ICS03.060CCSA11TheOperationGuideforChongqing'sIntellectualProperty-LinkedLoanT/CQJR029-2025 2規(guī)范性引用文件 3術(shù)語和定義 4基本要求 4.1借款人所屬范圍及知識產(chǎn)權(quán)要求 4.2期限要求 4.3信貸業(yè)務(wù)品種要求 4.4信貸資金用途要求 4.5信息披露要求 5業(yè)務(wù)流程 5.1一般性要求 5.2信貸準(zhǔn)入 5.3知識產(chǎn)權(quán)指標(biāo)商定和協(xié)議簽訂 35.4信貸申報(bào) 5.5合同審查 5.6知識產(chǎn)權(quán)成長指標(biāo)監(jiān)測 5.7知識產(chǎn)權(quán)認(rèn)定 5.8融資科目核算 6風(fēng)險(xiǎn)管理 6.1風(fēng)險(xiǎn)緩釋 6.2貸后管理 6.3授權(quán)和審批管理 6.4業(yè)務(wù)終止 6.5信息安全管理 T/CQJR029-2025本文件按照GB/T1.1—2020《標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化文件的結(jié)構(gòu)和起草規(guī)則》的規(guī)定起草。請注意本文件的某些內(nèi)容可能涉及專利。本文件的發(fā)布機(jī)構(gòu)不承擔(dān)識別專利的責(zé)任。本文件由中國人民銀行重慶市分行提出。本文件由重慶市金融學(xué)會(huì)歸口。本文件起草單位：華夏銀行股份有限公司重慶分行本文件主要起草人：朱永利、周園潤本文件為首次發(fā)布。T/CQJR029-2025完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，落實(shí)中央金融工作會(huì)議關(guān)于做好科技金融、普惠金融等五篇大文章的決策部署，完善金融支持科技創(chuàng)新體系，以高質(zhì)量科技金融服務(wù)助力實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)，聚焦重慶市“33618”現(xiàn)代制造業(yè)集群體系和“416”科技創(chuàng)新布局，采用更加靈動(dòng)的利率定價(jià)和利息償付方式，平衡貸款收益與風(fēng)險(xiǎn)，加大力度支持科技型企業(yè)特別是初創(chuàng)期、成長期科技型企業(yè)融資，根據(jù)《關(guān)于印發(fā)<支持科技型企業(yè)融資行動(dòng)2024年工作要點(diǎn)>的通知》（渝銀發(fā)〔2024〕27號）、《重慶市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)關(guān)于印發(fā)<重慶市中小企業(yè)技術(shù)研發(fā)中心認(rèn)定管理辦法>的通知》(渝經(jīng)信規(guī)范〔2024〕3號)、《工業(yè)和信息化部關(guān)于印發(fā)<優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)梯度培育管理暫行辦法>的通知》(工信部企業(yè)〔2022〕63號)、《重慶市科學(xué)技術(shù)局關(guān)于印發(fā)<企業(yè)科技攻關(guān)聯(lián)合行動(dòng)計(jì)劃實(shí)施辦法（試行）>的通知》(渝科局發(fā)〔2024〕92號)、《重慶市知識產(chǎn)權(quán)局關(guān)于印發(fā)<重慶市知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系建設(shè)與創(chuàng)新項(xiàng)目實(shí)施細(xì)則>的通知》（渝知發(fā)〔2024〕68號）等相關(guān)政策，制定本文件。1T/CQJR029-2025重慶市知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)操作指南本文件提出了知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)實(shí)施和管理的流程指南。本文件適用于在重慶市范圍內(nèi)依法開展知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。2規(guī)范性引用文件本文件沒有規(guī)范性引用文件。3術(shù)語和定義下列術(shù)語和定義適用于本文件。3.1知識產(chǎn)權(quán)Intellectualpropertyrights知識產(chǎn)權(quán)是指權(quán)利人對其智力勞動(dòng)所創(chuàng)作的成果享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，專利權(quán)通常只在有限時(shí)間內(nèi)有效。