保險業(yè)管理辦法優(yōu)勢一、總則（一）目的與宗旨本保險業(yè)管理辦法旨在加強對保險業(yè)的規(guī)范管理，保障保險行業(yè)的穩(wěn)健運營，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人及受益人的合法權益，促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，更好地服務經(jīng)濟社會發(fā)展大局。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內依法設立的各類保險公司、保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀機構及其分支機構，以及從事保險業(yè)務活動的個人。（三）基本原則1.合法性原則：保險業(yè)的各項經(jīng)營管理活動必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，依法依規(guī)開展業(yè)務。2.審慎經(jīng)營原則：保險公司等機構應秉持審慎態(tài)度，充分評估風險，確保公司財務狀況穩(wěn)健，具備足夠的償付能力。3.公平公正原則：維護保險市場的公平競爭環(huán)境，保障各方主體的合法權益，不得有不正當競爭行為。4.誠實信用原則：保險活動當事人應誠實守信，如實告知相關信息，履行合同約定的義務。二、保險公司管理（一）設立與變更1.設立條件設立保險公司應當經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構批準。設立保險公司，應當具備下列條件：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。有符合本法規(guī)定的注冊資本。設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務院保險監(jiān)督管理機構根據(jù)保險公司的業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員。有健全的組織機構和管理制度。有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務有關的其他設施。法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件。2.變更事項保險公司變更名稱、注冊資本、公司或者分支機構的營業(yè)場所等事項，應當經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準。保險公司變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東，應當經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準。保險公司分立、合并，應當經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準。（二）業(yè)務范圍1.人身保險業(yè)務包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。人壽保險是以人的壽命為保險標的的保險；健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險；意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘為給付保險金條件的人身保險。2.財產(chǎn)保險業(yè)務包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務。財產(chǎn)損失保險是以各種有形財產(chǎn)為保險標的的保險；責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險；信用保險是以信用風險為保險標的的保險；保證保險是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權利人提供擔保的一種形式，如果被保險人不履行合同義務或者有犯罪行為，給權利人造成經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償。3.再保險業(yè)務保險公司可以依法經(jīng)營再保險業(yè)務。再保險是保險人將其承擔的保險業(yè)務，部分轉移給其他保險人的經(jīng)營行為。通過再保險，可以分散保險人的風險，穩(wěn)定保險經(jīng)營。（三）公司治理與內部控制1.公司治理結構保險公司應建立健全公司治理結構，明確股東會、董事會、監(jiān)事會和管理層的職責權限，形成相互制約、相互監(jiān)督的機制。董事會應設立風險管理委員會、審計委員會等專門委員會，負責審議相關重大事項，確保公司合規(guī)穩(wěn)健運營。2.內部控制制度保險公司應建立完善的內部控制制度，涵蓋業(yè)務流程控制、財務控制、風險管理控制等方面。