農(nóng)行準(zhǔn)貸記卡管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行”）準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)的管理，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，維護(hù)金融秩序，保護(hù)持卡人及農(nóng)行的合法權(quán)益。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)部門在準(zhǔn)貸記卡的發(fā)行、使用、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)的操作與管理。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)章制度，確保準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則在業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面保持審慎態(tài)度，充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。3.客戶至上原則以滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的金融服務(wù)，保護(hù)客戶信息安全與隱私。4.統(tǒng)一管理原則農(nóng)行對(duì)準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的制度規(guī)范、流程標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)管理，確保業(yè)務(wù)的一致性和規(guī)范性。二、準(zhǔn)貸記卡定義與功能（一）定義準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。（二）功能1.消費(fèi)支付持卡人可在境內(nèi)外具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的特約商戶進(jìn)行消費(fèi)，滿足日常購(gòu)物、餐飲、娛樂(lè)等支付需求。2.存取現(xiàn)金可在農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備及其他帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的自助設(shè)備上辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。3.轉(zhuǎn)賬結(jié)算支持持卡人進(jìn)行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，包括同行轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬等。4.小額信貸在信用額度內(nèi)可透支使用，為持卡人提供短期資金融通便利。三、發(fā)行管理（一）申請(qǐng)條件1.具有完全民事行為能力的中國(guó)公民、境內(nèi)合法注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。2.提供有效身份證件及相關(guān)證明文件，如個(gè)人客戶需提供身份證，企業(yè)客戶需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明等。3.符合農(nóng)行規(guī)定的信用評(píng)級(jí)要求，具備償還透支款項(xiàng)的能力。4.按照農(nóng)行要求填寫申請(qǐng)表，并保證所提供信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。（二）申請(qǐng)流程1.客戶提交申請(qǐng)申請(qǐng)人向農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)電子渠道提交準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)表及相關(guān)資料。2.受理與初審農(nóng)行受理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，核實(shí)申請(qǐng)人身份及資料完整性，檢查是否存在明顯風(fēng)險(xiǎn)因素。3.資信調(diào)查對(duì)初審合格的申請(qǐng)，農(nóng)行通過(guò)多種方式進(jìn)行資信調(diào)查，包括查詢個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等，評(píng)估申請(qǐng)人信用狀況和還款能力。4.審批根據(jù)資信調(diào)查結(jié)果，農(nóng)行有權(quán)審批部門進(jìn)行審批，確定是否發(fā)卡及信用額度等。5.發(fā)卡審批通過(guò)后，農(nóng)行制作并發(fā)放準(zhǔn)貸記卡，通過(guò)郵寄或客戶自取等方式交付持卡人。（三）信用額度管理1.信用額度確定農(nóng)行根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況、還款能力等因素綜合確定信用額度，包括初始額度和調(diào)整額度。2.額度調(diào)整持卡人可在使用一定期限后，根據(jù)自身信用狀況和用卡情況向農(nóng)行申請(qǐng)額度調(diào)整。農(nóng)行將對(duì)持卡人的申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否調(diào)整及調(diào)整幅度。3.額度凍結(jié)與解凍在持卡人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況或違反相關(guān)規(guī)定時(shí)，農(nóng)行有權(quán)凍結(jié)其信用額度；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)消除或持卡人滿足解凍條件時(shí)，可申請(qǐng)解凍額度。四、使用管理（一）交易規(guī)則1.消費(fèi)交易持卡人在特約商戶消費(fèi)時(shí)，應(yīng)按照正常交易流程進(jìn)行操作，輸入密碼或簽名確認(rèn)交易。2.取現(xiàn)交易在境內(nèi)外自助設(shè)備取現(xiàn)，每日累計(jì)取現(xiàn)金額不得超過(guò)規(guī)定限額。境外取現(xiàn)還需遵循相關(guān)外匯管理規(guī)定。3.