銀監(jiān)委貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)管理，防范貸款風(fēng)險，保障金融機構(gòu)合法權(quán)益，促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。（三）基本原則貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，審慎評估貸款風(fēng)險，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展。二、貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范（一）貸款申請與受理1.借款人應(yīng)向銀行業(yè)金融機構(gòu)提出貸款申請，并提交相關(guān)資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、貸款用途證明等。2.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)及時受理借款人的申請，并對申請資料的完整性、真實性進行初步審查。（二）調(diào)查與評估1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)指定專人對借款人的信用狀況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況等進行調(diào)查。調(diào)查方式包括實地考察、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析等。2.根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對借款人的還款能力、還款意愿、貸款風(fēng)險等進行全面評估。評估應(yīng)采用科學(xué)合理的方法，如信用評分模型、財務(wù)比率分析等。（三）風(fēng)險審查與審批1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)立獨立的風(fēng)險審查部門，對貸款申請進行風(fēng)險審查。風(fēng)險審查應(yīng)重點關(guān)注貸款用途的合規(guī)性、還款來源的可靠性、擔(dān)保措施的有效性等。2.根據(jù)風(fēng)險審查結(jié)果，由有權(quán)審批人進行審批。審批應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的權(quán)限和程序進行，確保審批決策的科學(xué)性和公正性。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批同意的貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、期限、還款方式等條款。2.根據(jù)需要，還應(yīng)簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等內(nèi)容。（五）發(fā)放與支付1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按照借款合同的約定，及時足額發(fā)放貸款。貸款發(fā)放應(yīng)遵循受托支付原則，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.對于金額較小、期限較短的個人貸款等，經(jīng)借款人同意，可以采取自主支付方式。（六）貸后管理1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立健全貸后管理制度，定期對借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、還款情況等進行跟蹤檢查。2.如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等可能影響還款能力的情況，應(yīng)及時采取風(fēng)險預(yù)警措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款等。（七）貸款回收與處置1.借款人應(yīng)按照借款合同的約定按時足額償還貸款本息。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強貸款回收管理，確保貸款本息的及時足額收回。2.對于逾期貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定進行催收，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如依法起訴、處置抵押物等。三、貸款風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險識別機制，及時識別貸款業(yè)務(wù)中可能面臨的各種風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.采用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對識別出的風(fēng)險進行量化評估，確定風(fēng)險等級。（二）風(fēng)險控制措施1.針對不同類型的風(fēng)險，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。如對于信用風(fēng)險，可通過加強信用評級管理、設(shè)定合理的貸款額度等方式進行控制；對于市場風(fēng)險，可通過套期保值、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)等方式進行防范。2.建立風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，明確在風(fēng)險發(fā)生時應(yīng)采取的應(yīng)急措施，確保能夠及時有效地應(yīng)對風(fēng)險。（三）內(nèi)部控制與監(jiān)督1.銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強對貸款業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部控制，確保各項操作規(guī)范、風(fēng)險可控。2.加強內(nèi)部審計監(jiān)督，定期對貸款業(yè)務(wù)進行審計檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。四、貸款擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.貸款擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況，合理選擇擔(dān)保方式，確保擔(dān)保措施的有效性。2.保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)的能力，且信用狀況良好。抵押物、質(zhì)押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，且價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)。（二）擔(dān)保合同管理1.簽訂擔(dān)保合同前，應(yīng)認真審查擔(dān)保人的資格、擔(dān)保能力等情況。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保責(zé)任、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。2.加強對擔(dān)保合同的跟蹤管理，及時了解擔(dān)保人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況等變化，確保擔(dān)保合同的有效性。（三）抵押物與質(zhì)押物管理1.對于抵押物，應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保抵押權(quán)的實現(xiàn)。定期對抵押物進行檢查，確保抵押物的安全完好。2.對于質(zhì)押物，應(yīng)妥善保管，確保質(zhì)押物的真實性、完整性。按照規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)，確保質(zhì)權(quán)的有效設(shè)立。五、貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理（一）監(jiān)管要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門關(guān)于貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，按時報送相關(guān)報表和資料。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權(quán)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等方面。2.通過非現(xiàn)場監(jiān)管手段，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題和風(fēng)險隱患。（三）違規(guī)處罰對于違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)將依法給予行政處罰，包括警告、罰款、責(zé)令整