銀行久懸賬戶管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范銀行久懸賬戶的管理，加強銀行結(jié)算賬戶管理，維護金融秩序穩(wěn)定，保障銀行和客戶的合法權(quán)益，根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在本行開立的單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶的久懸管理。（三）定義1.久懸賬戶：指連續(xù)一年以上未發(fā)生收付活動的單位銀行結(jié)算賬戶或個人銀行結(jié)算賬戶。對于余額在100元以下（含100元）的小額單位活期存款賬戶，自開戶社（行）發(fā)出余額對賬單的下個結(jié)息日起，一年未發(fā)生存、取款業(yè)務(wù)的，視同久懸賬戶管理。2.暫封賬戶：指因業(yè)務(wù)需要或其他原因，經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)暫時封存的賬戶。暫封期間，賬戶可以辦理入賬業(yè)務(wù)，但不得辦理支取、銷戶等業(yè)務(wù)。3.銷戶：指客戶主動申請或銀行依據(jù)規(guī)定對久懸賬戶進行清理，終止賬戶服務(wù)的行為。（四）管理原則1.依法合規(guī)原則：嚴格按照國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，規(guī)范久懸賬戶的認定、管理和處置。2.風(fēng)險防控原則：有效識別、評估和控制久懸賬戶管理過程中的各類風(fēng)險，保障銀行資金安全。3.服務(wù)客戶原則：在久懸賬戶管理過程中，充分考慮客戶需求，提供必要的信息告知和服務(wù)渠道，維護客戶合法權(quán)益。二、久懸賬戶的認定（一）單位銀行結(jié)算賬戶久懸認定標(biāo)準(zhǔn)1.對于已轉(zhuǎn)入睡眠戶管理的單位銀行結(jié)算賬戶，自轉(zhuǎn)入睡眠戶管理之日起，一年未發(fā)生收付活動且未欠開戶銀行債務(wù)的，視同久懸賬戶。2.對于未轉(zhuǎn)入睡眠戶管理的單位銀行結(jié)算賬戶，連續(xù)一年以上未發(fā)生收付活動且未欠開戶銀行債務(wù)的，認定為久懸賬戶。3.對于余額在100元以下（含100元）的小額單位活期存款賬戶，自開戶社（行）發(fā)出余額對賬單的下個結(jié)息日起，一年未發(fā)生存、取款業(yè)務(wù)的，視同久懸賬戶。（二）個人銀行結(jié)算賬戶久懸認定標(biāo)準(zhǔn)1.個人銀行結(jié)算賬戶余額為零，且自開戶之日起連續(xù)一年以上未發(fā)生收付活動的，視同久懸賬戶。2.對于信用卡賬戶，持卡人連續(xù)一年以上未發(fā)生交易且賬戶余額為零或欠款已還清的，視同久懸賬戶。（三）特殊情況處理1.對于因自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力因素導(dǎo)致無法正常辦理業(yè)務(wù)的賬戶，在不可抗力因素消除后，經(jīng)銀行核實情況屬實的，可暫不認定為久懸賬戶。2.對于因司法凍結(jié)、扣劃等原因?qū)е沦~戶無法正常使用的，在司法凍結(jié)、扣劃期限屆滿后，如賬戶仍未恢復(fù)正常使用且符合久懸認定標(biāo)準(zhǔn)的，認定為久懸賬戶。三、久懸賬戶的管理措施（一）賬戶標(biāo)識1.對于認定為久懸賬戶的單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶，銀行應(yīng)在相關(guān)系統(tǒng)中進行標(biāo)識，注明“久懸賬戶”字樣。2.在賬戶對賬單、回單等業(yè)務(wù)憑證上，應(yīng)加蓋“久懸賬戶”戳記，以便客戶和相關(guān)部門識別。（二）限制交易1.久懸賬戶只能辦理入賬業(yè)務(wù)，不得辦理支取、銷戶、轉(zhuǎn)賬等其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)。2.對于久懸賬戶的入賬資金，銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行核算和管理，確保資金安全。（三）信息通知1.銀行應(yīng)在認定久懸賬戶后的一定期限內(nèi)，通過電話、短信、郵件、公告等方式通知賬戶所有人。通知內(nèi)容應(yīng)包括久懸賬戶的認定情況、限制交易措施以及客戶應(yīng)采取的后續(xù)處理方式等。2.對于無法聯(lián)系到賬戶所有人的，銀行應(yīng)在營業(yè)場所、官方網(wǎng)站等顯著位置進行公告，公告期限不得少于[X]個工作日。（四）賬戶監(jiān)控1.銀行應(yīng)定期對久懸賬戶進行監(jiān)控，及時掌握賬戶的資金變動情況。對于發(fā)現(xiàn)的異常交易，應(yīng)及時進行核實和處理。2.對于久懸賬戶的監(jiān)控情況，應(yīng)建立詳細的記錄，包括監(jiān)控時間、監(jiān)控方式、發(fā)現(xiàn)的問題及處理結(jié)果等，以便后續(xù)查詢和追溯。