支付機(jī)構(gòu)商戶管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范支付機(jī)構(gòu)商戶管理行為，保障支付服務(wù)的安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并取得支付業(yè)務(wù)許可證，從事非銀行支付服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)及其合作商戶?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：支付機(jī)構(gòu)商戶管理活動(dòng)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎選擇商戶，全面評(píng)估商戶風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.客戶權(quán)益保護(hù)原則：切實(shí)保障金融消費(fèi)者在支付服務(wù)過(guò)程中的合法權(quán)益，確保支付安全、便捷、準(zhǔn)確。4.公平公正原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)公平對(duì)待所有商戶，不得歧視或偏袒特定商戶，確保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。商戶準(zhǔn)入管理商戶資質(zhì)要求1.合法經(jīng)營(yíng)資格：商戶應(yīng)具備合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營(yíng)范圍符合法律法規(guī)規(guī)定，且依法納稅。2.信譽(yù)狀況良好：商戶在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中無(wú)重大違法違規(guī)記錄，信用評(píng)級(jí)良好，無(wú)不良信用信息。3.財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定：具備與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的財(cái)務(wù)實(shí)力，能夠保證支付業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，無(wú)嚴(yán)重財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.技術(shù)能力達(dá)標(biāo)：擁有必要的技術(shù)設(shè)備和專業(yè)人員，能夠滿足支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)對(duì)接和安全要求，具備保障支付交易安全的技術(shù)手段。申請(qǐng)與審核流程1.申請(qǐng)材料提交：商戶向支付機(jī)構(gòu)提出合作申請(qǐng)，應(yīng)提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人身份證明、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（已完成“三證合一”或“五證合一”的，提供相應(yīng)證照）、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明、業(yè)務(wù)范圍說(shuō)明、財(cái)務(wù)狀況報(bào)告等相關(guān)材料。2.初步審查：支付機(jī)構(gòu)收到申請(qǐng)材料后，對(duì)商戶提交的資料完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審查。如發(fā)現(xiàn)材料不全或存在疑問(wèn)，應(yīng)及時(shí)要求商戶補(bǔ)充或說(shuō)明。3.實(shí)地調(diào)查：對(duì)于符合初步審查要求的商戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)安排工作人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。實(shí)地調(diào)查內(nèi)容包括商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的真實(shí)性、經(jīng)營(yíng)狀況、人員配備、財(cái)務(wù)狀況等，以核實(shí)商戶實(shí)際情況與申請(qǐng)材料一致。4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：根據(jù)實(shí)地調(diào)查結(jié)果和商戶提供的其他信息，支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)綜合考慮商戶所處行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、交易特點(diǎn)、信用狀況等因素，確定商戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。5.審核決策：支付機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，由相關(guān)審核部門(mén)和負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核決策。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低、符合準(zhǔn)入條件的商戶，予以批準(zhǔn)合作；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的商戶，可要求其補(bǔ)充材料或拒絕合作。禁止準(zhǔn)入情形1.從事非法金融活動(dòng)：如非法集資、非法外匯交易、地下錢(qián)莊等。2.存在嚴(yán)重違法違規(guī)記錄：近三年內(nèi)受到金融監(jiān)管部門(mén)或其他相關(guān)部門(mén)重大行政處罰的商戶。3.信用狀況極差：被列入失信被執(zhí)行人名單、存在大量逾期債務(wù)或其他嚴(yán)重信用問(wèn)題的商戶。4.經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定：處于停業(yè)、歇業(yè)狀態(tài)，或經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)下滑、面臨重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的商戶。5.不具備支付業(yè)務(wù)所需技術(shù)條件：無(wú)法滿足支付機(jī)構(gòu)技術(shù)對(duì)接要求，可能影響支付交易安全的商戶。商戶協(xié)議管理協(xié)議簽訂1.協(xié)議內(nèi)容：支付機(jī)構(gòu)與商戶簽訂的合作協(xié)議應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括支付服務(wù)內(nèi)容、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)算周期、交易規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)防范措施、違約責(zé)任等條款。