典當(dāng)管理辦法放款要求總則1.目的本放款要求旨在規(guī)范公司典當(dāng)業(yè)務(wù)的放款行為，確保資金安全，維護(hù)公司合法權(quán)益，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展，嚴(yán)格遵循國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。2.適用范圍本要求適用于公司內(nèi)所有典當(dāng)業(yè)務(wù)的放款操作及相關(guān)管理活動(dòng)。3.基本原則依法合規(guī)原則：放款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守《典當(dāng)管理辦法》及其他相關(guān)法律法規(guī)，確保每一筆放款合法合規(guī)。審慎評(píng)估原則：在放款前，應(yīng)對(duì)當(dāng)戶的信用狀況、還款能力、當(dāng)物價(jià)值等進(jìn)行全面、審慎的評(píng)估，以降低風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)可控原則：通過(guò)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保放款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)，保障公司資金安全。公平公正原則：對(duì)待所有當(dāng)戶一視同仁，在放款條件、利率等方面遵循公平公正的原則。當(dāng)戶資格審查1.主體資格當(dāng)戶應(yīng)為年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織。自然人當(dāng)戶應(yīng)提供有效身份證件，如居民身份證、戶口簿等，確保身份真實(shí)、有效。法人或其他組織當(dāng)戶應(yīng)提供合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份證明文件。審查當(dāng)戶是否存在違法違規(guī)記錄，如被列入失信被執(zhí)行人名單、存在重大經(jīng)濟(jì)糾紛等情況，如有此類情況，應(yīng)謹(jǐn)慎考慮是否放款。2.信用狀況通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢當(dāng)戶的信用報(bào)告，評(píng)估其信用狀況。關(guān)注當(dāng)戶在金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、信用卡使用記錄等，查看是否存在逾期還款、欠款不還等不良信用行為。對(duì)于信用狀況良好的當(dāng)戶，可適當(dāng)放寬放款條件；對(duì)于信用狀況較差的當(dāng)戶，應(yīng)提高放款門檻或要求提供額外的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。3.經(jīng)營(yíng)狀況（適用于法人或其他組織當(dāng)戶）審查當(dāng)戶的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，包括近年度的營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、資產(chǎn)負(fù)債等情況，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和盈利能力。了解當(dāng)戶的經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)發(fā)展前景等，判斷其經(jīng)營(yíng)是否具有可持續(xù)性。查看當(dāng)戶的財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等資料，核實(shí)其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，確保其具備還款能力。當(dāng)物評(píng)估1.當(dāng)物范圍本公司接受的當(dāng)物包括動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利和不動(dòng)產(chǎn)。動(dòng)產(chǎn)主要包括金銀珠寶、古玩字畫、電子產(chǎn)品、交通工具等；財(cái)產(chǎn)權(quán)利主要包括股權(quán)、債券、存單、倉(cāng)單、提單等；不動(dòng)產(chǎn)主要包括房屋及土地使用權(quán)等。當(dāng)物必須是當(dāng)戶合法擁有且未被依法查封、扣押、監(jiān)管或存在其他權(quán)利瑕疵的物品或權(quán)利。2.評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇應(yīng)選擇具有合法資質(zhì)、信譽(yù)良好、專業(yè)能力強(qiáng)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)物進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的評(píng)估資質(zhì)證書，如資產(chǎn)評(píng)估資格證書、房地產(chǎn)評(píng)估資格證書等。與評(píng)估機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、評(píng)估費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估報(bào)告格式及交付時(shí)間等內(nèi)容。定期對(duì)合作評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估和考核，如發(fā)現(xiàn)評(píng)估機(jī)構(gòu)存在違規(guī)操作、評(píng)估結(jié)果嚴(yán)重失實(shí)等情況，應(yīng)及時(shí)終止合作。3.