銀行發(fā)放審核管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范銀行發(fā)放審核工作，確保貸款資金的安全、合理使用，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行各類貸款業(yè)務(wù)的發(fā)放審核管理，包括但不限于對公貸款、個人貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行內(nèi)部規(guī)章制度，確保發(fā)放審核工作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：全面評估貸款風(fēng)險，采取有效措施防范、控制和化解風(fēng)險，確保貸款安全。3.審慎經(jīng)營原則：以審慎的態(tài)度對待發(fā)放審核工作，充分考慮各種風(fēng)險因素，確保貸款決策科學(xué)合理。4.效率與質(zhì)量并重原則：在保證審核質(zhì)量的前提下，優(yōu)化審核流程，提高審核效率，滿足客戶合理的融資需求。二、職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的營銷拓展，收集客戶資料，對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行初步調(diào)查和分析。2.撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述客戶的貸款需求、還款能力、貸款用途及風(fēng)險評估等情況，并對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。3.配合風(fēng)險管理部門和審核部門開展貸前調(diào)查、貸后檢查等工作，及時反饋相關(guān)信息。（二）風(fēng)險管理部門1.負(fù)責(zé)建立健全風(fēng)險管理體系，制定風(fēng)險管理政策和制度，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險識別、評估和監(jiān)測。2.對業(yè)務(wù)部門提交的貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險審查，分析貸款的風(fēng)險點(diǎn)，提出風(fēng)險防控建議。3.參與貸款審批會議，為貸款審批提供風(fēng)險評估意見，對貸款風(fēng)險狀況進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)并預(yù)警潛在風(fēng)險。（三）審核部門1.負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)性和完整性審核，審查貸款資料是否齊全、合規(guī)，貸款流程是否符合規(guī)定。2.對貸款的擔(dān)保情況進(jìn)行審核，確保擔(dān)保合法有效，擔(dān)保價值充足。3.根據(jù)風(fēng)險管理部門的風(fēng)險評估意見和業(yè)務(wù)部門的貸款調(diào)查報(bào)告，對貸款進(jìn)行綜合審核，提出審核意見，為貸款審批提供參考依據(jù)。（四）審批部門1.根據(jù)業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門和審核部門提交的資料和意見，對貸款進(jìn)行最終審批決策。2.審批貸款時，應(yīng)充分考慮貸款風(fēng)險、客戶綜合貢獻(xiàn)度等因素，確保貸款審批結(jié)果科學(xué)合理。3.對審批通過的貸款，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素，并簽署審批意見。（五）貸后管理部門1.負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的跟蹤管理，定期對貸款客戶進(jìn)行實(shí)地檢查，了解客戶經(jīng)營狀況、資金使用情況、還款能力變化等。2.及時發(fā)現(xiàn)并處理貸款風(fēng)險預(yù)警信號，采取有效措施防范和化解貸款風(fēng)險。3.督促客戶按時足額償還貸款本息，對逾期貸款進(jìn)行催收管理，確保貸款資產(chǎn)安全。三、貸款申請與受理（一）申請條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的收入來源，信用狀況良好，無不良信用記錄。2.貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)和本行信貸政策規(guī)定，具有明確的使用計(jì)劃和還款來源。3.借款人應(yīng)提供符合本行要求的擔(dān)保措施，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。（二）申請資料1.借款人應(yīng)填寫完整、真實(shí)的貸款申請表，并提供有效身份證明、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等基礎(chǔ)資料。2.財(cái)務(wù)狀況證明材料，如近年度財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、納稅記錄等，以反映借款人的經(jīng)營業(yè)績和財(cái)務(wù)狀況。3.貸款用途證明材料，如購銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等，明確貸款資金的具體用途。4.擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人的營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、信用狀況證明，抵押物的產(chǎn)權(quán)證書、評估報(bào)告，質(zhì)押物的權(quán)利憑證等。5.本行要求提供的其他資料。