農行抵押貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范中國農業(yè)銀行（以下簡稱“農行”）抵押貸款業(yè)務操作，加強抵押貸款管理，保障信貸資金安全，提高信貸資產質量，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結合本行實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農行各級分支機構辦理的各類抵押貸款業(yè)務，包括但不限于企業(yè)貸款、個人貸款以及其他符合條件的貸款業(yè)務中涉及的抵押物管理。（三）基本原則1.合法性原則：抵押貸款業(yè)務必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保貸款合同、抵押合同等相關法律文件合法有效。2.安全性原則：以保障信貸資金安全為首要目標，加強對抵押物的評估、審查和監(jiān)管，有效防范貸款風險。3.審慎性原則：在業(yè)務操作過程中，應秉持審慎態(tài)度，充分考慮各種風險因素，確保貸款審批和發(fā)放的合理性與穩(wěn)健性。4.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，優(yōu)化貸款結構，提高貸款使用效率，實現(xiàn)經濟效益與社會效益的統(tǒng)一。二、抵押物范圍及認定（一）抵押物范圍1.房產：包括住宅、商業(yè)用房、工業(yè)廠房等具有合法產權的房屋建筑物。2.土地使用權：出讓方式取得的國有土地使用權，且土地性質符合相關規(guī)定。3.機器設備：企業(yè)擁有的、具有一定價值且易于變現(xiàn)的生產設備、運輸設備等。4.交通運輸工具：汽車、船舶等依法可用于抵押的交通工具。5.其他符合規(guī)定的抵押物：如依法可以轉讓的股權、知識產權中的財產權等，但需符合相關法律法規(guī)及本行規(guī)定的特定條件。（二）抵押物認定條件1.抵押物必須產權明晰，不存在產權糾紛或其他權利瑕疵。2.抵押物應具有合法的來源，符合國家產業(yè)政策和環(huán)保要求。3.抵押物的價值應相對穩(wěn)定，易于評估和變現(xiàn)。4.法律法規(guī)禁止抵押的財產不得作為抵押物。（三）抵押物的評估1.農行應委托具有合法資質的評估機構對抵押物進行評估。評估機構應具備相應的專業(yè)資質和良好的信譽，評估方法應符合國家相關規(guī)定和行業(yè)通行做法。2.評估內容包括抵押物的市場價值、使用狀況、折舊程度、變現(xiàn)能力等。評估報告應客觀、公正、準確地反映抵押物的真實價值，并作為確定抵押額度的重要依據(jù)。3.對于價值較大或情況較為復雜的抵押物，農行可要求評估機構進行實地勘查，并提供詳細的評估說明和相關證明材料。三、抵押貸款申請與受理（一）借款人申請借款人向農行提出抵押貸款申請時，應提交以下資料：1.借款申請書，明確借款金額、用途、期限、還款方式等內容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證等企業(yè)法定證明文件（適用于企業(yè)借款人）；或借款人身份證明、戶籍證明、收入證明等個人相關資料（適用于個人借款人）。3.抵押物清單及相關產權證明文件，如房產證、土地使用證、車輛行駛證等。4.抵押物評估報告。5.農行要求提供的其他資料，如公司章程、法定代表人身份證明、授權委托書等。（二）受理與初審1.農行受理部門收到借款人申請資料后，應進行初步審查。審查內容包括資料的完整性、真實性、合法性等。2.對于資料不齊全或不符合要求的，應及時通知借款人補充或更正。對于資料齊全且符合要求的，應予以受理，并出具受理回執(zhí)。3.初審人員應對借款人的基本情況、經營狀況、財務狀況、信用記錄等進行調查了解，評估借款人的還款能力和貸款風險。同時，對抵押物的情況進行核實，確保抵押物符合本行規(guī)定的抵押條件。四、抵押貸款審批（一）審批流程1.初審通過后，貸款申請資料將提交至農行各級審批部門進行審批。審批流程應嚴格按照本行規(guī)定的審批權限和程序進行，確保審批過程的合規(guī)性和公正性。2.審批部門應組織相關人員對貸款申請進行全面審查，包括對借款人的主體資格、貸款用途、還款能力、抵押物價值及變現(xiàn)能力等進行綜合評估。3.審批人員應根據(jù)審查結果，出具審批意見。審批意見分為同意、有條件同意和不同意三種。對于有條件同意的貸款申請，借款人應按照審批意見落實相關條件后，方可獲得貸款發(fā)放。（二）審批要點1.借款人資格審查：確保借款人具有合法的經營資格或主體身份，具備良好的信用記錄和還款能力。2.貸款用途審查：核實貸款用途的真實性、合理性和合法性，防止貸款資金被挪用。3.抵押物審查：重點審查抵押物的產權狀況、價值評估、變現(xiàn)能力等，確保抵押物能夠有效保障貸款安全。