評(píng)估方法評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)物的性質(zhì)、特點(diǎn)及市場(chǎng)情況，選擇合適的評(píng)估方法。常見(jiàn)的評(píng)估方法包括市場(chǎng)法、收益法、成本法等。對(duì)于動(dòng)產(chǎn)，如金銀珠寶、古玩字畫等，一般采用市場(chǎng)法進(jìn)行評(píng)估，參考同類物品在市場(chǎng)上的交易價(jià)格，并結(jié)合當(dāng)物的品質(zhì)、品相、稀缺性等因素確定其價(jià)值。對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)利，如股權(quán)、債券等，可采用收益法或市場(chǎng)法進(jìn)行評(píng)估。收益法主要通過(guò)預(yù)測(cè)未來(lái)收益并折現(xiàn)來(lái)確定價(jià)值；市場(chǎng)法主要參考同類權(quán)利在市場(chǎng)上的交易價(jià)格進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)，如房屋及土地使用權(quán)等，一般采用市場(chǎng)法和成本法相結(jié)合的方式進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)考慮房屋的地理位置、建筑結(jié)構(gòu)、裝修情況、土地用途及市場(chǎng)供需關(guān)系等因素。4.評(píng)估報(bào)告審核公司應(yīng)安排專業(yè)人員對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告進(jìn)行審核。審核人員應(yīng)具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)及評(píng)估行業(yè)規(guī)范。審核內(nèi)容包括評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、評(píng)估方法的合理性、評(píng)估依據(jù)的充分性、評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性等。如發(fā)現(xiàn)評(píng)估報(bào)告存在問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)與評(píng)估機(jī)構(gòu)溝通，要求其進(jìn)行修改或補(bǔ)充。審核通過(guò)的評(píng)估報(bào)告方可作為放款的依據(jù)之一，評(píng)估報(bào)告的有效期一般為[X]個(gè)月，在有效期內(nèi)，如市場(chǎng)情況發(fā)生重大變化或當(dāng)物狀況出現(xiàn)明顯改變，應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估。放款額度與期限1.放款額度放款額度應(yīng)根據(jù)當(dāng)物的評(píng)估價(jià)值、當(dāng)戶的還款能力及風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素綜合確定。一般情況下，動(dòng)產(chǎn)的放款額度不得超過(guò)當(dāng)物評(píng)估價(jià)值的[X]%；財(cái)產(chǎn)權(quán)利的放款額度不得超過(guò)當(dāng)物評(píng)估價(jià)值的[X]%；不動(dòng)產(chǎn)的放款額度不得超過(guò)當(dāng)物評(píng)估價(jià)值的[X]%。在確定放款額度時(shí)，還應(yīng)考慮當(dāng)戶的實(shí)際資金需求，但不得超過(guò)上述規(guī)定的比例上限。對(duì)于信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的當(dāng)戶，可在上述比例范圍內(nèi)適當(dāng)提高放款額度；對(duì)于信用狀況較差、風(fēng)險(xiǎn)較高的當(dāng)戶，應(yīng)適當(dāng)降低放款額度。2.放款期限典當(dāng)期限由雙方約定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。續(xù)當(dāng)?shù)钠谙拮铋L(zhǎng)不得超過(guò)原典當(dāng)期限的一半。放款期限應(yīng)根據(jù)當(dāng)物的性質(zhì)、市場(chǎng)行情及當(dāng)戶的資金使用計(jì)劃等因素合理確定。對(duì)于一些易于保管、市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定的當(dāng)物，如金銀珠寶、存單等，放款期限可適當(dāng)縮短；對(duì)于一些市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大、保管難度較高的當(dāng)物，如古玩字畫、電子產(chǎn)品等，放款期限應(yīng)相對(duì)靈活，但不宜過(guò)長(zhǎng)。在放款期限屆滿前，當(dāng)戶應(yīng)及時(shí)辦理續(xù)當(dāng)或贖當(dāng)手續(xù)。如當(dāng)戶未能按時(shí)辦理續(xù)當(dāng)或贖當(dāng)手續(xù)，公司有權(quán)按照合同約定對(duì)當(dāng)物進(jìn)行處置。利率與綜合費(fèi)用1.利率規(guī)定典當(dāng)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。公司應(yīng)在放款前向當(dāng)戶明確告知貸款利率，并在合同中予以約定。貸款利率應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，不得擅自提高或變相提高利率。2.綜合費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的[X]%；房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的[X]%；財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的[X]%。