租賃貸貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范租賃貸貸款業(yè)務的管理，防范金融風險，保障貸款人和借款人的合法權益，促進租賃貸業(yè)務的健康、有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關法律法規(guī)以及金融行業(yè)的監(jiān)管要求，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內依法設立的金融機構開展的租賃貸貸款業(yè)務。租賃貸貸款是指金融機構向承租人發(fā)放的，用于支付租賃設備、房屋等租賃物租金的貸款?；驹瓌t開展租賃貸貸款業(yè)務，應當遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。金融機構應嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務的合法性和合規(guī)性；在業(yè)務操作過程中，要充分評估風險，采取有效的風險控制措施；尊重借款人的意愿，保障借款人的知情權和選擇權，不得進行欺詐、脅迫等不正當行為。貸款對象與條件貸款對象租賃貸貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織。自然人借款人應年滿18周歲，具有穩(wěn)定的收入來源和還款能力；法人或其他組織借款人應依法注冊登記，具有合法的經營資格和良好的信用狀況。借款人條件1.具有合法有效的身份證明文件。對于自然人，應為居民身份證、戶口簿等；對于法人或其他組織，應為營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證等。2.有明確的租賃需求和合法的租賃協(xié)議。租賃協(xié)議應明確租賃物的名稱、規(guī)格、數(shù)量、租賃期限、租金支付方式等主要條款。3.具有穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。自然人借款人應提供工作證明、收入證明等材料；法人或其他組織借款人應提供財務報表、納稅證明等材料，以證明其還款能力。4.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。金融機構應通過查詢征信系統(tǒng)等方式，對借款人的信用狀況進行評估。5.金融機構要求的其他條件。如提供擔保、繳納一定比例的保證金等。貸款申請與受理申請材料借款人申請租賃貸貸款時，應向金融機構提交以下材料：1.貸款申請書，應詳細說明貸款金額、用途、期限、還款方式等申請事項。2.身份證明文件。自然人提供身份證、戶口簿等；法人或其他組織提供營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明等。3.租賃協(xié)議。應提供與租賃方簽訂的正式租賃協(xié)議原件及復印件。4.收入證明材料。自然人提供工作單位出具的收入證明、銀行工資流水等；法人或其他組織提供財務報表、納稅證明等。5.信用報告。借款人應提供由中國人民銀行征信中心出具的個人或企業(yè)信用報告。6.擔保材料（如有）。如抵押物的產權證明、保證人的身份證明和擔保承諾等。7.金融機構要求的其他材料。受理程序1.金融機構收到借款人的貸款申請材料后，應及時進行初步審查。審查內容包括申請材料的完整性、真實性、合法性等。2.對于申請材料不完整的，金融機構應及時通知借款人補充材料；對于不符合貸款申請條件的，應向借款人說明理由，并將申請材料退還借款人。3.對于申請材料完整、符合貸款申請條件的，金融機構應正式受理貸款申請，并向借款人出具受理通知書。貸款調查與審批調查內容金融機構受理貸款申請后，應組織專人對借款人的情況進行調查。調查內容主要包括：1.借款人的基本情況。包括借款人的身份信息、經營狀況、信用狀況等。2.租賃項目的情況。包括租賃物的市場價值、租賃用途、租賃期限、租金支付方式等。3.還款能力評估。通過分析借款人的收入來源、資產負債狀況等，評估借款人的還款能力。4.擔保情況調查（如有）。對于提供擔保的貸款，應調查抵押物的產權狀況、價值評估、變現(xiàn)能力等，以及保證人的信用狀況、擔保能力等。