家庭理財(cái)方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)

一、本文概述

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增加，家庭理財(cái)已經(jīng)成為現(xiàn)代生活

中不可或缺的一部分。本文旨在探討家庭理財(cái)方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化

趨勢(shì)，分析這些變化背后的原因，以及這些變化對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)安全和長(zhǎng)

期財(cái)富增長(zhǎng)的影響。我們將回顧過(guò)去幾年的關(guān)鍵變化，包括投資工具

的多樣性、市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)以及科技進(jìn)步對(duì)家庭理財(cái)?shù)挠绊懀㈩A(yù)測(cè)

未來(lái)可能的發(fā)展趨勢(shì)。

本文將首先介紹家庭理財(cái)?shù)幕靖拍?，包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)承受

能力和理財(cái)目標(biāo)等。然后，我們將分析不同理財(cái)方式的優(yōu)缺點(diǎn)，如固

定收益投資、股票投資、房地產(chǎn)投資以及新興的數(shù)字貨幣等。在此基

礎(chǔ)上，我們將深入探討家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)，包括從傳統(tǒng)保守型

向風(fēng)險(xiǎn)型資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，以及科技如何改變家庭理財(cái)?shù)男袨楹蜎Q策過(guò)程。

本文將提出一些建議，以幫助家庭更有效地管理他們的財(cái)富，包

括如何制定合理的理財(cái)計(jì)劃、如何評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、如何選擇合適的投資工

具以及如何調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等。通過(guò)本文的探討，我們希望能夠

幫助讀者更好地理解和應(yīng)對(duì)家庭理財(cái)方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)，以

實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng)。

二、家庭理財(cái)方式的演變

隨著時(shí)代的變遷和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭理財(cái)方式也在不斷地演變。

傳統(tǒng)的家庭理財(cái)方式主要依賴(lài)于儲(chǔ)蓄和簡(jiǎn)單的投資，如存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)

債等。然而，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，家庭理財(cái)方式

逐漸多元化，投資理財(cái)選擇更加豐富。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為家庭理財(cái)帶來(lái)了新的渠道。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，

家庭可以更加便捷地獲取各種理財(cái)產(chǎn)品信息，進(jìn)行在線投資。這種新

型的理財(cái)方式不僅拓寬了投資渠道，還提高了投資效率，使得家庭理

財(cái)更加靈活多樣。

隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和接受程度的提高，家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)偏好

也在發(fā)生變化。越來(lái)越多的家庭開(kāi)始嘗試投資股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)高

收益的產(chǎn)品，以期獲取更高的投資回報(bào)。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷

發(fā)展，家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)保障的需求也在增加，保險(xiǎn)成為了家庭

理財(cái)?shù)闹匾M成部分。

隨著全球化的加速和跨境投資渠道的拓寬，家庭理財(cái)?shù)膰?guó)際化趨

勢(shì)也越來(lái)越明顯。一些有條件的家庭開(kāi)始嘗試海外投資，如購(gòu)買(mǎi)海外

房產(chǎn)、投資海外股票等，以分散風(fēng)險(xiǎn)并獲取更多的投資機(jī)會(huì)。

家庭理財(cái)方式的演變是多種因素共同祚用的結(jié)果。隨著金融市場(chǎng)

的發(fā)展和創(chuàng)新、人們風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化以及全球化趨勢(shì)的推動(dòng)，家庭理

財(cái)方式將繼續(xù)朝著多元化、個(gè)性化和國(guó)際化的方向發(fā)展。家庭需要根

據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理選擇理財(cái)方式，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)

的保值增值。

三、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)分析

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)出

一定的變化趨勢(shì)。這些變化主要體現(xiàn)在資產(chǎn)種類(lèi)的多元化、投資渠道

的拓寬以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化等方面。

資產(chǎn)種類(lèi)的多元化趨勢(shì)明顯。傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款已不再是家庭資產(chǎn)

的唯一選擇，股票、基金、債券、房地產(chǎn)等投資品種逐漸進(jìn)入家庭資

產(chǎn)組合。這種多元化的投資方式有助于分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)的整體收

益性。

投資渠道的拓寬也是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化的一個(gè)重要體現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)

金融的興起，家庭投資渠道得到了極大的拓寬。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P借貸、

數(shù)字貨幣等新興投資方式逐漸進(jìn)入家庭視野，成為家庭資產(chǎn)配置的重

要組成部分。這些新興投資方式具有投資門(mén)檻低、流動(dòng)性好等特點(diǎn)，

為家庭資產(chǎn)增值提供了新的途徑。

風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化也影響著家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。隨著居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提

高和投資經(jīng)驗(yàn)的積累，家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度也在逐漸發(fā)生變化。一些

家庭開(kāi)始嘗試更高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如股票、期權(quán)等，以追求更高的

身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、退休期等，對(duì)理財(cái)方

式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需求也會(huì)有所不同。例如，在單身期，年輕人可能會(huì)

更注重資產(chǎn)的增值，而在退休期，老年人可能會(huì)更注重資產(chǎn)的保值和

流動(dòng)性。家庭成員的職業(yè)和收入狀況也會(huì)影響到家庭的理財(cái)方式和資

產(chǎn)結(jié)構(gòu)，如高收入家庭可能會(huì)更注重多元化投資，而低收入家庭可能

會(huì)更注重短期流動(dòng)性。家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好也會(huì)對(duì)理財(cái)方

式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的家庭可能會(huì)更傾向于投

資高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的資產(chǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的家庭可能會(huì)更注重保

守型理財(cái)。

家庭理財(cái)方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)是多種因素綜合作用的結(jié)

果。在未來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的變化，家庭理財(cái)方式和資

產(chǎn)結(jié)構(gòu)也將繼續(xù)發(fā)生變化。因此，家庭在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，需要綜合

考慮各種因素，制定出適合自己的理財(cái)策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

五、家庭理財(cái)策略建議

隨著家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)的演進(jìn)，家庭理財(cái)策略也需要相應(yīng)地

進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化。以下是一些針對(duì)當(dāng)前家庭理財(cái)方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化

趨勢(shì)的建議：

多元化投資：面對(duì)市場(chǎng)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，家庭應(yīng)該將資產(chǎn)分散

投資到不同的領(lǐng)域和資產(chǎn)類(lèi)別中，包括股票、債券、房地產(chǎn)、黃金等。

這樣可以降低單一資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高整體投資組合的穩(wěn)健性。

注重長(zhǎng)期投資：隨著家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，長(zhǎng)期投資變得越來(lái)越

重要。家庭應(yīng)該注重長(zhǎng)期收益，避免短期投機(jī)行為，通過(guò)長(zhǎng)期持有優(yōu)