加強對保險業(yè)務各個環(huán)節(jié)的風險防控，如承保風險控制、理賠風險控制等，確保公司經(jīng)營風險處于可控范圍內。（四）償付能力管理1.償付能力監(jiān)管指標保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產(chǎn)減去認可負債的差額不得低于國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的要求采取相應措施達到規(guī)定的數(shù)額。保監(jiān)會會定期對保險公司的償付能力進行評估，評估指標包括核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率等。核心償付能力充足率不得低于50%，綜合償付能力充足率不得低于100%。2.償付能力風險管理保險公司應建立健全償付能力風險管理體系，識別、評估、監(jiān)測和控制各類風險對償付能力的影響。加強資產(chǎn)負債管理，確保資產(chǎn)與負債在規(guī)模、結構、期限等方面相匹配，提高公司的償付能力穩(wěn)定性。三、保險中介機構管理（一）保險專業(yè)代理機構1.設立條件設立保險專業(yè)代理機構，應當具備下列條件：股東、發(fā)起人信譽良好，最近三年內無重大違法記錄。注冊資本達到《中華人民共和國公司法》規(guī)定的最低限額。公司章程符合有關規(guī)定。董事長、執(zhí)行董事、高級管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件。具備健全的組織機構和管理制度。有與業(yè)務規(guī)模相適應的固定住所。有與開展業(yè)務相適應的業(yè)務、財務等計算機軟硬件設施。法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。2.業(yè)務經(jīng)營規(guī)則保險專業(yè)代理機構應當在被代理的保險公司授權范圍內從事業(yè)務活動。不得委托未通過該機構進行執(zhí)業(yè)登記的個人從事保險代理業(yè)務。應當按照中國保監(jiān)會的規(guī)定及時、準確、完整地報送有關報告、報表、文件或者資料。（二）保險兼業(yè)代理機構1.資格條件申請保險兼業(yè)代理資格，應當具備下列條件：具有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。有同經(jīng)營主業(yè)直接相關的一定規(guī)模的保險代理業(yè)務來源。有固定的營業(yè)場所。具有在其營業(yè)場所直接代理保險業(yè)務的便利條件。2.管理要求保險兼業(yè)代理機構應當在其營業(yè)場所顯著位置公示代理業(yè)務范圍、代理險種、收費標準、客服電話等。不得委托其他單位或者個人代理保險業(yè)務。應當按照規(guī)定向保險公司提交有關報告、報表、文件或者資料。（三）保險經(jīng)紀機構1.設立條件設立保險經(jīng)紀機構，應當具備下列條件：股東、發(fā)起人信譽良好，最近三年內無重大違法記錄。注冊資本達到《中華人民共和國公司法》規(guī)定的最低限額。公司章程符合有關規(guī)定。董事長、執(zhí)行董事、高級管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件。具備健全的組織機構和管理制度。有與業(yè)務規(guī)模相適應的固定住所。有與開展業(yè)務相適應的業(yè)務、財務等計算機軟硬件設施。法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。2.業(yè)務經(jīng)營規(guī)則保險經(jīng)紀機構應當按照委托人的要求，基于委托人的利益，為委托人提供中介服務。應當建立客戶信息檔案，妥善保管有關業(yè)務經(jīng)營活動的完整賬簿、原始憑證和有關資料。應當按照中國保監(jiān)會的規(guī)定及時、準確、完整地報送有關報告、報表、文件或者資料。四、保險從業(yè)人員管理（一）資格考試與認證1.保險銷售從業(yè)人員從事保險銷售的人員應當通過中國保監(jiān)會組織的保險銷售從業(yè)人員資格考試，取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。保險公司、保險專業(yè)代理機構、保險兼業(yè)代理機構不得委托未通過該機構進行執(zhí)業(yè)登記的個人從事保險代理業(yè)務。2.保險經(jīng)紀從業(yè)人員從事保險經(jīng)紀業(yè)務的人員應當通過中國保監(jiān)會組織的保險經(jīng)紀從業(yè)人員資格考試，取得《保險經(jīng)紀從業(yè)人員資格證書》。保險經(jīng)紀機構不得委托未通過該機構進行執(zhí)業(yè)登記的個人從事保險經(jīng)紀業(yè)務。（二）職業(yè)道德與行為規(guī)范1.