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請后，應(yīng)及時對申請資料進(jìn)行初審，檢查資料是否齊全、合規(guī)。2.對初審合格的貸款申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)將申請資料錄入本行信貸管理系統(tǒng)，并提交給風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險審查。3.風(fēng)險管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的貸款申請資料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成風(fēng)險審查工作，并將審查意見反饋給業(yè)務(wù)部門。四、貸前調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括借款人的注冊地址、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等信息，了解借款人的經(jīng)營歷史和背景。2.經(jīng)營狀況調(diào)查，實(shí)地考察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所，了解其生產(chǎn)設(shè)備、工藝流程、市場份額、銷售渠道等情況，評估其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，核實(shí)其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，評估其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。4.信用狀況調(diào)查，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、本行信貸管理系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺，了解借款人的信用記錄，包括是否存在逾期貸款、欠息、對外擔(dān)保等不良信用情況。5.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款資金的具體用途，檢查是否符合國家法律法規(guī)和本行信貸政策規(guī)定，是否存在挪用貸款資金的風(fēng)險。6.擔(dān)保情況調(diào)查，對保證人的資格、信用狀況、代償能力進(jìn)行調(diào)查，對抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價值評估、變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，對質(zhì)押物的權(quán)利憑證真實(shí)性、有效性進(jìn)行調(diào)查，確保擔(dān)保措施合法有效。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查，業(yè)務(wù)人員應(yīng)親自到借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所、辦公地點(diǎn)等進(jìn)行實(shí)地考察，了解實(shí)際情況，核實(shí)相關(guān)資料的真實(shí)性。2.問卷調(diào)查，設(shè)計(jì)相關(guān)問卷，向借款人的上下游客戶、合作伙伴、員工等進(jìn)行調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營口碑、市場競爭力等情況。3.數(shù)據(jù)查詢，通過人民銀行征信系統(tǒng)、本行信貸管理系統(tǒng)、稅務(wù)部門、工商部門等相關(guān)系統(tǒng)查詢借款人的信用信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等，獲取客觀、準(zhǔn)確的資料。4.訪談，與借款人的法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、高管人員等進(jìn)行訪談，了解其經(jīng)營理念、發(fā)展規(guī)劃、還款意愿等情況，獲取第一手信息。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，確保調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛報(bào)調(diào)查情況。2.調(diào)查過程中應(yīng)做好記錄，包括調(diào)查時間、地點(diǎn)、調(diào)查人員、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查結(jié)果等，并由調(diào)查人員簽字確認(rèn)。3.調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況撰寫詳細(xì)的貸款調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)邏輯清晰、分析透徹、結(jié)論明確，為貸款審批提供充分的依據(jù)。五、風(fēng)險審查（一）風(fēng)險識別1.信用風(fēng)險識別，分析借款人的信用狀況、還款能力、還款意愿等因素，評估其違約可能性和違約損失程度。2.市場風(fēng)險識別，關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭狀況等因素對借款人經(jīng)營狀況和還款能力的影響，評估市場風(fēng)險水平。3.操作風(fēng)險識別，審查貸款業(yè)務(wù)流程中各個環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和內(nèi)部控制情況，識別可能存在的操作風(fēng)險點(diǎn)。4.