知識產(chǎn)權(quán)涵蓋了各種智力創(chuàng)造，如發(fā)明、外觀設(shè)計(jì)、文學(xué)和藝術(shù)作品，以及在商業(yè)中使用的標(biāo)志、名稱、圖像等。本指南中的知識產(chǎn)權(quán)主要指發(fā)明專利。3.2知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)IntellectualProperty-LinkedLoanBusiness知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)是指符合條件的經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、專精特新中小企業(yè)（含專精特新“小巨人”企業(yè)）、國家技術(shù)創(chuàng)新示范企業(yè)、制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)、知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢企業(yè)（以下簡稱借款人）在遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和信貸政策前提下，向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）申請的貸款融資。根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況設(shè)置知識產(chǎn)權(quán)（發(fā)明專利）掛鉤指標(biāo)，將貸款利率與企業(yè)合法擁有的發(fā)明專利數(shù)量或價(jià)值掛鉤，在貸款期間，當(dāng)企業(yè)持有的與經(jīng)營活動(dòng)有關(guān)的發(fā)明專利總數(shù)量或價(jià)值提高，則貸款利率隨之下降，采用利率“前高后低”的靈活計(jì)息方式，進(jìn)行彈性定價(jià)，提升企業(yè)技術(shù)研發(fā)積極性，平衡企業(yè)利息償付負(fù)擔(dān)與盈利能力，促進(jìn)銀企合作良性循環(huán)。4基本要求4.1借款人所屬范圍及知識產(chǎn)權(quán)要求a)借款人建議為經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、專精特新中小企業(yè)（含專精特新“小巨人”企業(yè)）、國家技術(shù)創(chuàng)新示范企業(yè)、制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)、知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢企業(yè)；b)借款人資信狀況良好，主營業(yè)務(wù)清晰，符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)等要求，無不良記錄；c)借款人股權(quán)關(guān)系清晰，技術(shù)團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定，企業(yè)核心技術(shù)在細(xì)分行業(yè)中屬于先進(jìn)序列；2T/CQJR029-2025d)借款人具有核心技術(shù)和自主知識產(chǎn)權(quán)，建議至少合法持有一項(xiàng)發(fā)明專利，該發(fā)明專利對形成主營業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生積極正面影響，與主營業(yè)務(wù)收入之間有直接或間接關(guān)系。發(fā)明專利在有效期內(nèi)，不涉及無效宣告、終止、撤回或權(quán)屬糾紛等情形。4.2期限要求知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)期限建議根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》、《個(gè)人貸款管理辦法》和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度規(guī)定執(zhí)行。4.3信貸業(yè)務(wù)品種要求合同組中的信貸業(yè)務(wù)品種包括但不限于流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款等。4.4信貸資金用途要求知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)的資金建議用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)，或經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。不得違規(guī)流入房地產(chǎn)市場或其他限制性領(lǐng)域，不得用于購買股票、期貨等有價(jià)證券和從事股本權(quán)益性投資，不得用于違反國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定的用途。