綜合費(fèi)用應(yīng)包含典當(dāng)過(guò)程中發(fā)生的各種費(fèi)用，如評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。公司應(yīng)在放款前向當(dāng)戶明確告知綜合費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，并在合同中予以約定。綜合費(fèi)用不得超過(guò)上述規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)上限，不得巧立名目收取額外費(fèi)用。3.費(fèi)用收取方式利率和綜合費(fèi)用可按月收取，也可在放款時(shí)一次性收取。如采用按月收取的方式，應(yīng)在每月固定日期向當(dāng)戶收取；如采用一次性收取的方式，應(yīng)在放款時(shí)明確告知當(dāng)戶，并在合同中注明。公司應(yīng)向當(dāng)戶提供正規(guī)的收費(fèi)憑證，收費(fèi)憑證應(yīng)注明收費(fèi)項(xiàng)目、金額、收費(fèi)日期等內(nèi)容，確保收費(fèi)透明、規(guī)范。放款流程1.業(yè)務(wù)受理當(dāng)戶向公司提出典當(dāng)申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，包括當(dāng)戶身份證明、當(dāng)物證明、當(dāng)物評(píng)估報(bào)告等。業(yè)務(wù)人員對(duì)當(dāng)戶提交的資料進(jìn)行初步審核，檢查資料的完整性、真實(shí)性和有效性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問(wèn)，應(yīng)及時(shí)要求當(dāng)戶補(bǔ)充或說(shuō)明。對(duì)于符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)填寫《典當(dāng)業(yè)務(wù)受理登記表》，詳細(xì)記錄當(dāng)戶信息、當(dāng)物情況、申請(qǐng)金額、申請(qǐng)期限等內(nèi)容，并將申請(qǐng)資料移交至風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門對(duì)當(dāng)戶的信用狀況、還款能力、當(dāng)物價(jià)值及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估。評(píng)估人員應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查、查閱資料、數(shù)據(jù)分析等方式，對(duì)當(dāng)戶和當(dāng)物進(jìn)行深入了解。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，撰寫《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》，提出是否放款、放款額度、放款期限、利率及綜合費(fèi)用等建議，并明確風(fēng)險(xiǎn)防范措施?！讹L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，提交至公司管理層審批。3.合同簽訂如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過(guò)，公司與當(dāng)戶簽訂《典當(dāng)合同》?！兜洚?dāng)合同》應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、當(dāng)物情況、放款金額、放款期限、利率、綜合費(fèi)用、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。在簽訂合同前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向當(dāng)戶詳細(xì)解釋合同條款，確保當(dāng)戶充分理解并同意合同內(nèi)容。當(dāng)戶應(yīng)在合同上簽字（或蓋章）確認(rèn)，公司加蓋公章及法定代表人（或授權(quán)代表）簽字。同時(shí)，根據(jù)當(dāng)物的性質(zhì)和特點(diǎn)，簽訂相關(guān)的質(zhì)押合同或抵押合同，并辦理相應(yīng)的登記手續(xù)。對(duì)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，應(yīng)簽訂《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同》，并將當(dāng)物交付公司占有；對(duì)于房地產(chǎn)抵押，應(yīng)簽訂《房地產(chǎn)抵押合同》，并辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)；對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，應(yīng)簽訂《財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押合同》，并辦理相關(guān)的質(zhì)押登記手續(xù)。4.放款操作合同簽訂后，財(cái)務(wù)部門根據(jù)合同約定進(jìn)行放款操作。放款金額應(yīng)與合同約定一致，放款方式可采用銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付等方式。在放款時(shí)，財(cái)務(wù)人員應(yīng)核對(duì)當(dāng)戶信息、放款金額、放款賬號(hào)等內(nèi)容，確保放款準(zhǔn)確無(wú)誤。放款后，應(yīng)及時(shí)登記《放款臺(tái)賬》，記錄放款日期、放款金額、當(dāng)戶信息、當(dāng)物情況等內(nèi)容。