授信客戶業(yè)務(wù)管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范公司授信客戶業(yè)務(wù)的管理，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險可控性，保障公司資金安全，提高業(yè)務(wù)運營效率，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。適用范圍本辦法適用于公司所有涉及授信客戶業(yè)務(wù)的部門和崗位，包括但不限于市場營銷部門、風(fēng)險管理部門、信貸審批部門、財務(wù)管理部門等?；驹瓌t1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保授信客戶業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：建立健全風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制機(jī)制，有效防范和化解授信業(yè)務(wù)風(fēng)險。3.審慎經(jīng)營原則：在授信業(yè)務(wù)開展過程中，保持審慎態(tài)度，充分評估客戶信用狀況和還款能力，合理確定授信額度和期限。4.統(tǒng)一管理原則：對授信客戶業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一的政策、流程和標(biāo)準(zhǔn)，確保管理的一致性和有效性。授信客戶準(zhǔn)入管理客戶基本條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)：客戶應(yīng)具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照，且經(jīng)營活動符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求。2.信用狀況良好：客戶及其法定代表人、實際控制人等應(yīng)無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道的信用評級應(yīng)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)。3.經(jīng)營狀況穩(wěn)定：客戶應(yīng)具有持續(xù)經(jīng)營能力，近年度財務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率等關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)符合行業(yè)平均水平或公司設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。4.還款能力充足：客戶應(yīng)具備足夠的現(xiàn)金流或可變現(xiàn)資產(chǎn)，能夠按時足額償還授信本息?？蛻糍Y料收集與審查1.資料清單：市場營銷部門在與客戶建立業(yè)務(wù)聯(lián)系時，應(yīng)要求客戶提供完整的資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明、近年度財務(wù)報表、稅務(wù)記錄、銀行對賬單、經(jīng)營許可證、涉訴情況說明等。2.真實性審查：風(fēng)險管理部門應(yīng)對客戶提供的資料進(jìn)行真實性審查，通過實地調(diào)查、數(shù)據(jù)核實、第三方信息查詢等方式，確保資料真實可靠。3.完整性審查：審查資料是否齊全，是否涵蓋客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等關(guān)鍵信息，如有缺失應(yīng)及時要求客戶補(bǔ)充。客戶信用評級與授信額度核定1.信用評級：風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)客戶提供的資料，運用科學(xué)合理的信用評級模型，對客戶進(jìn)行信用評級。信用評級應(yīng)綜合考慮客戶的經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況、行業(yè)地位、信用記錄等因素，分為不同等級。2.授信額度核定：根據(jù)客戶信用評級結(jié)果，結(jié)合客戶的資金需求、還款能力、風(fēng)險狀況等因素，由信貸審批部門核定客戶的授信額度。授信額度應(yīng)在公司規(guī)定的限額范圍內(nèi)，并確保風(fēng)險可控。授信業(yè)務(wù)流程管理業(yè)務(wù)申請與受理1.申請?zhí)峤唬菏袌鰻I銷部門負(fù)責(zé)與客戶溝通業(yè)務(wù)需求，指導(dǎo)客戶填寫授信業(yè)務(wù)申請書，并收集整理相關(guān)資料后提交至風(fēng)險管理部門。2.受理審查：風(fēng)險管理部門對業(yè)務(wù)申請進(jìn)行初步審查，檢查申請資料是否齊全、合規(guī)，申請內(nèi)容是否清晰明確。如不符合要求，應(yīng)及時通知市場營銷部門補(bǔ)充或修正。盡職調(diào)查1.調(diào)查團(tuán)隊組建：風(fēng)險管理部門根據(jù)業(yè)務(wù)情況組建盡職調(diào)查團(tuán)隊，成員應(yīng)包括風(fēng)險管理專家、信貸審批人員、行業(yè)分析師等，確保調(diào)查的全面性和專業(yè)性。2.