非法洗錢賬戶管理辦法總則制定目的本辦法旨在加強(qiáng)對非法洗錢賬戶的管理，有效防范和打擊洗錢活動，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)社會公眾利益和金融機(jī)構(gòu)安全。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等，以及涉及賬戶開立、使用和管理的相關(guān)單位和個人?；驹瓌t1.合法合規(guī)原則：賬戶管理活動必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.風(fēng)險(xiǎn)為本原則：根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取差異化的管理措施，合理配置資源，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎盡責(zé)原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，認(rèn)真履行客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等義務(wù)，確保賬戶管理工作的嚴(yán)謹(jǐn)性。4.保密原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對客戶信息嚴(yán)格保密，防止信息泄露引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和不良后果。客戶身份識別識別要求1.全面了解客戶：金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對并登記。2.識別特殊客戶：對于外國政要、國際組織高級管理人員及其特定關(guān)系人等特殊客戶，應(yīng)采取更為嚴(yán)格的身份識別措施，包括了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況等背景信息。3.持續(xù)識別客戶：在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶身份狀況，及時(shí)更新客戶身份信息。如客戶重要身份信息發(fā)生變更，應(yīng)在合理期限內(nèi)完成重新識別。識別流程1.初次識別：收集信息：要求客戶提供姓名、性別、國籍、職業(yè)、地址、聯(lián)系方式、身份證件種類和號碼等基本信息。核實(shí)信息：通過公安身份核查系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)等渠道，對客戶提供的身份信息進(jìn)行核實(shí)。留存資料：留存客戶身份證件復(fù)印件或影印件、相關(guān)業(yè)務(wù)憑證等資料，確保信息的完整性和可追溯性。2.持續(xù)識別：定期審查：定期對客戶身份信息進(jìn)行審查，重點(diǎn)關(guān)注客戶經(jīng)營狀況、資金交易情況等是否出現(xiàn)異常變化。動態(tài)監(jiān)測：利用金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的交易監(jiān)測系統(tǒng)，對客戶的資金交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信息更新：如發(fā)現(xiàn)客戶身份信息發(fā)生變更，及時(shí)要求客戶補(bǔ)充或更新相關(guān)信息，并重新進(jìn)行身份識別。賬戶開立與審批開戶申請1.客戶提交申請：客戶向金融機(jī)構(gòu)提交賬戶開立申請，應(yīng)填寫真實(shí)、完整的開戶申請表，并提供有效身份證件及其他相關(guān)證明文件。2.申請材料審核：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對客戶提交的申請材料進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保材料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。審核內(nèi)容包括身份證件的真實(shí)性、開戶申請表填寫的準(zhǔn)確性、相關(guān)證明文件的有效性等。盡職調(diào)查1.背景調(diào)查：對于新開戶客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行必要的背景調(diào)查，了解客戶的資金來源、經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)關(guān)系等信息，評估客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。2.實(shí)地核查：對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶或存在疑問的開戶申請，金融機(jī)構(gòu)可采取實(shí)地核查的方式，核實(shí)客戶的實(shí)際經(jīng)營場所、人員情況等信息，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)可靠。賬戶審批1.分級審批：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級，實(shí)行分級審批制度。對于低風(fēng)險(xiǎn)客戶，可簡化審批流程；對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格審批，并報(bào)上級主管部門備案。2.審批標(biāo)準(zhǔn)：賬戶審批應(yīng)遵循合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎經(jīng)營的原則，綜合考慮客戶身份、業(yè)務(wù)性質(zhì)、交易規(guī)模等因素，確保賬戶開立符合反洗錢要求。賬戶交易監(jiān)測與分析監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)1.系統(tǒng)功能要求：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全交易監(jiān)測系統(tǒng)，具備實(shí)時(shí)監(jiān)測、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、預(yù)警提示等功能，能夠?qū)Ω黝愘~戶交易進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的監(jiān)測。2.監(jiān)測指標(biāo)設(shè)定：根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)定合理的監(jiān)測指標(biāo)，包括交易金額、交易頻率、交易對手、資金流向等，對異常交易進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。數(shù)據(jù)分析與預(yù)警1.數(shù)據(jù)挖掘分析：運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對監(jiān)測系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，識別潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和可疑交易模式。2.預(yù)警處置流程：當(dāng)監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)出預(yù)警提示時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)啟動調(diào)查核實(shí)程序，對可疑交易進(jìn)行分析評估，判斷是否存在洗錢嫌疑。