農(nóng)資貸貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范農(nóng)資貸貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應(yīng)與使用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織提供的農(nóng)資貸貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于向農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等發(fā)放的用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在貸款發(fā)放、管理和回收過程中，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.平等自愿原則：借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.誠(chéng)實(shí)守信原則：借貸雙方應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)提供相關(guān)信息，履行合同約定的義務(wù)。（四）職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)，對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，撰寫調(diào)查報(bào)告。協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，落實(shí)貸款發(fā)放條件，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。負(fù)責(zé)貸款后的跟蹤管理，及時(shí)掌握借款人經(jīng)營(yíng)狀況和資金使用情況，定期進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告并采取措施。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審查貸款項(xiàng)目的合規(guī)性、可行性和風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見。制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。參與貸款不良資產(chǎn)的處置工作，制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，降低貸款損失。3.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款資金的核算與管理，確保貸款資金?？顚Ｓ?，及時(shí)準(zhǔn)確記錄貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)信息。按照合同約定及時(shí)足額收取貸款本息，對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收，并配合業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好貸款清收工作。定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，為貸款決策提供財(cái)務(wù)支持。4.審批部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，根據(jù)業(yè)務(wù)部門的調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見，按照審批權(quán)限和程序進(jìn)行審批決策。對(duì)審批通過的貸款業(yè)務(wù)，出具審批意見，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象1.經(jīng)工商行政管理部門或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備獨(dú)立法人資格的農(nóng)資經(jīng)銷商。2.依法設(shè)立并從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)，包括但不限于農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖、加工企業(yè)等。3.依法登記注冊(cè)的農(nóng)民專業(yè)合作社。（二）貸款條件1.借款人具有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照，且經(jīng)營(yíng)狀況良好，無(wú)不良信用記錄。2.借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和一定的自有資金，具備相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和市場(chǎng)銷售渠道。3.貸款用途明確，僅限于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，如化肥、農(nóng)藥、種子、農(nóng)機(jī)具等，不得挪用于其他非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。4.借款人具有良好的還款意愿和還款能力，能夠提供合法有效的擔(dān)?；虻盅何?。5.符合本公司/組織規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金需求、還款能力等因素綜合確定貸款額度，最高不超過[X]萬(wàn)元。（二）貸款期限貸款期限一般為[X]個(gè)月至[X]年，具體期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和還款能力確定。（三）貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合本公司/組織的資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本等因素合理確定，實(shí)行差別化利率政策。四、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)農(nóng)資貸貸款時(shí)，應(yīng)向本公司/組織提交以下材料：1.貸款申請(qǐng)書，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。4.公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表（近[X]年）等相關(guān)財(cái)務(wù)資料。5.貸款用途證明材料，如購(gòu)買農(nóng)資的合同、協(xié)議等。6.擔(dān)?；虻盅何锵嚓P(guān)資料，如擔(dān)保合同、抵押物產(chǎn)權(quán)證書等。7.本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人提交的貸款申請(qǐng)材料后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行初審，對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行審查。2.初審合格的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)出具受理通知書，并將申請(qǐng)材料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；初審不合格的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正材料。五、調(diào)查評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、法定代表人及主要管理人員的信用記錄等。2.貸款用途調(diào)查，核實(shí)借款人貸款用途的真實(shí)性、合理性，是否符合本辦法規(guī)定的貸款用途范圍。3.借款人財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，評(píng)估其還款能力。4.擔(dān)保情況調(diào)查，對(duì)擔(dān)保方式、擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力、抵押物價(jià)值等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，確保擔(dān)保措施的有效性。（二）評(píng)估方法風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。具體評(píng)估方法包括但不限于：1.信用評(píng)級(jí)法：根據(jù)借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況等因素，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)程度。2.