信貸現場調查管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范信貸現場調查工作，確保信貸調查信息的真實性、準確性和完整性，有效防范信貸風險，提高信貸資產質量，保障公司信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務的現場調查活動，包括但不限于各類貸款、貿易融資、保函等業(yè)務。（三）基本原則1.真實性原則：調查人員應如實收集、記錄和反映被調查對象的實際情況，不得隱瞞或虛構事實。2.準確性原則：對調查所獲取的信息進行準確分析和判斷，確保信貸決策依據的可靠性。3.完整性原則：全面調查被調查對象的各項情況，涵蓋其經營狀況、財務狀況、信用狀況、市場環(huán)境等各個方面，避免遺漏重要信息。4.獨立性原則：調查人員應獨立開展調查工作，不受任何外部因素干擾，確保調查結果的客觀公正。二、調查人員職責（一）調查團隊組建根據信貸業(yè)務的復雜程度和風險狀況，組建專業(yè)的調查團隊。調查團隊成員應包括客戶經理、風險經理、行業(yè)專家等，明確各成員的職責分工。（二）客戶經理職責1.負責制定現場調查計劃，明確調查目標、內容、方法和時間安排。2.與被調查對象建立聯系，收集相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、稅務記錄、合同協議等。3.實地考察被調查對象的經營場所、生產設備、庫存等情況，了解其實際經營狀況。4.與被調查對象的管理層、員工、供應商、客戶等進行訪談，獲取多方面的信息，評估其信用狀況和經營能力。5.對調查獲取的信息進行整理、分析和歸納，撰寫詳細的調查報告，提出信貸建議。（三）風險經理職責1.參與現場調查計劃的制定，從風險防控角度提出意見和建議。2.在調查過程中，對風險點進行識別、評估和監(jiān)控，及時發(fā)現潛在風險。3.對調查資料的真實性、完整性和合規(guī)性進行審核，確保調查工作符合相關法律法規(guī)和公司制度要求。4.協助客戶經理分析風險狀況，提出風險防控措施和信貸決策建議。（四）行業(yè)專家職責1.根據需要參與特定行業(yè)的信貸調查工作，提供行業(yè)知識和市場信息支持。2.對被調查對象所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭格局、政策環(huán)境等進行分析，評估行業(yè)風險。3.協助調查團隊判斷被調查對象在行業(yè)中的地位和競爭力，為信貸決策提供專業(yè)參考。三、調查流程（一）調查準備1.項目受理：信貸業(yè)務部門收到客戶申請后，對申請資料進行初步審查，判斷是否符合受理條件。對于符合條件的項目，確定項目負責人，并將相關資料移交調查團隊。2.制定計劃：項目負責人組織調查團隊成員召開調查準備會議，根據項目特點和風險狀況，制定詳細的現場調查計劃。計劃應包括調查目的、范圍、方法、步驟、人員分工以及時間安排等內容。3.資料收集：調查人員提前收集與被調查對象相關的各類資料，如企業(yè)基本信息、行業(yè)資料、財務報表、信用記錄等。同時，準備好現場調查所需的工具和文件，如調查問卷、訪談提綱、實地考察記錄表格等。（二）實地調查1.首次訪談：調查人員與被調查對象的管理層進行首次訪談，介紹調查目的和流程，了解企業(yè)基本情況、經營狀況、發(fā)展戰(zhàn)略等方面的信息。訪談過程中，注意觀察管理層的溝通能力、誠信度和經營理念等。2.實地考察：對被調查對象的經營場所、生產基地、倉庫等進行實地考察。查看企業(yè)的生產設備運行狀況、生產流程合理性、庫存管理情況等，評估其實際生產經營能力。同時，觀察企業(yè)的辦公環(huán)境、員工工作狀態(tài)等，了解企業(yè)文化和管理水平。3.資料核實：對收集到的各類資料進行核實，通過與相關部門、機構或人員進行核對，驗證資料的真實性和準確性。如向稅務部門核實納稅情況，向銀行查詢信用記錄，向供應商和客戶核實交易情況等。4.