4.5信息披露要求對于知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)，建議高度重視對企業(yè)經(jīng)營信息的披露與監(jiān)控。為確保業(yè)務(wù)的透明度和可持續(xù)性，商業(yè)銀行在與借款人簽訂信貸合同時(shí)，建議明確約定借款人的信息披露義務(wù)。具體要素如下：a)可持續(xù)信息披露義務(wù)。1)建議借款人定期向商業(yè)銀行提供其經(jīng)營狀況、知識產(chǎn)權(quán)狀況、財(cái)務(wù)狀況、科技創(chuàng)新能力、市場地位及未來發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)信息；2)建議信息披露涵蓋企業(yè)運(yùn)營的全過程，包括但不限于生產(chǎn)經(jīng)營、知識產(chǎn)權(quán)成果轉(zhuǎn)化、科技項(xiàng)目進(jìn)展、市場拓展、人才隊(duì)伍建設(shè)等關(guān)鍵領(lǐng)域。b)可持續(xù)信息的種類、內(nèi)容與時(shí)效。1)種類：包括但不限于知識產(chǎn)權(quán)評估報(bào)告、專利評估報(bào)告、專利申請報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、市場分析報(bào)告、科技創(chuàng)新報(bào)告、環(huán)保與社會(huì)責(zé)任報(bào)告等；2)內(nèi)容：建議詳細(xì)、準(zhǔn)確、全面地反映企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)、成長潛力、風(fēng)險(xiǎn)狀況及可持續(xù)發(fā)展能力；3)時(shí)效：信息披露及時(shí)、有效，確保商業(yè)銀行能夠?qū)崟r(shí)掌握企業(yè)的最新動(dòng)態(tài)，為信貸決策提供有力支持。c)可持續(xù)收益與風(fēng)險(xiǎn)。借款人披露其預(yù)期的經(jīng)營收益及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，以便商業(yè)銀行全面評估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益。5業(yè)務(wù)流程5.1一般性要求知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)屬創(chuàng)新業(yè)務(wù)方案，不作為獨(dú)立的信貸產(chǎn)品，具體業(yè)務(wù)流程和要求可參考商業(yè)銀行本行對應(yīng)的基礎(chǔ)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品要求執(zhí)行。5.2信貸準(zhǔn)入知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)比照對應(yīng)的基礎(chǔ)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品要求執(zhí)行信貸準(zhǔn)入流程，另建議滿足以下附加條件：a)資信狀況良好；b)企業(yè)主營業(yè)務(wù)清晰，符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)等要求，無不良記錄；c)企業(yè)股權(quán)關(guān)系清晰，技術(shù)團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定，企業(yè)核心技術(shù)在細(xì)分行業(yè)中屬于先進(jìn)序列；d)企業(yè)具有核心技術(shù)和自主知識產(chǎn)權(quán)，且至少合法持有一項(xiàng)發(fā)明專利，該發(fā)明專利對形成主營業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生積極正面影響；3T/CQJR029-2025e)企業(yè)產(chǎn)品市場前景看好，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場競爭力和預(yù)期成長性。5.3知識產(chǎn)權(quán)指標(biāo)商定和協(xié)議簽訂借貸雙方在協(xié)商借款融資合同的過程中，建議就知識產(chǎn)權(quán)與貸款利率掛鉤的具體安排達(dá)成一致，并在合同中明確約定。具體內(nèi)容包括但不限于：a)掛鉤的具體知識產(chǎn)權(quán)種類：建議在合同中明確哪些知識產(chǎn)權(quán)指標(biāo)（如發(fā)明專利數(shù)量、價(jià)值等）將作為貸款利率調(diào)整的依據(jù)；b)約定調(diào)低貸款利率的觸發(fā)閾值：雙方可商定當(dāng)知識產(chǎn)權(quán)達(dá)到或超過某一特定水平時(shí)，貸款利率將如何向下調(diào)整。