個貸款管理暫行辦法總則制定目的為規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款?；驹瓌t個人貸款業(yè)務應遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。管理職責銀行業(yè)金融機構應建立健全個人貸款業(yè)務全流程管理機制，明確各部門和崗位的職責，確保個人貸款業(yè)務流程的順暢和有效。受理與調查受理條件貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。調查內容調查人員應調查借款申請人基本情況、借款用途、收入情況、還款能力、信用狀況、擔保情況等。調查方式調查可采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。風險評價與審批風險評價貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系，全面審查調查人員的調查意見和評估結論的準確性、合理性。審批流程貸款審批應對調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。審批權限貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。合同簽訂合同內容貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。擔保合同對于保證擔保貸款，貸款人應與保證人簽訂書面保證合同；對于抵（質）押擔保貸款，貸款人應與抵（質）押人簽訂書面抵（質）押合同。合同簽訂要求合同簽訂應遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則，確保合同條款清晰、明確、合法有效。發(fā)放與支付貸款發(fā)放條件貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。支付管理貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。受托支付采用貸款人受托支付的，貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。自主支付采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。貸后管理貸后檢查貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。風險監(jiān)測與預警貸款人應建立風險預警體系，及時發(fā)現(xiàn)和預警可能影響貸款安全的風險因素。不良貸款管理對于不良貸款，貸款人應按照有關規(guī)定和本辦法的要求，及時采取有效措施進行清收、盤活或處置。檔案管理貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。法律責任貸款人責任貸款人有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：1.發(fā)放不符合條件的個人貸款的；2.簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；3.違反本辦法第七條規(guī)定的；4.將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；5.超越或變相超越貸款權限審批貸款的；6.授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款的；7.對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；8.嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經營規(guī)則的；9.其他嚴重違反本辦法規(guī)定的。借款人責任借款人有下列情形之一的，貸款人應按照借款合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付，并采取措施提前收回貸款或解除合同：1.借款人提供虛假材料或隱瞞重要事實騙取貸款的；2.借款人未按合同約定用途使用貸款的；3.借款人拒絕或阻礙貸款人對貸款使用