4.風險評估：對貸款業(yè)務進行全面的風險評估，包括信用風險、市場風險、操作風險等，制定相應的風險防控措施。五、抵押合同簽訂與登記（一）抵押合同簽訂1.經審批同意發(fā)放的抵押貸款，農行應與借款人簽訂借款合同，并與抵押人簽訂抵押合同。抵押合同應明確雙方的權利義務、抵押物的范圍、抵押擔保的范圍、抵押期限等內容。2.抵押合同簽訂過程中，應確保合同條款符合法律法規(guī)要求，明確雙方的責任和風險。合同簽訂后，各方應嚴格履行合同約定的義務。（二）抵押物登記1.根據(jù)抵押物的性質和相關法律法規(guī)要求，農行應及時辦理抵押物登記手續(xù)。抵押物登記是保障抵押權合法有效設立的重要程序，應確保登記手續(xù)的完整性和準確性。2.對于房產、土地使用權等抵押物，應在當?shù)胤康禺a管理部門或土地管理部門辦理抵押登記；對于機器設備、交通運輸工具等抵押物，應按照相關規(guī)定在工商行政管理部門或其他有權部門辦理抵押登記。3.抵押物登記后，農行應妥善保管登記證明文件，并定期進行核對，確保抵押物登記信息的準確性和有效性。六、貸款發(fā)放與支付管理（一）貸款發(fā)放1.抵押合同簽訂并辦理抵押物登記后，農行應按照借款合同約定的條件和方式發(fā)放貸款。貸款發(fā)放應遵循“先落實條件，后發(fā)放貸款”的原則，確保貸款發(fā)放的合規(guī)性和安全性。2.貸款發(fā)放前，應再次對借款人的還款能力、抵押物狀況等進行核實，確保各項條件均已滿足借款合同約定。同時，應按照本行規(guī)定的會計核算流程進行貸款發(fā)放的賬務處理。（二）貸款支付管理1.農行應根據(jù)借款人的貸款用途和支付方式，對貸款資金的支付進行管理。對于采用受托支付方式的貸款，應按照借款合同約定，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象。2.對于采用自主支付方式的貸款，農行應要求借款人定期報告貸款資金的使用情況，并進行必要的檢查和監(jiān)督，確保貸款資金按約定用途使用。七、抵押物監(jiān)管（一）日常監(jiān)管1.農行應建立健全抵押物日常監(jiān)管制度，定期對抵押物的狀況進行檢查和評估。檢查內容包括抵押物的使用狀況、保管情況、市場價值變化等。2.對于抵押物出現(xiàn)損壞、滅失、價值明顯下降等情況，應及時要求抵押人采取措施進行修復、補充或提供其他擔保，確保抵押物的價值和擔保能力不受到影響。（二）風險預警1.農行應建立抵押物風險預警機制，密切關注抵押物市場動態(tài)和相關政策變化，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險因素。2.當?shù)盅何飪r值出現(xiàn)較大波動或市場環(huán)境發(fā)生重大變化時，應及時調整貸款風險敞口，采取相應的風險防控措施，如要求借款人提前還款、追加擔保等。（三）抵押物處置1.在貸款逾期或出現(xiàn)其他違約情況時，農行有權依法處置抵押物，以收回貸款本息。抵押物處置應遵循合法、公正、公開、透明的原則，按照相關法律法規(guī)和本行規(guī)定的程序進行。2.抵押物處置方式包括協(xié)議轉讓、拍賣、變賣等。在處置過程中，應確保抵押物的處置價格合理、公正，最大限度地減少本行損失。八、貸后管理（一）貸后檢查1.農行應定期對抵押貸款進行貸后檢查，檢查內容包括借款人的經營狀況、財務狀況、還款能力、抵押物狀況等。貸后檢查應形成書面報告，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款過程中存在的問題。2.對于發(fā)現(xiàn)的風險隱患，應及時采取風險防控措施，如要求借款人限期整改、追加擔保、調整貸款額度等。（二）還款管理1.農行應建立健全還款管理機制，督促借款人按時足額償還貸款本息。對于逾期貸款，應按照本行規(guī)定的催收流程進行催收，及時采取法律手段維護本行合法權益。2.同時，應加強對借款人還款能力的監(jiān)測和分析，根據(jù)借款人的實際情況，合理調整還款計劃或提供必要的幫助和支持，確保借款人能夠按時履行還款義務。九、檔案管理（一）檔案內容農行應建立完善的抵押貸款檔案管理制度，確保貸款檔案資料的完整性、準確性和規(guī)范性。貸款檔案應包括借款人申請資料、抵押物資料、評估報告、借款合同、抵押合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查報告、還款記錄等相關資料。（二）檔案保管1.貸款檔案應按照規(guī)定的期限進行保管，確保檔案資料的安全和完整。檔案保管期限應符合國家法律法規(guī)和本行規(guī)定的要求。2.檔案管理人員應定期對檔案進行整理、歸檔和檢查，防止檔案資料丟失、損壞或泄露。（三）檔案查閱1.因工作需要查閱貸款檔案的，應按照本行規(guī)定的審批程序進行申請和