農(nóng)行信托貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行”）信托貸款業(yè)務(wù)的操作與管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，確保信托貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于農(nóng)行各級(jí)機(jī)構(gòu)辦理的各類信托貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于單一資金信托貸款、集合資金信托貸款等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：信托貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及農(nóng)行內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，應(yīng)充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，審慎做出決策。3.風(fēng)險(xiǎn)隔離原則：信托財(cái)產(chǎn)應(yīng)與農(nóng)行固有財(cái)產(chǎn)相分離，獨(dú)立核算、分別管理，確保信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性和安全性。4.效益性原則：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求信托貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)受理1.客戶申請(qǐng)：借款人向農(nóng)行提出信托貸款申請(qǐng)，應(yīng)提交包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款申請(qǐng)書、貸款用途說(shuō)明等相關(guān)資料。2.初步審查：農(nóng)行相關(guān)業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或更正。盡職調(diào)查1.組建團(tuán)隊(duì)：根據(jù)項(xiàng)目情況，農(nóng)行組建盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)，成員應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、法律合規(guī)等相關(guān)專業(yè)人員。2.調(diào)查內(nèi)容借款人情況：調(diào)查借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，評(píng)估其還款能力和還款意愿。項(xiàng)目情況：對(duì)信托貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面調(diào)查，包括項(xiàng)目背景、可行性研究、市場(chǎng)前景、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等。擔(dān)保情況：核實(shí)擔(dān)保方式的合法性、有效性和充足性，評(píng)估擔(dān)保物的價(jià)值和變現(xiàn)能力。3.撰寫報(bào)告：盡職調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果以及相關(guān)建議。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)信托貸款業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量：運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度。3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，如風(fēng)險(xiǎn)緩釋、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等。項(xiàng)目審批1.提交審批：將盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等相關(guān)資料提交農(nóng)行內(nèi)部審批流程，按照規(guī)定的審批權(quán)限和程序進(jìn)行審批。2.審批決策：審批部門根據(jù)項(xiàng)目情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果以及相關(guān)政策規(guī)定，做出是否批準(zhǔn)信托貸款的決策。如批準(zhǔn)，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等相關(guān)條款。合同簽訂1.擬定合同：根據(jù)審批意見(jiàn)，農(nóng)行與借款人、擔(dān)保人等相關(guān)方擬定信托貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同等法律文件。2.合同審核：法律合規(guī)部門對(duì)合同文本進(jìn)行審核，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，明確各方權(quán)利義務(wù)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。3.簽署合同：各方對(duì)合同內(nèi)容無(wú)異議后，按照規(guī)定的程序簽署合同。貸款發(fā)放1.落實(shí)條件：在貸款發(fā)放前，確保各項(xiàng)放款條件已落實(shí)，包括但不限于擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、資金已足額到位等。2.發(fā)放操作：按照合同約定，農(nóng)行將信托貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶，并做好相關(guān)賬務(wù)處理。貸后管理1.跟蹤檢查：定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目進(jìn)展情況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握貸款使用情況和風(fēng)險(xiǎn)變化情況。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.還款管理：督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息，如出現(xiàn)逾期情況，應(yīng)及時(shí)采取催收措施，保障農(nóng)行債權(quán)。貸款回收1.到期回收：貸款到期前，提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，確保貸款按時(shí)足額回收。2.逾期處理：如借款人未能按時(shí)還款，應(yīng)按照合同約定和相關(guān)規(guī)定，采取有效的催收措施，如協(xié)商展期、依法訴訟等，盡可能減少貸款損失。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)分類1.信用風(fēng)險(xiǎn)：指借款人因各種原因未能按時(shí)足額償還貸款本息而導(dǎo)致農(nóng)行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：因市場(chǎng)利率、匯率、股價(jià)等市場(chǎng)因素波動(dòng)而導(dǎo)致信托貸款資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)：由于內(nèi)部程序不完善、人為失誤、系統(tǒng)故障或外部事件等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。4.法律風(fēng)險(xiǎn)：因法律法規(guī)變化、合同糾紛、法律瑕疵等原因引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)1.建立指標(biāo)體系：制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)信托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.定期分析評(píng)估：定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并采取相應(yīng)的措施加以防范和控制。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)借款人的資質(zhì)、信用狀況、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保借款人符合準(zhǔn)入條件。加強(qiáng)擔(dān)保管理：要求借款人提供合法有效的擔(dān)保，合理評(píng)估擔(dān)保物價(jià)值，確保擔(dān)保措施的有效性。動(dòng)態(tài)監(jiān)控：對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制利率風(fēng)險(xiǎn)管理：合理運(yùn)用利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，如利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等，對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)管理：對(duì)于涉及外匯業(yè)務(wù)的信托貸款，采取相應(yīng)的匯率風(fēng)險(xiǎn)管理措施，防范匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制完善制度流程：建立健全內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范操作行為，減少操作失誤。加強(qiáng)培訓(xùn)教育：提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化監(jiān)督檢查：加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。4.法律風(fēng)險(xiǎn)控制合規(guī)審查：在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，加強(qiáng)法律合規(guī)審查，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)符合法律法規(guī)要求。合同管理：規(guī)范合同簽訂、履行、變更等環(huán)節(jié)的管理，防范合同糾紛風(fēng)險(xiǎn)。法律咨詢：及時(shí)咨詢專業(yè)法律意見(jiàn)，解決業(yè)務(wù)過(guò)程中的法律問(wèn)題。內(nèi)部管理與監(jiān)督職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)部門：負(fù)責(zé)信托貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、受理、盡職調(diào)查、貸后管理等具體業(yè)務(wù)操作。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門：負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為業(yè)務(wù)決策提供風(fēng)險(xiǎn)支持。3.信貸審批部門：按照規(guī)定的審批權(quán)限和程序，對(duì)信托貸款項(xiàng)目進(jìn)行審批決策。4.法律合規(guī)部門：負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)合同、法律文件等進(jìn)行審核，提供法律合規(guī)咨詢服務(wù)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。5.財(cái)務(wù)部門：負(fù)責(zé)信托貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算工作。監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計(jì)：農(nóng)行內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)信托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理制度執(zhí)行情況等。2.合規(guī)檢查：法律合規(guī)部門不定期開(kāi)展合規(guī)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)。3.專項(xiàng)檢查：根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和監(jiān)管要求，適時(shí)開(kāi)展專項(xiàng)檢查，對(duì)特定領(lǐng)域或重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行深入檢查。責(zé)任追究1.明確責(zé)任：對(duì)在信托貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中存在違規(guī)行為或因工作失誤導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的相關(guān)人員，明確其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。2.追究方式：根據(jù)責(zé)任大小，采取相應(yīng)的責(zé)任追究方式，包括但不限于批評(píng)教育、警告、罰款、紀(jì)律處分、法律追究等。信息披露與保密信息披露1.披露原則：遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)的原則，向相關(guān)利益方披露信托貸款業(yè)務(wù)的信息。2.披露內(nèi)容：包括信托貸款項(xiàng)目基本情況、借款人信息、貸款金額、期限、利率、還款情況等。3.披露方式：通過(guò)農(nóng)行官方網(wǎng)站、定期報(bào)告、公告等方式進(jìn)行信息披露。保密規(guī)定1.保密范圍：對(duì)信托貸款業(yè)務(wù)涉及的客戶信息、項(xiàng)目資料、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等予以保密。2.保密措施：加