風(fēng)險(xiǎn)管理貸后管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范貸后管理行為，確保信貸資產(chǎn)安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸后管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項(xiàng)工作合法合規(guī)。2.全面管理原則涵蓋貸款業(yè)務(wù)的全過程，對(duì)貸款資金使用、借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全方位監(jiān)控和管理。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警原則建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。4.差別管理原則根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、貸款金額、貸款期限等因素，實(shí)施差別化的貸后管理措施。二、貸后管理職責(zé)分工（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)制定和完善貸后管理政策、制度和流程。2.定期對(duì)貸后管理工作進(jìn)行檢查、評(píng)估和監(jiān)督。3.牽頭組織風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置工作，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)提出處置建議。（二）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)落實(shí)具體貸款項(xiàng)目的貸后管理工作，包括定期跟蹤檢查、收集借款人信息等。2.及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告，并配合采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展貸后管理相關(guān)工作，如參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、處置方案制定等。（三）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析和監(jiān)控，提供相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持。2.協(xié)助業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和減值測(cè)試。（四）審計(jì)部門1.對(duì)貸后管理工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查貸后管理制度執(zhí)行情況和風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況。2.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對(duì)于短期貸款，應(yīng)至少每季度進(jìn)行一次貸后檢查。2.對(duì)于中期貸款，應(yīng)至少每半年進(jìn)行一次貸后檢查。3.對(duì)于長(zhǎng)期貸款，應(yīng)至少每年進(jìn)行一次全面貸后檢查。（二）檢查內(nèi)容1.借款人基本情況包括借款人的名稱、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等是否發(fā)生變化。2.經(jīng)營(yíng)狀況生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，如生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)量、銷量、市場(chǎng)份額等。經(jīng)營(yíng)效益，如營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、現(xiàn)金流等。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，如產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)等。3.財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債情況，包括資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、資產(chǎn)負(fù)債率等。盈利能力，如凈利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率等?，F(xiàn)金流狀況，如經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流、投資活動(dòng)現(xiàn)金流、籌資活動(dòng)現(xiàn)金流等。4.信用狀況有無逾期貸款、欠息情況。在金融機(jī)構(gòu)及其他債權(quán)人處的信用記錄。5.貸款資金使用情況是否按借款合同約定的用途使用貸款資金。資金流向是否合規(guī)，有無挪用、轉(zhuǎn)借等情況。6.擔(dān)保情況保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況是否發(fā)生變化。抵押物的狀態(tài)、價(jià)值是否發(fā)生變化，有無被查封、扣押、凍結(jié)等情況。質(zhì)押物的價(jià)值、保管情況是否正常。（三）檢查方式1.現(xiàn)場(chǎng)檢查直接到借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、項(xiàng)目所在地等進(jìn)行實(shí)地查看，與借款人及相關(guān)人員進(jìn)行面談，查閱相關(guān)資料。2.非現(xiàn)場(chǎng)檢查通過收集、分析借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、信用信息等，對(duì)借款人進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控和分析。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（一）預(yù)警指標(biāo)設(shè)定1.財(cái)務(wù)指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)合理水平。連續(xù)虧損達(dá)到一定期限或金額。流動(dòng)比率、速動(dòng)比率低于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。2.經(jīng)營(yíng)指標(biāo)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入大幅下降。市場(chǎng)份額明顯萎縮。出現(xiàn)重大產(chǎn)品質(zhì)量問題或安全事故。3.信用指標(biāo)出現(xiàn)逾期貸款或欠息。被列入失信被執(zhí)行人名單。涉及重大法律糾紛或訴訟案件。（二）預(yù)警級(jí)別劃分1.紅色預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)程度高，可能導(dǎo)致貸款本息無法足額收回，需立即采取全面風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.橙色預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)程度較高，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，需加強(qiáng)監(jiān)控并及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.黃色預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)程度一般，需關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化情況，適時(shí)采取相應(yīng)措施。（三）預(yù)警處置流程1.