質(zhì)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。

提高金融素養(yǎng)：家庭應(yīng)該增強(qiáng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)和了解，提高金融

素養(yǎng)，以便更好地制定和執(zhí)行理財(cái)策略。了解不同的投資工具和市場(chǎng)

風(fēng)險(xiǎn)，能夠幫助家庭做出更明智的投資決策。

定期評(píng)估和調(diào)整：家庭應(yīng)該定期評(píng)估自己的理財(cái)策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),

根據(jù)市場(chǎng)變化和家庭需求進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。這樣可以確保理財(cái)策略始

終與家庭的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力保持一致。

利用科技工具：利用現(xiàn)代科技工具，如智能投顧、在線理財(cái)平臺(tái)

等，可以幫助家庭更高效地管理資產(chǎn)和制定理財(cái)策略U這些工具可以

提供個(gè)性化的投資建議、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析等功能，提高家庭理財(cái)?shù)谋憬?/p>

性和準(zhǔn)確性。

保持謹(jǐn)慎和理性：在理財(cái)過(guò)程中，家庭應(yīng)該保持謹(jǐn)慎和理性的態(tài)

度。避免盲目追求高收益，防止被不實(shí)宣傳和欺詐行為所迷惑。同時(shí)，

也要保持耐心和信心，長(zhǎng)期堅(jiān)持理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng)。

家庭在面對(duì)理財(cái)方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)

際情況和市場(chǎng)環(huán)境，制定合適的理財(cái)策略，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的長(zhǎng)期增

值和保值。通過(guò)多元化投資、注重長(zhǎng)期投資、提高金融素養(yǎng)、定期評(píng)

估和調(diào)整、利用科技工具以及保持謹(jǐn)慎和理性等建議，家庭可以更好

地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，提升理財(cái)效果，為家庭的未來(lái)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

六、結(jié)論

通過(guò)對(duì)家庭理財(cái)方式和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)的深入研究，我們可以

清晰地看到，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)的多元化，家庭理財(cái)觀念與策略

正在發(fā)生深刻的變化。傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和存款已不再是家庭理財(cái)?shù)奈ㄒ贿x

擇，更多的家庭開(kāi)始尋求多元化的投資渠道，如股票、基金、債券、

房地產(chǎn)等，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

同時(shí)，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生顯著變化。固定資產(chǎn)如房產(chǎn)的比重

逐漸下降，而流動(dòng)資產(chǎn)如現(xiàn)金、存款、投資等比重逐漸上升。這種變

化反映了家庭對(duì)于資產(chǎn)流動(dòng)性的需求增加，也體現(xiàn)了家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管

理的重視。

然而，這種變化趨勢(shì)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。多元化投資雖然可能帶來(lái)更

高的收益，但也伴隨著更高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，家庭在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，

需要綜合考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)、市場(chǎng)環(huán)境等因素，制

定合理的理財(cái)策略。

未來(lái)，隨著科技的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的進(jìn)一步變化，家庭理財(cái)方式

和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)仍將繼續(xù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用將為家庭理財(cái)提

供更多的可能性和便利。隨著環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展等理念的深入人心，

綠色投資、社會(huì)責(zé)任投資等也將成為家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇。

因此，我們需要不斷更新理財(cái)觀念，提升理財(cái)能力，以適應(yīng)這一

變化趨勢(shì)。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于市場(chǎng)的監(jiān)管和引導(dǎo)，保障家

庭理財(cái)?shù)暮戏?quán)益，促進(jìn)家庭理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

參考資料：

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易一直是我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的重

要組成部分。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口

貿(mào)易發(fā)展迅速，成為全球農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的重要參與力量。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，中國(guó)出口的農(nóng)產(chǎn)品主要包括谷物、油料作物、棉

花、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品、水果及堅(jiān)果等。其中，谷物、油料作物和棉花

是中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口的主要品種。在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面，中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)

易的主要市場(chǎng)是亞洲、歐洲和北美洲。其中，亞洲是最重要的市場(chǎng)，

占中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口總額的近六成。渠道方面，中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口主要通

過(guò)一般貿(mào)易和加工貿(mào)易兩種方式。其中，一般貿(mào)易是中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口

的主要方式，占比超過(guò)90%政策方面，中國(guó)政府出臺(tái)了一系列扶持

農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品出口的政策，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、出口信貸等，這

些政策對(duì)促進(jìn)中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口起到了積極的推動(dòng)作用。

出口增速放緩。盡管中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口總額不斷增加I,但增速有所

減緩。這主要是受到國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，如國(guó)際貿(mào)易保護(hù)主義抬

頭、人民幣升值等。

出口市場(chǎng)多元化。過(guò)去，中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口主要集中在亞洲市場(chǎng)，

但現(xiàn)在正在積極拓展其他市場(chǎng)，如非洲、南美洲等。這些市場(chǎng)的開(kāi)拓

為中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口提供了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

出口產(chǎn)品升級(jí)換代。隨著國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)技術(shù)的不斷提高，中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品

出口正在逐步從傳統(tǒng)的大宗農(nóng)產(chǎn)品向高附加值、高品質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

例如，水果、蔬菜、茶葉等高附加值農(nóng)產(chǎn)品的出口量不斷增加。

影響中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易的因素有很多，主要包括內(nèi)部因素和外

部因素。內(nèi)部因素主要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等。

外部因素主要包括國(guó)際貿(mào)易政策、市場(chǎng)需求、氣候變化等。這些因素

相互作用，共同影響中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易的發(fā)展U

調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。加大農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新力度，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值和競(jìng)

爭(zhēng)力。同時(shí)，根據(jù)市場(chǎng)需求和資源稟賦，優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品種植結(jié)構(gòu)，推動(dòng)

特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

拈展國(guó)際市場(chǎng)。加強(qiáng)與世界其他地區(qū)的貿(mào)易合作，開(kāi)拈新興市場(chǎng)，

降低對(duì)傳統(tǒng)市場(chǎng)的依賴(lài)度。同時(shí)，通過(guò)境外投資、合作等方式，建立

穩(wěn)定的銷(xiāo)售渠道，提高農(nóng)產(chǎn)品在海外市場(chǎng)的份額。

優(yōu)化貿(mào)易渠道。加強(qiáng)與國(guó)際貿(mào)易伙伴的溝通與合作，推動(dòng)貿(mào)易便

利化，降低貿(mào)易成本。同時(shí)，積極發(fā)展跨境電商等新型貿(mào)易方式，拓

寬農(nóng)產(chǎn)品出口渠道。

加強(qiáng)政策支持。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品出口的扶持力度，完

善財(cái)政、稅收、信貸等政策措施，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和出口企業(yè)的積極性。

