企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向參與聯(lián)保的企業(yè)發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.平等自愿：聯(lián)保企業(yè)在平等協(xié)商基礎(chǔ)上自愿組成聯(lián)保小組，共同申請(qǐng)貸款。2.誠(chéng)實(shí)守信：聯(lián)保企業(yè)應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)提供相關(guān)信息，履行還款義務(wù)。3.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)：聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，共同分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.規(guī)范操作：貸款業(yè)務(wù)操作應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法及相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，確保程序合規(guī)、手續(xù)完備。二、聯(lián)保小組的組建（一）聯(lián)保小組的構(gòu)成聯(lián)保小組由3家（含）以上企業(yè)組成，成員企業(yè)應(yīng)具有良好的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄和償債能力。（二）組建程序1.企業(yè)向本公司提出聯(lián)保申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明等。2.本公司對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行資格審查，包括企業(yè)基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。3.經(jīng)審查合格的企業(yè)，由本公司組織召開(kāi)聯(lián)保小組組建會(huì)議，明確聯(lián)保小組的權(quán)利義務(wù)、聯(lián)保責(zé)任等事項(xiàng)。4.聯(lián)保小組成員簽訂聯(lián)保協(xié)議，明確各自的責(zé)任和義務(wù)。（三）聯(lián)保小組的職責(zé)1.按照本辦法及聯(lián)保協(xié)議的規(guī)定，履行連帶保證責(zé)任。2.協(xié)助本公司做好貸款管理工作，包括監(jiān)督貸款使用、協(xié)助催收貸款等。3.定期召開(kāi)小組會(huì)議，交流企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，共同研究解決聯(lián)保過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。4.向本公司提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)信息。三、貸款申請(qǐng)與審批（一）貸款申請(qǐng)1.聯(lián)保小組成員企業(yè)向本公司提出貸款申請(qǐng)，填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，提供相關(guān)資料，包括貸款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等。2.申請(qǐng)企業(yè)應(yīng)確保提供的資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，如有虛假信息，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（二）受理與調(diào)查1.本公司受理貸款申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，包括實(shí)地考察、與企業(yè)管理人員面談、查閱企業(yè)財(cái)務(wù)資料等。2.調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款能力等。3.本公司根據(jù)調(diào)查情況，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出是否同意貸款的初步意見(jiàn)。（三）審批1.本公司貸款審批部門對(duì)調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審查，按照審批權(quán)限進(jìn)行審批。2.審批內(nèi)容包括貸款申請(qǐng)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況、擔(dān)保情況等。3.經(jīng)審批同意的貸款，簽訂借款合同和擔(dān)保合同；經(jīng)審批不同意的貸款，及時(shí)通知申請(qǐng)企業(yè)并說(shuō)明理由。四、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放條件1.借款合同和擔(dān)保合同已簽訂并生效。2.聯(lián)保小組已按照聯(lián)保協(xié)議的規(guī)定履行相關(guān)義務(wù)。3.申請(qǐng)企業(yè)已落實(shí)貸款發(fā)放的其他條件，如提供有效擔(dān)保、辦理相關(guān)保險(xiǎn)等。（二）貸款發(fā)放1.本公司按照借款合同的約定，將貸款資金發(fā)放至申請(qǐng)企業(yè)指定的賬戶。2.貸款發(fā)放過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款資金的安全、合規(guī)使用。（三）貸款支付1.貸款資金的支付方式應(yīng)根據(jù)借款合同的約定執(zhí)行，可采用受托支付或自主支付。2.采用受托支付的，本公司將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象；采用自主支付的，本公司將貸款資金發(fā)放至申請(qǐng)企業(yè)賬戶后，由企業(yè)自主支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。3.本公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金支付的管理，監(jiān)督貸款資金的使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用。五、貸款管理與監(jiān)督（一）貸后檢查1.本公司應(yīng)定期對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款能力等。2.貸后檢查可采用實(shí)地檢查、電話訪談、查閱企業(yè)財(cái)務(wù)資料等方式進(jìn)行。3.本公司應(yīng)根據(jù)貸后檢查情況，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款管理中存在的問(wèn)題。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.本公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.當(dāng)貸款企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)下滑、財(cái)務(wù)惡化、信用不良等情況時(shí)，本公司應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）擔(dān)保管理1.本公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保小組擔(dān)保情況的管理，定期檢查擔(dān)保合同的履行情況。2.當(dāng)聯(lián)保小組成員企業(yè)出現(xiàn)違約情況時(shí)，本公司應(yīng)按照擔(dān)保合同的約定，及時(shí)要求聯(lián)保小組成員履行連帶保證責(zé)任。（四）信息溝通1.本公司應(yīng)與聯(lián)保小組成員企業(yè)保持密切的信息溝通，及時(shí)了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況。2.聯(lián)保小組成員企業(yè)應(yīng)定期向本公司報(bào)送企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表，及時(shí)反饋企業(yè)的重大事項(xiàng)和變化情況。六、貸款回收與處置（一）貸款回收1.借款企業(yè)應(yīng)按照借款合同的約定，按時(shí)足額償還貸款本息。2.本公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款回收的管理，提前做好貸款到期提醒工作，確保貸款按時(shí)回收。（二）逾期貸款處置1.當(dāng)借款企業(yè)出現(xiàn)逾期貸款時(shí)，本公司應(yīng)及時(shí)采取催收措施，包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。2.對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、催收無(wú)效的貸款，本公司應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和合同約定，采取法律手段進(jìn)行追償，包括起訴、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行等。（三）不良貸款處置1.對(duì)于形成不良的貸款，本公司應(yīng)按照不良貸款管理的相關(guān)規(guī)定，進(jìn)行分類管理和處置。2.不良貸款處置方式包括重組、轉(zhuǎn)讓、核銷等，本公司應(yīng)根據(jù)不良貸款的實(shí)際情況，選擇合適的處置方式，最大限度地減少損失。七、違約責(zé)任（一）借款企業(yè)違約責(zé)任1.借款企業(yè)未按照借款合同的約定按時(shí)足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付逾期利息、罰息、違約金等。2.借款企業(yè)違反借款合同約定的貸款用途使用貸款的，本公司有權(quán)提前收回貸款，并要求借款企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任。3.借款企業(yè)提供虛假資料或隱瞞重要事實(shí)騙取貸款的，本公司有權(quán)提前收回貸款，并依法追究借款企業(yè)的法律責(zé)任。（二）聯(lián)保小組成員違約責(zé)任1.聯(lián)保小組成員未按照聯(lián)保協(xié)議的約定履行連帶保證責(zé)任的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付違約金、賠償損失等。2.聯(lián)保小組成員違反聯(lián)保協(xié)議約定的其他義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。八、附則