廣東小額貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范廣東省小額貸款公司的經(jīng)營行為，加強監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險，促進小額貸款行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)政策規(guī)定，結(jié)合本省實際，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在廣東省行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的小額貸款公司及其分支機構(gòu)。小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。（三）基本原則小額貸款公司應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、誠實守信、公平競爭的原則。在經(jīng)營活動中，應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益，確保穩(wěn)健運營，防范各類風(fēng)險。二、機構(gòu)設(shè)立、變更與終止（一）設(shè)立條件1.股東資格主發(fā)起人應(yīng)是管理規(guī)范、信用良好、實力雄厚的企業(yè)法人，并具有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力。其他股東應(yīng)符合國家法律法規(guī)規(guī)定，具有良好的信用記錄和一定的資金實力。2.注冊資本小額貸款公司的注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于1億元，股份有限公司的注冊資本不得低于1.5億元。3.人員配備應(yīng)配備具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險管理人員等。高級管理人員應(yīng)具備從事金融工作3年以上經(jīng)驗，或從事相關(guān)經(jīng)濟工作5年以上經(jīng)驗。4.營業(yè)場所有符合要求的營業(yè)場所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。營業(yè)場所應(yīng)具備必要的辦公設(shè)備和通訊設(shè)施，滿足業(yè)務(wù)開展需要。5.公司章程制定符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的公司章程，明確公司的組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍、股東權(quán)利義務(wù)、內(nèi)部管理制度等。公司章程應(yīng)經(jīng)全體股東審議通過，并報監(jiān)管部門備案。（二）設(shè)立程序1.申請籌建申請人向擬設(shè)地縣級政府金融工作部門提交籌建申請材料，包括可行性研究報告、籌建方案、股東名單及其出資額、公司章程草案等?？h級政府金融工作部門自收到申請材料之日起10個工作日內(nèi)，對申請材料進行初審，提出初審意見后報地級以上市金融工作部門。2.籌建審批地級以上市金融工作部門自收到初審意見之日起10個工作日內(nèi)，對籌建申請進行審核，審核通過的，出具同意籌建的批復(fù)文件。申請人應(yīng)自收到同意籌建批復(fù)文件之日起6個月內(nèi)完成籌建工作。3.開業(yè)申請籌建工作完成后，申請人向地級以上市金融工作部門提交開業(yè)申請材料，包括開業(yè)申請書、籌建工作報告、驗資報告、擬任高級管理人員任職資格證明等。地級以上市金融工作部門自收到開業(yè)申請材料之日起10個工作日內(nèi)，對開業(yè)申請進行審核，審核通過的，頒發(fā)小額貸款公司經(jīng)營許可證。4.登記注冊申請人持小額貸款公司經(jīng)營許可證向工商行政管理部門辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。小額貸款公司應(yīng)自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)開業(yè)。未能按期開業(yè)的，應(yīng)在開業(yè)期限屆滿前1個月向地級以上市金融工作部門提出延期開業(yè)申請，延期不得超過3個月。（三）變更與終止1.變更事項小額貸款公司變更名稱、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、住所、經(jīng)營范圍、組織形式以及修改公司章程等重大事項，應(yīng)經(jīng)地級以上市金融工作部門審核同意，并報省級金融監(jiān)管部門備案。變更事項涉及工商登記變更的，應(yīng)依法辦理工商登記變更手續(xù)。2.終止情形小額貸款公司有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)申請終止：公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；股東會或者股東大會決議解散；因公司合并或者分立需要解散；依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；人民法院依法宣告破產(chǎn)。3.終止程序小額貸款公司因前款第（一）、（二）、（三）項規(guī)定情形解散的，應(yīng)當(dāng)在解散事由出現(xiàn)之日起15日內(nèi)成立清算組，開始清算。清算組應(yīng)當(dāng)自成立之日起10日內(nèi)通知債權(quán)人，并于60日內(nèi)在報紙上公告。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)自接到通知書之日起30日內(nèi)，未接到通知書的自公告之日起45日內(nèi)，向清算組申報其債權(quán)。清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)制作清算報告，報地級以上市金融工作部門確認(rèn)，并報送工商行政管理部門，申請注銷登記。三、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)范圍1.小額貸款業(yè)務(wù)小額貸款公司應(yīng)主要面向“三農(nóng)”、小微企業(yè)，提供小額貸款服務(wù)。貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人的實際需求、還款能力等因素合理確定，原則上不超過公司資本凈額的5%。2.其他業(yè)務(wù)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，小額貸款公司可從事與小額貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)等。（二）貸款發(fā)放1.