轉(zhuǎn)賬交易持卡人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作時(shí)，需確保轉(zhuǎn)出賬戶有足夠余額，并遵守農(nóng)行關(guān)于轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。4.透支交易持卡人可在信用額度內(nèi)透支消費(fèi)或取現(xiàn)，但需在規(guī)定的還款期限內(nèi)償還透支款項(xiàng)及利息。（二）還款管理1.還款方式持卡人可通過(guò)農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種渠道進(jìn)行還款，包括現(xiàn)金還款、轉(zhuǎn)賬還款、約定還款等。2.還款期限準(zhǔn)貸記卡透支款項(xiàng)的還款期限由農(nóng)行與持卡人約定，一般為賬單日后一定期限內(nèi)。持卡人應(yīng)按時(shí)足額還款，避免逾期產(chǎn)生不良信用記錄和額外費(fèi)用。3.逾期處理持卡人逾期未還款的，農(nóng)行將按照規(guī)定計(jì)收利息和滯納金，并采取多種催收措施，如電話催收、信函催收、上門催收等。對(duì)長(zhǎng)期逾期且經(jīng)多次催收仍不還款的持卡人，農(nóng)行有權(quán)采取進(jìn)一步措施，如凍結(jié)賬戶、降低信用額度等。（三）賬戶管理1.賬戶信息變更持卡人如需變更聯(lián)系方式、地址等賬戶信息，應(yīng)及時(shí)通知農(nóng)行，可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或電子渠道辦理變更手續(xù)。2.賬戶掛失與解掛持卡人發(fā)現(xiàn)準(zhǔn)貸記卡丟失或被盜時(shí)，應(yīng)立即通過(guò)農(nóng)行客服熱線或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行掛失。掛失生效后，持卡人不再承擔(dān)掛失后卡片產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。如需解掛，可在滿足農(nóng)行規(guī)定條件下辦理。3.賬戶銷戶持卡人不再使用準(zhǔn)貸記卡時(shí)，可向農(nóng)行申請(qǐng)銷戶。農(nóng)行在確認(rèn)持卡人無(wú)未結(jié)清款項(xiàng)及其他問(wèn)題后，為其辦理銷戶手續(xù)。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)類型農(nóng)行準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法通過(guò)對(duì)持卡人信用狀況監(jiān)測(cè)、交易行為分析、風(fēng)險(xiǎn)事件監(jiān)測(cè)等方式識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，綜合考慮持卡人信用評(píng)級(jí)、交易頻率、交易金額、還款記錄等因素，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格資信審查，合理確定信用額度；加強(qiáng)對(duì)持卡人信用狀況跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)調(diào)整額度；對(duì)逾期客戶采取有效催收措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理建立欺詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控交易行為，識(shí)別可疑交易；加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)等部門合作，打擊信用卡欺詐行為；對(duì)已發(fā)生的欺詐事件，及時(shí)采取止付、凍結(jié)賬戶等措施，減少損失。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理完善業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，規(guī)范操作行為；強(qiáng)化系統(tǒng)安全管理，防止信息泄露和系統(tǒng)故障；定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)變化，評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)的影響；合理制定利率政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收益波動(dòng)。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案1.應(yīng)急組織機(jī)構(gòu)成立準(zhǔn)貸記卡風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置工作。2.應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制明確風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告流程和響應(yīng)時(shí)間要求，確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案。3.應(yīng)急處置措施針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)事件，制定相應(yīng)的處置措施，如緊急止付、資金凍結(jié)、客戶安撫、損失追償?shù)?，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)損失和影響。六、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計(jì)監(jiān)督農(nóng)行內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理有效性、內(nèi)部控制健全性等方面。2.業(yè)務(wù)部門自查各業(yè)務(wù)部門定期開展自查自糾工作，對(duì)本部門準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改問(wèn)題。（二）外部監(jiān)管積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料，按照監(jiān)管要求規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。七、附則（一）解釋權(quán)本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋。（二