農(nóng)保貸貸款管理辦法總則制定目的為了規(guī)范農(nóng)保貸貸款業(yè)務(wù)的管理，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的繁榮，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。定義本辦法所稱農(nóng)保貸貸款，是指本公司與合作的農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下簡稱“擔(dān)保機(jī)構(gòu)”）合作，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，向符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通等相關(guān)領(lǐng)域的貸款。適用范圍本辦法適用于本公司辦理的所有農(nóng)保貸貸款業(yè)務(wù)，包括貸款的申請、審批、發(fā)放、管理、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制，有效識別、評估和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.服務(wù)農(nóng)業(yè)原則：以服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體為宗旨，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。4.公平公正原則：在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，堅(jiān)持公平、公正的原則，對待所有客戶一視同仁。貸款對象與條件貸款對象農(nóng)保貸貸款的對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司貸款條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，包括但不限于農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等。貸款條件1.具有完全民事行為能力，持有合法有效的身份證明。2.從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)符合國家法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策要求，具有良好的市場前景和經(jīng)濟(jì)效益。3.具有穩(wěn)定的收入來源和還款能力，信用狀況良好，無不良信用記錄。4.能夠提供符合擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求的反擔(dān)保措施。5.本公司規(guī)定的其他條件。貸款額度、期限與利率貸款額度根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資金需求、還款能力等因素綜合確定貸款額度，最高不超過[具體金額]萬元。貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期和資金回籠情況合理確定貸款期限，一般不超過[具體期限]年。貸款利率農(nóng)保貸貸款利率按照本公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，在國家規(guī)定的利率政策范圍內(nèi)，根據(jù)市場情況和借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定。貸款申請與受理申請材料借款人申請農(nóng)保貸貸款時(shí)，應(yīng)向本公司提交以下申請材料：1.借款申請書，包括借款金額、用途、期限、還款來源等內(nèi)容。2.借款人身份證明、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件。3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的證明材料，如土地承包合同、養(yǎng)殖許可證、種植協(xié)議等。4.財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水等反映借款人財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營情況的資料。5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的反擔(dān)保措施相關(guān)材料。6.本公司要求提供的其他材料。受理流程1.借款人向本公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或指定的業(yè)務(wù)部門提出貸款申請，并提交申請材料。2.本公司業(yè)務(wù)人員對借款人提交的申請材料進(jìn)行初步審查，對符合受理?xiàng)l件的，予以受理；對不符合受理?xiàng)l件的，及時(shí)告知借款人并說明理由。3.受理申請后，本公司業(yè)務(wù)人員對借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用狀況等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告。貸款審批審批流程1.本公司業(yè)務(wù)部門對調(diào)查情況進(jìn)行初審，提出初審意見，連同申請材料和調(diào)查報(bào)告一并提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對貸款申請進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和審查，提出審查意見，提交貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。3.貸款審批委員會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的意見，對貸款申請進(jìn)行集體審議，作出審批決定。審批要點(diǎn)1.借款人的主體資格和經(jīng)營狀況是否符合要求。2.貸款用途是否合理、合規(guī)。3.借款人的還款能力和還款意愿是否充足。4.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿是否可靠。5.反擔(dān)保措施是否合法、有效、足值。貸款發(fā)放合同簽訂貸款經(jīng)審批通過后，本公司與借款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文本，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。貸款發(fā)放條件在滿足以下條件后，本公司按照合同約定發(fā)放貸款：1.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同已生效。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)已按照約定提供擔(dān)保。3.借款人已落實(shí)反擔(dān)保措施。4.本公司要求的其他條件。貸款發(fā)放方式貸款發(fā)放采用受托支付或自主支付的方式，根據(jù)貸款用途和金額大小等情況確定具體的發(fā)放方式。貸款管理貸后檢查1.本公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、貸款使用情況、還款情況等進(jìn)行貸后檢查，形成貸后檢查報(bào)告。2.貸后檢查頻率根據(jù)貸款金額、期限、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，原則上至少每季度進(jìn)行一次檢查。3.對發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)采取措施進(jìn)行處理，并報(bào)告上級部門。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)警。當(dāng)出現(xiàn)以下情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號：1.借款人生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)重大不利變化，如經(jīng)營虧損、市場份額下降等。2.借款人信用狀況惡化，出現(xiàn)逾期還款、欠息等情況。3.擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力下降，出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件。4.反擔(dān)保措施出現(xiàn)問題，如抵押物價(jià)值貶損、質(zhì)押物滅失等。風(fēng)險(xiǎn)處置針對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，本公司應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，包括但不限于：1.要求借款人增加擔(dān)保措施或提前還款。2.與擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)商，要求其履行擔(dān)保責(zé)任。3.依法處置反擔(dān)保物，以償還貸款本息。4.采取法律手段，維護(hù)本公司的合法權(quán)益。貸款回收與展期貸款回收1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限按時(shí)足額償還貸款本息。2.本公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在貸款到期前[具體天數(shù)]天，向借款人發(fā)出還款提醒通知。3.對到期未能按時(shí)償還貸款本息的借款人，本公司應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，并按照合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。貸款展期借款人因特殊原因不能按時(shí)償還貸款的，應(yīng)在貸款到期前[具體天數(shù)]天向本公司提出貸款展期申請。經(jīng)本公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意后，簽訂展期協(xié)議，辦理相關(guān)手續(xù)。貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半，且累計(jì)期限不得超過規(guī)定的最長貸款期限。擔(dān)保管理擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作1.本公司應(yīng)選擇具有良好信譽(yù)、較強(qiáng)實(shí)力和豐富經(jīng)驗(yàn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.定期對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、擔(dān)保能力、擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況等進(jìn)行評估和檢查，對不符合合作要求的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，及時(shí)終止合作。反擔(dān)保措施管理1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人提供合法、有效、足值的反擔(dān)保措施，包括但不限于抵押、質(zhì)押、保證等。2.本公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)共同對反擔(dān)保物進(jìn)行評估和管理，確保反擔(dān)保物的價(jià)值穩(wěn)定和安全。3.對反擔(dān)保物的處置應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和合同約定進(jìn)行，確保處置過程合法、公正、透明。檔案管理檔案內(nèi)容農(nóng)保貸貸款業(yè)務(wù)檔案包括借款人申請材料、調(diào)查資料、審批文件、合同文本、貸后檢查報(bào)告、還款記錄等相關(guān)資料。檔案管理要求1.建立健全貸款業(yè)務(wù)檔案管理制度，明確檔案管理職責(zé)和流程。2.貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行分類、整理、裝訂和歸檔，確保檔案資料的完整、準(zhǔn)確和安全。3.嚴(yán)格檔案查閱和借閱制度，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自查閱或借閱貸款業(yè)務(wù)檔案。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督