同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)管，提高出=1農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和信譽(yù)。

中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易在面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)的應(yīng)積極調(diào)整結(jié)構(gòu)、拓展

市場(chǎng)、優(yōu)化渠道、加強(qiáng)政策支持等多方面措施，以推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)

易持續(xù)健康發(fā)展。

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。

通俗的來(lái)說(shuō)，理財(cái)就是賺錢(qián)、省錢(qián)、花錢(qián)之道。理財(cái)就是打理錢(qián)

財(cái)。家庭理財(cái)是門(mén)科學(xué)，我們應(yīng)該以科學(xué)、理性的態(tài)度來(lái)對(duì)待它.只

有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

說(shuō)起來(lái)理財(cái)是一件非常平凡的事情?，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問(wèn)。家

庭理財(cái)是一門(mén)新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目

標(biāo)）、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與

滿(mǎn)足未來(lái)財(cái)務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。

既然家庭理財(cái)是門(mén)科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來(lái)對(duì)待

它。只有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

所謂家庭理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢(qián)

財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿(mǎn)足日常生活

需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融方法對(duì)家

庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)

力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái)講，合理的

家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入,

節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買(mǎi)車(chē)、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子

女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)

定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何

利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。

這個(gè)時(shí)期的財(cái)務(wù)來(lái)源主要緣于父母的供給，壓歲錢(qián)和勤工儉學(xué)獲

得的收入成為有機(jī)補(bǔ)充。這個(gè)時(shí)期,財(cái)務(wù)開(kāi)銷(xiāo)較大，出多進(jìn)少,屬于典

型的消費(fèi)期。埋財(cái)以教育投資為主，同時(shí)可考慮購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)較低的意外

險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

此階段剛步入社會(huì),薪水不很高,生活走向自立,開(kāi)始財(cái)物積累。

此階段突出特點(diǎn)為熱身工作而又喜交友旅游，敢于嘗試消費(fèi)和接觸新

鮮事物。理財(cái)應(yīng)注重培養(yǎng)自己定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,為成家等積累資金；

同時(shí)可抽出部分資本進(jìn)行投資，目的在于獲取投資經(jīng)驗(yàn)。

這個(gè)階段經(jīng)濟(jì)收入增加且相對(duì)穩(wěn)定，家庭建設(shè)支出也最為龐大，

包括貸款購(gòu)房/車(chē)，置辦家具，撫育子女、贍養(yǎng)老人等。由于家庭收入

由一份變成兩份，而消費(fèi)則由原來(lái)兩個(gè)單個(gè)個(gè)體變成一個(gè)家庭單位，

所以很容易積累資金。

這個(gè)時(shí)期家庭債務(wù)逐漸減輕,子女也走向獨(dú)立，而自身的工作能

力和經(jīng)濟(jì)能力都進(jìn)入佳境,家庭開(kāi)支也相對(duì)較少。所以此階段可擴(kuò)大

投資,理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)宜放在資產(chǎn)增值管理上,并以穩(wěn)健型投資方式如

債券為重點(diǎn)。

這個(gè)階段的理財(cái)是讓金錢(qián)為精神服務(wù)，一方面整理一下過(guò)去的理

財(cái)工具，安排好養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,準(zhǔn)備頤養(yǎng)天年；另一方面，則要開(kāi)

始規(guī)劃遺產(chǎn)及其避稅問(wèn)題,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是免征遺產(chǎn)稅和利息稅的且指定

受益人

職業(yè)計(jì)?劃。選搖職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛(ài)好、

人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確

定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。

消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多

少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和

預(yù)算表。

債務(wù)計(jì)劃。對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴?

并且債務(wù)成本要盡可能降低。

保險(xiǎn)計(jì)劃。隨著事業(yè)的成功，擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，需要財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了子女在離開(kāi)后仍能生活幸福，需要人壽

保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，需要醫(yī)療保險(xiǎn)，

因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將積蓄一掃而光。

投資計(jì)劃。當(dāng)儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投

資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。

退休計(jì)?劃。退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在

不工作的情況下滿(mǎn)足這些需求。光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在

有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充V

遺產(chǎn)計(jì)劃。遺產(chǎn)計(jì)劃的主要目的是使人們?cè)趯⒇?cái)產(chǎn)留給繼承人時(shí)

繳稅最低，主要內(nèi)容是一份適當(dāng)?shù)倪z囑和一整套避稅措施，比如提前

將一部分財(cái)產(chǎn)作為禮物贈(zèng)予繼承人。

所得稅計(jì)劃。個(gè)人所得稅是政府對(duì)個(gè)人成功的分享，在合法的基

礎(chǔ)上，完全可以通過(guò)調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果。

隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)辟

了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，歸納起來(lái)主要

包括以下兒個(gè)方面：

儲(chǔ)蓄或者說(shuō)存款，是普通居民家庭的投資行為，也是人們常使用

的一種投資方式。儲(chǔ)蓄作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，與其它投資方式比

較，具有安全可靠（受憲法保護(hù)）、手續(xù)方曼（儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)遍布全

國(guó)）、形式靈活、還具有繼承性。儲(chǔ)蓄是銀行通過(guò)信用形式，動(dòng)員和

吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。

銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢(qián)以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)

過(guò)程，并取得利潤(rùn)。作為使用儲(chǔ)蓄資金的代價(jià)，銀行必須付給儲(chǔ)戶(hù)利

息。因而，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，參與儲(chǔ)蓄不僅支援了國(guó)家建設(shè)，也使自己節(jié)

余的貨幣資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。

一項(xiàng)調(diào)查表明，大多數(shù)居民仍然將儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)氖走x。有專(zhuān)家

分析，一方面因?yàn)橥赓Y流入中國(guó)勢(shì)頭仍較旺盛，中國(guó)基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量

增加;另一方面政府為了適度控制物價(jià)指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采

取提升利率手段，再加上利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大。

自從中國(guó)銀行在上海推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)個(gè)人投資者的〃黃金寶〃業(yè)務(wù)

之后，炒金一直是個(gè)人埋財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注。特別

是近兩年，國(guó)際黃金價(jià)格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著國(guó)內(nèi)黃金投資領(lǐng)

域的逐步開(kāi)放，未來(lái)黃金需求的增長(zhǎng)潛力是巨大的。特別是在2004

年以后，國(guó)內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價(jià)方式將逐漸由價(jià)費(fèi)合一改為價(jià)費(fèi)分離,

黃金飾品5%的消費(fèi)稅也有望取消，這些都將大大地推動(dòng)黃金投資量

的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，真正步入投

資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。

自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受?chē)?guó)內(nèi)個(gè)