業(yè)務(wù)部門應(yīng)將當(dāng)物妥善保管，建立當(dāng)物保管臺(tái)賬，記錄當(dāng)物的出入庫(kù)情況、保管狀態(tài)等內(nèi)容。對(duì)于貴重物品或易損物品，應(yīng)采取特殊的保管措施，確保當(dāng)物安全。貸后管理1.跟蹤檢查業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期對(duì)當(dāng)戶進(jìn)行跟蹤檢查，了解當(dāng)戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況及還款能力是否發(fā)生變化。跟蹤檢查頻率一般為每月至少一次。檢查內(nèi)容包括當(dāng)戶是否按照合同約定使用資金、是否按時(shí)支付利息和綜合費(fèi)用、當(dāng)物的保管情況是否良好等。如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)與當(dāng)戶溝通，要求其采取措施解決，并記錄在案。同時(shí)，對(duì)當(dāng)物的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行定期評(píng)估，如發(fā)現(xiàn)當(dāng)物價(jià)值出現(xiàn)明顯下降，應(yīng)及時(shí)通知當(dāng)戶補(bǔ)充當(dāng)物或提前還款，以確保公司債權(quán)安全。2.利息與綜合費(fèi)用催收財(cái)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定的時(shí)間和方式，及時(shí)向當(dāng)戶催收利息和綜合費(fèi)用。如當(dāng)戶逾期未支付，應(yīng)發(fā)送催款通知，明確告知逾期金額、逾期期限及可能產(chǎn)生的違約責(zé)任。對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、經(jīng)多次催收仍未還款的當(dāng)戶，應(yīng)采取進(jìn)一步的催收措施，如上門催收、通過(guò)法律途徑追討等。在催收過(guò)程中，應(yīng)注意保留相關(guān)證據(jù)，如催款通知、還款記錄、溝通錄音等，以備后續(xù)可能出現(xiàn)的糾紛使用。3.當(dāng)物管理加強(qiáng)對(duì)當(dāng)物的日常管理，確保當(dāng)物安全無(wú)損。定期對(duì)當(dāng)物進(jìn)行盤點(diǎn)和檢查，核實(shí)當(dāng)物的數(shù)量、質(zhì)量、保管狀態(tài)等是否與保管臺(tái)賬記錄一致。對(duì)于需要專業(yè)保管的當(dāng)物，如古玩字畫、電子產(chǎn)品等，應(yīng)委托專業(yè)的保管機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，并簽訂保管合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。在當(dāng)戶贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)后，應(yīng)及時(shí)辦理當(dāng)物的交接手續(xù)，確保當(dāng)物歸還當(dāng)戶。如當(dāng)戶未能按時(shí)贖當(dāng)，公司有權(quán)按照合同約定對(duì)當(dāng)物進(jìn)行處置。當(dāng)物處置1.處置條件當(dāng)戶在典當(dāng)期限屆滿后，未能按時(shí)贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)，且經(jīng)公司多次催收仍未還款的，公司有權(quán)對(duì)當(dāng)物進(jìn)行處置。當(dāng)物出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p壞、滅失或市場(chǎng)價(jià)值大幅下降，導(dǎo)致公司債權(quán)存在重大風(fēng)險(xiǎn)的，公司也可提前對(duì)當(dāng)物進(jìn)行處置。2.處置方式當(dāng)物處置方式包括拍賣、變賣、折價(jià)等。公司應(yīng)根據(jù)當(dāng)物的性質(zhì)、市場(chǎng)情況及處置成本等因素，選擇合適的處置方式。對(duì)于動(dòng)產(chǎn)，一般通過(guò)拍賣或變賣的方式進(jìn)行處置；對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)，可通過(guò)拍賣、變賣或折價(jià)的方式進(jìn)行處置；對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)利，可通過(guò)轉(zhuǎn)讓、拍賣等方式進(jìn)行處置。在處置當(dāng)物前，公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)及合同約定，履行通知當(dāng)戶、發(fā)布處置公告等程序，確保處置過(guò)程公開、公正、透明。3.處置程序成立當(dāng)物處置工作小組，負(fù)責(zé)制定處置方案、組織實(shí)施處置工作等。工作小組應(yīng)由業(yè)務(wù)人員、財(cái)務(wù)人員、法務(wù)人員等組成。委托具有合法資質(zhì)的拍賣機(jī)構(gòu)或評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)物進(jìn)行評(píng)估和拍賣（或變賣）。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和要求，對(duì)當(dāng)物進(jìn)行合理評(píng)估，確定處置價(jià)格。發(fā)布處置公告，公告內(nèi)容應(yīng)包括當(dāng)物基本情況、處置方式、處置價(jià)格、競(jìng)買人資格條件等信息。公告期限不得少于[X]個(gè)工作日。組織競(jìng)買人進(jìn)行競(jìng)拍（或變賣），按照價(jià)高者得的原則確定買受人。在競(jìng)拍（或變賣）過(guò)