2.簽訂流程：協(xié)議文本應(yīng)由支付機(jī)構(gòu)法務(wù)部門(mén)或?qū)I(yè)法律人員審核，確保內(nèi)容合法合規(guī)、公平合理。協(xié)議簽訂前，應(yīng)向商戶充分說(shuō)明協(xié)議條款，確保商戶理解并同意相關(guān)內(nèi)容后，雙方簽字蓋章生效。協(xié)議變更與終止1.協(xié)議變更：在合作期間，如因業(yè)務(wù)發(fā)展需要或法律法規(guī)要求，需對(duì)協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行變更的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提前通知商戶，并與商戶協(xié)商一致后簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議應(yīng)明確變更事項(xiàng)及生效時(shí)間等內(nèi)容。2.協(xié)議終止：出現(xiàn)下列情形之一的，支付機(jī)構(gòu)有權(quán)終止與商戶的合作協(xié)議：商戶違反協(xié)議約定，經(jīng)支付機(jī)構(gòu)書(shū)面通知后仍未改正的；商戶經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化，不再符合準(zhǔn)入條件，且無(wú)法采取有效措施降低風(fēng)險(xiǎn)的；法律法規(guī)規(guī)定或雙方約定的其他終止情形。協(xié)議終止前，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照協(xié)議約定進(jìn)行清算，確保雙方權(quán)利義務(wù)得到妥善處理。商戶交易管理交易監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)商戶交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括交易金額、交易頻率、交易時(shí)間、交易地點(diǎn)、交易對(duì)手等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)：設(shè)定合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如交易金額突增、交易頻率異常、交易成功率大幅波動(dòng)等。當(dāng)監(jiān)測(cè)到的交易數(shù)據(jù)觸發(fā)預(yù)警指標(biāo)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。3.預(yù)警處理機(jī)制：支付機(jī)構(gòu)收到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行分析評(píng)估，采取相應(yīng)的措施。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，可要求商戶提供交易說(shuō)明；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，應(yīng)立即暫停相關(guān)交易，并對(duì)商戶進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，必要時(shí)采取限制交易、終止合作等措施。交易限額管理1.限額設(shè)定原則：根據(jù)商戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、交易類型等因素，合理設(shè)定商戶交易限額。交易限額包括單筆交易限額、日累計(jì)交易限額、月累計(jì)交易限額等。2.限額調(diào)整機(jī)制：隨著商戶經(jīng)營(yíng)情況的變化和風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估，支付機(jī)構(gòu)可適時(shí)調(diào)整商戶交易限額。如商戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)降低，可適當(dāng)提高交易限額；如發(fā)現(xiàn)商戶存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)降低交易限額。3.限額告知義務(wù)：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在與商戶簽訂合作協(xié)議時(shí)，明確告知商戶交易限額相關(guān)規(guī)定。在交易過(guò)程中，如因限額原因?qū)е陆灰资?，?yīng)向商戶和消費(fèi)者說(shuō)明原因。交易差錯(cuò)處理1.差錯(cuò)類型：交易差錯(cuò)包括長(zhǎng)款、短款、重復(fù)交易、交易未成功但資金已扣劃等情況。2.差錯(cuò)處理流程：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的交易差錯(cuò)處理流程。當(dāng)發(fā)生交易差錯(cuò)時(shí)，商戶或消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)向支付機(jī)構(gòu)反饋。支付機(jī)構(gòu)收到反饋后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行核實(shí)處理。對(duì)于長(zhǎng)款情況，應(yīng)及時(shí)核實(shí)后將款項(xiàng)退還商戶或消費(fèi)者；對(duì)于短款情況，應(yīng)查明原因，如因商戶操作失誤導(dǎo)致的，由商戶承擔(dān)責(zé)任；如因支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)故障等原因?qū)е碌?，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)解決。3.糾紛處理機(jī)制：對(duì)于因交易差錯(cuò)引發(fā)的商戶與消費(fèi)者之間的糾紛，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極協(xié)調(diào)解決。如無(wú)法協(xié)商解決，可根據(jù)協(xié)議約定或相關(guān)法律法規(guī)，通過(guò)仲裁、訴訟等方式處理。商戶風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，如數(shù)據(jù)分析、實(shí)地調(diào)查、行業(yè)研究、輿情監(jiān)測(cè)等，全面識(shí)別商戶面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型：建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型應(yīng)考慮商戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、交易行為、行業(yè)特點(diǎn)等因素，確定商戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，至少每年進(jìn)行一次全面評(píng)估。