人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過(guò)存款，成為投資

理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國(guó)內(nèi)基金凈值已在2000

億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收

益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，希望能夠通過(guò)基金的投資以獲得理

想的收益。

有專(zhuān)家分析，今后資金供求形勢(shì)相對(duì)樂(lè)觀，這對(duì)于資金推動(dòng)型的

中國(guó)股市無(wú)疑是打了一劑強(qiáng)心針。再加上中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)

績(jī)計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強(qiáng)了對(duì)股市的調(diào)控，這

將給投資者帶來(lái)贏利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣，股市的最大特點(diǎn)就是不

確定性，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，

看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。

利息稅的征收范圍雖然也包括個(gè)人股票賬戶(hù)利息，但對(duì)股票轉(zhuǎn)讓

所得，國(guó)家將繼續(xù)實(shí)行暫免征收個(gè)人所得稅的政策，因此，利息征稅

后，謹(jǐn)慎介入股市，亦是一條有效的理財(cái)途徑。

將活期存款存入個(gè)人股票賬戶(hù)，可利用這筆錢(qián)申購(gòu)新股。若運(yùn)氣

好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒(méi)有中簽，仍

有活期利息。如果經(jīng)濟(jì)狀況較好，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在股票

二級(jí)市場(chǎng)上買(mǎi)進(jìn)股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世

界三大投資熱點(diǎn)。

股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價(jià)證券，是證明投

資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進(jìn)千家萬(wàn)

戶(hù)，成為許多家庭投資的重要目標(biāo)。股票投資已成為老百姓日常談?wù)?/p>

的熱門(mén)話題。由于股票具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方

便等特點(diǎn)，成為支撐中國(guó)股票市場(chǎng)發(fā)展的強(qiáng)大力量。股票投資的報(bào)酬

可以通過(guò)計(jì)算股票投資收益率來(lái)反應(yīng)。實(shí)際收益率=（年股利-年股利

稅率）/發(fā)行（購(gòu)買(mǎi)）價(jià)格100%。

國(guó)債市場(chǎng)品種眾多，廣大投資者有很多的選擇U對(duì)國(guó)債發(fā)行方式

也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國(guó)債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以

盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國(guó)債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2013

年的發(fā)展重點(diǎn)。

債券市場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券

發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都

將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入

附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為

債券市場(chǎng)的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來(lái)越多的人們通過(guò)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài),

獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨?。各種外匯理財(cái)品種也相

繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)

銀行的速匯通等供投資者選擇。

2013年，中國(guó)政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民

幣與外匯掛鉤以及加大企'業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進(jìn)匯市的健康

發(fā)展。

收益類(lèi)險(xiǎn)種一般品種較多，它具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，能夠

給投資者帶來(lái)收益，保障與投資雙贏。

保險(xiǎn)是一把財(cái)務(wù)保護(hù)傘，它能讓家庭把風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司，即使

有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險(xiǎn)投資在家庭投資

活動(dòng)中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。

老百姓投保的誘因主要有：買(mǎi)一顆長(zhǎng)效定心丸（家庭生活意外的

防范），要思危（未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的防范）、養(yǎng)兒防老，不如投資保險(xiǎn)等原因。

中國(guó)城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險(xiǎn)險(xiǎn)種多種多樣，主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身

保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是用來(lái)補(bǔ)償物質(zhì)及利益經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。已開(kāi)

辦的涉及個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)、家

庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是對(duì)人身的生、

老、病、死以及失、也給付保險(xiǎn)金的一種險(xiǎn)種。主要有養(yǎng)老金保險(xiǎn)系列、

返還性系列保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)系列等。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善，這種新型

的理財(cái)模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。一方面出借人實(shí)現(xiàn)

了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿(mǎn)

足自己的資金需求。

國(guó)外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper：成立于2006年，擁有

超過(guò)98萬(wàn)會(huì)員，超過(guò)2億的借貸發(fā)生額，是世界上最大的P2P借貸

平臺(tái)。

國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)正處于初步發(fā)展階段，但并無(wú)明確的立法，國(guó)內(nèi)

小額信貸主要靠“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”主持工作°可參考的合法性依

據(jù)，主要是“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn)結(jié)果阿里小貸勝出”。

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會(huì)逐

步加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的理想。

隨著中國(guó)的金融管制逐步放開(kāi)，在中國(guó)巨大的人口基數(shù)、日漸旺

盛的融資需求、落后的傳統(tǒng)銀行服務(wù)狀況下，這種網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融

業(yè)務(wù)有望在中國(guó)推廣開(kāi)來(lái)，獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)，得到長(zhǎng)足發(fā)展。

發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式，歸納起來(lái)主要有

以下四類(lèi)：

此類(lèi)平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，

由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保此類(lèi)平臺(tái)的交易模式多

為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。

此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由中安信業(yè)等國(guó)

內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的

第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶(hù)。這其中，有利網(wǎng)也推出了

債權(quán)轉(zhuǎn)賣(mài)交易，如果投資人急需用錢(qián)，可以通過(guò)轉(zhuǎn)賣(mài)債權(quán)，從而隨時(shí)

把自己賬戶(hù)中的資金取走。有利網(wǎng)因?yàn)槠浒踩奖阊杆佾@得用戶(hù)喜愛(ài)。

可以稱(chēng)之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，

甚至有由宜信負(fù)責(zé)人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，

然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,

獲得借貸資金。

與其他平臺(tái)僅僅幾百萬(wàn)的注冊(cè)資金相比，陸金所4個(gè)億的注卅資

本顯得尤其亮眼。此類(lèi)平臺(tái)有大集團(tuán)的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向

互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風(fēng)

險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)，陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核，并與平

安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司合作進(jìn)行'業(yè)務(wù)擔(dān)保，還從境外挖了專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)

做風(fēng)控。線下審核、全額擔(dān)保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有

的網(wǎng)貸平臺(tái)都能負(fù)擔(dān)，無(wú)法作為行業(yè)標(biāo)配進(jìn)行推廣。

值得一提的陸金所采用的是“1對(duì)1”模式，1筆借款只有1個(gè)

投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，

所以在剛推出時(shí)天天被抱怨買(mǎi)不到，而且流動(dòng)性不高。但由于1對(duì)1

模式債權(quán)清晰，因比陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解

了供應(yīng)不足和流動(dòng)性差的問(wèn)題。

P2P網(wǎng)貸行'也監(jiān)管不到位，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜、良莠不齊，