信息收集業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等通過貸后檢查、日常監(jiān)測(cè)、外部信息獲取等渠道收集風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)收集到的預(yù)警信息進(jìn)行分析評(píng)估，確定預(yù)警級(jí)別。3.預(yù)警發(fā)布根據(jù)評(píng)估結(jié)果，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，明確預(yù)警事項(xiàng)、預(yù)警級(jí)別、責(zé)任部門等。4.處置措施實(shí)施責(zé)任部門按照預(yù)警通知要求，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人整改、追加擔(dān)保、提前收回貸款等。5.跟蹤反饋對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置措施的實(shí)施效果進(jìn)行跟蹤，及時(shí)反饋處置進(jìn)展情況，直至風(fēng)險(xiǎn)消除。五、風(fēng)險(xiǎn)分類與減值測(cè)試（一）風(fēng)險(xiǎn)分類1.正常類借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還貸款本息。2.關(guān)注類盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。3.次級(jí)類借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。4.可疑類借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5.損失類在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。（二）減值測(cè)試1.定期對(duì)貸款進(jìn)行減值測(cè)試，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果和預(yù)計(jì)損失情況，計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備。2.減值測(cè)試方法可采用現(xiàn)金流折現(xiàn)法、遷移模型法等，具體方法應(yīng)符合相關(guān)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和監(jiān)管要求。3.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)提供相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支持，協(xié)助業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行減值測(cè)試工作。六、擔(dān)保管理（一）保證人管理1.定期對(duì)保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。2.要求保證人提供財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等資料，及時(shí)掌握其變化情況。3.如保證人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)惡化、財(cái)務(wù)狀況不佳、信用受損等情況，應(yīng)及時(shí)要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆笆栈刭J款。（二）抵押物管理1.對(duì)抵押物的合法性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行審查，確保抵押物產(chǎn)權(quán)清晰、無爭(zhēng)議。2.定期對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，關(guān)注抵押物市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)情況。3.督促借款人妥善保管抵押物，如發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞、滅失等情況，應(yīng)及時(shí)要求借款人采取補(bǔ)救措施或追加擔(dān)保。4.按照法律法規(guī)要求，辦理抵押物登記手續(xù)，確保公司抵押權(quán)的合法有效。（三）質(zhì)押物管理1.對(duì)質(zhì)押物的所有權(quán)、使用權(quán)、價(jià)值等進(jìn)行核實(shí)，確保質(zhì)押物符合質(zhì)押要求。2.對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行妥善保管，如委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，確保質(zhì)押物安全。3.定期對(duì)質(zhì)押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，關(guān)注質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)情況。4.在質(zhì)押期間，未經(jīng)公司書面同意，借款人不得擅自處分質(zhì)押物。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人基本資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等。2.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。3.貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等審批文件。4.貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知及處置記錄等。5.借款人財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等財(cái)務(wù)資料。6.抵押物、質(zhì)押物相關(guān)資料，如產(chǎn)權(quán)證書、評(píng)估報(bào)告等。7.其他與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的資料。（二）檔案整理與保管1.按照檔案管理要求，對(duì)貸后管理檔案進(jìn)行分類整理、編號(hào)裝訂。2.建立專門的檔案保管庫(kù)或檔案管理系統(tǒng)，確保檔案安全、完整。3.明確檔案保管期限，按照規(guī)定進(jìn)行檔案銷毀或存檔。（三）檔案查閱與使用1.嚴(yán)格檔案查閱審批制度，未經(jīng)批準(zhǔn)，任何人不得查閱、復(fù)印貸后管理檔案。2.因工作需要查閱檔案的，應(yīng)填寫查閱申請(qǐng)表，注明查閱原因、查閱內(nèi)容等，經(jīng)審批同意后方可查閱。3.查閱檔案時(shí)，應(yīng)在指定地點(diǎn)進(jìn)行，不得擅自將檔案帶出保管場(chǎng)所，查閱人員不得在檔案上涂改、標(biāo)記、抽取、撤換等。八、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定1.對(duì)在貸后管理工作中存在違規(guī)行為、未能有效履行職責(zé)導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的部門和個(gè)人，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。2.責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)違規(guī)行為的性質(zhì)、情節(jié)、后果等因素，綜合判斷責(zé)任程度。（二）追究方式1.批評(píng)教育對(duì)情節(jié)較輕的違規(guī)行為，給予批評(píng)教育，責(zé)令限期整改。2.經(jīng)濟(jì)處罰根據(jù)責(zé)任大小，對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、罰款等經(jīng)濟(jì)處罰。3.紀(jì)律處分對(duì)違規(guī)情節(jié)較重的，給予警告、記過、記大過、降級(jí)、撤職、開除等紀(jì)律處分。4.法律追究對(duì)