分期業(yè)務風險管理辦法一、總則（一）目的為加強公司分期業(yè)務風險管理，規(guī)范業(yè)務操作流程，有效識別、評估和控制分期業(yè)務風險，保障公司業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的各類分期業(yè)務，包括但不限于消費分期、信用卡分期、貸款分期等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：分期業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風險可控原則：在業(yè)務拓展過程中，要充分識別、評估和控制各類風險，確保風險在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對分期業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行嚴格審查和管理，避免盲目擴張。4.信息對稱原則：確?？蛻魧Ψ制跇I(yè)務的相關信息充分了解，保障客戶的知情權和選擇權。二、風險管理組織架構（一）風險管理委員會公司設立風險管理委員會，作為分期業(yè)務風險管理的最高決策機構。風險管理委員會由公司高級管理人員、相關部門負責人等組成，負責審議和決策重大風險管理事項，制定風險管理戰(zhàn)略和政策。（二）風險管理部門風險管理部門是公司分期業(yè)務風險管理的具體執(zhí)行部門，負責制定和完善風險管理規(guī)章制度，組織開展風險識別、評估、監(jiān)測和控制工作，定期向風險管理委員會匯報風險管理工作情況。（三）業(yè)務部門業(yè)務部門是分期業(yè)務的直接經(jīng)辦部門，負責業(yè)務的拓展、營銷和客戶服務等工作。業(yè)務部門應在風險管理部門的指導下，嚴格按照業(yè)務流程和風險管理要求開展業(yè)務，對業(yè)務風險承擔直接責任。（四）其他部門財務部門負責提供分期業(yè)務的財務數(shù)據(jù)和分析，協(xié)助風險管理部門進行風險評估；審計部門負責對分期業(yè)務進行內(nèi)部審計，監(jiān)督風險管理工作的有效性；法務部門負責審查分期業(yè)務合同等法律文件，提供法律支持和風險防范建議。三、風險識別與評估（一）客戶風險1.信用風險通過多種渠道收集客戶的信用信息，包括個人信用報告、銀行流水、社保記錄等，評估客戶的信用狀況。建立客戶信用評分模型，對客戶的信用風險進行量化評估，根據(jù)評分結果確定客戶的信用等級和授信額度。2.欺詐風險加強對客戶身份真實性的驗證，采用人臉識別、身份證驗證等技術手段，防止冒用他人身份申請分期業(yè)務。關注客戶申請行為的異常情況，如短期內(nèi)頻繁申請、申請信息不一致等，及時識別欺詐風險。建立欺詐監(jiān)測系統(tǒng)，對交易數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時進行調(diào)查和處理。（二）業(yè)務風險1.利率風險密切關注市場利率變動情況，合理確定分期業(yè)務的利率水平。建立利率風險預警機制，當市場利率波動較大時，及時評估對公司收益的影響，并采取相應的應對措施。2.期限錯配風險合理安排分期業(yè)務的期限結構，確保資產(chǎn)與負債的期限匹配。加強對資金流動性的管理，防范因期限錯配導致的資金周轉困難。3.操作風險完善分期業(yè)務操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風險防控要點。加強對業(yè)務操作人員的培訓和管理，提高操作人員的風險意識和業(yè)務水平。定期對業(yè)務操作進行內(nèi)部檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風險隱患。（三）風險評估方法1.定性評估：通過對客戶信用狀況、業(yè)務操作流程、市場環(huán)境等因素進行綜合分析，采用專家判斷、經(jīng)驗評估等方法，對風險進行定性評價。2.定量評估：運用風險評估模型和工具，對信用風險、利率風險等進行量化評估，確定風險的大小和等級。3.綜合評估：結合定性評估和定量評估結果，對分期業(yè)務風險進行全面、綜合的評估，為風險控制決策提供依據(jù)。四、風險控制措施（一）信用風險管理措施1.