商戶(hù)聯(lián)保貸款管理辦法一、總則（一）目的為了規(guī)范商戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，支持個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于符合條件的個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)在本公司申請(qǐng)的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.平等自愿：商戶(hù)在自愿基礎(chǔ)上參與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，公司與商戶(hù)在平等協(xié)商的前提下簽訂相關(guān)合同和協(xié)議。2.誠(chéng)實(shí)守信：鼓勵(lì)商戶(hù)秉持誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)提供相關(guān)信息，按時(shí)足額償還貸款本息。3.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)：聯(lián)保小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，共同應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.規(guī)范操作：嚴(yán)格按照規(guī)定的流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、管理及收回等操作，確保業(yè)務(wù)規(guī)范有序開(kāi)展。二、聯(lián)保小組組建（一）組建條件1.聯(lián)保小組成員應(yīng)為同一行業(yè)或經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的個(gè)體工商戶(hù)或小微企業(yè)，具有一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和良好的經(jīng)營(yíng)狀況。2.小組成員原則上不少于3戶(hù)，且成員之間無(wú)股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系。3.小組成員應(yīng)具備完全民事行為能力，信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。（二）組建程序1.由有意向參與聯(lián)保貸款的商戶(hù)向公司提出申請(qǐng)，填寫(xiě)聯(lián)保小組組建申請(qǐng)書(shū)。2.公司對(duì)申請(qǐng)商戶(hù)進(jìn)行初步審核，符合條件的，組織商戶(hù)召開(kāi)聯(lián)保小組組建會(huì)議。3.在會(huì)議上，商戶(hù)共同協(xié)商確定聯(lián)保小組組長(zhǎng)，討論并通過(guò)聯(lián)保小組章程等相關(guān)文件。4.聯(lián)保小組成員簽訂聯(lián)保協(xié)議，明確各自的權(quán)利和義務(wù)，特別是連帶保證責(zé)任。（三）聯(lián)保小組職責(zé)1.組織成員學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)和信貸政策，提高成員的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。2.協(xié)助公司做好貸款調(diào)查、審查和貸后管理工作，及時(shí)反饋成員的經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況。3.督促成員按時(shí)足額償還貸款本息，對(duì)逾期貸款成員進(jìn)行催收，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。4.定期召開(kāi)小組會(huì)議，交流經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，共同探討解決經(jīng)營(yíng)中遇到的問(wèn)題。三、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.具有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2.有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)狀況良好，具備一定的還款能力。3.聯(lián)保小組成員同意為其他成員的貸款提供連帶保證責(zé)任。4.在公司開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，主要結(jié)算業(yè)務(wù)在本公司辦理。（二）申請(qǐng)材料1.聯(lián)保貸款申請(qǐng)書(shū)，詳細(xì)說(shuō)明貸款用途、金額、期限等。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件（已辦理“三證合一”的只需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件）。3.法定代表人身份證明及身份證復(fù)印件。4.近一年的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等），個(gè)體工商戶(hù)可提供近三個(gè)月的銀行流水。5.聯(lián)保小組協(xié)議。6.公司要求提供的其他相關(guān)材料。（三）受理流程1.商戶(hù)將申請(qǐng)材料提交至公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或指定受理部門(mén)。2.受理人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，檢查材料是否齊全、真實(shí)有效，符合要求的予以受理，并出具受理回執(zhí)；不符合要求的，一次性告知商戶(hù)需要補(bǔ)充或更正的材料。四、貸款調(diào)查與審查（一）調(diào)查內(nèi)容1.商戶(hù)的基本情況，包括經(jīng)營(yíng)年限、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等。2.財(cái)務(wù)狀況，核實(shí)收入、成本、利潤(rùn)等情況，分析還款能力。3.信用狀況，查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺(tái)，了解商戶(hù)的信用記錄。4.經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)地考察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求、競(jìng)爭(zhēng)情況等。5.聯(lián)保小組情況，評(píng)估小組成員之間的合作關(guān)系、經(jīng)營(yíng)互補(bǔ)性等。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員到商戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地查看，與商戶(hù)負(fù)責(zé)人、員工、上下游客戶(hù)等進(jìn)行面談，了解實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向商戶(hù)的客戶(hù)、供應(yīng)商等發(fā)放，收集有關(guān)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況等方面的信息。3.數(shù)據(jù)分析：通過(guò)對(duì)商戶(hù)的銀行流水、財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評(píng)估其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。（三）審查要點(diǎn)1.調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。2.貸款用途的合理性，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。3.還款能力的評(píng)估，包括現(xiàn)金流、盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債狀況等。4.聯(lián)保小組的有效性，成員之間的連帶保證責(zé)任是否明確、可行。5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，分析貸款可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。五、貸款審批（一）審批流程1.調(diào)查人員將調(diào)查資料整理后提交至審查部門(mén)，審查人員對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行全面審查，提出審查意見(jiàn)。2.審查通過(guò)的，將資料提交至審批委員會(huì)進(jìn)行審批。審批委員會(huì)成員根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行集體審議，做出審批決定。3.審批通過(guò)的，簽訂借款合同、聯(lián)保協(xié)議等相關(guān)法律文件；審批未通過(guò)的，及時(shí)通知商戶(hù)并說(shuō)明原因。（二）審批權(quán)限1.根據(jù)貸款金額大小，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。例如，小額貸款由基層審批人員直接審批；較大金額貸款需經(jīng)上級(jí)審批部門(mén)審核；重大金額貸款由審批委員會(huì)集體審議決定。2.明確各級(jí)審批人員的職責(zé)和審批標(biāo)準(zhǔn)，確保審批過(guò)程公正、透明、高效。六、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件1.借款合同、聯(lián)保協(xié)議等法律文件已簽訂生效。2.貸款擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，符合公司要求。3.落實(shí)貸款發(fā)放的其他條件，如監(jiān)管要求、資金到位情況等。（二）發(fā)放流程1.會(huì)計(jì)部門(mén)根據(jù)審批結(jié)果，準(zhǔn)備貸款發(fā)放所需的資金。2.信貸人員通知商戶(hù)前來(lái)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，指導(dǎo)商戶(hù)簽訂借據(jù)等相關(guān)憑證。3.會(huì)計(jì)部門(mén)按照合同約定的金額、期限、方式等，將貸款資金足額發(fā)放至商戶(hù)指定的賬戶(hù)。七、貸后管理（一）日常跟蹤1.信貸人員定期對(duì)商戶(hù)進(jìn)行實(shí)地走訪(fǎng)，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況等，填寫(xiě)貸后檢查表。2.要求商戶(hù)定期報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告等資料，及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。3.關(guān)注聯(lián)保小組成員之間的關(guān)系變化，如有異常情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)查了解。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，如經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用狀況不良等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析評(píng)估，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如要求商戶(hù)補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）逾期催收1.對(duì)于逾期貸款，信貸人員及時(shí)向商戶(hù)發(fā)出催收通知，明確告知逾期后果和還款要求。2.采取多種催收方式，如電話(huà)催收、上門(mén)催收、發(fā)送催收函等，督促商戶(hù)盡快償還貸款本息。3.對(duì)于聯(lián)保小組成員，按照聯(lián)保協(xié)議要求其履行連帶保證責(zé)任，共同催收逾期貸款。（四）不良貸款處置1.對(duì)于形成的不良貸款，及時(shí)進(jìn)行分類(lèi)管理，分析不良原因，制定處置方案。2.處置方式包括但不限于協(xié)商還款