這可以是一個(gè)具體的數(shù)量閾值，也可以是一個(gè)相對的價(jià)值增長原則；c)核實(shí)知識產(chǎn)權(quán)價(jià)值增長的方式：建議可在合同中明確商業(yè)銀行如何核實(shí)和驗(yàn)證知識產(chǎn)權(quán)的數(shù)量或價(jià)值增長，包括所需的評估報(bào)告、專利證書、市場分析報(bào)告等文件的提交要求和審核流程；d)調(diào)整利率的時(shí)間周期：建議雙方約定利率調(diào)整的時(shí)間周期，如每季度、每半年或每年調(diào)整一次，以確保利率調(diào)整與知識產(chǎn)權(quán)的價(jià)值變化保持同步；e)利率調(diào)整的具體區(qū)間：建議在合同中明確利率調(diào)整的具體范圍或區(qū)間，以及利率調(diào)整時(shí)的具體步驟或幅度。在達(dá)成上述一致后，借貸雙方簽訂正式的借款融資合同，并在合同中詳細(xì)列明上述掛鉤安排。同時(shí)，建議合同中還納入其他必要的條款和條件，如貸款金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式等，以確保合同的完整性和合法性。5.4信貸申報(bào)貸款人對借款人的基本情況、經(jīng)營管理情況、專利轉(zhuǎn)化情況、技術(shù)成長情況、財(cái)務(wù)狀況、市場前景、擔(dān)保措施和融資方案安排等事項(xiàng)進(jìn)行審核分析，并對借款人主體、擔(dān)保方式及有效期限和融資額度等進(jìn)行確認(rèn)，根據(jù)審批權(quán)限給出審批意見。鼓勵(lì)重點(diǎn)關(guān)注借款人未來專利轉(zhuǎn)化情況、專利價(jià)值變動(dòng)情況、成長性和市場前景，相對弱化對歷史營業(yè)收入、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的考量。5.5合同審查商業(yè)銀行可將知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)相關(guān)要素納入信貸業(yè)務(wù)合同“其他約定事項(xiàng)”（或作為獨(dú)立協(xié)議條款，或簽訂補(bǔ)充協(xié)議），信貸業(yè)務(wù)合同建議報(bào)送本機(jī)構(gòu)有權(quán)部門開展法律文本審查。5.6知識產(chǎn)權(quán)成長指標(biāo)監(jiān)測在合同約定的特定期限內(nèi)，商業(yè)銀行對約定的企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)成長指標(biāo)(價(jià)值、數(shù)量）進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，監(jiān)測期滿后，若達(dá)成設(shè)定的知識產(chǎn)權(quán)成長目標(biāo)，借款人可向商業(yè)銀行提出利率調(diào)整。5.7知識產(chǎn)權(quán)認(rèn)定商業(yè)銀行開展知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)可建立知識產(chǎn)權(quán)認(rèn)定機(jī)制，具體標(biāo)準(zhǔn)建議如下：a)基礎(chǔ)權(quán)屬證明。建議借款人提供由國家知識產(chǎn)權(quán)局頒發(fā)的發(fā)明專利證書原件及《專利登記簿副本》，證明其對知識產(chǎn)權(quán)的合法所有權(quán)。對于通過轉(zhuǎn)讓取得的專利，建議提交有效的專利轉(zhuǎn)讓合同及權(quán)利轉(zhuǎn)移登記證明文件。專利權(quán)利歸屬須清晰無爭議，不存在質(zhì)押、查封、共有權(quán)人未簽署同意書等權(quán)利受限情形。b)有效性核查。1)專利處于法定有效期內(nèi)，建議考察借款人是否提交近三年專利年費(fèi)繳納憑證，證明其持續(xù)維護(hù)專利有效性的意愿和能力；2)通過國家知識產(chǎn)權(quán)局專利檢索系統(tǒng)核查專利法律狀態(tài)，排除處于“無效宣告審查中”“終止”“撤回”等異常狀態(tài)的專利；3)對涉及國際專利（PCT）的，建議同步提供目標(biāo)國專利授權(quán)證明及維持有效性文件。c)價(jià)值關(guān)聯(lián)性認(rèn)定。1)技術(shù)關(guān)聯(lián)證明。建議借款人提供專利與主營業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性說明，包括專利在核心技術(shù)中的應(yīng)用場景、產(chǎn)品/服務(wù)中的具體體現(xiàn)、技術(shù)路線圖等佐證材料；2)經(jīng)濟(jì)價(jià)值驗(yàn)證?？