財(cái)務(wù)比率分析法：通過分析借款人的財(cái)務(wù)比率，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、毛利率、凈利率等，評(píng)估其償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。3.抵押物評(píng)估法：對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定其價(jià)值和變現(xiàn)能力，評(píng)估抵押物的風(fēng)險(xiǎn)程度。（三）調(diào)查報(bào)告業(yè)務(wù)部門在完成調(diào)查評(píng)估工作后，應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括借款人基本情況、貸款申請(qǐng)情況、調(diào)查評(píng)估情況、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施、調(diào)查結(jié)論等。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確，為貸款審批提供依據(jù)。六、審批（一）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將審查意見連同業(yè)務(wù)部門的調(diào)查報(bào)告一并提交審批部門。2.審批部門按照審批權(quán)限和程序?qū)J款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。審批權(quán)限根據(jù)貸款金額大小劃分，[具體金額區(qū)間]以下的貸款由[審批層級(jí)1]審批，[具體金額區(qū)間]以上至[具體金額區(qū)間]的貸款由[審批層級(jí)2]審批，[具體金額區(qū)間]以上的貸款由[審批層級(jí)3]審批。3.審批部門對(duì)審批通過的貸款業(yè)務(wù)，出具審批意見，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；對(duì)審批未通過的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)說明理由，并將審批結(jié)果反饋給業(yè)務(wù)部門。（二）審批決策依據(jù)審批部門在審批貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)依據(jù)以下因素進(jìn)行決策：1.國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度。2.借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、還款能力等。3.貸款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性。4.擔(dān)保措施的有效性和可靠性。5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。七、發(fā)放與支付（一）發(fā)放條件1.貸款業(yè)務(wù)已獲審批部門批準(zhǔn)。2.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同已簽訂，合同內(nèi)容符合法律法規(guī)和本公司/組織規(guī)定。3.落實(shí)貸款發(fā)放條件，如借款人已按要求提供相關(guān)資料、辦理抵押物登記手續(xù)等。4.本公司/組織要求的其他發(fā)放條件。（二）支付方式1.對(duì)于貸款金額較小、用途明確、借款人信用狀況良好的貸款，可采用自主支付方式，由借款人按照借款合同約定自主支付貸款資金。2.對(duì)于貸款金額較大、用途復(fù)雜、借款人信用狀況一般的貸款，應(yīng)采用受托支付方式，本公司/組織根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。（三）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。2.財(cái)務(wù)部門按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶或受托支付給交易對(duì)象。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況記錄在案，并通知借款人貸款已發(fā)放。八、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率為每[X]個(gè)月不少于一次。檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況、資金使用情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。2.不定期檢查：根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)環(huán)境變化等情況，業(yè)務(wù)部門可隨時(shí)對(duì)借款人進(jìn)行不定期檢查。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并采取措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。監(jiān)控指標(biāo)包括但不限于貸款余額、逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。2.對(duì)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，業(yè)務(wù)部門應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)提醒借款人按時(shí)足額還款，對(duì)逾期貸款應(yīng)進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。2.對(duì)逾期時(shí)間較長(zhǎng)、催收無(wú)效的貸款，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)不良貸款處置程序，采取法律訴訟、資產(chǎn)保全、抵押物處置等措施，降低貸款損失。（四）檔案管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立健全貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過程的相關(guān)資料進(jìn)行整理、歸檔和保管。2.貸款檔案包括借款人申請(qǐng)材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批意見、借款合同、擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查記錄、還款記錄等。3.貸款檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案資料的完整性、真實(shí)性和保密性，保管期限按照國(guó)家法律法規(guī)和本公司/組織規(guī)定執(zhí)行。九、不良貸款管理（一）不良貸款認(rèn)定1.借款人未按借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，或出現(xiàn)其他違約情形，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)上升的，應(yīng)認(rèn)定為不良貸款。2.不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。逾期貸款是指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款；呆滯貸款是指逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款；呆賬貸款是指按有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。（二）不良貸款處置1.對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，督促借款人盡快還款。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)分析逾期原因，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度，制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施。2.對(duì)于呆滯貸款，應(yīng)采取積極有效的處置措施，如重組貸款、追加擔(dān)保、資產(chǎn)保全、法律訴訟等，努力盤活貸款資產(chǎn)，降低貸款損失。3.對(duì)于呆賬貸款，應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和本公司/組織內(nèi)部核銷制度進(jìn)行核銷。核銷呆賬貸款應(yīng)嚴(yán)格履行審批程序，確保核銷工作的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。（三）責(zé)任追究1.對(duì)因工作失誤、違規(guī)操作等原因?qū)е沦J款形成不良的，應(yīng)追究相關(guān)責(zé)任人