棉花預(yù)購(gòu)貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范棉花預(yù)購(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，支持棉花產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向從事棉花預(yù)購(gòu)業(yè)務(wù)的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)管理。（三）基本原則1.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款本息按時(shí)足額收回。2.效益性原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高貸款資金使用效益，實(shí)現(xiàn)公司與借款人的雙贏。3.流動(dòng)性原則：保持貸款資金合理流動(dòng)，滿足借款人合理資金需求，同時(shí)確保公司資金正常周轉(zhuǎn)。4.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度，依法合規(guī)開展貸款業(yè)務(wù)。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，具有獨(dú)立法人資格，從事棉花預(yù)購(gòu)業(yè)務(wù)的企業(yè)；或具有完全民事行為能力，從事棉花預(yù)購(gòu)活動(dòng)的自然人。（二）貸款條件1.借款人具有良好的信用狀況，無(wú)不良信用記錄。2.有合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。3.從事棉花預(yù)購(gòu)業(yè)務(wù)具有一定的經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)渠道，有明確的預(yù)購(gòu)計(jì)劃和銷售方案。4.能夠提供合法有效的擔(dān)保，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等方式。5.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本公司信貸政策要求。6.在本公司開立基本賬戶或一般存款賬戶，接受本公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。三、貸款用途棉花預(yù)購(gòu)貸款專項(xiàng)用于借款人購(gòu)買棉花所需的資金支出，不得挪作他用。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度根據(jù)借款人的預(yù)購(gòu)計(jì)劃、資金需求、還款能力以及擔(dān)保情況等因素合理確定貸款額度。一般不超過(guò)借款人預(yù)計(jì)棉花預(yù)購(gòu)資金需求的一定比例，具體比例由本公司根據(jù)實(shí)際情況確定。（二）貸款期限貸款期限根據(jù)棉花生長(zhǎng)周期、市場(chǎng)行情以及借款人的還款能力等因素合理確定，一般不超過(guò)[X]個(gè)月。確需延長(zhǎng)貸款期限的，借款人應(yīng)在貸款到期前提出申請(qǐng)，經(jīng)本公司審查同意后，辦理展期手續(xù)。展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。（三）貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款利率及本公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸款期限內(nèi)，如遇利率調(diào)整，按照合同約定執(zhí)行。五、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)棉花預(yù)購(gòu)貸款時(shí)，應(yīng)向本公司提交以下材料：1.借款申請(qǐng)書，包括借款人基本情況、預(yù)購(gòu)計(jì)劃、資金需求、還款來(lái)源等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及身份證復(fù)印件。4.預(yù)購(gòu)合同或意向書。5.近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證明、質(zhì)押物清單、權(quán)利憑證等。7.本公司要求提供的其他材料。（二）受理與初審本公司業(yè)務(wù)部門收到借款人提交的申請(qǐng)材料后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行受理，并對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括：1.借款人是否符合貸款對(duì)象和條件。2.申請(qǐng)材料是否齊全、有效。3.預(yù)購(gòu)合同或意向書是否真實(shí)、合法。4.財(cái)務(wù)狀況是否良好，還款能力是否充足。5.擔(dān)保措施是否可靠。經(jīng)初審符合要求的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)簽署初審意見，連同申請(qǐng)材料一并提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。六、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的申請(qǐng)材料后，應(yīng)按照本公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦法，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括：1.借款人信用狀況，通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等方式，評(píng)估借款人的信用等級(jí)和違約風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，分析棉花市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)、供求關(guān)系等因素，評(píng)估預(yù)購(gòu)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)，審查貸款業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性、內(nèi)部控制的有效性等，評(píng)估操作風(fēng)險(xiǎn)。4.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值、變現(xiàn)能力等進(jìn)行評(píng)估，對(duì)保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行審查。（二）審批風(fēng)險(xiǎn)管理部門完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，應(yīng)出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，連同申請(qǐng)材料一并提交審批部門進(jìn)行審批。