廣東網(wǎng)貸分類管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）業(yè)務(wù)活動，加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)督管理，防范網(wǎng)貸風(fēng)險，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)范性文件，結(jié)合廣東省實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在廣東省行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立并從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)活動的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。（三）基本原則網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、自愿公平、誠實守信、穩(wěn)健運營的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和金融消費者合法權(quán)益。二、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類標(biāo)準(zhǔn)（一）業(yè)務(wù)規(guī)模分類1.大型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)指在廣東省內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模較大，借貸余額、出借人數(shù)、借款人數(shù)等主要業(yè)務(wù)指標(biāo)在行業(yè)內(nèi)處于前列的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。具體標(biāo)準(zhǔn)為：借貸余額超過[X]億元，出借人數(shù)超過[X]萬人，借款人數(shù)超過[X]萬人。2.中型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模處于中等水平的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。借貸余額在[X]億元至[X]億元之間，出借人數(shù)在[X]萬人至[X]萬人之間，借款人數(shù)在[X]萬人至[X]萬人之間。3.小型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。借貸余額低于[X]億元，出借人數(shù)低于[X]萬人，借款人數(shù)低于[X]萬人。（二）經(jīng)營模式分類1.純線上模式網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，不設(shè)線下實體網(wǎng)點，全部業(yè)務(wù)流程均在線上完成，包括借貸信息發(fā)布、審核、匹配、交易等環(huán)節(jié)。2.線上線下結(jié)合模式網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)既有線上互聯(lián)網(wǎng)平臺，又設(shè)有線下實體網(wǎng)點，線下網(wǎng)點主要負(fù)責(zé)對借款人進(jìn)行實地考察、風(fēng)險評估等工作，線上平臺負(fù)責(zé)借貸信息發(fā)布、交易撮合等。（三）風(fēng)險狀況分類1.低風(fēng)險網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況良好，風(fēng)險管理能力較強(qiáng)，近一年未發(fā)生重大風(fēng)險事件，逾期率、壞賬率等風(fēng)險指標(biāo)低于行業(yè)平均水平的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。2.中風(fēng)險網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存在一定風(fēng)險隱患，風(fēng)險管理能力有待提升，近一年發(fā)生過一些較小風(fēng)險事件，逾期率、壞賬率等風(fēng)險指標(biāo)處于行業(yè)平均水平左右的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。3.高風(fēng)險網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況較為嚴(yán)重，經(jīng)營出現(xiàn)較大困難，風(fēng)險管理失控，近一年發(fā)生重大風(fēng)險事件，逾期率、壞賬率等風(fēng)險指標(biāo)高于行業(yè)平均水平的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。三、不同類別網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管措施（一）大型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管1.強(qiáng)化現(xiàn)場檢查監(jiān)管部門增加對大型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查頻率，每年至少進(jìn)行[X]次全面現(xiàn)場檢查，重點檢查業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險管理體系、資金存管等情況。2.嚴(yán)格信息披露要求大型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照更高標(biāo)準(zhǔn)和更詳細(xì)的內(nèi)容進(jìn)行信息披露，包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)狀況、風(fēng)險管理情況等，確保信息真實、準(zhǔn)確、完整、及時，便于投資者和監(jiān)管部門了解機(jī)構(gòu)運營情況。3.規(guī)范業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管對于大型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動，實行嚴(yán)格的事前報備制度。監(jiān)管部門對創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行充分評估，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不引發(fā)新的風(fēng)險。（二）中型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管1.定期非現(xiàn)場監(jiān)測監(jiān)管部門加強(qiáng)對中型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)測，每月收集分析機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，重點關(guān)注業(yè)務(wù)規(guī)模變化、風(fēng)險指標(biāo)波動等情況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。