P2P網(wǎng)貸投資者在選擇P2P理財(cái)平臺(tái)時(shí)候一定要謹(jǐn)慎選擇，一定要了

解該平臺(tái)的合作伙伴背景、實(shí)力是否可靠安全，如搜狐投資的搜易貸

P2P理財(cái)平臺(tái)、平安保險(xiǎn)投資的陸金所等。

例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對(duì)貸款信息進(jìn)行整

合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶(hù)資源,電

商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢(shì)，其線下成立的兩家小額貸款公司對(duì)

其平臺(tái)客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互

聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)。

P2P埋財(cái)平臺(tái)利融網(wǎng)數(shù)據(jù)研究中心在央行最新報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，全國(guó)

居民儲(chǔ)蓄總額約為43萬(wàn)億人民幣，人均3萬(wàn)元。每人3萬(wàn)元儲(chǔ)蓄的

中位數(shù)估計(jì)全中國(guó)60%的人是很難達(dá)到的，但是對(duì)于一個(gè)普通家庭而

言，一家?guī)卓?萬(wàn)元的存款還是有的。

隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大

并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái).（儲(chǔ)蓄與投資）變得受

重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易,

尤其是能使一個(gè)家庭過(guò)上好日子更不容易。因?yàn)檫^(guò)日子不可避免地要

涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù)擔(dān)各種

家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。

如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過(guò)好日子的至關(guān)重要問(wèn)

題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到

家庭理財(cái).，有人會(huì)認(rèn)為，中國(guó)還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高,

沒(méi)有什么閑錢(qián)能省下來(lái)，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一

種不正確的看法?？赡芤恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮笥H友日子卻過(guò)得卻

更富裕并能小有積蓄。相比之下，自己有時(shí)還捉襟見(jiàn)肘，這就說(shuō)明每

個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問(wèn)題。

摘自《家庭理財(cái)》作者；徐秋楓（中國(guó)平安金融集團(tuán)湖北武漢

區(qū)金牌理財(cái)師）

隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“埋財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生,

而是成為日常生活中不可或缺的一部分。證券公司的投資決策人在決

策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工

作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰

恰不需要每天出勤，而只需要將錢(qián)變?yōu)闀?huì)自己去生錢(qián)的時(shí)候才是真正

意義上的投資一一俗稱(chēng)讓錢(qián)去生錢(qián)。

成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意

外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)又

恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說(shuō)，保險(xiǎn)是一種

特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢(qián)，有事不缺錢(qián)，投資穩(wěn)賺

錢(qián)，受益免稅錢(qián)，破產(chǎn)保住錢(qián)，萬(wàn)一領(lǐng)大錢(qián)”。

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分

布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決

個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過(guò)程中，保

險(xiǎn)也是最基本的，它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開(kāi)綠

色的通道！

（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰(shuí)都會(huì)老，都

渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂(lè)、富裕的生活。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手

中的種子，只要按時(shí)澆灌，在需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。

誠(chéng)然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問(wèn)題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)

老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社

會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。

資料顯示，中國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年,

中國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%,屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需

求將是10倍以上。“4個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”

模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。

獨(dú)生子女政策也在改變著中國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的

傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問(wèn)題日益突

出，國(guó)家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。

很多工薪階層也開(kāi)始選擇給自己購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說(shuō)，“在

相對(duì)寬裕的收入中'擠'出一部分，量力而行，為自己購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老

險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類(lèi)

產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買(mǎi)保險(xiǎn)則宜

早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。

了解社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金

到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金十

過(guò)渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額?？偟恼f(shuō)，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)

者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、

退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成

不變，是根據(jù)上年度社會(huì)平均工資確定的。隨著社會(huì)平均工資的變化,

以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢(qián),

到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢(qián)，值得注意的是社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備

人身保障的。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安

全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能

夠做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再

擔(dān)心長(zhǎng)壽無(wú)依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長(zhǎng)，有效抵御通貨膨脹。

養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。銀行固定

儲(chǔ)蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。

按“原則”投保購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn),

才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老

保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)后者，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)

期間身故，還是保險(xiǎn)期滿(mǎn)依然健在，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。

通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分

紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬(wàn)能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障

側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的

影響較小。萬(wàn)能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息,

再加上長(zhǎng)時(shí)間枳累，將來(lái)養(yǎng)老金會(huì)得到保障的。

“養(yǎng)老”要趁早大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55

歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此,

早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。買(mǎi)保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、

身份相匹配，做到量力而行。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃,

從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，

年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%o

（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決

不同的問(wèn)題，市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專(zhuān)家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可

以分為3類(lèi)：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄及婚

嫁險(xiǎn)。專(zhuān)家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：

子女年齡越早越好開(kāi)始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）

愈早（長(zhǎng)），時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。沒(méi)有時(shí)間彈性、沒(méi)有費(fèi)用彈性

是子女教育金的兩大特色。面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是最好的朋友,

愈早開(kāi)始，計(jì)劃愈容易成功。

理財(cái)目標(biāo)要確定子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁行足夠的

學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放

心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來(lái)解決。

教育金準(zhǔn)備要充足，大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比

父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子

擁有美好未來(lái)的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重

要，因?yàn)?，父母萬(wàn)一因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)\對(duì)孩子的保障

也繼續(xù)有效，父母的愛(ài)心才能延續(xù)。

附；據(jù)權(quán)威報(bào)道中國(guó)子女教育費(fèi)用在中國(guó)居民總消費(fèi)中排在第一

位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)

需要注意的問(wèn)題有；

這筆錢(qián)在孩子需要時(shí)就必須拿出來(lái)，也就是幾乎沒(méi)有時(shí)間彈性，

所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

據(jù)統(tǒng)計(jì)，4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)4萬(wàn)元，赴英國(guó)

留學(xué)需要約2萬(wàn)元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為7萬(wàn)元和

4萬(wàn)元。

孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，

因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來(lái)將有可能影響孩子的一生。因此，以股

票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備孩子教育儲(chǔ)備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不

確定性，而且也會(huì)被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式

加以解決。

（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大

病保障的問(wèn)題是值得反思的問(wèn)題，比如說(shuō)，先后發(fā)生了眾多的名人得

大病過(guò)世的例子，梅艷若、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳

曉旭、侯耀文等等，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì):

人一生長(zhǎng)病的概為74%）,這應(yīng)該引起足夠的重視。

2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康

（壓力表達(dá)，人體免疫力下降直接誘發(fā)大病）

3環(huán)境的改變也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)（空氣、電磁、輻射、污染等

最易誘發(fā)大?。?/p>

家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)

施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律

法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的

風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，

指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

一是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。家庭投資要仔細(xì)計(jì)算一下家庭的收入、

現(xiàn)金、實(shí)物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風(fēng)險(xiǎn)。只有認(rèn)清各項(xiàng)

理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，才能減少風(fēng)險(xiǎn)。

二是要通過(guò)轉(zhuǎn)移來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。家庭應(yīng)通過(guò)合法的交易和手段，