四、久懸賬戶的處置（一）主動銷戶1.客戶在收到銀行久懸賬戶通知后，應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)主動到銀行辦理銷戶手續(xù)?？蛻艮k理銷戶時，應(yīng)按照銀行要求提供相關(guān)證明文件和資料，如營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書等。2.銀行在收到客戶銷戶申請后，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行審核。審核內(nèi)容包括賬戶余額、賬戶狀態(tài)、是否存在未結(jié)清的費用等。審核通過后，銀行應(yīng)辦理銷戶手續(xù)，并將銷戶資金退還給客戶。（二）強制銷戶1.對于符合以下情形之一的久懸賬戶，銀行可采取強制銷戶措施：客戶在規(guī)定期限內(nèi)未主動辦理銷戶手續(xù)，且經(jīng)銀行多次通知仍未回應(yīng)的；賬戶余額為零，且連續(xù)[X]年以上未發(fā)生收付活動的；因其他原因需要強制銷戶的。2.銀行在采取強制銷戶措施前，應(yīng)再次通知客戶，并告知強制銷戶的原因和后果?？蛻粼谑盏酵ㄖ笕晕刺岢霎愖h的，銀行可按照相關(guān)規(guī)定辦理強制銷戶手續(xù)。3.強制銷戶后，銀行應(yīng)將銷戶資金轉(zhuǎn)入指定賬戶，并按照規(guī)定進行核算和管理。對于銷戶資金無法退還的，銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行處理，如上繳國庫等。（三）賬戶余額處理1.對于久懸賬戶的余額，銀行應(yīng)按照以下原則進行處理：對于單位銀行結(jié)算賬戶，賬戶余額應(yīng)首先用于償還開戶銀行的債務(wù)，如有剩余，應(yīng)退還給客戶；對于個人銀行結(jié)算賬戶，賬戶余額應(yīng)退還給客戶；對于余額在100元以下（含100元）的小額單位活期存款賬戶，經(jīng)銀行核實后，可按照相關(guān)規(guī)定進行處理，如轉(zhuǎn)入營業(yè)外收入等。2.對于因司法凍結(jié)、扣劃等原因?qū)е戮脩屹~戶余額無法退還的，銀行應(yīng)按照司法機關(guān)的要求進行處理，并及時告知客戶相關(guān)情況。五、暫封賬戶管理（一）暫封賬戶的開立1.因業(yè)務(wù)需要或其他原因，經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，銀行可對客戶賬戶進行暫封。暫封賬戶應(yīng)明確暫封期限，并在相關(guān)系統(tǒng)中進行標(biāo)識。2.銀行在開立暫封賬戶時，應(yīng)向客戶出具暫封賬戶通知書，告知客戶暫封的原因、期限以及賬戶的限制交易措施等。（二）暫封賬戶的管理1.暫封期間，賬戶可以辦理入賬業(yè)務(wù)，但不得辦理支取、銷戶等業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定對暫封賬戶的入賬資金進行核算和管理。2.銀行應(yīng)定期對暫封賬戶進行監(jiān)控，及時掌握賬戶的資金變動情況。對于發(fā)現(xiàn)的異常交易，應(yīng)及時進行核實和處理。3.在暫封期限屆滿前，銀行應(yīng)提前通知有權(quán)部門和客戶。如需延長暫封期限，應(yīng)經(jīng)有權(quán)部門再次批準(zhǔn)，并及時通知客戶。（三）暫封賬戶的解除1.暫封期限屆滿后，如有權(quán)部門未提出繼續(xù)暫封的要求，銀行應(yīng)及時解除暫封，恢復(fù)賬戶正常使用。2.客戶在暫封期限內(nèi)如有需要，可向有權(quán)部門申請?zhí)崆敖獬龝悍?。有?quán)部門批準(zhǔn)后，銀行應(yīng)及時辦理解除暫封手續(xù)，恢復(fù)賬戶正常使用。六、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）監(jiān)督檢查1.銀行應(yīng)建立健全久懸賬戶管理的監(jiān)督檢查制度，定期對久懸賬戶的認定、管理和處置情況進行檢查。2.檢查內(nèi)容包括久懸賬戶的認定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況、賬戶標(biāo)識情況、限制交易措施執(zhí)行情況、信息通知情況、賬戶監(jiān)控情況以及處置情況等。3.對于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時進行整改，并將整改情況報告上級主管部門。（二）責(zé)任追究1.對于在久懸賬戶管理過程中違反本辦法規(guī)定的行為，銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定追究有關(guān)人員的責(zé)任。2.對于因久懸賬戶管理不善導(dǎo)致銀行資金損失或客戶權(quán)益受損的，銀行應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)