小貸公司風控部管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范小貸公司風控部的運作，有效防范和控制信貸風險，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營，保障股東及相關利益者的合法權益，特制定本管理制度。（二）適用范圍本制度適用于公司風控部全體員工，以及公司所有涉及信貸業(yè)務的部門和人員。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保各項風控工作合法合規(guī)。2.全面性原則：涵蓋信貸業(yè)務的全過程，包括貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等各個環(huán)節(jié)，對風險進行全面、系統(tǒng)的識別、評估和控制。3.審慎性原則：以審慎的態(tài)度對待風險，充分考慮各種潛在風險因素，采取積極有效的風險防范措施，確保風險可控。4.獨立性原則：風控部應獨立于業(yè)務部門，保持相對的獨立性和權威性，獨立開展風險評估和監(jiān)控工作，不受其他部門或個人的干擾。5.制衡性原則：建立健全內(nèi)部制衡機制，明確各崗位、各環(huán)節(jié)的職責和權限，相互監(jiān)督、相互制約，防止權力濫用和風險失控。二、組織架構與職責（一）組織架構風控部設部門經(jīng)理一名，副經(jīng)理若干名，下設風險評估崗、審查審批崗、貸后管理崗、數(shù)據(jù)分析崗等崗位。（二）職責分工1.部門經(jīng)理職責全面負責風控部的日常管理工作，制定部門工作計劃和目標，并組織實施。組織建立和完善公司風險管理體系，制定和修訂風險管理制度、流程和標準。協(xié)調(diào)與公司其他部門的工作關系，確保風控工作與業(yè)務發(fā)展的有效銜接。定期向上級領導匯報風控工作情況，及時提出風險管理建議和措施。負責部門團隊建設，組織員工培訓和考核，提高團隊整體素質和業(yè)務能力。2.副經(jīng)理職責協(xié)助部門經(jīng)理開展工作，負責分管領域的風險管理工作。組織實施風險評估、審查審批、貸后管理等具體工作，確保各項風控措施落實到位。對分管工作中的風險問題進行分析和研究，提出解決方案和建議。參與公司風險管理體系的建設和完善工作，協(xié)助制定和修訂相關制度、流程和標準。完成部門經(jīng)理交辦的其他工作任務。3.風險評估崗職責負責對客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等進行全面調(diào)查和分析，評估客戶的風險承受能力。收集、整理和分析行業(yè)信息、市場動態(tài)等外部資料，為風險評估提供參考依據(jù)。運用科學的風險評估方法和模型，對信貸業(yè)務進行風險評級，撰寫風險評估報告。參與制定風險評估標準和流程，不斷完善風險評估體系。協(xié)助審查審批崗對風險評估結果進行審核和溝通，解答相關疑問。4.審查審批崗職責對風險評估報告及相關信貸資料進行審查，核實風險評估的準確性和完整性。依據(jù)公司信貸政策、風險管理制度和審批標準，對信貸業(yè)務進行審批決策，提出明確的審批意見。對審查審批過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時與業(yè)務部門、風險評估崗溝通，要求補充資料或調(diào)整方案。參與重大信貸業(yè)務的風險評估和審查審批工作，為公司信貸決策提供專業(yè)支持。定期對審查審批工作進行總結和分析，提出改進建議和措施，不斷提高審查審批工作質量和效率。5.貸后管理崗職責負責制定貸后管理計劃和方案，并組織實施。對已發(fā)放貸款進行跟蹤檢查，及時掌握客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況，發(fā)現(xiàn)風險隱患及時預警。督促業(yè)務部門落實貸后管理措施，如貸款本息回收、擔保物監(jiān)管等，確保貸款安全。對逾期貸款進行催收管理，制定催收策略和方案，采取有效措施督促客戶還款。定期撰寫貸后管理報告，分析貸款質量狀況，提出風險防控建議和措施。參與不良貸款的處置工作，協(xié)助制定處置方案，跟蹤處置進度，確保處置工作順利進行。6.數(shù)據(jù)分析崗職責負責收集、整理和分析公司信貸業(yè)務數(shù)據(jù)，建立風險數(shù)據(jù)倉庫和分析模型。運用數(shù)據(jù)分析技術，對信貸業(yè)務風險狀況進行監(jiān)測和預警，為風險管理決策提供數(shù)據(jù)支持。定期制作風險分析報表和報告，如風險集中度分析、行業(yè)風險分析、逾期貸款分析等，為公司管理層和相關部門提供決策依據(jù)。