武漢惠農貸管理辦法總則制定目的為深入貫徹落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大對武漢地區(qū)農業(yè)農村的金融支持力度，規(guī)范惠農貸業(yè)務的管理，促進農業(yè)增效、農民增收和農村繁榮，根據國家相關法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及武漢市農業(yè)發(fā)展的實際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在武漢市行政區(qū)域內開展惠農貸業(yè)務的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱“貸款銀行”）、借款主體以及與惠農貸業(yè)務相關的擔保機構、政府相關部門等參與主體。定義本辦法所稱惠農貸，是指貸款銀行向符合條件的借款主體發(fā)放的，用于支持農業(yè)生產、農村產業(yè)發(fā)展、農民生活改善等涉農領域的貸款業(yè)務?；驹瓌t惠農貸業(yè)務遵循“政府引導、市場運作、風險共擔、精準扶持”的原則。政府通過政策引導和資金支持，鼓勵貸款銀行加大對涉農領域的信貸投放；貸款銀行按照市場化原則自主開展業(yè)務，獨立進行貸款審批和風險管理；建立政府、貸款銀行、擔保機構等多方參與的風險分擔機制；精準識別和扶持符合條件的借款主體，提高資金使用效率。借款主體借款主體范圍1.家庭農場：經工商行政管理部門注冊登記或在農業(yè)農村部門備案，以家庭成員為主要勞動力，從事農業(yè)規(guī)模化、集約化、商品化生產經營，并以農業(yè)收入為家庭主要收入來源的新型農業(yè)經營主體。2.農民專業(yè)合作社：依照《中華人民共和國農民專業(yè)合作社法》設立和登記，由農民自愿聯(lián)合、民主管理，從事農業(yè)生產經營服務的互助性經濟組織。3.農業(yè)企業(yè)：在武漢市行政區(qū)域內注冊登記，從事農產品生產、加工、流通、銷售等涉農產業(yè)的企業(yè)。4.個體工商戶和農戶：從事農業(yè)生產經營活動的個體工商戶以及具有武漢市農業(yè)戶籍的農戶。借款主體條件1.具有完全民事行為能力，信用狀況良好，無重大不良信用記錄。2.從事的涉農生產經營活動符合國家法律法規(guī)和產業(yè)政策要求，具有明確的生產經營計劃和穩(wěn)定的收入來源。3.具備償還貸款本息的能力，有合法、有效的抵押物或符合條件的保證人，或能夠通過擔保機構提供擔保。4.其他貸款銀行要求的條件。貸款用途農業(yè)生產1.購買種子、化肥、農藥、飼料等農業(yè)生產資料。2.購置農業(yè)機械設備、建設農業(yè)基礎設施，如農田水利設施、溫室大棚等。3.開展農業(yè)種植、養(yǎng)殖活動，包括農作物種植、畜禽養(yǎng)殖、水產養(yǎng)殖等。農村產業(yè)發(fā)展1.農產品加工、儲存、運輸、銷售等環(huán)節(jié)的生產經營活動。2.發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、休閑農業(yè)、農村電商等農村新興產業(yè)。3.農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的產業(yè)鏈上下游配套企業(yè)的生產經營活動。農民生活改善1.農民住房建設、修繕、改造等與生活相關的支出。2.農民子女教育、醫(yī)療等合理的生活消費支出。貸款額度、期限和利率貸款額度貸款銀行根據借款主體的生產經營規(guī)模、資金需求、還款能力等因素，合理確定貸款額度。一般情況下，家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)企業(yè)的貸款額度最高不超過[X]萬元；個體工商戶和農戶的貸款額度最高不超過[X]萬元。對于符合條件的優(yōu)質借款主體，經貸款銀行審核同意，可以適當提高貸款額度。貸款期限貸款期限根據借款主體的生產經營周期、資金回籠情況等因素合理確定，一般不超過[X]年。對于農業(yè)產業(yè)化項目等資金需求較大、生產經營周期較長的貸款，經貸款銀行審批同意，可以適當延長貸款期限，但最長不超過[X]年。貸款利率貸款銀行按照市場化原則，根據借款主體的信用狀況、貸款風險等因素，合理確定貸款利率。貸款利率應符合國家利率政策要求，原則上不高于同期限、同檔次貸款市場報價利率（LPR）加[X]個百分點。政府相關部門可根據實際情況，對符合條件的惠農貸給予一定的財政貼息支持。貸款申請與審批申請流程1.借款主體向貸款銀行提出惠農貸申請，并提交以下資料：借款申請書，包括借款金額、用途、期限、還款來源等內容。借款主體的身份證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證等相關證件。