調查方式調查人員可采取現(xiàn)場調查、非現(xiàn)場調查等方式進行調查?，F(xiàn)場調查包括實地走訪借款人的經營場所、租賃物所在地等；非現(xiàn)場調查包括查詢征信系統(tǒng)、工商登記信息、稅務信息等。審批流程1.調查人員完成調查后，應撰寫調查報告，提出貸款建議。調查報告應包括調查情況、風險評估、貸款建議等內容。2.金融機構應按照內部審批程序，對貸款申請進行審批。審批過程中，應充分考慮借款人的信用狀況、還款能力、租賃項目的可行性等因素。3.對于審批通過的貸款申請，金融機構應與借款人簽訂貸款合同；對于審批未通過的貸款申請，應向借款人說明理由。貸款發(fā)放與支付合同簽訂金融機構與借款人簽訂的貸款合同應明確以下主要條款：1.貸款金額、用途、期限、利率、還款方式等。2.雙方的權利和義務。包括借款人的還款義務、金融機構的監(jiān)督管理權利等。3.擔保條款（如有）。明確擔保方式、擔保范圍、擔保期限等。4.違約責任。明確雙方在合同履行過程中如出現(xiàn)違約行為應承擔的責任。5.爭議解決方式。約定雙方在合同履行過程中發(fā)生爭議時的解決方式，如協(xié)商、仲裁或訴訟等。貸款發(fā)放1.金融機構應在貸款合同簽訂后，按照合同約定的時間和方式發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放前，金融機構應確認借款人已滿足貸款發(fā)放條件，如已提供完整的申請材料、已辦理擔保手續(xù)等。3.對于采用受托支付方式的貸款，金融機構應根據(jù)借款人的支付委托，將貸款資金直接支付給租賃方；對于采用自主支付方式的貸款，金融機構應要求借款人定期報告貸款資金的使用情況。貸后管理還款管理1.金融機構應按照貸款合同約定的還款方式和時間，提醒借款人按時還款。2.建立還款監(jiān)測機制，對借款人的還款情況進行實時監(jiān)測。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)逾期還款等情況，應及時采取催收措施。3.對于出現(xiàn)還款困難的借款人，金融機構應與借款人協(xié)商，根據(jù)實際情況調整還款計劃，如延長還款期限、調整還款方式等。風險監(jiān)測1.定期對借款人的經營狀況、信用狀況進行評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險因素。2.關注租賃項目的進展情況，如租賃物的使用情況、租金支付情況等。如發(fā)現(xiàn)租賃項目出現(xiàn)異常情況，應及時采取措施防范風險。3.對于提供擔保的貸款，應定期對抵押物的價值、產權狀況等進行檢查，對保證人的信用狀況和擔保能力進行評估。檔案管理金融機構應建立完善的貸款檔案管理制度，對貸款申請、調查、審批、發(fā)放、還款等全過程的文件和資料進行妥善保管。貸款檔案應包括貸款申請書、租賃合同、調查報告、貸款合同、擔保材料、還款記錄等。貸款回收與處置正?；厥战杩钊税凑召J款合同約定按時足額償還貸款本息后，金融機構應及時辦理貸款結清手續(xù)，解除擔保關系，并將相關抵押物的產權證明等資料退還借款人。逾期處理1.對于借款人逾期還款的，金融機構應及時發(fā)出催收通知，要求借款人盡快償還逾期貸款本息。2.如借款人在催收后仍未還款，金融機構可采取進一步的催收措施，如上門催收、委托第三方催收等。3.對于逾期時間較長、經多次催收仍未還款的借款人，金融機構可根據(jù)貸款合同約定和相關法律法規(guī)，采取法律訴訟等方式追討貸款本息。不良貸款處置對于確實無法收回的不良貸款，金融機構應按照相關規(guī)定進行處置。處置方式包括核銷、轉讓、以物抵債等。在處置不良貸款過程中，應嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保處置行為的合法性和合規(guī)性。法律責任金融機構責任金融機構在租賃貸貸款業(yè)務中，如違反法律法規(guī)和本辦法的規(guī)定，應承擔相應的法律責任。監(jiān)管部門可根據(jù)情節(jié)輕重，對金融機構采取責令改正、罰款、暫停業(yè)務等處罰措施；構成犯罪的，依法追究刑事責任。借款人責任借