參與公司風險管理體系的建設和完善工作，協(xié)助制定和優(yōu)化風險指標體系和監(jiān)測方法。協(xié)助其他崗位開展風險管理工作，提供數(shù)據(jù)分析和技術支持。三、貸前調(diào)查與風險評估（一）貸前調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容客戶基本情況：包括客戶的注冊登記情況、經(jīng)營范圍、股權結構、法定代表人等信息。經(jīng)營狀況：了解客戶的經(jīng)營模式、市場份額、銷售渠道、生產(chǎn)能力等情況，評估其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)性。財務狀況：審查客戶的財務報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，分析其償債能力、盈利能力、營運能力等財務指標。信用狀況：查詢客戶的信用記錄，包括人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構等，了解其信用歷史、有無逾期違約等情況。擔保情況：核實擔保物的真實性、合法性、有效性，評估擔保物的價值和變現(xiàn)能力，調(diào)查擔保人的擔保能力和信用狀況。2.調(diào)查方式實地調(diào)查：對客戶的經(jīng)營場所、生產(chǎn)基地等進行實地走訪，核實其實際經(jīng)營情況。問卷調(diào)查：設計相關問卷，向客戶的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等進行調(diào)查，了解客戶的口碑和經(jīng)營情況。數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、稅務系統(tǒng)等查詢客戶的相關信息。面談溝通：與客戶的法定代表人、高管人員、財務人員等進行面談，深入了解客戶的經(jīng)營理念、發(fā)展規(guī)劃、財務狀況等情況。（二）風險評估1.評估方法定性評估：通過對客戶的經(jīng)營管理水平、行業(yè)競爭力、市場前景等方面進行定性分析，評估其風險狀況。定量評估：運用財務比率分析、信用評分模型等方法，對客戶的償債能力、盈利能力、信用風險等進行定量評估。綜合評估：結合定性評估和定量評估結果，對客戶的風險狀況進行綜合評價，確定風險等級。2.評估指標體系償債能力指標：如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等。盈利能力指標：如毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等。營運能力指標：如存貨周轉率、應收賬款周轉率、總資產(chǎn)周轉率等。信用狀況指標：如信用評級、逾期次數(shù)、違約記錄等。擔保情況指標：如擔保物價值、擔保比例、擔保人信用等級等。3.風險評級根據(jù)風險評估結果，將客戶分為不同的風險等級，如低風險、中風險、高風險。風險等級作為信貸決策的重要依據(jù)，不同風險等級的客戶適用不同的信貸政策和審批標準。四、貸中審查與審批（一）審查內(nèi)容1.風險評估報告的完整性和準確性，核實調(diào)查數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。2.信貸業(yè)務是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司信貸政策的要求。3.信貸業(yè)務的合規(guī)性，包括貸款用途是否合法合規(guī)、貸款金額是否合理、貸款利率是否符合規(guī)定等。4.客戶的還款來源是否充足和穩(wěn)定，還款計劃是否合理可行。5.擔保措施是否有效，擔保物的價值評估是否合理，擔保人的資格和擔保能力是否符合要求。（二）審批流程1.業(yè)務部門將信貸業(yè)務申請資料提交至風控部風險評估崗。2.風險評估崗對申請資料進行初審，開展貸前調(diào)查，撰寫風險評估報告，并提交至審查審批崗。3.審查審批崗對風險評估報告及相關資料進行審查，提出審查意見。對于重大信貸業(yè)務或存在疑問的業(yè)務，組織相關人員進行合議。4.根據(jù)審查意見，審批人作出審批決策。審批決策分為同意、有條件同意、不同意三種。5.審批通過的信貸業(yè)務，由業(yè)務部門與客戶簽訂合同，并辦理相關手續(xù)；審批未通過的信貸業(yè)務，由風控部向業(yè)務部門反饋審批意見，說明原因。五、貸后管理（一）管理措施1.定期跟蹤檢查：貸后管理崗按照貸后管理計劃，定期對客戶進行實地檢查或非現(xiàn)場檢查，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況。2.