將投資風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)化出去。如家庭不直接參與投資項(xiàng)目，而向承

擔(dān)項(xiàng)目的個(gè)人或單位投資，讓部分利益給承擔(dān)者，這樣，家庭便可

不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)方法有：在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；債權(quán)投

資中設(shè)定保證人；為避免利率、匯率、物價(jià)變動(dòng)形成的損失，在交

易市場(chǎng)上進(jìn)行套頭交易，買(mǎi)進(jìn)現(xiàn)貨時(shí)賣(mài)出期貨，或賣(mài)出現(xiàn)貨時(shí)買(mǎi)進(jìn)期

貨等。

三是要把風(fēng)險(xiǎn)分散開(kāi)。應(yīng)注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，主要可采

用分散投資資金的方法，也就是我們常說(shuō)的“不把全部雞蛋放在同一

個(gè)籃子里”，盡量地將投資風(fēng)險(xiǎn)分散在幾個(gè)不同的投資上，以便互

補(bǔ)。一個(gè)慎重的、善于理財(cái)?shù)募彝?，?yīng)把全部財(cái)力分散于儲(chǔ)蓄存款、

信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣，即使一些投資

受了損失，也不至于滿(mǎn)盤(pán)皆輸。

四是要作好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。這是對(duì)家庭投資已遭受損失后的一種補(bǔ)救

方式。家庭應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風(fēng)險(xiǎn)損

失準(zhǔn)備，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，穩(wěn)定家庭生活。

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。

通俗的來(lái)說(shuō)，理財(cái)就是賺錢(qián)、省錢(qián)、花錢(qián)之道。理財(cái)就是打理錢(qián)

財(cái)。家庭理財(cái)是門(mén)科學(xué)，我們應(yīng)該以科學(xué)、理性的態(tài)度來(lái)對(duì)待它c(diǎn)只

有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

說(shuō)起來(lái)理財(cái)是一件非常平凡的事情，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問(wèn)。家

庭埋財(cái)是一門(mén)新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目

標(biāo)）、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與

滿(mǎn)足未來(lái)財(cái)務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。

既然家庭理財(cái)是門(mén)科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來(lái)對(duì)待

它。只有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

所謂家庭理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢(qián)

財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿(mǎn)足日常生活

需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融方法對(duì)家

庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)

力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái)講，合理的

家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入,

節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買(mǎi)車(chē)、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子

女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)

定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何

利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。

這個(gè)時(shí)期的財(cái)務(wù)來(lái)源主要緣于父母的供給，壓歲錢(qián)和勤工儉學(xué)獲

得的收入成為有機(jī)補(bǔ)充。這個(gè)時(shí)期,財(cái)務(wù)開(kāi)銷(xiāo)較大，出多進(jìn)少，屬于典

型的消費(fèi)期。理財(cái)以教育投資為主，同時(shí)可考慮購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)較低的意外

險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

此階段剛步入社會(huì),薪水不很高,生活走向自立,開(kāi)始財(cái)物積累。

此階段突出特點(diǎn)為熱身工作而又喜交友旅游，敢于嘗試消費(fèi)和接觸新

鮮事物。理財(cái)應(yīng)注重培養(yǎng)自己定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,為成家等積累資金；

同時(shí)可抽出部分資本進(jìn)行投資，目的在于獲取投資經(jīng)驗(yàn)。

這個(gè)階段經(jīng)濟(jì)收入增加且相對(duì)穩(wěn)定，家庭建設(shè)支出也最為龐大，

包括貸款購(gòu)房/車(chē)，置辦家具，撫育子女、贍養(yǎng)老人等。由于家庭收入

由一份變成兩份，而消費(fèi)則由原來(lái)兩個(gè)單個(gè)個(gè)體變成一個(gè)家庭單位，

所以很容易積累資金。

這個(gè)時(shí)期家庭債務(wù)逐漸減輕,子女也走向獨(dú)立，而自身的工作能

力和經(jīng)濟(jì)能力都進(jìn)入佳境,家庭開(kāi)支也相對(duì)較少。所以此階段可擴(kuò)大

投資,理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)宜放在資產(chǎn)增值管理上,并以穩(wěn)健型投資方式如

債券為重點(diǎn)。

這個(gè)階段的理財(cái)是讓金錢(qián)為精神服務(wù)，一方面整理一下過(guò)去的理

財(cái)工具,安排好養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式,準(zhǔn)備頤養(yǎng)天年;另一方面,則要開(kāi)

始規(guī)劃遺產(chǎn)及其避稅問(wèn)題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是免征遺產(chǎn)稅和利息稅的且指定

受益人

職業(yè)計(jì)一劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格、能力、愛(ài)好、

人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)、招聘條件等信息，最后要確

定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。

消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多

少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和

預(yù)算表。

債務(wù)計(jì)劃。對(duì)債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃缴?

并且債務(wù)成本要盡可能降低。

保險(xiǎn)計(jì)劃。隨著事業(yè)的成功，擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，需要財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了子女在離開(kāi)后仍能生活幸福，需要人壽

保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，需要醫(yī)療保險(xiǎn)，

因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將積蓄一掃而光。

投資計(jì)劃。當(dāng)儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投

資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。

退休計(jì)劃。退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在

不工作的情況下滿(mǎn)足這些需求。光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在

有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充。

遺產(chǎn)計(jì)劃。遺產(chǎn)計(jì)劃的主要0的是使人們?cè)趯⒇?cái)產(chǎn)留給繼承人時(shí)

繳稅最低，主要內(nèi)容是一份適當(dāng)?shù)倪z囑和一整套避稅措施，比如提前

將一部分財(cái)產(chǎn)作為禮物贈(zèng)予繼承人。

所得稅計(jì)劃。個(gè)人所得稅是政府對(duì)個(gè)人成功的分享，在合法的基

礎(chǔ)上，完全可以通過(guò)調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果。

隨著國(guó)家一系列財(cái)經(jīng)政策的逐步實(shí)施到位，為投資理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)辟

了更為廣闊的發(fā)展空間，個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)眾多，歸納起來(lái)主要

包括以下幾個(gè)方面：

儲(chǔ)蓄或者說(shuō)存款，是普通居民家庭的投資行為，也是人們常使用

的一種投資方式。儲(chǔ)蓄作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，與其它投資方式比

較，具有安全可靠（受憲法保護(hù)）、手續(xù)方便（儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)遍布全

國(guó)）、形式靈活、還具有繼承性。儲(chǔ)蓄是銀行通過(guò)信用形式，動(dòng)員和

吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。

銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢(qián)以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)