人員訪談：與被調查對象的財務人員、銷售人員、采購人員等不同崗位的員工進行訪談，從不同角度了解企業(yè)的實際運營情況。訪談內容應包括財務數據的真實性、銷售渠道和市場份額、采購成本和供應商關系等方面。5.市場調研：對于涉及特定行業(yè)或市場的信貸業(yè)務，開展市場調研工作。了解行業(yè)發(fā)展趨勢、市場需求變化、競爭對手情況等，評估被調查對象所處的市場環(huán)境和競爭地位。（三）調查分析1.數據整理：調查人員對實地調查獲取的各類信息進行整理，將訪談記錄、實地考察情況、資料核實結果等進行分類匯總，形成清晰的數據和信息體系。2.財務分析：運用財務分析方法，對被調查對象的財務報表進行分析。包括償債能力分析（如資產負債率、流動比率、速動比率等）、盈利能力分析（如毛利率、凈利率、凈資產收益率等）、營運能力分析（如存貨周轉率、應收賬款周轉率、總資產周轉率等），評估其財務狀況和經營成果。3.非財務分析：對被調查對象的經營管理水平、行業(yè)競爭力、市場前景、信用狀況等非財務因素進行分析。評估其經營模式的合理性、管理層的管理能力和經驗、企業(yè)的品牌影響力和市場口碑等。4.風險評估：綜合考慮財務分析和非財務分析結果，對信貸業(yè)務的風險進行全面評估。識別可能存在的風險點，如市場風險、信用風險、經營風險、行業(yè)風險等，并分析其發(fā)生的可能性和影響程度。（四）報告撰寫1.報告框架：調查報告應包括引言、被調查對象基本情況、調查過程、調查結果分析、風險評估、信貸建議等部分。報告內容應邏輯清晰、重點突出、數據準確、分析合理。2.內容撰寫：引言：簡要介紹信貸業(yè)務背景、調查目的和范圍?；厩闆r：詳細描述被調查對象的企業(yè)概況、經營范圍、股權結構、組織架構等基本信息。調查過程：闡述調查方法、實地考察情況、資料收集與核實過程、人員訪談情況等。調查結果分析：對財務狀況、經營狀況、市場環(huán)境等方面的調查結果進行分析，展示企業(yè)的優(yōu)勢和不足。風險評估：明確識別出的風險點，并對風險程度進行評估，提出相應的風險防控建議。信貸建議：根據調查分析和風險評估結果，提出具體的信貸建議，包括貸款金額、期限、利率、擔保方式等。（五）報告審核1.初審：調查報告撰寫完成后，先由項目負責人進行初審。初審內容包括報告格式是否規(guī)范、內容是否完整、數據是否準確、分析是否合理、信貸建議是否可行等。對初審中發(fā)現的問題，及時與調查人員溝通，要求進行修改完善。2.終審：初審通過后的調查報告提交給風險經理進行終審。風險經理從風險防控角度對報告進行全面審核，重點關注風險評估是否準確、風險防控措施是否有效、信貸建議是否符合公司風險管理政策等。終審通過后的調查報告方可作為信貸決策的依據。四、調查內容（一）客戶基本情況1.企業(yè)概況：了解被調查對象的名稱、注冊地址、法定代表人、注冊資本、成立時間、經營范圍等基本信息。2.股權結構：掌握企業(yè)的股權構成情況，包括股東名稱、持股比例、股東背景等，分析股權結構對企業(yè)經營決策和發(fā)展的影響。3.組織架構：熟悉企業(yè)的內部組織架構，包括各部門職責、管理層級關系等，評估其管理效率和決策機制。（二）經營狀況1.經營模式：了解被調查對象的經營模式，包括采購模式、生產模式、銷售模式等，分析其經營模式的合理性和可持續(xù)性。2.市場份額：通過市場調研、行業(yè)報告等途徑，了解被調查對象在所處行業(yè)中的市場份額及排名情況，評估其市場競爭力。3.客戶群體：分析被調查對象的主要客戶群體，包括客戶類型、分布區(qū)域、合作歷史等，評估客戶群體的穩(wěn)定性和質量。4.供應商關系：了解被調查對象的主要供應商，包括供應商名稱、合作期限、采購金額占比等，評估供應商關系的穩(wěn)定性和可靠性。（三）財務狀況1.財務報表分析：對被調查對象提供的資產負債表、利潤表、現金流量表等財務報表進行詳細分析，評估其財務狀況和經營成果。2.財務指標分析：計算并分析償債能力、盈利能力、營運能力等方面的財務指標，如資產負債率、流動比率、毛利率、凈利率、存貨周轉率等，判斷其財務健康程度。3.