風險預警：建立風險預警指標體系，對客戶的關鍵風險指標進行實時監(jiān)測，當指標出現(xiàn)異常時及時發(fā)出預警信號，提示相關部門和人員采取風險防控措施。3.貸款本息回收管理：督促業(yè)務部門及時足額回收貸款本息，對逾期貸款制定催收計劃，采取電話催收、上門催收、法律訴訟等多種手段進行催收。4.擔保物監(jiān)管：定期對擔保物進行檢查，核實擔保物的現(xiàn)狀、價值變化等情況，確保擔保物的安全和有效。5.客戶關系維護：與客戶保持良好的溝通，及時了解客戶的需求和意見，協(xié)助客戶解決經(jīng)營中遇到的問題，維護良好的合作關系。（二）風險處置1.對于出現(xiàn)風險預警信號的客戶，及時組織相關人員進行風險分析和評估，制定風險處置方案。2.根據(jù)風險處置方案，采取相應的措施，如要求客戶增加擔保、調(diào)整貸款額度、提前收回貸款等。3.對于不良貸款，成立專門的不良貸款處置小組，負責制定處置策略和方案，通過資產(chǎn)重組、債權轉讓、訴訟追償?shù)确绞竭M行處置，最大限度減少損失。六、風險管理信息系統(tǒng)（一）系統(tǒng)建設目標建立一套完善的風險管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)風險數(shù)據(jù)的集中管理、風險評估和監(jiān)測的自動化、風險管理流程的信息化，提高風險管理工作的效率和準確性。（二）系統(tǒng)功能模塊1.風險數(shù)據(jù)管理模塊：負責收集、整理、存儲和維護公司信貸業(yè)務相關的各類風險數(shù)據(jù)，包括客戶基本信息、財務數(shù)據(jù)、信用記錄、擔保情況等。2.風險評估模塊：運用風險評估模型和方法，對信貸業(yè)務進行風險評級和評估，生成風險評估報告。3.審查審批模塊：實現(xiàn)信貸業(yè)務審查審批流程的信息化管理，記錄審查審批意見和決策過程，提高審查審批工作的透明度和效率。4.貸后管理模塊：對已發(fā)放貸款進行跟蹤管理，記錄貸后檢查情況、風險預警信息、貸款本息回收情況等，為貸后管理決策提供支持。5.數(shù)據(jù)分析模塊：對風險數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，生成各類風險分析報表和報告，為公司管理層和相關部門提供決策依據(jù)。6.風險預警模塊：根據(jù)設定的風險預警指標和閾值，實時監(jiān)測信貸業(yè)務風險狀況，當指標出現(xiàn)異常時及時發(fā)出預警信號，并提供相應的風險提示和處置建議。（三）系統(tǒng)運行與維護1.明確系統(tǒng)管理員職責，負責系統(tǒng)的日常運行維護、數(shù)據(jù)備份與恢復、安全管理等工作。2.定期對系統(tǒng)進行升級和優(yōu)化，確保系統(tǒng)功能的完善和性能的穩(wěn)定。3.加強系統(tǒng)安全管理，設置用戶權限，防止數(shù)據(jù)泄露和非法訪問。4.建立系統(tǒng)運行監(jiān)控機制，及時發(fā)現(xiàn)和解決系統(tǒng)運行中出現(xiàn)的問題，確保系統(tǒng)正常運行。七、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制1.建立健全內(nèi)部控制制度，明確各崗位、各環(huán)節(jié)的職責和權限，規(guī)范操作流程，防范操作風險。2.加強崗位制衡，實行不相容崗位分離制度，如風險評估崗與審查審批崗分離、貸前調(diào)查崗與貸后管理崗分離等。3.強化內(nèi)部審計監(jiān)督，定期對風控部的工作進行內(nèi)部審計，檢查風險管理制度的執(zhí)行情況、業(yè)務操作的合規(guī)性等，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。（二）外部監(jiān)督1.接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管部門的工作，及時整改監(jiān)管部門提出的問題。2.定期聘請外部審計機構對公司財務狀況和風險管理情況進行審計，確保公司經(jīng)營活動合法合規(guī)、風險可控。八、培訓與考核（一）培訓1.制定培訓計劃，定期組織風控部員工參加內(nèi)部培訓和外部培訓，提高員工的專業(yè)知識和業(yè)務能力。2.培訓內(nèi)容包括國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策、風險管理理論與方法、信貸業(yè)務知識、數(shù)據(jù)分析技術等。3.鼓勵員工自主學習，參加各類專業(yè)資格考試，對取得相關資格證書的員工給予適當獎勵。（二）考核1.建立科學合理的考核體系，對