生產經營情況證明材料，如種植養(yǎng)殖合同、農產品銷售合同、財務報表等。抵押物或保證人相關資料，如抵押物產權證明、保證人身份證明、收入證明等。其他貸款銀行要求提供的資料。2.貸款銀行收到借款主體的申請資料后，對申請資料的完整性、真實性進行初步審查。對于符合基本條件的申請，貸款銀行進行實地調查，了解借款主體的生產經營狀況、信用狀況等情況。審批流程1.貸款銀行根據實地調查情況和內部審批程序，對借款主體的貸款申請進行審批。審批內容包括借款主體的還款能力、貸款用途的合理性、抵押物或保證人的有效性等。2.對于通過審批的貸款申請，貸款銀行與借款主體簽訂借款合同，并根據需要與抵押物共有人、保證人簽訂抵押合同、保證合同等相關合同。對于需要擔保機構提供擔保的貸款，貸款銀行、借款主體與擔保機構簽訂三方擔保合同。3.貸款銀行按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款主體指定的賬戶。擔保與風險分擔擔保方式1.抵押擔保：借款主體可以提供合法、有效的抵押物，如農村土地承包經營權、林權、農村住房財產權、農業(yè)機械設備等作為貸款擔保。貸款銀行應按照相關法律法規(guī)和內部規(guī)定，對抵押物進行評估、登記，確保抵押物的合法性和有效性。2.保證擔保：借款主體可以提供具有代為清償能力的法人、其他組織或自然人作為保證人。保證人應具備良好的信用狀況和還款能力，貸款銀行應對保證人的資格和能力進行審查。3.擔保機構擔保：借款主體可以通過與貸款銀行合作的擔保機構提供擔保。擔保機構應具備一定的資金實力和風險管理能力，按照約定的擔保費率收取擔保費用，并承擔相應的擔保責任。風險分擔機制1.政府設立惠農貸風險補償基金，用于對貸款銀行因惠農貸業(yè)務產生的不良貸款損失進行一定比例的補償。風險補償基金的規(guī)模和補償比例由政府相關部門根據實際情況確定。2.擔保機構按照約定的擔保比例，對貸款銀行的貸款損失承擔擔保責任。擔保機構應建立健全風險管理制度，加強對擔保業(yè)務的風險評估和監(jiān)控。3.貸款銀行承擔一定比例的貸款風險，加強對貸款業(yè)務的風險管理，嚴格貸款審批和貸后管理，確保貸款資金的安全。貸后管理貸款資金使用監(jiān)管貸款銀行應加強對貸款資金使用情況的監(jiān)管，要求借款主體按照借款合同約定的用途使用貸款資金。借款主體應定期向貸款銀行提供貸款資金使用情況報告，貸款銀行有權對貸款資金的使用情況進行檢查和監(jiān)督。對于擅自改變貸款用途的借款主體，貸款銀行有權提前收回貸款，并追究其違約責任。還款管理1.借款主體應按照借款合同約定的還款方式和還款期限，按時足額償還貸款本息。貸款銀行應在還款日前提醒借款主體按時還款。2.對于出現還款困難的借款主體，貸款銀行應及時與借款主體溝通，了解還款困難的原因，并根據實際情況，在符合法律法規(guī)和內部規(guī)定的前提下，與借款主體協(xié)商制定合理的還款計劃，幫助借款主體度過難關。貸后檢查貸款銀行應定期對借款主體的生產經營狀況、信用狀況等進行貸后檢查，及時發(fā)現和解決潛在的風險問題。貸后檢查內容包括借款主體的生產經營情況、財務狀況、抵押物狀況、保證人情況等。對于發(fā)現的風險隱患，貸款銀行應及時采取措施進行防范和化解。監(jiān)督與管理政府部門職責1.農業(yè)農村部門負責組織宣傳惠農貸政策，引導符合條件的借款主體申請貸款，協(xié)助貸款銀行和擔保機構開展貸前調查、貸后管理等工作。2.財政部門負責惠農貸風險補償基金的管理和資金撥付，對財政貼息資金的使用情況進行監(jiān)督檢查。3.地方金融監(jiān)管部門負責對貸款銀行、擔保機構的惠農貸業(yè)務進行監(jiān)督管理，規(guī)范業(yè)務操作，防范金融風險。4.人民銀行武漢分行營管部負責引導金融機構加大對涉農領域的信貸投放，運用貨幣政策工具支持惠農貸業(yè)務發(fā)展。貸款銀行和擔保機構職責1.貸款銀行應建立健全惠農貸業(yè)務管理制度，加強內部管理和風險控制，確?；蒉r貸業(yè)務的合規(guī)開展。定期向政府相關部門報送惠農貸業(yè)務開展情況和風險狀況。2.擔保機構應加強自身建設，提高風險管理水平，按照合同約定履行擔保責任。定期向政府相關部門報送擔保業(yè)務開展情況和風險狀況。違約責任與處理借款主體違約責任1.借款主體未按照借款合同約定的用途使用貸款資金，貸款銀行有權提前收回貸款，并按照合同約定收取罰息。2.借款主體未按照借款合同約定的還款期限和還款方式償還貸款本息，貸款銀行有權按照合同約定收取逾期利息，并將借款主體的不良信用記錄報送征信系統(tǒng)。3.借款主體提供虛假資料騙取貸款的，貸款銀行有權解除借款合同，要求借款主體立即償還貸款本息，并依法追究其法律責任。貸款銀行和擔保機構違約責任1.貸款銀行未按照合同約定及時發(fā)放