2.加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)與指導(dǎo)定期組織中型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)參加合規(guī)培訓(xùn)，提高機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的合規(guī)意識和業(yè)務(wù)水平。監(jiān)管部門針對機(jī)構(gòu)存在的問題提供針對性的指導(dǎo)意見，幫助機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。3.要求制定風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案中型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，明確在面臨重大風(fēng)險事件時的應(yīng)對措施和流程，確保能夠及時、有效地化解風(fēng)險，保護(hù)投資者利益。（三）小型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管1.簡化監(jiān)管流程對于小型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在確保風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)簡化監(jiān)管流程，減少不必要的監(jiān)管環(huán)節(jié)和要求，提高監(jiān)管效率。2.加強(qiáng)日常巡查監(jiān)管部門增加對小型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的日常巡查次數(shù)，及時發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)存在的問題并督促整改。重點檢查機(jī)構(gòu)是否存在違規(guī)經(jīng)營行為、是否按照規(guī)定進(jìn)行信息披露等。3.引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展通過政策引導(dǎo)、行業(yè)自律等方式，幫助小型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，鼓勵其向合規(guī)、穩(wěn)健的方向發(fā)展。（四）不同經(jīng)營模式網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管側(cè)重點1.純線上模式網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管重點監(jiān)管其線上業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性，包括借貸信息審核機(jī)制、風(fēng)險評估模型、資金流轉(zhuǎn)安全等方面。確保線上平臺技術(shù)安全可靠，防止信息泄露和網(wǎng)絡(luò)攻擊。2.線上線下結(jié)合模式網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管除了關(guān)注線上業(yè)務(wù)合規(guī)性外，加強(qiáng)對線下實體網(wǎng)點的監(jiān)管。檢查線下網(wǎng)點人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、實地考察真實性等情況，防止線下違規(guī)操作引發(fā)風(fēng)險。（五）不同風(fēng)險狀況網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管措施1.低風(fēng)險網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管在維持現(xiàn)有監(jiān)管力度的基礎(chǔ)上，鼓勵其繼續(xù)保持良好經(jīng)營態(tài)勢，支持其在合規(guī)前提下進(jìn)行適度業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升行業(yè)競爭力。2.中風(fēng)險網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管監(jiān)管部門發(fā)出風(fēng)險預(yù)警，要求機(jī)構(gòu)限期整改存在的問題，加強(qiáng)風(fēng)險管理。整改期間，限制機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張，密切關(guān)注整改效果。3.高風(fēng)險網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管采取嚴(yán)格的監(jiān)管措施，如責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、限制資金流出、派駐監(jiān)管工作組等。督促機(jī)構(gòu)制定切實可行的風(fēng)險化解方案，加快處置風(fēng)險資產(chǎn)，確保行業(yè)穩(wěn)定。四、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范（一）業(yè)務(wù)范圍界定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依法開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，不得從事下列活動：1.吸收公眾存款；2.歸集資金搞資金池；3.自融或變相自融；4.直接或間接接受、歸集出借人的資金；5.發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；6.開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；7.除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；8.虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；9.向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險的融資提供信息中介服務(wù)；10.從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)；11.法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。（二）借貸業(yè)務(wù)規(guī)則1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照公平、公正、透明的原則，為出借人與借款人提供信息發(fā)布、交易撮合等服務(wù)。2.嚴(yán)格履行客戶身份識別、驗證、登記等義務(wù)，確保借貸雙方身份真實、有效。3.對借款項目進(jìn)行嚴(yán)格的盡職調(diào)查和風(fēng)險評估，合理確定借款額度、期限、利率等要素，確保借款項目真實、合法、可行。4.按照約定用途使用借款資金，不得挪作他用。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)通過技術(shù)手段對借款資金流向進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常情況及時采取措施。