調(diào)查內(nèi)容：盡職調(diào)查應(yīng)涵蓋客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、市場前景、行業(yè)競爭等方面。調(diào)查方式包括實地走訪、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析、與相關(guān)人員面談等。3.調(diào)查報告撰寫：盡職調(diào)查團(tuán)隊?wèi)?yīng)在調(diào)查結(jié)束后撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告，對客戶的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面評估，提出授信建議，并明確風(fēng)險防控措施。風(fēng)險評估與審查1.風(fēng)險評估：風(fēng)險管理部門運用風(fēng)險評估工具和模型，對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行量化評估，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。評估結(jié)果應(yīng)作為信貸審批的重要依據(jù)。2.審查審批：信貸審批部門根據(jù)盡職調(diào)查報告和風(fēng)險評估結(jié)果，對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審查審批。審查內(nèi)容包括授信額度的合理性、期限的合規(guī)性、擔(dān)保措施的有效性、風(fēng)險防控措施的可行性等。審批通過的授信業(yè)務(wù)應(yīng)明確審批意見和相關(guān)要求。合同簽訂與放款1.合同簽訂：財務(wù)管理部門根據(jù)信貸審批意見，與客戶簽訂授信業(yè)務(wù)合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)、授信額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款等內(nèi)容。合同簽訂應(yīng)確保條款清晰、合法合規(guī)、無歧義。2.放款審核：在放款前，財務(wù)管理部門應(yīng)對合同簽訂情況、擔(dān)保落實情況、放款條件滿足情況等進(jìn)行審核。審核通過后，按照合同約定辦理放款手續(xù)。3.放款操作：放款操作應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定的金額、期限、方式等進(jìn)行，確保資金準(zhǔn)確、及時發(fā)放到客戶指定賬戶。放款后，應(yīng)做好相關(guān)記錄和臺賬登記工作。授信客戶貸后管理貸后檢查1.檢查頻率：貸后管理部門應(yīng)定期對授信客戶進(jìn)行貸后檢查，根據(jù)客戶風(fēng)險狀況和授信業(yè)務(wù)金額、期限等因素確定檢查頻率。一般情況下，短期授信業(yè)務(wù)每季度至少檢查一次，中長期授信業(yè)務(wù)每半年至少檢查一次。2.檢查內(nèi)容：貸后檢查應(yīng)包括客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、資金使用情況、擔(dān)保情況等方面。重點關(guān)注客戶是否出現(xiàn)經(jīng)營惡化、財務(wù)指標(biāo)異常、信用記錄不良、資金挪用等情況。3.檢查報告：貸后檢查人員應(yīng)在檢查結(jié)束后撰寫檢查報告，對檢查情況進(jìn)行詳細(xì)記錄和分析，提出風(fēng)險預(yù)警和管理建議。如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險隱患，應(yīng)及時向上級匯報并采取相應(yīng)措施。風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)行業(yè)特點、客戶情況等設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、逾期貸款率、欠息率等。當(dāng)客戶指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。2.預(yù)警處置措施：針對風(fēng)險預(yù)警信號，貸后管理部門應(yīng)及時采取相應(yīng)的處置措施，如要求客戶補(bǔ)充資料、增加擔(dān)保措施、調(diào)整授信額度、提前收回貸款等。同時，密切關(guān)注客戶風(fēng)險狀況變化，直至風(fēng)險消除?？蛻絷P(guān)系維護(hù)1.定期溝通：市場營銷部門應(yīng)與授信客戶保持定期溝通，了解客戶經(jīng)營情況和業(yè)務(wù)需求，及時提供金融服務(wù)和支持，增強(qiáng)客戶滿意度和忠誠度。2.問題解決：對于客戶提出的問題和困難，應(yīng)及時協(xié)調(diào)相關(guān)部門予以解決，確?？蛻粽＝?jīng)營。通過良好的客戶關(guān)系維護(hù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。擔(dān)保管理擔(dān)保方式選擇1.擔(dān)保方式種類：公司授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式主要包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。在選擇擔(dān)保方式時，應(yīng)根據(jù)客戶實際情況、風(fēng)險狀況、擔(dān)保物價值等因素綜合考慮。