支行存款貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強支行存款貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，提高資金使用效率，防范金融風(fēng)險，確保支行各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于支行所有存款貸款業(yè)務(wù)的管理與操作。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本行的各項規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.安全性原則：強化風(fēng)險意識，保障資金安全，有效防范各類風(fēng)險，確保存款貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行。3.效益性原則：在保證資金安全的前提下，優(yōu)化資源配置，提高資金使用效益，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的統(tǒng)一。4.審慎性原則：對存款貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審慎評估和決策，充分考慮各種風(fēng)險因素，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。二、存款業(yè)務(wù)管理（一）存款種類及定義1.活期存款：客戶可以隨時存取現(xiàn)金或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的存款方式，具有流動性強的特點。2.定期存款：客戶與銀行約定存款期限，在存款期限內(nèi)按照約定利率獲取利息收益的存款方式。根據(jù)期限不同，可分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年等多個檔次。3.通知存款：客戶在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款方式。分為一天通知存款和七天通知存款。（二）存款業(yè)務(wù)操作流程1.開戶客戶向支行提出開戶申請，提交相關(guān)身份證明文件及開戶所需資料。柜員對客戶提交的資料進(jìn)行審核，確保資料真實、完整、有效。審核通過后，為客戶辦理開戶手續(xù)，開立相應(yīng)的存款賬戶，并向客戶發(fā)放存折、銀行卡等賬戶介質(zhì)。2.存款存入客戶可通過現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式將款項存入相應(yīng)的存款賬戶。柜員在收到客戶存款后，進(jìn)行清點、驗鈔等操作，確認(rèn)無誤后辦理存款入賬手續(xù)，并為客戶出具存款憑證。3.存款支取活期存款支?。嚎蛻艨蓱{存折、銀行卡或密碼等方式隨時支取現(xiàn)金或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。柜員審核支取憑證及相關(guān)手續(xù)無誤后，辦理支取業(yè)務(wù)。定期存款支?。嚎蛻粜柙诖婵畹狡谌栈蛱崆爸r，憑有效身份證件及存款憑證辦理支取手續(xù)。提前支取需按照規(guī)定提供相關(guān)證明文件，并按照活期利率計算利息。通知存款支?。嚎蛻粜杼崆鞍凑占s定的通知期限通知銀行，銀行審核無誤后，按照約定的支取金額辦理支取手續(xù)，并根據(jù)實際存期和相應(yīng)利率計算利息。4.賬戶管理柜員定期對存款賬戶進(jìn)行核對，確保賬實相符。對長期不動戶、睡眠戶等進(jìn)行清理和管理，按照規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)的處理。（三）存款利率管理1.支行嚴(yán)格執(zhí)行國家利率政策，按照總行規(guī)定的存款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。2.定期關(guān)注市場利率動態(tài)，根據(jù)市場變化及總行要求，適時調(diào)整存款利率策略，確保存款利率具有市場競爭力。（四）存款風(fēng)險管理1.信用風(fēng)險：加強對客戶信用狀況的評估和監(jiān)測，防范因客戶信用問題導(dǎo)致的存款損失風(fēng)險。2.操作風(fēng)險：規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強內(nèi)部控制，防范因操作失誤、違規(guī)操作等導(dǎo)致的風(fēng)險。3.流動性風(fēng)險：合理安排存款結(jié)構(gòu)，確保資金的流動性，防范因資金集中支取等導(dǎo)致的流動性風(fēng)險。三、貸款業(yè)務(wù)管理（一）貸款種類及定義1.流動資金貸款：用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求的貸款。2.固定資產(chǎn)貸款：用于借款人新建、擴建、改造、購置等固定資產(chǎn)投資項目的貸款。3.個人貸款：向個人發(fā)放的用于個人消費、經(jīng)營等用途的貸款，包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人經(jīng)營性貸款等。（二）貸款業(yè)務(wù)操作流程1.貸款申請借款人向支行提交貸款申請，填寫貸款申請表，并提供相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、身份證明、貸款用途證明等?？蛻艚?jīng)理對借款人提交的申請資料進(jìn)行初步審核，了解借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及貸款需求等。2.貸款調(diào)查客戶經(jīng)理對借款人進(jìn)行實地調(diào)查，核實借款人提供資料的真實性，了解借款人的經(jīng)營情況、信用狀況、市場前景等。對借款人的抵押物、質(zhì)押物或保證人進(jìn)行調(diào)查評估，確保抵押物、質(zhì)押物的真實性、合法性及價值評估的合理性，保證人具備相應(yīng)的擔(dān)保能力。