職業(yè)道德要求保險從業(yè)人員應秉持誠實守信、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責、公平競爭、保守秘密的職業(yè)道德。誠實守信是保險行業(yè)的基石，從業(yè)人員應如實告知客戶保險產(chǎn)品的條款、責任、費率等重要信息；專業(yè)勝任要求不斷提升自身業(yè)務知識和技能，為客戶提供專業(yè)的保險建議；客戶至上強調以客戶利益為出發(fā)點，提供優(yōu)質服務；勤勉盡責要求認真履行工作職責，不敷衍塞責；公平競爭要求遵守市場競爭規(guī)則，不進行不正當競爭；保守秘密要求對客戶信息等嚴格保密。2.行為規(guī)范準則保險從業(yè)人員不得誘導、誤導客戶購買保險產(chǎn)品，不得隱瞞或歪曲保險條款內容。不得利用職務之便謀取不正當利益，如收受回扣、賄賂等。應積極履行社會責任，參與保險知識普及等公益活動，提高公眾保險意識。五、保險業(yè)務經(jīng)營管理（一）保險條款與費率管理1.條款制定要求保險公司擬定的保險條款和保險費率，應當符合法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關規(guī)定。保險條款應當清晰、準確、易懂，不得含有誤導、欺詐等內容。對于格式條款，應采用足以引起投保人注意的文字、符號、字體等特別標識對免除保險人責任的條款進行提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。2.費率厘定原則保險費率應當根據(jù)保險責任范圍、保險標的風險狀況、市場供求關系等因素合理厘定。保險公司應遵循公平合理、充分風險、穩(wěn)定靈活等原則制定費率，確保費率能夠準確反映保險標的的風險程度，保障公司的穩(wěn)健經(jīng)營和投保人的合理權益。（二）保險銷售管理1.銷售渠道管理保險公司應加強對保險銷售渠道的管理，包括直銷渠道和中介渠道。對于直銷渠道，要規(guī)范銷售人員的行為，提高服務質量；對于中介渠道，要加強合作與監(jiān)督，確保中介機構依法合規(guī)開展業(yè)務，維護市場秩序。2.銷售行為規(guī)范保險銷售人員在銷售過程中應向投保人如實介紹保險產(chǎn)品的條款、責任、費率、理賠等情況，不得隱瞞或夸大保險責任。不得誘導投保人重復購買保險產(chǎn)品，不得利用行政權力、行業(yè)優(yōu)勢地位或者職業(yè)便利強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。（三）保險理賠管理1.理賠流程規(guī)范保險公司應建立健全保險理賠流程，明確報案、受理、查勘、定損、理算、賠付等各個環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和時限要求。對于簡單賠案，應在規(guī)定時間內快速賠付；對于復雜賠案，要及時與客戶溝通進展情況，確保理賠工作公正、透明、高效。2.理賠服務質量提升加強理賠人員培訓，提高專業(yè)素質和服務意識，確保能夠準確、及時地處理賠案。建立理賠服務質量監(jiān)督機制，對理賠工作進行跟蹤評估，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題，不斷提升客戶滿意度。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機構職責1.市場準入監(jiān)管國務院保險監(jiān)督管理機構負責對保險公司、保險中介機構等的設立、變更進行審批，確保市場主體符合法定條件，具備良好的經(jīng)營基礎。2.經(jīng)營行為監(jiān)管對保險機構的業(yè)務經(jīng)營活動進行監(jiān)督檢查，包括保險條款費率、銷售行為、理賠管理等方面，規(guī)范市場秩序，保護消費者權益。3.償付能力監(jiān)管定期評估保險公司的償付能力，督促保險公司采取有效措施保持充足的償付能力，防范系統(tǒng)性風險。（二）監(jiān)督檢查措施1.現(xiàn)場檢查監(jiān)管機構有權對保險機構進行現(xiàn)場檢查，檢查內容包括公司治理、內部控制、業(yè)務經(jīng)營、財務狀況等方面。檢查人員可以查閱、復制保險機構的相關文件、資料，詢問有關人員，檢查業(yè)務系統(tǒng)等，保險機構應予以配合。2.非現(xiàn)場監(jiān)管通過收集保險機構報送的報告、報表、文件等資料，對其經(jīng)營狀況進行分析評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。要求保險機構定期報送償付能力報告、業(yè)務統(tǒng)計報表等，以便全面掌握其經(jīng)營動態(tài)。（三）違規(guī)處罰1.對保險機構的處罰對于違反本管理辦法的保險機構，監(jiān)管機構可采取責令改正、警告、罰款、限制業(yè)務范圍、責令停業(yè)整頓、吊銷業(yè)務許可證等處罰措施。例如，保險公司未按照規(guī)定報送有關報告、報表、文件或者資料的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，