2.選擇原則：優(yōu)先選擇價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)、風(fēng)險可控的擔(dān)保方式。對于風(fēng)險較高的客戶，應(yīng)要求提供足額、有效的擔(dān)保措施，以降低授信業(yè)務(wù)風(fēng)險。擔(dān)保物評估與管理1.評估機(jī)構(gòu)選擇：對于抵押、質(zhì)押擔(dān)保物，應(yīng)委托具有資質(zhì)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。評估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備良好的信譽和專業(yè)能力，評估結(jié)果應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確。2.評估報告審查：風(fēng)險管理部門應(yīng)對評估報告進(jìn)行審查，核實擔(dān)保物的真實性、合法性、價值合理性等。如發(fā)現(xiàn)評估結(jié)果存在疑問，應(yīng)及時要求評估機(jī)構(gòu)重新評估或補(bǔ)充說明。3.擔(dān)保物管理：建立擔(dān)保物管理制度，明確擔(dān)保物的保管、登記、處置等流程。定期對擔(dān)保物進(jìn)行檢查和盤點，確保擔(dān)保物安全完整，價值不受損失。保證人管理1.保證人資格審查：對保證人的資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保保證人具有合法的主體資格、良好的信用狀況和代償能力。保證人應(yīng)符合國家法律法規(guī)和公司規(guī)定的條件。2.保證合同簽訂：與保證人簽訂保證合同，明確保證責(zé)任、保證范圍、保證期限等條款。保證合同應(yīng)合法有效，具有可操作性。3.保證人跟蹤管理：定期對保證人進(jìn)行跟蹤檢查，了解其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等變化情況。如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患，應(yīng)及時要求其采取措施或更換保證人。風(fēng)險管理與內(nèi)部控制風(fēng)險管理體系建設(shè)1.風(fēng)險管理組織架構(gòu)：建立健全風(fēng)險管理組織架構(gòu)，明確風(fēng)險管理部門、信貸審批部門、業(yè)務(wù)部門等各部門在風(fēng)險管理中的職責(zé)分工，形成相互制約、相互監(jiān)督的工作機(jī)制。2.風(fēng)險管理制度完善：制定完善的風(fēng)險管理制度，涵蓋信用風(fēng)險管理、市場風(fēng)險管理、操作風(fēng)險管理等各個方面，明確風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測、控制的流程和方法。3.風(fēng)險管理技術(shù)與工具應(yīng)用：運用先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)和工具，如風(fēng)險計量模型、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、壓力測試等，提高風(fēng)險管理的科學(xué)性和有效性。內(nèi)部控制措施1.崗位分離與制衡：明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的崗位設(shè)置和職責(zé)權(quán)限，實行崗位分離和相互制衡，避免單人操作可能帶來的風(fēng)險。2.授權(quán)審批制度：建立嚴(yán)格的授權(quán)審批制度，明確各級管理人員的審批權(quán)限和審批流程，確保授信業(yè)務(wù)操作在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行。3.內(nèi)部審計與監(jiān)督：加強(qiáng)內(nèi)部審計和監(jiān)督工作，定期對授信客戶業(yè)務(wù)進(jìn)行審計檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題，防范內(nèi)部風(fēng)險。信息管理與檔案管理信息收集與整合1.信息來源渠道：廣泛收集授信客戶的各類信息，包括客戶基本信息、經(jīng)營信息、財務(wù)信息、信用信息、市場信息等。信息來源渠道包括客戶提供、實地調(diào)查、第三方機(jī)構(gòu)、公開媒體等。2.信息整合分析：對收集到的信息進(jìn)行整合分析，形成全面、準(zhǔn)確的客戶信息檔案，為授信業(yè)務(wù)決策提供有力支持。通過數(shù)據(jù)分析，挖掘潛在風(fēng)險點，及時調(diào)整授信策略。檔案管理1.檔案內(nèi)容：授信客戶業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括業(yè)務(wù)申請資料、盡職調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告、信貸審批文件、合同文本、放款記錄、貸后檢查報告、擔(dān)保資料等相關(guān)文件資料。2.檔案整理與歸檔：按照檔案管理要求，對業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行及時整理、分類、編號，并歸檔保存。