個貸管理辦法銀監(jiān)局一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)的審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。本辦法旨在規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融市場秩序。（二）適用范圍本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)。個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款人應(yīng)依照本辦法、《貸款通則》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)行為，不得違反法律法規(guī)和監(jiān)管要求發(fā)放貸款。2.審慎經(jīng)營原則貸款人應(yīng)建立健全個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，完善內(nèi)部控制機(jī)制，嚴(yán)格實行審貸分離，加強(qiáng)貸款管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制貸款風(fēng)險。3.平等自愿原則個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。貸款人應(yīng)依法保護(hù)借款人的合法權(quán)益，借款人應(yīng)按照借款合同約定履行義務(wù)。4.公平誠信原則貸款人應(yīng)公平對待每一位借款人，不得歧視任何借款人。在貸款業(yè)務(wù)中，應(yīng)誠實守信，如實告知借款人貸款相關(guān)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)借款人。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請材料要求借款人申請個人貸款，應(yīng)向貸款人提供以下材料：借款申請書；借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；收入證明或個人資產(chǎn)狀況證明；貸款用途證明或聲明；抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明文件、有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明或保證人同意提供擔(dān)保的書面承諾；貸款人要求提供的其他文件或資料。2.受理流程貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。貸款人應(yīng)受理借款人的申請，并對借款人提交的申請材料進(jìn)行初審。初審應(yīng)主要審查申請材料的完整性、真實性、有效性和合法性。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：借款人基本情況調(diào)查，包括借款人的身份、職業(yè)、收入、家庭狀況等；借款人信用狀況調(diào)查，查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)等相關(guān)信用信息，了解借款人的信用記錄；借款用途調(diào)查，核實貸款用途的真實性和合理性，防止借款人將貸款用于禁止性用途；借款人還款能力調(diào)查，分析借款人的收入來源、穩(wěn)定性和償債能力；擔(dān)保情況調(diào)查，核實抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值、變現(xiàn)能力等情況，以及保證人的保證能力和信用狀況。2.調(diào)查方式貸款人可采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法開展調(diào)查工作。貸款人應(yīng)與借款人面談，了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力等，并做好面談記錄。面談記錄可以采取書面形式、電子形式或其他能夠證明面談過程和內(nèi)容的形式。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價1.評價內(nèi)容貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用評級體系，根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，對借款人進(jìn)行風(fēng)險評價。風(fēng)險評價應(yīng)包括以下內(nèi)容：借款人信用風(fēng)險評價，分析借款人的信用記錄、信用評分等情況，評估借款人的信用風(fēng)險程度；借款人還款能力風(fēng)險評價，綜合考慮借款人的收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況等因素，評估借款人的還款能力風(fēng)險程度；貸款用途風(fēng)險評價，審查貸款用途是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，評估貸款用途風(fēng)險程度；擔(dān)保風(fēng)險評價，分析抵（質(zhì)）押物的價值穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力等情況，以及保證人的保證能力和信用狀況，評估擔(dān)保風(fēng)險程度。2.評價方法貸款人可采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對借款人進(jìn)行風(fēng)險評價。定量分析可采用信用評分模型、財務(wù)比率分析等方法；定性分析可采用專家判斷、經(jīng)驗分析等方法。貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，確定貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款要素。（二）審批1.審批流程貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范個人貸款審批流程。個人貸款審批流程一般包括受理、調(diào)查、審查、審批、簽批等環(huán)節(jié)。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款審批部門或崗位，負(fù)責(zé)對調(diào)查人員提交的調(diào)查評價意見和貸款建議進(jìn)行全面審查，提出審批意見。貸款人應(yīng)根據(jù)貸款審批意見，與借款人簽訂借款合同，并辦理相關(guān)手續(xù)。2.審批決策貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果和審批政策，對貸款申請進(jìn)行審批決策。審批決策應(yīng)明確貸款是否批準(zhǔn)、貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款要素。貸款人應(yīng)建立審批記錄制度，保留每筆貸款的審批記錄，包括審批意見、審批時間、審批人員等信息。審批記錄應(yīng)作為貸款檔案的重要組成部分，妥善保管。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國民法典》等法律法規(guī)的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款；2.借款人的違約責(zé)任和貸款人的權(quán)利；3.擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款；4.雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。（二）簽訂要求貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同簽訂應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，確保合同內(nèi)容真實、準(zhǔn)確、完整，各方當(dāng)事人的意思表示真實。貸款人應(yīng)在合同簽訂前，向借款人充分說明合同條款的內(nèi)容和法律后果，確保借款人理解并同意合同條款。合同簽訂后，貸款人應(yīng)按照合同約定履行義務(wù)，保障借款人的合法權(quán)益。