審批部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、本公司信貸政策以及審批權(quán)限，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批內(nèi)容包括：1.是否同意發(fā)放貸款。2.貸款額度、期限、利率等是否合理。3.擔(dān)保措施是否落實(shí)。4.風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否有效。經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，審批部門應(yīng)簽署審批意見，并將審批結(jié)果反饋給業(yè)務(wù)部門。七、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。（二）貸款發(fā)放合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定，及時(shí)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款資金應(yīng)直接劃入借款人在本公司開立的賬戶，或按照借款人的委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。（三）支付管理1.本公司應(yīng)按照《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理。借款人應(yīng)提供與貸款用途相關(guān)的交易合同、發(fā)票等資料，業(yè)務(wù)部門應(yīng)審核支付申請(qǐng)的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性。2.對(duì)于貸款資金支付金額較大的，應(yīng)采用受托支付方式，由本公司將貸款資金直接支付給交易對(duì)象。對(duì)于貸款資金支付金額較小的，可采用借款人自主支付方式，但業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金使用情況。八、貸后管理（一）資金監(jiān)管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款資金使用情況進(jìn)行檢查，確保貸款資金專款專用，不得挪作他用。2.要求借款人定期報(bào)送資金使用情況報(bào)告，包括預(yù)購(gòu)棉花的數(shù)量、價(jià)格、庫(kù)存情況、銷售進(jìn)度等信息。3.對(duì)借款人的資金賬戶進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)掌握資金動(dòng)態(tài)，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。（二）經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)測(cè)1.密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息，分析其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、盈利能力、償債能力等指標(biāo)的變化情況。2.關(guān)注棉花市場(chǎng)行情變化，及時(shí)了解市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)、供求關(guān)系等信息，評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)及還款能力的影響。3.定期與借款人進(jìn)行溝通，了解其經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題和困難，及時(shí)給予指導(dǎo)和幫助。（三）擔(dān)保管理1.定期對(duì)抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，確保其價(jià)值穩(wěn)定，擔(dān)保能力充足。如抵押物、質(zhì)押物價(jià)值出現(xiàn)明顯下降，應(yīng)要求借款人及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皻w還部分貸款。2.對(duì)保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，確保保證人的擔(dān)保能力不發(fā)生變化。如保證人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、財(cái)務(wù)狀況惡化等情況，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求借款人更換保證人或增加擔(dān)保措施。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。2.針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于要求借款人提前歸還貸款、追加擔(dān)保措施、調(diào)整貸款利率、停止發(fā)放新貸款等。3.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，應(yīng)按照本公司不良貸款管理辦法，及時(shí)進(jìn)行分類管理，采取有效的清收措施，降低貸款損失。九、貸款回收與處置（一）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，提前向借款人發(fā)送還款通知，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和期限，按時(shí)足額償還貸款本息。如遇特殊情況需要展期或調(diào)整還款計(jì)劃的，應(yīng)提前向本公司提出申請(qǐng)，經(jīng)本公司審查同意后辦理相關(guān)手續(xù)。（二）貸款回收1.借款人償還貸款本息時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，確保貸款本息足額收回。2.對(duì)于提前償還貸款的，應(yīng)按照合同約定，確定是否收取違約金等相關(guān)費(fèi)用。（三）不良貸款處置1.對(duì)于形成的不良貸款，應(yīng)按照本公司不良貸款管理辦法，及時(shí)進(jìn)行分類管理，采取有效的清收措施，如協(xié)商催收、依法訴訟、資產(chǎn)保全等。2.對(duì)于確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，及時(shí)進(jìn)行核銷處理。核銷后的貸款應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行管理，保留追索權(quán)。十、檔案管理（一）檔案內(nèi)容棉花預(yù)購(gòu)貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人申請(qǐng)材料、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后管理資料、貸款回收記錄等相關(guān)資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)檔案的整理和保管工作，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和規(guī)范性。2.貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)按照