法律風(fēng)險識別，檢查貸款業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)、合同條款等是否合規(guī)，評估法律風(fēng)險隱患。（二）風(fēng)險評估1.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風(fēng)險進(jìn)行評估，確定風(fēng)險等級。2.信用風(fēng)險評估可通過信用評分模型、專家判斷等方式，綜合考慮借款人的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營能力等因素，評估其信用風(fēng)險水平。3.市場風(fēng)險評估可運(yùn)用敏感性分析、情景分析等方法，評估宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素對貸款業(yè)務(wù)的影響程度。4.操作風(fēng)險評估可通過自我評估、關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)測等方式，識別操作風(fēng)險點(diǎn)，評估操作風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度。5.法律風(fēng)險評估可咨詢本行法律合規(guī)部門或?qū)I(yè)律師，審查貸款業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)、合同條款等是否存在法律風(fēng)險隱患。（三）風(fēng)險防控建議1.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，提出針對性的風(fēng)險防控建議，明確風(fēng)險防控措施和責(zé)任部門。2.對于信用風(fēng)險，可建議加強(qiáng)對借款人的信用管理，要求提供更高質(zhì)量的擔(dān)保措施，或調(diào)整貸款額度、期限、利率等條件。3.對于市場風(fēng)險，可建議關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)發(fā)展趨勢，加強(qiáng)市場監(jiān)測和分析，及時調(diào)整信貸政策。4.對于操作風(fēng)險，可建議完善貸款業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高操作風(fēng)險防范意識。5.對于法律風(fēng)險，可建議完善合同條款，加強(qiáng)法律審查，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。六、合規(guī)與完整性審核（一）資料審核1.審核業(yè)務(wù)部門提交的貸款申請資料是否齊全、合規(guī)，各項(xiàng)資料的內(nèi)容是否真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。2.檢查貸款申請表、借款合同、擔(dān)保合同等法律文件的格式是否符合本行要求，條款是否清晰、明確，無歧義。3.核實(shí)借款人提供的身份證明、營業(yè)執(zhí)照、公司章程等基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和有效性，可通過相關(guān)部門進(jìn)行查詢核實(shí)。（二）流程審核1.審查貸款業(yè)務(wù)是否按照本行規(guī)定的流程進(jìn)行操作，各環(huán)節(jié)的審批意見是否齊全、合規(guī)。2.檢查貸款調(diào)查、風(fēng)險審查、審批等環(huán)節(jié)的工作記錄是否完整，簽字蓋章是否齊全。3.核實(shí)貸款發(fā)放前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作是否落實(shí)到位，如擔(dān)保手續(xù)是否辦理完畢、貸款資金是否已落實(shí)等。（三）擔(dān)保審核1.對保證人的資格、信用狀況、代償能力進(jìn)行再次審核，確保保證人具備擔(dān)保能力。2.對抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價值評估、抵押登記手續(xù)等進(jìn)行審核，確保抵押物合法有效，抵押價值充足。3.對質(zhì)押物的權(quán)利憑證真實(shí)性、有效性、質(zhì)押登記手續(xù)等進(jìn)行審核，確保質(zhì)押物符合要求。（四）審核意見1.審核部門應(yīng)根據(jù)審核情況，出具明確的審核意見，同意發(fā)放貸款的，應(yīng)說明審核通過的理由和建議；不同意發(fā)放貸款的，應(yīng)詳細(xì)說明原因。2.審核意見應(yīng)提交給審批部門，作為貸款審批的重要參考依據(jù)。七、貸款審批（一）審批流程1.審批部門收到業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門和審核部門提交的貸款資料和意見后，應(yīng)及時組織召開貸款審批會議。2.貸款審批會議由審批部門負(fù)責(zé)人主持，業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、審核部門等相關(guān)人員參加。3.各部門匯報(bào)貸款業(yè)務(wù)情況，包括業(yè)務(wù)背景、調(diào)查情況、風(fēng)險評估、審核意見等，審批人員進(jìn)行提問和討論。4.審批人員根據(jù)匯報(bào)情況和討論結(jié)果，對貸款進(jìn)行最終審批決策，簽署審批意見。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合本行信貸政策和市場準(zhǔn)入條件，貸款投向合理，具有良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。2.借款人具備還款能力，信用狀況良好，無重大風(fēng)險隱患。3.貸款擔(dān)保合法有效，擔(dān)保價值充足，能夠有效覆蓋貸款風(fēng)險。4.