農(nóng)行到期貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）到期貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，有效防范和化解信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行各級分支機構(gòu)辦理的各類到期貸款管理，包括但不限于公司貸款、個人貸款、票據(jù)融資等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則到期貸款管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險防控原則強化貸款到期前的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，采取有效措施防范貸款逾期、欠息等風(fēng)險，保障信貸資產(chǎn)安全。3.分類管理原則根據(jù)貸款的風(fēng)險狀況、客戶信用等級等因素，實施分類管理，采取差異化的管理策略和措施。4.協(xié)同合作原則信貸管理部門、風(fēng)險管理部門、客戶部門、運營管理部門等相關(guān)部門應(yīng)密切協(xié)作，形成合力，共同做好到期貸款管理工作。二、貸款到期前管理（一）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.建立健全貸款到期監(jiān)測機制，通過信貸管理系統(tǒng)等工具，對即將到期的貸款進行實時監(jiān)控，準(zhǔn)確掌握貸款到期時間、金額、還款來源等信息。2.設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如貸款逾期率、欠息率、客戶信用等級變化等，對可能出現(xiàn)風(fēng)險的貸款及時發(fā)出預(yù)警信號。3.客戶經(jīng)理應(yīng)定期對貸款客戶進行實地走訪和溝通，了解客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等變化情況，提前發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。（二）還款提示1.在貸款到期前[X]個工作日，通過電話、短信、郵件等方式向借款人發(fā)送還款提示通知，明確告知貸款到期日期、應(yīng)還款金額及還款方式等信息。2.對于重點客戶或風(fēng)險較高的貸款，應(yīng)安排客戶經(jīng)理上門送達還款提示函，與借款人進行面對面溝通，督促其按時足額還款。（三）還款能力評估1.客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前對借款人的還款能力進行再次評估，核實還款資金來源的可靠性。2.對于依靠銷售收入還款的企業(yè)，應(yīng)審查其近期銷售合同執(zhí)行情況、應(yīng)收賬款回收情況等；對于個人貸款，應(yīng)核實借款人收入狀況、資產(chǎn)狀況等變化情況。3.根據(jù)還款能力評估結(jié)果，對于還款能力出現(xiàn)明顯下降或存在不確定性的貸款，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。三、到期貸款處理（一）正常還款處理1.借款人在貸款到期日按時足額歸還貸款本息的，運營管理部門應(yīng)及時辦理資金扣劃、賬務(wù)處理等手續(xù)，并將還款信息反饋給信貸管理部門和客戶部門。2.信貸管理部門應(yīng)在貸款歸還后，對該筆貸款進行結(jié)清歸檔，更新相關(guān)信貸檔案資料。（二）逾期貸款處理1.借款人未能在貸款到期日按時足額還款的，自逾期之日起，按照逾期貸款利率計收利息，并將逾期貸款納入不良貸款管理。2.客戶經(jīng)理應(yīng)及時與借款人取得聯(lián)系，了解逾期原因，督促其盡快籌集資金歸還貸款。對于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)采取法律手段維護農(nóng)行合法權(quán)益。3.運營管理部門應(yīng)按照規(guī)定對逾期貸款進行賬務(wù)核算和管理，準(zhǔn)確記錄逾期貸款的金額、利息計算等信息。4.風(fēng)險管理部門應(yīng)對逾期貸款進行風(fēng)險分析和評估，制定相應(yīng)的風(fēng)險化解措施，并跟蹤監(jiān)測風(fēng)險狀況。（三）展期貸款處理1.借款人因客觀原因不能按時足額歸還貸款，但仍有還款意愿和還款能力的，可以向農(nóng)行申請貸款展期。2.展期申請應(yīng)在貸款到期前[X]個工作日提出，經(jīng)農(nóng)行信貸審批流程批準(zhǔn)后辦理展期手續(xù)。3.展期期限應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定，一般短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。4.展期貸款應(yīng)重新簽訂借款合同，明確展期后的貸款金額、期限、利率、還款方式等條款，并落實相應(yīng)的擔(dān)保措施。（四）重組貸款處理1.對于因借款人經(jīng)營困難、財務(wù)狀況惡化等原因?qū)е沦J款逾期或即將逾期的，農(nóng)行可以根據(jù)實際情況，與借款人協(xié)商進行貸款重組。2.貸款重組應(yīng)遵循依法合規(guī)、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的原則，通過調(diào)整貸款期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等措施，幫助借款人恢復(fù)還款能力，降低信貸風(fēng)險。3.貸款重組方案應(yīng)經(jīng)農(nóng)行信貸審批流程批準(zhǔn)，并簽訂相關(guān)協(xié)議，明確各方權(quán)利義務(wù)。四、責(zé)任追究（一）對因工作失誤、不盡職等原因?qū)е碌狡谫J款管理出現(xiàn)問題，造成農(nóng)行信貸資產(chǎn)損失的，將按照農(nóng)行內(nèi)部責(zé)任追究制度，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。（二）對于在到期貸款管理過程中存在違規(guī)操作、弄虛作假等行為的，將依法依規(guī)嚴(yán)肅處理，涉嫌違法犯罪的，移交司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。五、監(jiān)督檢查（一）農(nóng)行各級信貸管理部門應(yīng)定期對到期貸款管理情況進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括貸款到期前管理措施落實情況、到期貸款處理情況、責(zé)任追究情況等。（二）審計部門應(yīng)不定期對到期貸款管理情況進行審計監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題