過(guò)程，并取得利潤(rùn)。作為使用儲(chǔ)蓄資金的代價(jià)，銀行必須付給儲(chǔ)戶(hù)利

息。因而，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，參與儲(chǔ)蓄不僅支援了國(guó)家建設(shè)，也使自己節(jié)

余的貨幣資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。

一項(xiàng)調(diào)查表明，大多數(shù)居民仍然將儲(chǔ)蓄作為理財(cái)?shù)氖走x。有專(zhuān)家

分析，一方面因?yàn)橥赓Y流入中國(guó)勢(shì)頭仍較旺盛，中國(guó)基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量

增加;另一方面政府為了適度控制物價(jià)指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采

取提升利率手段，再加上利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大。

自從中國(guó)銀行在上海推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)個(gè)人投資者的〃黃金寶〃業(yè)務(wù)

之后，炒金一直是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn)，備受投資者們的關(guān)注。特別

是近兩年，國(guó)際黃金價(jià)格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著國(guó)內(nèi)黃金投資領(lǐng)

域的逐步開(kāi)放，未來(lái)黃金需求的增長(zhǎng)潛力是巨大的。特別是在2004

年以后，國(guó)內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價(jià)方式將逐漸由價(jià)費(fèi)合一改為價(jià)費(fèi)分離,

黃金飾品5%的消費(fèi)稅也有望取消，這些都將大大地推動(dòng)黃金投資量

的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)，真正步入投

資理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。

自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受?chē)?guó)內(nèi)個(gè)

人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過(guò)存款，成為投資

理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國(guó)內(nèi)基金凈值已在2000

億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收

益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，希望能夠通過(guò)基金的投資以獲得理

想的收益。

有專(zhuān)家分析，今后資金供求形勢(shì)相對(duì)樂(lè)觀，這對(duì)于資金推動(dòng)型的

中國(guó)股市無(wú)疑是打了一劑強(qiáng)心針口再加上中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)

績(jī)計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強(qiáng)了對(duì)股市的調(diào)控，這

將給投資者帶來(lái)贏利的機(jī)會(huì)。但不管怎么樣，股市的最大特點(diǎn)就是不

確定性，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，

看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。

利息稅的征收范圍雖然也包括個(gè)人股票賬戶(hù)利息，但對(duì)股票轉(zhuǎn)讓

所得，國(guó)家將繼續(xù)實(shí)行暫免征收個(gè)人所得稅的政策，因此，利息征稅

后，謹(jǐn)慎介入股市，亦是一條有效的理財(cái)途徑。

將活期存款存入個(gè)人股票賬戶(hù)，可利用這筆錢(qián)申購(gòu)新股。若運(yùn)氣

好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒(méi)有中簽，仍

有活期利息。如果經(jīng)濟(jì)狀況較好，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在股票

二級(jí)市場(chǎng)上買(mǎi)進(jìn)股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為是當(dāng)今世

界三大投資熱點(diǎn)。

股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價(jià)證券，是證明投

資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進(jìn)千家萬(wàn)

戶(hù)，成為許多家庭投資的重要目標(biāo)。股票投資已成為老百姓日常談?wù)?/p>

的熱門(mén)話題。由于股票具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方

便等特點(diǎn)，成為支撐中國(guó)股票市場(chǎng)發(fā)展的強(qiáng)大力量。股票投資的報(bào)酬

可以通過(guò)計(jì)算股票投資收益率來(lái)反應(yīng)。實(shí)際收益率二（年股利-年股利

稅率）/發(fā)行（購(gòu)買(mǎi)）價(jià)格100%。

國(guó)債市場(chǎng)品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對(duì)國(guó)債發(fā)行方式

也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國(guó)債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以

盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國(guó)債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2013

年的發(fā)展重點(diǎn)。

債券市場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券

發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都

將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入

附屬資本，以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為

債券市場(chǎng)的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來(lái)越多的人們通過(guò)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài),

獲得了不菲的收益，也使匯市一度異?；鸨８鞣N外匯理財(cái)品種也相

繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)

銀行的速匯通等供投資者選擇。

2013年，中國(guó)政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民

幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進(jìn)匯市的健康

發(fā)展。

收益類(lèi)險(xiǎn)種一般品種較多，它具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，能夠

給投資者帶來(lái)收益，保障與投資雙贏。

保險(xiǎn)是一把財(cái)務(wù)保護(hù)傘，它能讓家庭把風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司，即使

有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險(xiǎn)投資在家庭投資

活動(dòng)中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。

老百姓投保的誘因主要有：買(mǎi)一顆長(zhǎng)效定心丸（家庭生活意外的

防范），要思危（未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的防范）、養(yǎng)兒防老，不如投資保險(xiǎn)等原因。

中國(guó)城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險(xiǎn)險(xiǎn)種多種多樣，主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身

保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是用來(lái)補(bǔ)償物質(zhì)及利益經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。已開(kāi)

辦的涉及個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)、家

庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、各種農(nóng)'業(yè)種養(yǎng)'也保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是對(duì)人身的生、

老、病、死以及失、也給付保險(xiǎn)金的一種險(xiǎn)種。主要有養(yǎng)老金保險(xiǎn)系列、

返還性系列保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)系列等。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善，這種新型

的理財(cái)模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。一方面出借人實(shí)現(xiàn)

了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿(mǎn)

足自己的資金需求。

國(guó)外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper：成立于2006年，擁有

超過(guò)98萬(wàn)會(huì)員，超過(guò)2億的借貸發(fā)生額，是世界上最大的P2P借貸

平臺(tái)。

國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)正處于初步發(fā)展階段..但并無(wú)明確的立法，國(guó)內(nèi)

小額信貸主要靠“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”主持工作?？蓞⒖嫉暮戏ㄐ砸?/p>

據(jù)，主要是“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn)結(jié)果阿里小貸勝出”。

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會(huì)逐

步加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管卜發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的埋想。

隨著中國(guó)的金融管制逐步放開(kāi)，在中國(guó)巨大的人口基數(shù)、日漸旺

盛的融資需求、落后的傳統(tǒng)銀行服務(wù)狀況下，這種網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融

業(yè)務(wù)有望在中國(guó)推廣開(kāi)來(lái)，獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)，得到長(zhǎng)足發(fā)展。

發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式，歸納起來(lái)主要有

以下四類(lèi)：

此類(lèi)平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，

由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保此類(lèi)平臺(tái)的交易模式多

為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。

此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由中安信業(yè)等國(guó)

內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的

第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶(hù)。這其中，有利網(wǎng)也推出了

債權(quán)轉(zhuǎn)賣(mài)交易，如果投資人急需用錢(qián)，可以通過(guò)轉(zhuǎn)賣(mài)債權(quán)，從而隨時(shí)