貸款業(yè)務(wù)流程合規(guī)，資料齊全、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。（三）審批決策1.審批人員應(yīng)根據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮貸款風(fēng)險、客戶綜合貢獻(xiàn)度等因素，做出科學(xué)合理的審批決策。2.審批決策分為同意、有條件同意和不同意三種。同意發(fā)放貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；有條件同意發(fā)放貸款的，應(yīng)提出補(bǔ)充條件和要求；不同意發(fā)放貸款的，應(yīng)說明原因。八、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保貸款發(fā)放前的各項(xiàng)條件已落實(shí)到位，包括擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、貸款資金已落實(shí)、借款人已簽署借款合同等。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)對貸款發(fā)放條件的落實(shí)情況進(jìn)行檢查，確認(rèn)無誤后出具同意發(fā)放貸款的意見。（二）發(fā)放流程1.審核部門根據(jù)風(fēng)險管理部門的意見，對貸款發(fā)放資料進(jìn)行再次審核，審核通過后提交給會計(jì)部門。2.會計(jì)部門根據(jù)審核通過的貸款發(fā)放資料，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將貸款發(fā)放情況通知借款人，并做好相關(guān)記錄。九、貸后管理（一）跟蹤檢查1.貸后管理部門應(yīng)定期對貸款客戶進(jìn)行實(shí)地檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險狀況等因素確定，原則上每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。2.實(shí)地檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、資金使用情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等，及時發(fā)現(xiàn)并解決存在的問題。3.除實(shí)地檢查外，貸后管理部門還應(yīng)通過電話、短信、郵件等方式與借款人保持密切聯(lián)系，及時了解其經(jīng)營動態(tài)和還款情況。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.建立健全風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對貸款客戶的關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、利息保障倍數(shù)、逾期貸款率等。2.當(dāng)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時，應(yīng)及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。3.定期對貸款風(fēng)險狀況進(jìn)行評估，根據(jù)評估結(jié)果調(diào)整風(fēng)險防控策略和措施，確保貸款風(fēng)險始終處于可控狀態(tài)。（三）還款管理1.督促借款人按時足額償還貸款本息，提前做好還款提醒工作，確保借款人了解還款要求和還款期限。2.對逾期貸款，應(yīng)及時進(jìn)行催收管理，采取電話催收、上門催收、法律催收等多種方式，督促借款人盡快償還逾期貸款本息。3.分析逾期貸款產(chǎn)生的原因，采取針對性的措施進(jìn)行處理，如調(diào)整貸款期限、利率，要求借款人提供補(bǔ)充擔(dān)保等，降低貸款損失風(fēng)險。（四）檔案管理1.建立完善的貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)全過程形成的各類文件、資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。2.貸款檔案應(yīng)包括貸款申請資料、貸前調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險審查意見、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查記錄、還款記錄等，確保檔案資料完整、真實(shí)、有效。3.嚴(yán)格檔案查閱、借閱手續(xù)，確保檔案安全，防止檔案資料丟失、損毀或泄露。十、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.對在貸款發(fā)放審核管理過程中存在違規(guī)行為或因工作失誤導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險的，應(yīng)明確責(zé)任部門和責(zé)任人。2.責(zé)任界定應(yīng)根據(jù)各部門和人員在貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)、工作流程、操作規(guī)范等因素進(jìn)行，確保責(zé)任認(rèn)定準(zhǔn)確、合理。（二）追究方式1.對于違規(guī)行為較輕的，可采取批評教育、警告、誡勉談話等方式進(jìn)行處理。2.對于違規(guī)行為較重或因工作失誤導(dǎo)致貸款出現(xiàn)較大風(fēng)險的，可采取扣減績效獎金、降低薪酬等級、崗位調(diào)整等方式進(jìn)行處理。3.對于違規(guī)行為嚴(yán)重或因工作失誤導(dǎo)致貸款出現(xiàn)重大風(fēng)險損失的，應(yīng)依法依規(guī)追究相關(guān)人員