5.建立健全借貸合同管理制度，明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)，保障合同的合法性、有效性和可執(zhí)行性。（三）信息披露要求1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站顯著位置持續(xù)、實時披露以下信息：機(jī)構(gòu)基本信息，包括名稱、住所、組織形式、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人等；高管人員信息，包括姓名、學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)歷等；業(yè)務(wù)范圍、主要產(chǎn)品和服務(wù)；收費項目及標(biāo)準(zhǔn)；運營數(shù)據(jù)，如借貸余額、出借人數(shù)、借款人數(shù)、逾期率、壞賬率等；財務(wù)審計報告；風(fēng)險管理情況，包括風(fēng)險管理制度、風(fēng)險處置預(yù)案等；客戶投訴渠道及處理情況；法律法規(guī)和監(jiān)管要求披露的其他信息。2.對于每一個借貸項目，應(yīng)在項目頁面詳細(xì)披露以下信息：借款人基本信息，包括姓名、年齡、職業(yè)、收入狀況、信用狀況等；借款用途、金額、期限、利率；還款方式；風(fēng)險評估情況；資金使用計劃；保障措施，如擔(dān)保情況等。五、資金存管與風(fēng)險管理（一）資金存管規(guī)定1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管銀行，簽訂資金存管協(xié)議，明確各方權(quán)利義務(wù)。2.資金存管銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)客戶資金進(jìn)行獨立存管，確保資金流轉(zhuǎn)透明、安全，防止資金被挪用。3.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在資金存管銀行開設(shè)專門的資金賬戶，用于存放客戶資金，實現(xiàn)資金與自有資金分賬管理。（二）風(fēng)險管理體系建設(shè)1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險管理體系，包括風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測、控制等環(huán)節(jié)。2.制定完善的風(fēng)險管理制度和流程，明確各部門和崗位的風(fēng)險管理職責(zé)。3.運用科學(xué)的風(fēng)險評估方法和技術(shù)手段，對業(yè)務(wù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等進(jìn)行全面評估和監(jiān)測。4.建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并采取有效措施進(jìn)行處置，防止風(fēng)險擴(kuò)散和惡化。（三）內(nèi)部控制要求1.完善公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東會、董事會、監(jiān)事會等治理主體的職責(zé)權(quán)限，確保決策科學(xué)、執(zhí)行有效、監(jiān)督有力。2.加強(qiáng)內(nèi)部審計和監(jiān)督，定期對公司財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制等進(jìn)行審計和檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。3.建立健全員工管理制度，加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)、考核和監(jiān)督，提高員工合規(guī)意識和業(yè)務(wù)水平。六、行業(yè)自律與社會監(jiān)督（一）行業(yè)自律組織職責(zé)1.制定并組織實施行業(yè)自律規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范會員機(jī)構(gòu)行為。2.開展行業(yè)培訓(xùn)和交流活動，提高會員機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。3.建立行業(yè)信息共享平臺，收集、整理、發(fā)布行業(yè)信息，為會員機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)。4.調(diào)解會員機(jī)構(gòu)之間的糾紛，維護(hù)行業(yè)秩序。5.加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，反映行業(yè)訴求，推動行業(yè)健康發(fā)展。（二）社會監(jiān)督機(jī)制1.鼓勵社會公眾對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督舉報，監(jiān)管部門應(yīng)及時受理并調(diào)查處理舉報事項。2.支持新聞媒體對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行客觀、公正的報道，發(fā)揮輿論監(jiān)督作用，促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。3.建立網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信用評級制度，由專業(yè)評級機(jī)構(gòu)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，并向社會公開披露評級結(jié)果，引導(dǎo)投資者理性投資。七、監(jiān)督管理與法律責(zé)任（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.廣東省地方金融監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作，依法履行下列職責(zé)：制定網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和政策措施；審批、備案網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止等事項；對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督檢查，查處違法違規(guī)行為；建立網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員信用檔案，實施信用分類監(jiān)管；協(xié)調(diào)有關(guān)部門做好網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險防范和處置工作。2.其他相關(guān)部門按照各自職責(zé)，協(xié)同做好網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)督管理工作。（二）法律責(zé)任1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依