正常貸款欠息管理辦法一、總則（一）制定目的為加強(qiáng)本公司/組織正常貸款欠息管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織發(fā)放的各類(lèi)正常貸款欠息的管理，包括但不限于對(duì)公貸款、個(gè)人貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保欠息管理工作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)防控原則強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)有效的欠息管理措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、預(yù)警和化解貸款欠息風(fēng)險(xiǎn)。3.分類(lèi)管理原則根據(jù)貸款欠息的不同情況，實(shí)施分類(lèi)管理，采取差異化的管理措施。4.責(zé)任追究原則對(duì)因工作不力導(dǎo)致貸款欠息問(wèn)題的相關(guān)責(zé)任人，依法依規(guī)追究責(zé)任。二、欠息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（一）正常貸款定義正常貸款是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還的貸款。（二）欠息認(rèn)定1.短期貸款（期限在1年以?xún)?nèi)，含1年）貸款到期（含展期后到期），借款人未能按時(shí)足額償還貸款本金或利息，即認(rèn)定為欠息。2.中長(zhǎng)期貸款（期限在1年以上）（1）按季結(jié)息的貸款，借款人在結(jié)息日未能足額支付當(dāng)期利息，即認(rèn)定為欠息。（2）按月結(jié)息的貸款，借款人在結(jié)息日未能足額支付當(dāng)期利息，即認(rèn)定為欠息。（3）分期還款的中長(zhǎng)期貸款，借款人未按約定的還款計(jì)劃足額償還當(dāng)期應(yīng)還本金或利息，即認(rèn)定為欠息。（三）特殊情況處理1.因不可抗力等特殊原因?qū)е陆杩钊藷o(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息的，經(jīng)本公司/組織認(rèn)定后，可不認(rèn)定為欠息，但借款人應(yīng)及時(shí)提供相關(guān)證明材料，并采取措施盡快恢復(fù)還款能力。2.對(duì)于貸款利息在寬限期內(nèi)的，不認(rèn)定為欠息，但寬限期結(jié)束后仍未支付的，應(yīng)認(rèn)定為欠息。三、欠息管理流程（一）欠息監(jiān)測(cè)1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)貸款客戶(hù)的欠息情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，包括查看貸款賬戶(hù)余額、利息計(jì)算明細(xì)等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)欠息跡象。2.建立欠息預(yù)警機(jī)制，設(shè)定欠息預(yù)警指標(biāo)，如欠息金額、欠息天數(shù)等。當(dāng)貸款客戶(hù)出現(xiàn)欠息情況達(dá)到預(yù)警指標(biāo)時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。（二）信息收集與分析1.業(yè)務(wù)部門(mén)在發(fā)現(xiàn)貸款客戶(hù)欠息后，應(yīng)及時(shí)收集相關(guān)信息，包括借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、欠息原因等。2.對(duì)收集到的信息進(jìn)行分析，評(píng)估欠息風(fēng)險(xiǎn)程度，判斷借款人的還款能力和還款意愿，為制定欠息管理措施提供依據(jù)。（三）欠息催收1.電話(huà)催收業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在欠息發(fā)生后的[X]個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)電話(huà)與借款人聯(lián)系，了解欠息原因，督促借款人盡快償還欠息。2.上門(mén)催收對(duì)于電話(huà)催收無(wú)效的，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在欠息發(fā)生后的[X]個(gè)工作日內(nèi)，安排工作人員上門(mén)催收，向借款人送達(dá)《貸款欠息催收通知書(shū)》，明確告知借款人欠息情況及應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，要求借款人限期償還欠息。3.書(shū)面催收對(duì)于多次催收仍未償還欠息的借款人，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)在欠息發(fā)生后的[X]個(gè)工作日內(nèi)，向借款人發(fā)送書(shū)面催收函，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)欠息問(wèn)題的嚴(yán)重性，要求借款人盡快制定還款計(jì)劃并履行還款義務(wù)。4.法律催收對(duì)于惡意拖欠貸款本息，經(jīng)多次催收仍拒不償還的借款人，本公司/組織應(yīng)及時(shí)采取法律手段，通過(guò)訴訟、仲裁等方式維護(hù)自身合法權(quán)益。（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與處置1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)欠息催收情況和借款人的實(shí)際狀況，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款欠息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)處置（1）對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)欠息貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)可繼續(xù)加強(qiáng)催收力度，督促借款人盡快償還欠息。（2）對(duì)于中風(fēng)險(xiǎn)欠息貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)處置方案，如要求借款人提供擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃等，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（3）對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)欠息貸款，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)立即采取措施，如凍結(jié)借款人賬戶(hù)、處置抵押物等，最大限度減少損失。（五）檔案管理1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)建立健全貸款欠息管理檔案，將欠息監(jiān)測(cè)、催收、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與處置等相關(guān)資料進(jìn)行整理歸檔。2.檔案內(nèi)容應(yīng)包括貸款合同、欠息記錄、催收通知書(shū)、還款計(jì)劃、法律文書(shū)等，確保檔案資料完整、真實(shí)、有效。四、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定1.因業(yè)務(wù)部門(mén)工作人員未及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款欠息情況，導(dǎo)致未能及時(shí)采取催收措施的，由業(yè)務(wù)部門(mén)工作人員承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。2.因催收人員工作不力，未能有效督促借款人償還欠息的，由催收人員承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.因風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與處置人員未能準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)或采取有效風(fēng)險(xiǎn)處置措施，導(dǎo)致貸款損失擴(kuò)大的，由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與處置人員承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。（二）責(zé)任追究方式1.批評(píng)教育對(duì)于情節(jié)較輕的責(zé)任人員，給予批評(píng)教育，責(zé)令其限期改正。2.經(jīng)濟(jì)處罰根據(jù)責(zé)任大小，對(duì)責(zé)任人員給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，如扣發(fā)績(jī)效獎(jiǎng)金、降低薪酬等級(jí)等。3.紀(jì)律處分對(duì)于情節(jié)較重的責(zé)任人員，給予紀(jì)律處分，如警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、撤職等。4.法律追究對(duì)于因故意或重大過(guò)失導(dǎo)致貸款損失，構(gòu)成犯罪的責(zé)任人員，依法追究刑事責(zé)任。五、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.本公司/組織內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)定期對(duì)正常貸款欠息管理情況進(jìn)行審計(jì)，檢查欠息管理流程是否合規(guī)、責(zé)任追究是否落實(shí)等。2.審計(jì)部門(mén)應(yīng)出具審計(jì)報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出整改意見(jiàn)，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）監(jiān)管檢查1.積極配合金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查，如實(shí)提供正常貸款欠息管理相關(guān)資料和情況。2.對(duì)于監(jiān)管部門(mén)提出的整改要求，應(yīng)及時(shí)制定整改方案，認(rèn)真組織實(shí)施，并按時(shí)報(bào)送