如確認(rèn)為可疑交易，應(yīng)按照規(guī)定及時(shí)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施?？蛻羯矸葙Y料和交易記錄保存保存要求1.保存期限：客戶身份資料和交易記錄應(yīng)至少保存五年。對于涉及反洗錢調(diào)查的相關(guān)資料，應(yīng)在調(diào)查結(jié)束后按照規(guī)定繼續(xù)保存。2.保存方式：客戶身份資料和交易記錄應(yīng)采用安全、可靠的方式進(jìn)行保存，確保數(shù)據(jù)的完整性和可查閱性?？刹捎眉堎|(zhì)檔案與電子檔案相結(jié)合的方式進(jìn)行保存，并做好數(shù)據(jù)備份和存儲管理。查閱與使用1.內(nèi)部查閱：金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員因工作需要查閱客戶身份資料和交易記錄的，應(yīng)按照規(guī)定的審批程序進(jìn)行申請，并在授權(quán)范圍內(nèi)使用。2.外部查詢：司法機(jī)關(guān)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等因辦案需要查詢客戶身份資料和交易記錄的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法予以配合，提供必要的協(xié)助。可疑交易報(bào)告報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)1.可疑交易情形：金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為符合下列情形之一的，應(yīng)作為可疑交易進(jìn)行報(bào)告：短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。提前償還貸款，與其財(cái)務(wù)狀況明顯不符?？蛻粲糜诰惩馔顿Y的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入?？蛻粢筮M(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑?？蛻艚?jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準(zhǔn)金額或者借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實(shí)際經(jīng)營情況不符。證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。2.報(bào)告時(shí)限：金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易后，應(yīng)在可疑交易發(fā)生后的10個工作日內(nèi)，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告。對于涉嫌恐怖活動的可疑交易，應(yīng)立即報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容1.基本信息：包括客戶姓名、性別、國籍、職業(yè)、聯(lián)系方式、身份證件號碼、賬戶號碼等。2.交易信息：包括交易時(shí)間、交易金額、交易對手、交易方式、資金流向等。3.可疑特征描述：詳細(xì)描述交易行為的可疑之處，分析可能存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢培訓(xùn)與宣傳培訓(xùn)要求1.培訓(xùn)計(jì)劃制定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定年度反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃，明確培訓(xùn)目標(biāo)、內(nèi)容、方式、對象和時(shí)間安排等。2.培訓(xùn)內(nèi)容涵蓋：培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括反洗錢法律法規(guī)、監(jiān)管要求、客戶身份識別、賬戶管理、交易監(jiān)測、可疑交易報(bào)告等方面的知識和技能。3.培訓(xùn)效果評估：定期對培訓(xùn)效果進(jìn)行評估，通過考試、實(shí)際操作等方式檢驗(yàn)員工對反洗錢知識的掌握程度和應(yīng)用能力，確保培訓(xùn)取得實(shí)效。宣傳工作1.宣傳目標(biāo)與內(nèi)容：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開展反洗錢宣傳活動，提高社會公眾的反洗錢意識和防范能力。宣傳內(nèi)容應(yīng)包括洗錢的危害、反洗錢法律法規(guī)、金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)等。2.宣傳方式與渠道：可通過多種方式進(jìn)行宣傳，如在營業(yè)場所張貼宣傳海報(bào)、發(fā)放宣傳資料、舉辦反洗錢知識講座、利用媒體網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行宣傳等，擴(kuò)大宣傳覆蓋面，增強(qiáng)宣傳效果。內(nèi)部監(jiān)督與檢查監(jiān)督機(jī)制建立1.獨(dú)立監(jiān)督部門：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的反洗錢監(jiān)督部門或崗位，負(fù)責(zé)對反洗錢工作進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)反洗錢制度和措施得到有效執(zhí)行。2.監(jiān)督職責(zé)明確：明確監(jiān)督部門或崗位的職責(zé)權(quán)限，包括對客戶身份識別、賬戶管理、交易監(jiān)測、可疑交易報(bào)告等工作的監(jiān)督檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。檢查內(nèi)容與頻率1.檢查內(nèi)容：定期對金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行全面檢查，檢查內(nèi)容包括反洗錢內(nèi)部控制制度建設(shè)、客戶身份識別工作落實(shí)情況、賬戶管理合規(guī)性、交易監(jiān)測系統(tǒng)運(yùn)行情況、可疑交易報(bào)告質(zhì)量、客戶身份資料和交易記錄保存情況等。2.檢查頻率：每年至少進(jìn)行一次全面的反洗錢內(nèi)部檢查，并根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)開展專項(xiàng)檢查。對于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域或存在反洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)增加檢查頻率。法律責(zé)任違規(guī)處罰1.金融機(jī)構(gòu)責(zé)任：金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，未履行反洗錢義務(wù)的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款。2.相關(guān)人員責(zé)任：金融機(jī)構(gòu)工作人員違反本辦法規(guī)定，泄露客戶身份信息、交易記錄等資料，或者未按照規(guī)定履行反洗錢義務(wù)的，依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。責(zé)任追究程序1.調(diào)查核實(shí)：對于發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，收集相關(guān)證據(jù)材料。2.責(zé)任認(rèn)定：根據(jù)調(diào)查結(jié)果，認(rèn)定違規(guī)行為的性質(zhì)和責(zé)任主體，明確