授信管理根據(jù)客戶信用評估結果，合理確定客戶的授信額度和期限。對高風險客戶實行嚴格的授信審批制度，必要時要求提供擔?；蛟黾颖ＷC金。2.貸后管理建立客戶還款監(jiān)測機制，及時跟蹤客戶的還款情況，對逾期客戶進行及時催收。定期對客戶的信用狀況進行重新評估，根據(jù)客戶還款表現(xiàn)和信用變化情況，調(diào)整授信額度和期限。（二）欺詐風險管理措施1.加強身份驗證：在客戶申請分期業(yè)務時，嚴格核實客戶身份信息，確保客戶身份真實有效。2.交易監(jiān)測：利用欺詐監(jiān)測系統(tǒng)對交易數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易并進行調(diào)查處理。3.風險預警：建立欺詐風險預警機制，對可能出現(xiàn)的欺詐風險提前發(fā)出預警，采取相應的防范措施。（三）業(yè)務風險管理措施1.利率風險管理優(yōu)化利率定價機制，根據(jù)市場利率變動、客戶信用狀況等因素，合理確定分期業(yè)務的利率水平。采用利率衍生品等工具進行利率風險管理，降低利率波動對公司收益的影響。2.期限錯配風險管理加強資金流動性管理，合理安排資金來源和運用，確保資產(chǎn)與負債的期限匹配。建立資金應急預案，當出現(xiàn)期限錯配風險時，能夠及時采取措施保障資金周轉。3.操作風險管理完善業(yè)務操作流程，加強內(nèi)部控制，防止因操作失誤或違規(guī)行為導致風險發(fā)生。定期對業(yè)務操作進行內(nèi)部審計和監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。五、風險監(jiān)測與報告（一）風險監(jiān)測指標1.信用風險指標：如逾期率、不良率、貸款損失準備充足率等。2.欺詐風險指標：如欺詐發(fā)生率、欺詐損失率等。3.業(yè)務風險指標：如利率變動率、期限錯配率、操作風險事件發(fā)生率等。（二）監(jiān)測頻率風險管理部門應定期對風險監(jiān)測指標進行監(jiān)測，信用風險指標按日監(jiān)測，欺詐風險指標和業(yè)務風險指標按周監(jiān)測。對于重大風險事件或異常情況，應及時進行監(jiān)測和分析。（三）風險報告1.定期報告：風險管理部門應定期編制風險報告，向風險管理委員會和公司管理層匯報分期業(yè)務風險狀況、風險控制措施執(zhí)行情況等。2.專項報告：針對重大風險事件或特定風險領域，風險管理部門應及時撰寫專項報告，詳細分析風險原因、影響程度及應對建議。3.臨時報告：在業(yè)務發(fā)展過程中，如出現(xiàn)突發(fā)風險事件或重要風險信息，風險管理部門應立即向相關部門和領導報送臨時報告。六、應急管理（一）應急預案制定公司應制定分期業(yè)務風險應急預案，明確應急處置的組織架構、職責分工、處置流程和措施等。應急預案應涵蓋信用風險、欺詐風險、業(yè)務風險等各類風險事件的應急處置。（二）應急演練定期組織應急演練，檢驗和提高應急處置能力。演練內(nèi)容包括模擬風險事件發(fā)生、啟動應急響應機制、實施應急處置措施等環(huán)節(jié)，通過演練發(fā)現(xiàn)問題及時對應急預案進行修訂和完善。（三）應急處置當發(fā)生風險事件時，應立即啟動應急預案，采取有效的應急處置措施，最大限度地降低風險損失。同時，及時向上級主管部門和監(jiān)管機構報告事件情況，配合相關部門進行調(diào)查和處理。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計審計部門應定期對分期業(yè)務進行內(nèi)部審計，檢查業(yè)務操作的合規(guī)性、風險控制措施的有效性等，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。（二）合規(guī)檢查合規(guī)部門應加強對分期業(yè)務的合規(guī)檢查，確保業(yè)務開展符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求和公司內(nèi)部規(guī)章制度。對發(fā)現(xiàn)的合規(guī)問題，及時督促相關部門進行整改。（三）風險管理評估定期對公司分期業(yè)務風險管理體系進行評估，檢查風險管理政策、制度、流程的執(zhí)