信貸審查委員會同意后提交維事

會審批。

第六章授信業(yè)務

第五十三條我司的投信指對貸款客戶的表內授信。表內授信包括企業(yè)生產流動資金貸款、企業(yè)貿易融資、自然人經營

性貸款、個人綜合授信貸款等。

第五十四條我司向同一法人客戶提供的多種融資業(yè)務都必須納入授信管理范雨：所有與我司建立融資關系的法人客戶

都必須納入授佶管理范圍（非獨立法人客戶不得授信）。

第五十五條授信額度確定:

（一）根據企業(yè)財務報表，計兌出資產負債率、流動比率、速動比率、總資產酬勞率、銷仔（營業(yè)）利潤率、應收帳款

周轉率及存貨周轉率等財務指標，并分別與客戶所在行業(yè)的平均水平進行比較，對其償債能力、盈利能力和營運能力作總體判

斷，

（-）分析客戶的發(fā)展能力，對其發(fā)展旗榮作出判斷。

（=＞根據上述分析，結合客戶在我司及他行的融資狀況，及客戶在我司的信用記錄、貸款方式等進行嫁合評價詢定慫

高授信額度。一般營運周轉貸款的貸款額度原則上最高可授信到企業(yè)近來一年報稅營業(yè)額“勺20%,并符合銀行業(yè)監(jiān)脩管理機構或

行業(yè)管理部門及我司授信業(yè)務管理的有關規(guī)定。

第五十六條我司內授信工作包括授信崗查、授信審查、授信審批、授信后管理四個程序。

第五十七條我司根據授信工作程序，對授信匚作人仍有如下情節(jié)的，將依法、依規(guī)追究責任.

（一）進行虛假記載、誤抄性陳說或重大疏漏的。

（二）未對客戶資料進行認真和全面核算的.

（=）授信決策過程中超越權限、違反程序審批的，

（四）未按照規(guī)定期間和程序對授信和擔保物進行授信后檢查向。

（五）授信客戶發(fā)生也大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調宣的。

（六）未根據預警信號及時呆用必要保全措施的。

（七）故意隱瞞真實狀況時。

（A）不配合授信盡職人員工作或提供虛假信息的。

（九）其他不盡職行為.

第七章貸款審批權限

第五卜八條我司對信貸業(yè)務實行分級授權管理制度.企業(yè)董事會對總經理授權，總經理負資貸款業(yè)務啊審批,如總經

理外出或其他特殊狀況不能里行貸款審批權限的將對部門經理進行臨時授權，有權審批人在授權范圍內可進行臨時審批.不得

超權限審批.

第五十九條我司卜.設信貸審查委員會，承擔信貸業(yè)務的審置、審批及貸后檢查、監(jiān)督。

第六十條貸款審批權限

（-）貸款審批權限：抵質押貸款50萬元（含）內、保證貸款30萬元（含）以內、農戶小額信用貸款1萬元（含）內

由企業(yè)總經理審批發(fā)放。其他都需交貸審委審批，通過后交總經理審批。

（二）單個自然人貸款余額超過30萬元（含）以卜.原則上需辦理抵質押手續(xù)。保證貸款余額在10萬元（含）以上.需多

種保證人.50萬元（含）以上必須規(guī)定三個（不含夫妻一方提供的保證）保證人。多種白然人出面貸款用于同一企業(yè)，多種自

然人的貸款總嵌原則上不得超過10。萬元.（多種自然人出面貸款用于同一企業(yè)，必須有企業(yè)的合作人的合作協議，多種自然

人的貸款總額確需超過100萬元且企業(yè)很好的，原則上規(guī)定由企業(yè)出面,在辦理擔?；虻盅菏掷m(xù)后合作人作為第二保證人）?

第六十一條非自然人貸款審批權限

（-）非自然人貸款實行貸款授信管理，授信額度內貸款發(fā)放由總經理審批，但對年度新增授信的貸款須報企業(yè)帝貸審

查委員會審批。貸款一經發(fā)生不良或結欠利息一種季度以上的自動取消授信額度，貸款發(fā)放逐轉報企業(yè)信貸審查委員會審批，

（二）由企業(yè)貸款審查