把自己賬戶(hù)中的資金取走。有利網(wǎng)因?yàn)槠浒踩奖阊杆佾@得用戶(hù)喜愛(ài)。

可以稱(chēng)之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，

甚至有由宜信負(fù)責(zé)人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，

然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,

獲得借貸資金。

與其他平臺(tái)僅僅幾百萬(wàn)的注冊(cè)資金相比，陸金所4個(gè)億的注毋資

本顯得尤其亮眼。此類(lèi)平臺(tái)有大集團(tuán)的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向

互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風(fēng)

險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)，陸金所的P2P、業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核，并與平

安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司合作進(jìn)行業(yè)務(wù)擔(dān)保，還從境外挖了專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)

做風(fēng)控。線下審核、全額擔(dān)保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有

的網(wǎng)貸平臺(tái)都能負(fù)擔(dān)，無(wú)法作為行業(yè)標(biāo)配進(jìn)行推廣。

值得一提的陸金所采用的是“1對(duì)1”模式，1筆借款只有,1個(gè)

投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，

所以在剛推出時(shí)天天被抱怨買(mǎi)不到，而且流動(dòng)性不高。但由于1對(duì)1

模式債權(quán)清晰，因比陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解

了供應(yīng)不足和流動(dòng)性差的問(wèn)題。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜、良莠不齊，

P2P網(wǎng)貸投資者在選擇P2P理財(cái)平臺(tái)時(shí)候一定要謹(jǐn)慎選擇，一定要了

解該平臺(tái)的合作伙伴背景、實(shí)力是否可靠安全，如搜狐投資的搜易貸

P2P理財(cái)平臺(tái)、平安保險(xiǎn)投資的陸金所等。

例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對(duì)貸款信息進(jìn)行整

合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶(hù)資源、電

商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢(shì)，其線下成立的兩家小額貸款公司對(duì)

其平臺(tái)客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互

聯(lián)網(wǎng)成為線卜交易的前臺(tái)。

P2P理財(cái)平臺(tái)利融網(wǎng)數(shù)據(jù)研究中心在央行最新報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，全國(guó)

居民儲(chǔ)蓄總額約為43萬(wàn)億人民幣，人均3萬(wàn)元。每人3萬(wàn)元儲(chǔ)蓄的

中位數(shù)估計(jì)全中國(guó)60%的人是很難達(dá)到的，但是對(duì)于一個(gè)普通家庭而

言，一家兒口3萬(wàn)元的存款還是有的。

隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大

并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái).（儲(chǔ)蓄與投資）變得受

重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易,

尤其是能使一個(gè)家庭過(guò)上好日子更不容易。因?yàn)檫^(guò)日子不可避免地要

涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù)擔(dān)各種

家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。

如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過(guò)好日子的至關(guān)重要問(wèn)

題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到

家庭理財(cái)，有人會(huì)認(rèn)為，中國(guó)還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高,

沒(méi)有什么閑錢(qián)能省下來(lái)，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一

種不正確的看法v可能一些和自己收入相差不大親友日子卻過(guò)得卻

更富裕并能小有積蓄。相比之下，自己有時(shí)還捉襟見(jiàn)肘，這就說(shuō)明每

個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問(wèn)題。

摘自《家庭理財(cái)》作者；徐秋楓（中國(guó)平安金融集團(tuán)湖北武漢

區(qū)金牌埋財(cái)師）

隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生,

而是成為日常生活中不可或缺的一部分。證券公司的投資決策人在決

策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工

作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰

恰不需要每天出勤，而只需要將錢(qián)變?yōu)闀?huì)自己去生錢(qián)的時(shí)候才是真正

意義上的投資一一俗稱(chēng)讓錢(qián)去生錢(qián)。

成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意

外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)又

恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說(shuō)，保險(xiǎn)是一種

特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢(qián)，有事不缺錢(qián)，投資穩(wěn)賺

錢(qián)，受益免稅錢(qián)，破產(chǎn)保住錢(qián)，萬(wàn)一領(lǐng)大錢(qián)”。

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分

布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決

個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過(guò)程中，保

險(xiǎn)也是最基本的，它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開(kāi)綠

色的通道！

（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰(shuí)都會(huì)老，都

渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂(lè)、富裕的生活。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手

中的種子，只要按時(shí)澆灌，在需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。

誠(chéng)然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問(wèn)題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)

老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社

會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。

資料顯示，中國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年,

中國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%,屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需

求將是10倍以上。“4個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”

模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中H漸典型。

獨(dú)生子女政策也在改變著中國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的

傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問(wèn)題日益突

出，國(guó)家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。

很多工薪階層也開(kāi)始選擇給自己購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說(shuō)，“在

相對(duì)寬裕的收入中‘?dāng)D‘出一部分，量力而行，為自己購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老

險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類(lèi)

產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買(mǎi)保險(xiǎn)則宜

早不宜遲口養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。

了解社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金

到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金十

過(guò)渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。總的說(shuō)，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)

者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、

退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成

不變，是根據(jù)上年度社會(huì)平均工資確定的。隨著社會(huì)平均工資的變化,

以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢(qián),

到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢(qián)，值得注意的是社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備

人身保障的。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安

全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能

夠做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再

擔(dān)心長(zhǎng)壽無(wú)依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長(zhǎng)，有效抵御通貨膨脹。

養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。銀行固定

儲(chǔ)蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。

按“原則”投保購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn),

才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老

保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)后者，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)

期間身故，還是保險(xiǎn)期滿(mǎn)依然健在，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。

通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分

紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬(wàn)能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障

側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的

影響較小。萬(wàn)能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息,

再加上長(zhǎng)時(shí)間積累，將來(lái)養(yǎng)老金會(huì)得到保障的。

“養(yǎng)老”要趁早大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55

歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此,

早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。買(mǎi)保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、

身份相匹配，做到量力而行。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃,

從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，

年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%0

（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決

不同的問(wèn)題，市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專(zhuān)家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可

以分為3類(lèi)：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄及婚

嫁險(xiǎn)。專(zhuān)家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：

子女年齡越早越好開(kāi)始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）

愈早（長(zhǎng)），時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。沒(méi)有時(shí)間彈性、沒(méi)有費(fèi)用彈性

是子女教育金的兩大特色。面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是最好的朋友,

愈早開(kāi)始，計(jì)劃愈容易成功.

理財(cái)目標(biāo)要確定子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的

學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放

心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來(lái)解決。

教育金準(zhǔn)備要充足，大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比

父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子

擁有美好未來(lái)的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重

要，因?yàn)?，父母萬(wàn)一因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障

也繼續(xù)有效，父母