財務數據真實性核實：通過與稅務部門、銀行等機構核對，以及對企業(yè)財務憑證、發(fā)票等資料的審查，核實財務數據的真實性。（四）信用狀況1.信用記錄查詢：查詢被調查對象在中國人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構等的信用記錄，了解其信用歷史、貸款償還情況、有無逾期違約等信息。2.涉訴情況調查：通過法院裁判文書網、執(zhí)行信息公開網等渠道，調查被調查對象是否存在未了結的訴訟案件、執(zhí)行案件等，評估其法律風險。3.行業(yè)口碑了解：通過與同行業(yè)企業(yè)、供應商、客戶等進行交流，了解被調查對象在行業(yè)內的口碑和信用評價。（五）行業(yè)環(huán)境1.行業(yè)發(fā)展趨勢：分析被調查對象所處行業(yè)的發(fā)展趨勢，包括市場規(guī)模增長趨勢、技術創(chuàng)新趨勢、政策導向等，評估行業(yè)發(fā)展前景對企業(yè)的影響。2.市場競爭格局：了解行業(yè)內的市場競爭格局，包括主要競爭對手情況、市場份額分布、競爭優(yōu)勢和劣勢等，評估被調查對象在競爭中的地位。3.政策法規(guī)影響：研究國家和地方政府出臺的與該行業(yè)相關的政策法規(guī)，分析政策法規(guī)變化對被調查對象經營活動的影響。五、調查方法（一）文件審查1.查閱被調查對象提供的各類文件資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、稅務記錄、合同協議、審計報告等，了解其基本情況、經營狀況、財務狀況等方面的信息。2.對文件資料的真實性、完整性和合規(guī)性進行審查，注意文件的格式、印章、簽字等是否符合要求，數據是否一致，條款是否清晰明確等。（二）實地考察1.實地走訪被調查對象的經營場所、生產基地、倉庫等，觀察其實際運營情況。查看生產設備的運行狀況、生產流程的合理性、庫存管理的規(guī)范性等，評估其生產經營能力。2.觀察企業(yè)的辦公環(huán)境、員工工作狀態(tài)、企業(yè)文化氛圍等，了解企業(yè)的管理水平和團隊凝聚力。（三）人員訪談1.與被調查對象的管理層、財務人員、銷售人員、采購人員等不同崗位的人員進行訪談。訪談內容應涵蓋企業(yè)的經營管理、財務狀況、市場銷售、采購供應等多個方面，獲取多維度的信息。2.在訪談過程中，注意觀察被訪談人員的語言表達、態(tài)度神情、回答問題的真實性和一致性等，判斷其誠信度和經營理念。（四）問卷調查1.根據調查需要，設計針對性的調查問卷，向被調查對象的員工、供應商、客戶等發(fā)放。問卷內容應包括對企業(yè)經營管理、產品質量、服務水平、信用狀況等方面的評價。2.對回收的調查問卷進行統(tǒng)計分析，了解不同群體對被調查對象的看法和評價，為綜合評估提供參考。（五）數據查詢1.通過中國人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構、稅務部門、工商行政管理部門等官方渠道，查詢被調查對象的信用記錄、納稅情況、工商登記信息等數據，核實其真實性和準確性。2.利用行業(yè)研究報告、統(tǒng)計數據平臺等獲取行業(yè)相關數據，分析被調查對象所處的行業(yè)環(huán)境和市場地位。六、調查質量控制（一）建立質量控制體系1.制定明確的調查質量標準和操作規(guī)范，明確各環(huán)節(jié)的工作要求和質量控制要點。2.建立質量控制組織架構，明確質量控制部門或崗位的職責，負責對調查工作進行全程質量監(jiān)督和檢查。（二）過程監(jiān)督1.在調查過程中，質量控制人員定期對調查工作進展情況進行檢查，確保調查人員按照計劃和規(guī)范開展工作。2.對調查資料的收集、整理、分析等環(huán)節(jié)進行實時監(jiān)督，發(fā)現問題及時督促調查人員進行整改。（三）審核把關1.調查報告撰寫完成后，嚴格按照審核流程進行審核。初審和終審人員應認真審查報告內容，確保報告質量符合要求。2.對審核中發(fā)現的問題