3.貸款審查信貸審查人員對客戶經(jīng)理提交的貸款調(diào)查資料進(jìn)行審查，重點審查借款人的還款能力、貸款用途的合理性、風(fēng)險防范措施的有效性等。根據(jù)審查結(jié)果，提出審查意見，對同意發(fā)放的貸款，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素。4.貸款審批支行貸款審批委員會對審查通過的貸款進(jìn)行審批，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等確定審批權(quán)限。審批通過的貸款，由審批委員會成員簽字確認(rèn)；審批未通過的貸款，應(yīng)明確原因，并及時反饋給借款人。5.貸款發(fā)放貸款審批通過后，客戶經(jīng)理與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。柜員按照合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。6.貸款管理客戶經(jīng)理定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，了解借款人的經(jīng)營狀況、資金使用情況、還款能力等變化情況，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。對貸款抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行定期檢查，確保抵押物、質(zhì)押物的安全。按照合同約定，及時足額收取借款人的利息和本金，對逾期貸款及時進(jìn)行催收。7.貸款收回貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備。借款人按照合同約定按時足額歸還貸款本息，柜員辦理貸款收回手續(xù)，注銷相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。對逾期貸款，按照逾期貸款管理規(guī)定進(jìn)行催收和處置，采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，確保貸款損失降到最低限度。（三）貸款利率管理1.支行根據(jù)國家利率政策及總行規(guī)定，結(jié)合市場情況和借款人風(fēng)險狀況，合理確定貸款利率。2.貸款利率應(yīng)體現(xiàn)風(fēng)險與收益相匹配的原則，對信用狀況良好、風(fēng)險較低的借款人給予適當(dāng)優(yōu)惠利率；對風(fēng)險較高的借款人適當(dāng)提高貸款利率。（四）貸款風(fēng)險管理1.信用風(fēng)險：建立完善的信用評級體系，加強對借款人信用狀況的評估和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警信用風(fēng)險。對信用等級下降或出現(xiàn)違約跡象的借款人，采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，如增加擔(dān)保、提前收回貸款等。2.市場風(fēng)險：密切關(guān)注市場動態(tài)，分析市場變化對貸款業(yè)務(wù)的影響，及時調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)和利率策略，防范市場風(fēng)險。3.操作風(fēng)險：加強內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范因操作失誤、違規(guī)操作等導(dǎo)致的風(fēng)險。加強對貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，確保各項操作合規(guī)、準(zhǔn)確。4.流動性風(fēng)險：合理安排貸款期限結(jié)構(gòu)，確保貸款資金的合理投放和回收，防范因貸款集中到期等導(dǎo)致的流動性風(fēng)險。同時，保持一定的流動性儲備，以應(yīng)對突發(fā)情況。四、存款貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.支行內(nèi)部審計部門定期對存款貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計檢查，重點檢查業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險防范措施落實情況、內(nèi)部控制有效性等。2.建立健全業(yè)務(wù)監(jiān)督機制，加強對客戶經(jīng)理、柜員等業(yè)務(wù)人員的日常監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。（二）外部監(jiān)管1.積極配合銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時報送相關(guān)資料和信息，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營符合監(jiān)管要求。2.關(guān)注監(jiān)管政策變化，及時調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營策略，確保支行存款貸款業(yè)務(wù)持續(xù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。五、違規(guī)處理與責(zé)任追究（一）違規(guī)行為界定明確各類存款貸款業(yè)務(wù)違規(guī)行為的具體表現(xiàn)形式，包括但不限于違反業(yè)務(wù)操作流程、違規(guī)發(fā)放貸款、隱瞞風(fēng)險信息等。（二）違規(guī)處理措施1.對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的處理措施，包括警告、罰款、暫停職務(wù)、解除勞動合同等。2.對違規(guī)行為造成損失的，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。（三）責(zé)任追究制度建立健全責(zé)任追