貸款條件借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的收入來源，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力。貸款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)規(guī)定，不得用于違法違規(guī)活動。2.貸款審批小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款審批制度，明確貸款審批流程和審批標(biāo)準(zhǔn)。貸款審批應(yīng)實行審貸分離、分級審批，確保貸款審批的科學(xué)性和公正性。3.貸款合同貸款發(fā)放應(yīng)簽訂書面貸款合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、期限、還款方式等條款。貸款合同應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，確保合法有效。（三）貸款利率與期限1.貸款利率小額貸款公司的貸款利率應(yīng)按照市場化原則自主確定，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。貸款利率應(yīng)在貸款合同中明確約定，并向借款人充分披露。2.貸款期限貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、借款人還款能力等因素協(xié)商確定，一般不超過3年。經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可適當(dāng)延長貸款期限。（四）貸款擔(dān)保1.擔(dān)保方式小額貸款公司貸款可采取保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。擔(dān)保應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，確保擔(dān)保的有效性和可實現(xiàn)性。2.擔(dān)保評估小額貸款公司應(yīng)對擔(dān)保物進行評估，合理確定擔(dān)保價值。對抵押物應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，對質(zhì)押物應(yīng)辦理合法有效的質(zhì)押交付手續(xù)。（五）貸款風(fēng)險管理1.風(fēng)險識別與評估小額貸款公司應(yīng)建立健全風(fēng)險識別與評估機制，對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行全面識別和評估。定期對貸款業(yè)務(wù)進行風(fēng)險排查，及時發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險。2.風(fēng)險控制措施制定風(fēng)險控制制度和應(yīng)急預(yù)案，明確風(fēng)險控制的目標(biāo)、原則、措施和流程。合理確定貸款額度、期限和利率，防范信用風(fēng)險；加強對市場動態(tài)的監(jiān)測和分析，防范市場風(fēng)險；規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險。3.貸款損失準(zhǔn)備金計提小額貸款公司應(yīng)按照規(guī)定計提貸款損失準(zhǔn)備金，用于彌補可能發(fā)生的貸款損失。貸款損失準(zhǔn)備金的計提比例應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險狀況合理確定。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.省級金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)全省小額貸款公司的監(jiān)督管理工作，制定相關(guān)政策和制度，指導(dǎo)地級以上市金融工作部門開展監(jiān)管工作。對小額貸款公司的設(shè)立、變更、終止等事項進行審核和備案，對違規(guī)行為進行查處。2.地級以上市金融工作部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的日常監(jiān)督管理工作，對小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制等情況進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。受理小額貸款公司的設(shè)立、變更、終止等申請，提出初審意見，協(xié)助省級金融監(jiān)管部門做好相關(guān)工作。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查地級以上市金融工作部門應(yīng)定期對小額貸款公司進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、財務(wù)狀況等方面?，F(xiàn)場檢查可采取查閱資料、實地查看、訪談等方式進行，檢查人員應(yīng)不少于2人，并出示檢查證件。2.非現(xiàn)場監(jiān)管小額貸款公司應(yīng)定期向地級以上市金融工作部門報送財務(wù)報表、業(yè)務(wù)報表等資料，及時報告重大事項。地級以上市金融工作部門應(yīng)建立小額貸款公司非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，對小額貸款公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險。（三）違規(guī)處罰1.違規(guī)行為認(rèn)定小額貸款公司有下列情形之一的，屬于違規(guī)行為：未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立、變更、終止；超范圍經(jīng)營；違反貸款業(yè)務(wù)規(guī)則發(fā)放貸款；抽逃注冊資本；未經(jīng)批準(zhǔn)擅自對外投資、融資、擔(dān)保等；拒絕或阻礙監(jiān)管部門監(jiān)督檢查；其他違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的行為。2.處罰措施對違規(guī)行為，監(jiān)管部門應(yīng)責(zé)令限期整改，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。五、行業(yè)自律（一）自律組織廣東省小額貸款公司協(xié)會是全省小額貸款公司的自律組織，負(fù)責(zé)制定行業(yè)自律規(guī)則，組織開展行業(yè)培訓(xùn)、交流等活動，維護會員合法權(quán)益，促進行業(yè)健康發(fā)展。（二）自律規(guī)則1.行業(yè)規(guī)范小額貸款公司應(yīng)遵守協(xié)會制定的