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高或經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大變化的商戶，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.客戶身份識(shí)別：嚴(yán)格落實(shí)客戶身份識(shí)別制度，確保商戶身份真實(shí)、有效。在商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，對(duì)法定代表人及相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行身份核實(shí)；在交易過(guò)程中，對(duì)交易主體身份進(jìn)行驗(yàn)證，防止冒用他人身份進(jìn)行交易。2.交易監(jiān)控與預(yù)警：加強(qiáng)對(duì)商戶交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為并發(fā)出預(yù)警。根據(jù)預(yù)警情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如暫停交易、限制交易金額、要求商戶提供交易說(shuō)明等。3.保證金管理：對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的商戶，可要求其繳納一定金額的保證金。保證金用于在商戶出現(xiàn)違約或其他風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行損失補(bǔ)償。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定保證金管理辦法，明確保證金的收取、使用、退還等規(guī)定。4.合作終止與處置：對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)惡化、無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)的商戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)終止合作，并按照協(xié)議約定和相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)商戶的交易進(jìn)行清算，妥善處理商戶的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，確保支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的合法權(quán)益不受損害。商戶信息管理信息收集1.收集范圍：支付機(jī)構(gòu)在與商戶合作過(guò)程中，應(yīng)收集商戶的基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息等?；拘畔I(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明等；經(jīng)營(yíng)信息包括經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)模式等；財(cái)務(wù)信息包括財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅記錄等；交易信息包括交易金額、交易頻率、交易對(duì)手等。2.收集方式：通過(guò)商戶主動(dòng)提供、實(shí)地調(diào)查、系統(tǒng)對(duì)接、第三方數(shù)據(jù)共享等方式收集信息。在收集信息過(guò)程中，應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明確告知商戶信息收集的目的、范圍和方式，征得商戶同意。信息存儲(chǔ)與保密1.存儲(chǔ)要求：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立安全可靠的信息存儲(chǔ)系統(tǒng)，確保商戶信息的存儲(chǔ)安全。信息存儲(chǔ)應(yīng)采用加密技術(shù)，防止信息泄露、篡改或丟失。存儲(chǔ)期限應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對(duì)于已終止合作的商戶信息，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行妥善保存。2.保密措施：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的信息保密制度，對(duì)涉及商戶的各類信息嚴(yán)格保密。加強(qiáng)對(duì)員工的保密教育，簽訂保密協(xié)議，防止員工泄露商戶信息。限制信息訪問(wèn)權(quán)限，只有經(jīng)過(guò)授權(quán)的人員才能訪問(wèn)商戶信息。信息使用與共享1.使用原則：支付機(jī)構(gòu)使用商戶信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，僅限于與支付業(yè)務(wù)相關(guān)的目的。不得將商戶信息用于其他非法或不當(dāng)用途。2.內(nèi)部共享：在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，可在不同部門(mén)之間共享商戶信息，但應(yīng)確保信息使用符合保密規(guī)定和業(yè)務(wù)流程要求。3.外部共享：如需向第三方共享商戶信息，應(yīng)事先征得商戶同意，并與第三方簽訂保密協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。第三方應(yīng)按照約定使用商戶信息，不得將信息用于其他目的或泄露給其他方。監(jiān)督檢查與法律責(zé)任監(jiān)督檢查1.監(jiān)管部門(mén)檢查：金融監(jiān)管部門(mén)有權(quán)對(duì)支付機(jī)構(gòu)商戶管理情況進(jìn)行定期或不定期檢查。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合監(jiān)管部門(mén)的檢查工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息。2.內(nèi)部自查：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部自查機(jī)制，定期對(duì)商戶管理工作進(jìn)行自查。自查內(nèi)容包括商戶準(zhǔn)入、協(xié)議管理、交易管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息管理等方面。對(duì)于自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)整改，并形成自查報(bào)告。法律責(zé)任1.支付機(jī)構(gòu)責(zé)任：支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，未履行商戶管理職責(zé)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害或引