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人應(yīng)在貸款發(fā)放前，落實有關(guān)貸款發(fā)放條件，包括但不限于：借款合同已經(jīng)簽訂；擔(dān)保手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；借款人已按合同約定提供了相關(guān)資料；貸款審批手續(xù)已經(jīng)完成。2.發(fā)放流程貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式發(fā)放貸款。貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。（二）貸款支付1.支付方式貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。2.支付管理貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款資金支付的管理，確保貸款資金按照借款合同約定的用途使用。貸款人應(yīng)建立健全貸款資金支付管理制度，明確支付審核的流程、標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任。貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人交易對手的管理，確保交易對手的真實性、合法性和合規(guī)性。貸款人應(yīng)定期對貸款資金支付情況進(jìn)行檢查和分析，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。貸后檢查的內(nèi)容應(yīng)包括：借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化；貸款資金的使用情況是否符合借款合同約定；抵（質(zhì)）押物的價值、權(quán)屬、保管等情況是否發(fā)生變化；保證人的保證能力、信用狀況等是否發(fā)生變化。2.檢查方式貸款人可采取現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等方式進(jìn)行貸后檢查?，F(xiàn)場檢查可包括對借款人的經(jīng)營場所、財務(wù)狀況等進(jìn)行實地查看；非現(xiàn)場監(jiān)測可通過分析借款人的財務(wù)報表、信用記錄、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行。貸款人應(yīng)定期對貸后檢查情況進(jìn)行總結(jié)和分析，及時發(fā)現(xiàn)和解決存在的問題。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.監(jiān)測指標(biāo)貸款人應(yīng)建立健全個人貸款風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，對個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測。監(jiān)測指標(biāo)應(yīng)包括但不限于：貸款逾期率、不良貸款率等信用風(fēng)險指標(biāo)；貸款集中度、行業(yè)投向等結(jié)構(gòu)風(fēng)險指標(biāo)；抵（質(zhì)）押物價值變動率、保證人代償率等擔(dān)保風(fēng)險指標(biāo)。2.預(yù)警機(jī)制貸款人應(yīng)建立個人貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況。預(yù)警機(jī)制應(yīng)包括風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)的設(shè)定、預(yù)警閾值的確定、預(yù)警信息的收集與分析、預(yù)警處置措施的制定等環(huán)節(jié)。貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信息，及時采取相應(yīng)的處置措施，防范和化解個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。（三）貸款回收與處置1.貸款回收貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過短信、電話、郵件等方式提醒借款人按時足額償還貸款本息。借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限，按時足額償還貸款本息。貸款人應(yīng)建立健全貸款回收管理制度，加強(qiáng)對貸款回收情況的跟蹤和管理，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款回收過程中存在的問題。2.貸款處置對于逾期貸款，貸款人應(yīng)按照借款合同約定和法律法規(guī)的規(guī)定，采取相應(yīng)的催收措施。催收措施可包括電話催收、上門催收、法律催收等。對于不良貸款，貸款人應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時進(jìn)行處置。處置方式可包括核銷、重組、轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等。貸款人應(yīng)建立健全不良貸款處置管理制度，加強(qiáng)對不良貸款處置情況的跟蹤和管理，確保不良貸款得到及時、有效的處置。七、法律責(zé)任（一）貸款人法律責(zé)任1.貸款人有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：發(fā)放不符合條件的個人貸款的；簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；違反本辦法第七條規(guī)定的；將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形。2.貸款人有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會責(zé)令改正，并處十萬元以上五十萬元以下罰款；給當(dāng)事人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：未按本辦法規(guī)定的貸款額度、期限、利率等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款風(fēng)險加劇的；違反本辦法規(guī)定對借款人限制、阻撓借款人自主支付或受托支付的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；未按本辦法規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放貸款的；放任借款人將貸款用于不合法合規(guī)用途的；超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款后管理的；嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形。（二）借款人法律責(zé)任借款人有下列情形之一的，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過短信、電話、郵件等方式提醒借款人按時足額償還貸款本息。借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款期限，按時足額償還貸款本息。貸款人應(yīng)建立健全貸款回收管理制度，加強(qiáng)對貸款回收情況的跟蹤和管理，及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款回收過程中存在的問題。1.借款人不按借款合同約定用途使用貸款的，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，對借款人加收罰息，并提前收回部分或全部貸款。2.借款人未按借款合同約定的還款方式和還款期限償還貸款本息的，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，對借款人加收罰息，并采取相應(yīng)的催收措施。3.借款人提供虛假資料或隱瞞重要事實騙取貸款的，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，提前收回貸款，并依法追究借款人的法律責(zé)任。（三