商峤唤陮＠麑?shí)施許可合同、專利產(chǎn)品銷售收入專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告或技術(shù)入股協(xié)議，證明專利對主營業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度不低于一定比例；4T/CQJR029-20253)第三方評估報(bào)告。由具備知識產(chǎn)權(quán)評估資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具評估報(bào)告，明確采用收益法、市場法或成本法等評估方法，報(bào)告中可包含專利技術(shù)成熟度、市場前景、可比交易案例等核心參數(shù)。d)動(dòng)態(tài)監(jiān)測機(jī)制。1)建立貸后專利臺(tái)賬管理系統(tǒng)，每季度或定期核查專利法律狀態(tài)及數(shù)量變化；2)鼓勵(lì)設(shè)立專利價(jià)值重估觸發(fā)條款，當(dāng)出現(xiàn)重大技術(shù)突破、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)變更或市場份額變動(dòng)超過20%時(shí)，建議啟動(dòng)專項(xiàng)評估程序。商業(yè)銀行可自行組建或聯(lián)合外部力量，如知識產(chǎn)權(quán)律師、技術(shù)專家、評估師等構(gòu)成聯(lián)合評審小組，必要時(shí)可引入知識產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行二次核驗(yàn)，確保認(rèn)定工作的專業(yè)性、客觀性和合規(guī)性。認(rèn)定結(jié)果建議報(bào)內(nèi)部有權(quán)部門認(rèn)定，并留存完整的認(rèn)定軌跡檔案備查。5.8融資科目核算知識產(chǎn)權(quán)掛鉤貸業(yè)務(wù)按實(shí)際基礎(chǔ)融資產(chǎn)品，納入對應(yīng)產(chǎn)品科目核算。6風(fēng)險(xiǎn)管理6.1風(fēng)險(xiǎn)緩釋建議優(yōu)先采用商業(yè)銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押擔(dān)保措施，若償還能力較強(qiáng)，確需信用方式辦理的，建議滿足/履行商業(yè)銀行關(guān)于信用方式辦理信貸業(yè)務(wù)的相應(yīng)政策和管理要求，鼓勵(lì)開展風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施創(chuàng)新，采用“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”等創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)緩釋模式。鼓勵(lì)建立專利替代技術(shù)儲(chǔ)備庫，鼓勵(lì)企業(yè)披露在研技術(shù)清單及產(chǎn)業(yè)化進(jìn)度。對涉及海外市場的專利，建議提供目標(biāo)國知識產(chǎn)權(quán)法律環(huán)境評估報(bào)告及維權(quán)預(yù)案。6.2貸后管理建議建立企業(yè)臺(tái)賬，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)測，督導(dǎo)經(jīng)營單位在貸后管理中加強(qiáng)對企業(yè)科研實(shí)力、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況的跟蹤，關(guān)注核心科技人員流失、知識產(chǎn)權(quán)價(jià)值波動(dòng)、研發(fā)費(fèi)用大幅下降、專利過期、科研成果無法轉(zhuǎn)化或被新技術(shù)替代等風(fēng)險(xiǎn)信號。建議每年對企業(yè)服務(wù)工作開展專項(xiàng)后評估，將業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理及問題貸款處置等情況進(jìn)行綜合評估，根據(jù)綜合評估結(jié)果優(yōu)化金融服務(wù)方案。6.3授權(quán)和審批管理設(shè)定信貸業(yè)務(wù)掛鉤要求時(shí)，建議明確“最終以信貸業(yè)務(wù)審批通過為準(zhǔn)，不作為信貸承諾條件”，不得未經(jīng)授權(quán)、審批，逆流程或超范圍出具承諾。6.4業(yè)務(wù)終止業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，建議密切關(guān)注借款人信用狀況、市場表現(xiàn)、研發(fā)表現(xiàn)、知識產(chǎn)權(quán)表現(xiàn)與風(fēng)險(xiǎn)情況，若出現(xiàn)信用狀況惡化、發(fā)生重大市